Решение по делу № 2-819/2023 от 14.08.2023 - о признании незаконным и отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов <ФИО> от <дата> №№ по обращению потребителя финансовой услуги <ФИО>.

Дело № 2-819/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 августа 2023 года пос. ж. д. ст. Высокая Гора

Высокогорский районный суд Республики Татарстан в составе

председательствующего судьи Кузнецовой Л.В.,

при секретаре Галлямовой Э.З.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда в зале № гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «<данные изъяты>» о признании незаконным и отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ №№ по обращению потребителя финансовой услуги ФИО2,

установил:

АО «<данные изъяты>» обратилось в суд с иском о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ №№ по обращению потребителя финансовой услуги ФИО2, в обоснование указывает следующее.

Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ДД.ММ.ГГГГ было вынесено Решение № №, которым были удовлетворены требования ФИО2, взыскав в ее пользу с АО «<данные изъяты>» денежные средства в размере №

Между ФИО2 и Банком был заключен Договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредита наличными № № от ДД.ММ.ГГГГ в порядке, установленном Договором о комплексном банковском обслуживании в АО «<данные изъяты>», к которому ранее присоединился Клиент.

Так, пунктом 3.27 Договора КБО Банк предоставляет Клиенту возможность в целях заключения в электронном виде Договора потребительского кредита при наличии технической возможности оформить и направить в Банк электронные документы, подписанные простой электронной подписью в соответствии с Приложением № к Договору КБО (в т.ч., СОПД, Заявление, Индивидуальные условия договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, Заявление (поручение) Заемщика на перевод денежных средств, Заявление Заемщика и График платежей), оформляемые посредством услуги «<данные изъяты>» / Интернет Банка «<данные изъяты>» / Интернет-канала в целях заключения Договора кредита наличными. Договор потребительского кредита признается заключенным в электронном виде с момента подписания Клиентом простой электронной подписью Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Электронные документы, подписанные простой электронной подписью, направляются на адрес электронной почты Клиента, указанный им в заявке на кредит, поданной посредством Интернет-канала/услуги «<данные изъяты>» / Интернет Банка «<данные изъяты>».

Документ считается подписанным простой электронной подписью, если отправленный Банком одноразовый пароль совпадает с введенным Клиентом одноразовым паролем и время его ввода не истекло.

Договор потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными № № от ДД.ММ.ГГГГ был заключен между Клиентом и Банком путем подписания Клиентом посредством ввода одноразового пароля, из направленного Банком ДД.ММ.ГГГГ в № (мск) на номер телефона Клиента № сообщения: «Никому не сообщайте код: № Оформление кредита наличными.». Перед оформлением Договора кредита Клиенту предоставлялась возможность ознакомиться с документами по Договору кредита.

В период оформления Клиентом документов для заключения Договора кредита Банк предлагал физическим лицам специальные условия кредитования, когда при оформлении договора страхования заемщику предоставлялся дисконт для снижения размера процентной ставки по договору потребительского кредита. Так, при заключении Договора кредита Клиенту были доступны предложения Банка по заключению Договора кредита без оформления договора страхования по ставке 14,99% годовых. Клиентом было принято решение оформить Договор кредита по ставке 8,99% годовых с одновременным оформлением договора страхования, необходимого для предоставления дисконта и снижения размера процентной ставки.

Учитывая изложенное, подписание электронного документа посредством ввода одноразового пароля, формируемого и направляемого Банком в составе смс-сообщения на номер телефона сотовой связи Клиента, осуществлено надлежащим образом, в соответствии с соглашением между Банком и Клиентом, предусмотренном в Договоре КБО.

Таким образом, Договор кредита был предоставлен Клиенту Банком исключительно на тех условиях, которые были сторонами согласованы и определены в заключенном с Клиентом Договоре кредита. При заключении Договора кредита Клиент располагал полной информацией об условиях кредитования, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя права и обязанности, определенные Договором кредита. Клиент до заключения Договора кредита имел возможность оценить необходимость получения кредита и предстоящие Клиенту в дальнейшем затраты на его погашение, или отказаться от заключения Договора кредита и обратиться в иную кредитную организацию. В случае наличия у Клиента вопросов, связанных с оформлением Договора кредита, он имел возможность обратиться к работникам Банка в отделение Банка или позвонить в Телефонный центр «Альфа-Консультант».

