Дело №

№

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Новоаннинский «04» октября 2023 года

Новоаннинский районный суд Волгоградской области в составе председательствующего судьи Захарова Р.П.,

при секретаре судебного заседания Сидельниковой А.С.,

с участием представителя истца ФИО2 – ФИО1, действующего на основании доверенности от 21.04.2023 года,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к публичному акционерному обществу «Группа Ренессанс Страхование» о взыскании неиспользованной части страховой премии, штрафа, неустойки и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в Новоаннинский районный суд Волгоградской области с иском к ПАО «Группа Ренессанс Страхование» о взыскании неиспользованной часть страховой премии, штрафа, неустойки и компенсации морального вреда. В обоснование заявленных требований указывает, что 30.11.2022 года между истцом и ООО «Драйв Клик Банк» был заключен кредитный договор на приобретение автомобиля. В тот же день между истцом и ответчиком был заключен договор страхования непредвиденных расходов, вследствие утраты застрахованного по договору КАСКО ТС в результате угона/хищения или полной гибели, размер страховой премии по которому составил 200 448 рублей, а срок страхования определен с 30.11.2022 года по 29.11.2023 года. В феврале 2023 года истец полностью погасил кредит досрочно. 01.03.2023 года истец обратился к ответчику с заявлением о возврате не использованной части страховой премии. 04.04.2023 года ответчик отказал в выплате неиспользованной части страховой премии, и указал, что 01.03.2023 года договор страхования расторгнут. В момент обращения с заявлением к ответчику истец полагает, что имел и имеет право на часть страховой премии в размере, пропорциональном времени, в течение которого действовало страхование, то есть, в размере 151 571 рубль 64 копейки. Истец уже обращался с подобным исковым заявлением в суд, которое 23.05.2023 года определением Новоаннинского районного суда было оставлено без рассмотрения, в виду не обращения к финансовому уполномоченному до обращения в суд. 23.05.2023 года истец повторно направил ответчику претензию на досудебное урегулирование спора, а также направил финансовому уполномоченному заявление с приложенными документами. В июне 2023 года истцом был получен ответ от финансового уполномоченного, которым было отказано в принятии обращения к рассмотрению ввиду того, что срок рассмотрения повторного обращения истца к ответчику не истек. В июле 2023 года истец повторно обратился к финансовому уполномоченному. Решением Службы Финансового уполномоченного от 28.07.2023 года истцу было отказано в удовлетворении требований. Просит суд: взыскать в пользу истца с ответчика денежные средства за неиспользованную часть страховой премии в сумме 151 571 рубль 64 копейки, штраф в размере 50 % - 75 785 рублей 82 копейки, неустойку в размере 1 % на день вынесения решения суда и компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, направил в суд своего представителя ФИО1, которому доверил представление своих интересов.

Представитель истца ФИО2 – ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал, просит их удовлетворить по основаниям и доводам, изложенным в исковом заявлении.

Ответчик – представитель ПАО «Группа Ренессанс Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежаще, в предоставленном письменном возражении /Том № 1 л.д. 211-212/ представитель ПАО «Группа Ренессанс Страхование» М. просит рассмотреть дело в отсутствие ответчика и отказать ФИО2 в удовлетворении исковых требований в полном объеме, а в случае удовлетворения исковых требований просит снизить размер штрафа/неустойки и компенсации морального вреда по основаниям и доводам, изложенным в возражении.

Третье лицо – представитель ООО «Драйв Клик Банк» в суд не явился, извещен надлежаще, причины неявки суду не известны.

Представитель службы финансового уполномоченного в письменных объяснениях /Том № 1 л.д. 82-86/ просит рассмотреть дело в отсутствие финансового уполномоченного, в удовлетворении исковых требований в части, рассмотренной финансовым уполномоченным, отказать.

С учетом мнения представителя истца и положений ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, доводы искового заявления и возражения на исковое заявление, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований по следующим основаниям.

В пунктах 2, 4 статьи 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) указано, что объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней). Объектами страхования имущества могут быть имущественные интересы, связанные с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества (страхование имущества). Объектами страхования финансовых рисков в имущественном страховании могут быть имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные с риском неполучения доходов, возникновения непредвиденных расходов физических лиц, юридических лиц (страхование финансовых рисков).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Соответственно, содержанием отношений по договору личного страхования является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

В силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В пункте 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

По смыслу приведенных норм, если названные в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ основания для досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором страхового случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 7 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 5 июня 2019 года, по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.

