УИД 77RS0031-02-2022-014386-76
Судья 1-ой инстанции: фио Дело № 33-23452/23
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
г. Москва 20 июля 2023 года
Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего Клюевой А.И.,
судей фио, фио,
при помощнике судьи Козаевой И.Б.,
заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи фио гражданское дело № 2-8126/2022 по апелляционной жалобе истца ФИО1 на решение Хорошевского районного суда г. Москвы от 27 сентября 2022 года, которым постановлено:
В иске ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии отказать,
УСТАНОВИЛА:
ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии по договорам страхования за не истекший период страхования в размере 136 241,12 руб., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., штрафа, мотивируя свои требования тем, что 11 сентября 2020 года между ним и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор. В рамках данного кредитного договора 11 сентября 2020 года истцом заключены договоры страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Поскольку истцом досрочно погашен кредит, он обратился в страховую компанию с требованием о возврате неиспользованной страховой премии по договорам страхования. 9 декабря 2021 года ответчик перечислил на счет истца денежные средства в размере 24 858,27 руб. Как полагает истец, ему неправомерно отказано в возврате остальной части страховой премии.
Лица, участвующие в деле, в судебное заседание суда первой инстанции не явились.
Суд постановил вышеуказанное решение, об отмене которого, как незаконного и необоснованного, просит истец по доводам апелляционной жалобы.
Проверив материалы дела, разрешив вопрос о возможности рассмотрения дела в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле, извещенных надлежащим образом, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу о том, что решение суда первой инстанции подлежит оставлению без изменения по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.
Согласно постановлению Пленума Верховного Суда РФ № 23 от 19 декабря 2003 года решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).
Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
Данным требованиям закона решение суда первой инстанции соответствует в полном объеме.
Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.
В силу п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закона об организации страхового дела) под страхованием понимаются отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.
В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (п. 3 этой же статьи).
Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица (ч. 10 ст. 11)
Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа) (ч. 2.4 ст. 7).
Судом первой инстанции установлено и подтверждается материалами дела, что 11 сентября 2020 года между АО «Альфа-Банк» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключен договор потребительского кредита № SRSRL310S20091100259, согласно которому заемщику предоставлен кредит в размере 4 296 000 руб. сроком на 36 месяцев.
11 сентября 2020 года истцом были заключены договоры страхования жизни и здоровья с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программам «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № L0302/541/00026153/1 и «Страхование жизни и здоровья» № SRSRL310S20091100259. Страховые полисы были оформлены сроком на 36 месяцев каждый. Страховая премия по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» составила 227 068,53 руб., по программе «Страхование жизни и здоровья» - 41 179,73 руб. Страховые премии были включены в состав кредита.
22 ноября 2021 года истец досрочно погасил кредит.
В связи с досрочным погашением кредита истец 2 декабря 2021 года обратился в страховую компанию с заявлением о расторжении договоров страхования и возврате неиспользованной страховой премии по договорам страхования.
9 декабря 2021 года ответчик перечислил на счет истца 24 858,27 руб. в счет возврата неиспользованной части страховой премии по договору № SRSRL310S20091100259. По договору № L0302/541/00026153/1 в выплате страховой премии истцу было отказано.
Решением финансового уполномоченного от 20 мая 2022 года истцу также отказано в удовлетворении требований.
Так, из пунктов 4, 18 кредитного договора следует, что стандартная процентная ставка по договору составляет 9,9% годовых. Дисконт в виде снижения процентной ставки до 6,5% годовых предоставляется в случае оформления договора страхования жизни и здоровья с страховыми рисками, возникшими в результате несчастных случаев.
Договор страхования жизни и здоровья по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № L0302/541/00026153/1 не соответствует требованиям, указанным в пунктах 4, 18 кредитного договора, поскольку в разделе Страховые случаи (Страховые риски) указано, что по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного» не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий) (л.д. 22). Следовательно, данный договор страхования был заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору и досрочное погашение кредита не является оснований для возврата возврате неиспользованной страховой премии по договору страхования.
При таких обстоятельствах, суд первой инстанции, пришел к правильному выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований.
Проверив дело с учетом требований ст. 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия считает, что судом все юридические значимые обстоятельства по делу определены верно, выводы суда, изложенные в решении, соответствуют собранным по делу доказательствам, нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения.
Доводы апелляционной жалобы о том, что договор страхования был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, являются несостоятельными и опровергаются материалами дела.
Нарушений норм процессуального и материального права, влекущих отмену решения, судом допущено не было.
С учетом изложенного, судебная коллегия полагает, что решение суда является законным и обоснованным, оснований к его отмене по доводам апелляционной жалобы не имеется.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Хорошевского районного суда г. Москвы от 27 сентября 2022 года оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи:
...