Вопрос о необходимости оформления дополнительных (страховых) услуг физические лица решают самостоятельно, работники Банка могут только информировать физических лиц о возможности оформления страховых услуг, а не настаивать на обязательном их оформлении. В случае заинтересованности физического лица в оформлении дополнительной услуги страхования работники Банка предоставляют всю необходимую информацию об условиях договора страхования и порядке его заключения. Решение физического лица о выборе или об отказе от дополнительных услуг, способе и форме их оплаты в случае выбора не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита. Страховая услуга является необязательной (дополнительной), предоставляется не Банком, а другой организацией (страховщиком) на основании заключаемого с ней договора исключительно по усмотрению физического лица.

Финансовым уполномоченным в Решении указывается, что до подписания Кредитного договора Заявитель был лишен возможности повлиять на формирование индивидуальных условий Кредитного договора и выразить согласие на предоставление дополнительных платных услуг.

Вместе с тем из используемого Банком интерфейса усматривается, что клиентам банкам предоставляется возможность выбора интересующих их условий.

Более того, при нажатии на кнопку «Узнать больше о защите» клиенту открывается дополнительное окно с пояснениями о предоставляемой услуге, а нажав на соответствующую кнопку в котором можно ознакомиться с условиями оказания дополнительных услуг страхования.

Клиент имел намерение заключить Договоры страхования, в связи с чем заключение договоров страхования не может рассматриваться как навязывание Клиенту дополнительной услуги. Клиент располагал информацией о том, что для Банка предоставление дополнительной услуги не является обязательным условием заключения Договора кредита и сделал свой осознанный выбор.

Клиент был вправе согласно Указанию Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» обратиться к страховщику по вопросу расторжения заключенных по его желанию договоров страхования (одного или двух по его усмотрению) в течение четырнадцати календарных дней со дня их заключения с полным возвратом сумм страховых премий. При этом Клиент должен был осознавать, что в случае расторжения им договора страхования, заключенного в соответствии с требованиями п.п. 4, 18 Индивидуальных условий, влияющих на условие Договора кредита о предоставлении дисконта для снижения размера процентной ставки, это приведет к изменению условий Договора кредита в виде отмены условия о применении дисконта и увеличению размера процентной ставки.

На основании изложенного просит признать незаконным и отменить Решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от ДД.ММ.ГГГГ № №

Представитель истца АО «<данные изъяты>» на судебное заседание не явился, извещен, имеется ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО2 не явилась, представила возражения, просила в удовлетворении иска отказать.

Представитель финансового уполномоченного ФИО1 не явился, представил объяснения (возражения), просил в удовлетворении требований отказать.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему выводу.

В соответствии со статьей 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно ст. 1 Федерального закона от 04 июня 2018 года N 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Частью 2 статьи 25 данного Федерального закона предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

В соответствии с ч. 2 ст. 15 Федерального закона N 123-ФЗ потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем №, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», в случаях, предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона.

В силу пункта 1 статьи 22 Федерального закона Российской Федерации от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.

В соответствии с пунктом 1 статьи 26 Федерального закона Российской Федерации от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В пункте 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ (далее - Закон № 353-ФЗ).

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона № 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования).

Часть 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Абзацем первым и пунктами 9 и 15 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

Согласно части 18 статьи 5 Закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 3 статьи 7 Закона № 353-ФЗ рассмотрение заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и иных документов заемщика и оценка его кредитоспособности осуществляются бесплатно.

Частью 5 статьи 7 Закона № 353-ФЗ определено, что по результатам рассмотрения заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита (займа) кредитор может отказать заемщику в заключении договора потребительского кредита (займа) без объяснения причин, если федеральными законами не предусмотрена обязанность кредитора мотивировать отказ от заключения договора.