В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, что 30.11.2022 года между ФИО2 и ООО «Сетелем Банк» заключен кредитный договор № на сумму 1 900 574 рублей на срок 84 месяца с процентной ставкой 10,90 % годовых. В соответствии с пунктом 11 кредитного договора целями использования заемщиком этих кредитных средств является приобретение автотранспортного средства, а также дополнительного оборудования, страховых платежей, дополнительных услуг (работ) и иных потребительских нужд /Том № 1 л.д. 163 оборотная сторона – 167/.

30.11.2022 года между ФИО2 и ООО «АвтоПрофи» был заключен договор купли-продажи № автомобиля марки CHERY, модель ..., идентификационный номер №.

30.11.2022 года между истцом и АО «Совкомбанк страхование» заключен договор страхования средств транспорта № (договор КАСКО), на срок с 30.11.2022 года по 29.11.2023 года.

Договором КАСКО предусмотрены следующие риски: ущерб; хищение/угон; несчастный случай.

Кроме этого, 30.11.2022 года между ФИО2 и ПАО «Группа Ренессанс Страхование» был заключен договор страхования № транспортного средства марки CHERY, модель №, идентификационный номер № /Том № 1 л.д. 126 оборотная сторона – 127/, на условиях, предусмотренных в заявлении на страхование, Правилах страхования финансовых рисков, утвержденных приказом генерального директора АО «Группа Ренессанс Страхование» от 18.06.2019 года № /Том № 1 л.д. 215-229/, включая Условия страхования по полису «ClassicGAP».

Срок действия договора страхования установлен с 00:00 часов 30.11.2022 года по 23:59 часов 29.11.2024 года.

Объектом страхования по договору, заключенному с ответчиком, являются имущественные интересы истца, связанные с риском возникновения непредвиденных расходов вследствие утраты застрахованного по договору КАСКА транспортного средства в результате, угона, хищения или полной гибели.

Во исполнение условий договора страхования истцом из суммы предоставленного ему кредита страховщику уплачена страховая премия в размере 200 448 рублей, страховая сумма по договору составляет 2 400 000 рублей.

Выгодоприобретателем по договору страхования является физическое или юридическое лицо, имеющее основанный на законе или ином правовом акте, договоре интерес в сохранении ТС.

В соответствии с пунктом 4.3 Правил страхования финансовых рисков (далее по тексту Правил страхования) страховыми рисками являются: GAP «Страхование» - непредвиденные расходы (убытки), которые собственник ТС (выгодоприобретатель), указанный в договоре страхования, должен будет произвести для приобретения аналогичного по стоимости на момент договора страхования ТС взамен утраченного ТС в результате угона, кражи, разбоя, грабежа (в трактовке этих понятий уголовным законодательством РФ или уничтоженного (полная гибель) ТС. Расходы, покрываемые страховщиком, определяются в соответствии с Условиями страхования, на применение которых прямо указано в договора страхования. «Дополнительные расходы» - имущественные потери страхователя (выгодоприобретателя), вызванные непредвиденными расходами в результате полной гибели или угона/хищения застрахованного по договору страхования Каско ТС в соответствии с Условиями страхования «SuperGap». «Несчастный случай» - смерть застрахованного лица или установление застрахованному лицу инвалидности 1, 2 или 3 группы, в течение срока страхования в результате дорожно-транспортного происшествия, произошедшего в течение срока страхования, с участием ТС, указанного в договоре страхования.

Страховым риском признается, предполагаемое событие, на случай наступления которого осуществляется страхование, связанное с возникновением непредвиденных расходов страхователя (выгодоприобретателя), а вследствие утраты застрахованного по договору страхования Каско ТС в результате угона/хищения или полной гибели /п. 4.1 Правил страхования/.

Условиями действия заключенного сторонами договора страхования и пунктом 7.7 Правил страхования было предусмотрено следующее:

7.7.5. отказа Страхователя от Договора страхования по причинам, указанным в п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса РФ. Расторжение Договора страхования по инициативе Страхователя осуществляется Страховщиком на основании письменного уведомления Страхователя без оформления сторонами соглашения о расторжении Договора страхования, если иное не предусмотренного Договором страхования.

7.7.5.1. при отказе Страхователя, являющегося физическим лицом, от Договора страхования до даты начала действия срока страхования, предусмотренного Договором страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщику Страхователю в полном объеме.

7.7.5.2. при отказе Страхователя, являющегося физическим лицом, от Договора после даты начала срока страхования и до 14 календарного дня с даты заключения Договора включительно, Страховщик возвращает Страхователю часть оплаченной Страхователем страховой премии пропорционально сроку действия Договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия Договора страхования, при условии отсутствие в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

7.7.5.3. в случаях, предусмотренных п. 7.7.5.1 и п. 7.7.5.2 настоящих Правил, денежные средства подлежат возврату Страхователю (по выбору Страхователя наличными деньгами или в безналичной форме) в течение 10 (десяти) рабочих дней с даты получения Страховщиком и/или Представителем Страховщика письменного заявления (уведомления) об отказе от Договора страхования.

7.7.6. при отказе Страхователя от Договора страхования в иных случаях, уплаченная Страхователем страховая премия возврату не подлежит, если Договором страхования не установлено иное.

7.7.7. в случае неуплаты Страхователем страховой премии (первого страхового взноса) в установленный Договором страхования срок Договор страхования считается не вступившим в силу, Стороны не несут по нему обязательств, а действие срока страхования не начинается.

Названные выше условия договора страхования ПАО «Группа Ренессанс Страхование» от 30.11.2022 года о возможности страхователя отказаться от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения и о возврате в этом случае страховщиком страховой премии в предусмотренном договором размере, в полной мере отвечают требованиям, содержащимся в Указании Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Однако, с заявлением об отказе от договора страхования и возврате денежных средств ФИО2 обратился лишь 01.03.2023 года, то есть, по истечении 14-дневного срока, предусмотренного условиями договора страхования от 30.11.2022 года /Том № 1 л.д. 23-24/.

27.03.2023 года ФИО2 досрочно погасил задолженность по кредитному договору № перед ООО «Сетелем Банк» /Том № 1 л.д. 22/.

01.03.2023 года истец направил ответчику претензию с требованием частичного возврата страховой премии /Том № 1 л.д. 23/.

Письмом от 15.03.2023 года страховая компания расторгла договор страхования от 30.11.2022 года № и отказала в удовлетворении претензии истца о выплате неиспользованной части страховой премии /Том № 1 л.д. 25-26/.

23.05.2023 года ФИО2 в адрес ответчика направлена повторная претензия, в которой он также просил вернуть ему денежные средства по договору страхования в размере 151 571 рубль 64 копейки - пропорционально не истекшему сроку оплаченного периода действия договора страхования /Том № 1 л.д. 27-28/. Данная претензия оставлена без ответа.

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций (далее Финансовый уполномоченный) от 28.07.2023 года в удовлетворении требований ФИО2 о взыскании с ПАО «Группа Ренессанс Страхование» неиспользованной части страховой премии по договору страхования отказано, в виду того, что условиями Договора GAP не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, и Заявителем был пропущен 14-дневный срок для обращения в Финансовую организацию для отказа от Договора GAP.

В письменных объяснениях от 11.09.2023 года /Том № 1 л.д. 82-86/ Финансовый уполномоченный просит суд отказать ФИО2 в удовлетворении исковых требований в части, рассмотренной финансовым уполномоченным по существу, а также оставить без рассмотрения исковые требования в части, не заявленной истцом при обращении к финансовому уполномоченному и рассмотрение которых относится к компетенции Финансового уполномоченного.

Проанализировав условия договора страхования, суд исходит из того, что по настоящему делу отсутствуют обстоятельства, перечисленные в пункте 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ, для возврата истцу части уплаченной им страховой премии.

В заключенном между истцом и ответчиком договоре страхования от 30.11.2023 года такое условие как возврат страховой премии при досрочном расторжении договора предусмотрено не было.

По условиям данного договора досрочное погашение кредита заемщиком также не влечет за собой возникновение у страховщика обязанности по возврату страховой премии.

При таких обстоятельствах, учитывая, что досрочное погашение кредита заемщиком не влечет возложение на страховщика обязанности по возврату страховой премии, также принимая во внимание, что по истечении 14-дневного периода уплаченная истцом страховая премия возврату не подлежит, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований ФИО2 о взыскании неиспользованной части страховой премии и, как следствие, об отказе в удовлетворении производных от них требований о взыскании с ответчика штрафа, неустойки и компенсации морального вреда.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления ФИО2 к публичному акционерному обществу «Группа Ренессанс Страхование» о взыскании денежных средств за неиспользованную часть страховой премии в сумме 151 571 рубль 64 копейки, штрафа в размере 50 % - 75 785 рублей 82 копейки, неустойки в размере 1 % на день вынесения решения суда и компенсации морального вреда в размере 20 000 рублей – отказать.

Решение в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Новоаннинский районный суд Волгоградской области.

Решение в окончательной форме изготовлено 09 октября 2023 года с помощью компьютера.

Председательствующий судья: Р.П. Захаров