Из анализа частей 2, 3 и 5 статьи 7 Закона № 353-ФЗ в их взаимосвязи следует, что договор потребительского займа оформляется и подписывается по итогам рассмотрения кредитором предварительно оформленного заявления заемщика о предоставлении потребительского займа, содержащего согласие заемщика на оказание ему дополнительных услуг.

Установлено, что Финансовому уполномоченному на рассмотрение поступило обращение в отношении АО «<данные изъяты>» с требованиями о взыскании денежных средств в размере №, удержанных Финансовой организацией в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО2 стала застрахованным лицом по договору страхования, о взыскании убытков в размере №, составляющих проценты по договору потребительского кредита, уплаченные на стоимость дополнительной услуги при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО2 стала застрахованным лицом по договору страхования, о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере №. Общий размер требований составляет №.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «<данные изъяты>» с использованием простой электронной подписи (код простой электронной подписи: №) заключен договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредита наличными № №, в соответствии с условиями которого ФИО2 предоставлен кредит в размере №. Кредитный договор действует до полного исполнения обязательств по Кредитному договору или до дня расторжения Кредитного договора по инициативе Банка организации в случае нарушения ФИО2 своих обязательств по возврату основного долга и уплате процентов. Срок возврата кредита - 60 месяцев, начиная с даты предоставления кредита.

Согласно пункту 4.1 индивидуальных условий кредитного договора (далее - Индивидуальные условия) стандартная процентная ставка составляет 14,99 процентов годовых.

В силу пункта 4.1.1 Индивидуальных условий процентная ставка на дату заключения Кредитного договора составляет 8,99 процентов годовых. Процентная ставка по Кредитному договору равна разнице между стандартной процентной ставкой (пункт 4.1 Индивидуальных условий) и дисконтом, предоставляемым Заявителю в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 19 Индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по Кредитному договору (далее - добровольный договор страхования), в размере 6,00 процентов годовых.

Пунктом 4.1.2 Индивидуальных условий предусмотрено, что в случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного Заявителем добровольного договора страхования требованиям, указанным в пункте 19 Индивидуальных условий, и (или) непредставления в Финансовую организацию документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в пункте 19 Индивидуальных условий срок, начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по Кредитному договору, и на весь оставшийся срок действия Кредитного договора, по Кредитному договору подлежит применению стандартная процентная ставка (пункт 4.1 Индивидуальных условий). Повторное предоставление Заявителю дисконта, предусмотренного пунктом 4.1.1 Индивидуальных условий, не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения Заявителем вышеуказанных условий.

Согласно пункту 11 Индивидуальных условий целями использования Заявителем потребительского кредита являются: добровольная оплата Заявителем по договору (-ам) дополнительной (-ых) услуги (услуг) по программе (-ам) «Страхование жизни и здоровья (Программа 1.02)», «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (Программа 1.4)» кредитными средствами и любые иные цели по усмотрению Заявителя.

Для совершения операций по зачислению и погашению кредита используется текущий счет Заявителя №, открытый в Финансовой организации (далее - Счет).

ДД.ММ.ГГГГ Банком в пользу ФИО2 были переведены денежные средства по Кредитному договору в размере №, что подтверждается выпиской по Счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, предоставленной Финансовой организацией в ответ на Запрос.

ДД.ММ.ГГГГ на основании подписанного ФИО2 с помощью простой электронной подписи (№) заявления на добровольное оформление услуги страхования (далее - Заявление на страхование 1) между Заявителем как страхователем и ООО «<данные изъяты>» (далее - Страховщик) как страховщиком заключен договор страхования, Заявителю выдан полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» № № (Программа 1.4) (далее - Договор страхования 1). В соответствии с условиями Договора страхования 1 Страховщик обязуется за обусловленную Договором страхования 1 плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в соответствии с условиями Договора страхования 1 и «Правилами добровольного страхования жизни и здоровья» Страховщика в редакции, действующей на дату оформления Договора страхования 1, которые являются обязательными для страхователя и выгодоприобретателей, в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации. Страхователем и застрахованным по Договору страхования 1 является Заявитель.

Страховыми рисками по Договору страхования 1 являются: 1. Смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного»); 2. Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного»); 3. Дожитие застрахованного до события недобровольной потери Застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным пунктом 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или пунктом 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) статьи 81 Трудового кодекса Российской Федерации (риск «Потеря работы»).

Страховая сумма единая по рискам «Смерть Застрахованного», «Инвалидность Застрахованного» и «Потеря работы» составляет №, страховая сумма по рискам «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного» устанавливается фиксированной на весь срок страхования.

Страховая премия по рискам «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного» составляет №, по риску «Потеря работы» - №.

Общий размер страховой премии по Договору страхования 1 составляет № и уплачивается ФИО2 единовременно за весь срок страхования в срок не позднее 30 календарных дней с даты оформления Договора страхования 1 по всем указанным в Договоре страхования 1 рискам на расчетный счет или в кассу Страховщика (представителя Страховщика, при уплате страховой премии представителю Страховщика).

Договор страхования 1 вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу Страховщика (представителя Страховщика) по указанным в Договоре страхования 1 рискам и действует в течение 60 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 с использованием простой электронной подписи (код простой электронной подписи: №) подписано поручение на перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии (далее - Распоряжение 1), в соответствии с которым ФИО2 поручила Банку осуществить перевод денежных средств в размере № в счет оплаты страховой премии по Договору страхования 1 в пользу Страховщика по реквизитам, указанным в Распоряжении 1, с указанием назначения платежа: «По договору №, в пользу ООО «<данные изъяты>» НДС не облагается».

ДД.ММ.ГГГГ Банком на основании Распоряжения 1 со Счета в пользу Страховщика списаны денежные средства в размере № в счет оплаты страховой премии по Договору страхования 1, что подтверждается Выпиской по Счету.

ДД.ММ.ГГГГ на основании подписанного ФИО2 с помощью простой электронной подписи (№) заявления на добровольное оформление услуги страхования (далее - Заявление на страхование 2) между Заявителем как страхователем и ООО «<данные изъяты>» (далее - Страховщик) как страховщиком заключен договор страхования, Заявителю выдан полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья» № № (Программа 1.02) (далее - Договор страхования 2). В соответствии с условиями Договора страхования 2 Страховщик обязуется за обусловленную Договором страхования 2 плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в соответствии с условиями Договора страхования 2 и «Условиями добровольного страхования жизни и здоровья №/П» Страховщика в редакции, действующей на дату оформления Договора страхования 2, которые являются обязательными для страхователя и выгодоприобретателей, в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации. Страхователем и застрахованным по Договору страхования 2 является Заявитель. Выгодоприобретатели по Договору страхования 2 - в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Страховыми рисками по Договору страхования 2 являются: 1. Смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного ВС»); 2. Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного ВС»).

Страховая сумма на дату заключения Договора страхования 2 составляет №.

Страховая премия по Договору страхования 2 составляет №.

Страховая премия уплачивается Заявителем единовременно за весь срок страхования в срок не позднее 30 календарных дней с даты оформления Договора страхования 2 по всем указанным в Договоре страхования 2 рискам на расчетный счет или в кассу Страховщика (представителя Страховщика, при уплате страховой премии представителю Страховщика).

Договор страхования 2 вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу Страховщика (представителя Страховщика) по указанным в Договоре страхования 2 рискам и действует в течение 13 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 с использованием простой электронной подписи (код простой электронной подписи: №) подписано поручение на перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии (далее - Распоряжение 2), в соответствии с которым Заявитель поручил Финансовой организации осуществить перевод денежных средств в размере № в счет оплаты страховой премии по Договору страхования 2 в пользу Страховщика по реквизитам, указанным в Распоряжении 2, с указанием назначения платежа: «По договору №, в пользу ООО «<данные изъяты>» НДС не облагается».

ДД.ММ.ГГГГ Банком на основании Распоряжения 2 со Счета в пользу Страховщика списаны денежные средства в размере № в счет оплаты страховой премии по Договору страхования 2, что подтверждается Выпиской по Счету.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 посредством АО «<данные изъяты>» обратилась в АО «<данные изъяты>» с претензией (далее - Претензия 1), содержащей требования, в том числе, о возврате денежных средств в размере №, уплаченных в счет оплаты страховой премии по Договору страхования 1, процентов, уплаченных на стоимость дополнительной услуги при предоставлении кредита по Кредитному договору, в результате оказания которой ФИО2 стала застрахованным по Договору страхования 1, а также о выплате процентов за пользование Банком чужими денежными средствами.

ФИО2 указала, что Договор страхования был ей навязан. Претензия 1 получена Банком ДД.ММ.ГГГГ.

Банк в ответ на Претензию 1 уведомил ФИО2 об отказе в удовлетворении заявленных требований, указав, что она могла отказаться, в том числе, от Договора страхования 1 только в течение 14 календарных дней с момента заключения Договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 посредством АО «<данные изъяты>» обратилась в АО «<данные изъяты>» с претензией (далее - Претензия 2), содержащей требования, аналогичные изложенным в Претензии 1. Претензия 2 получена Финансовой организацией ДД.ММ.ГГГГ.

Банк в ответ на Претензию 2 отказал в удовлетворении заявленных требований, указав, что договоры страхования заключаются между физическим лицом и страховщиками - иными юридическими лицами, и указанные отношения являются самостоятельными и не зависят от договорных отношений с Финансовой организацией. ФИО2 имела намерение заключить, в том числе, Договор страхования 1 и заключила его, в связи с чем заключение Договора страхования 1 не может рассматриваться как навязывание дополнительной услуги. ФИО2 располагала информацией о том, что для Банка предоставление дополнительной услуги не является обязательным условием заключения Кредитного договора и сделала свой осознанный выбор.

Задолженность по Кредитному договору ФИО2 не погашена и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет №.

ФИО2 указывает на навязанность Банком заключения Договора страхования 1.

В Претензии 1 и Претензии 2 ФИО2 указала, что наряду с приобретением кредита ей была навязана дополнительная платная услуга, в результате оказания которой ей был заключен Договор страхования 1. Также в указанных претензиях ФИО2 указала, что в заявлении на получение кредита машинописным способом проставлено согласие на 2 вида страхования, данное заявление она не могла оформить собственноручно и оплатить страховые премии за счет собственных денежных средств.

Кроме того, электронная подпись поставлена в конце заявления на получение кредита, а «галочка» на согласие с Договором страхования 1 является вставленным графическим изображением, которую ФИО2 не могла изменить, ячейки напротив «Да» и «Нет» неактивны.

В пункте 11 Индивидуальных условий указано, что целями использования кредита являются: добровольная оплата Заемщиком по договору (-ам) дополнительной (-ых) услуги (услуг) по программе (-ам) «Страхование жизни и здоровья (Программа 1.02)», «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (Программа 1.4)» кредитными средствами и любые иные цели по усмотрению Заемщика.

Заявление на кредит, содержащее согласие ФИО2 с условиями заключения Договора страхования 1, подписано ей с использованием простой электронной подписи № № ДД.ММ.ГГГГ в 17:38:17 (МСК).

Также из предоставленных документов следует, что ДД.ММ.ГГГГ в № (МСК) одновременно с заявлением на кредит с использованием той же электронной подписи № № ФИО2 были подписаны Индивидуальные условия, а также Заявление на страхование 1 и Распоряжение 1.

Согласно выгрузке СМС-сообщений, предоставленной Финансовой организацией в ответ на Запрос, Финансовой организацией ДД.ММ.ГГГГ в 17:38:06 (МСК) на телефонный номер Заявителя направлено СМС-сообщение следующего содержания: «Никому не сообщайте код: ****. Оформление кредита наличными».

В ответе на Запрос Финансовая организация сообщает, что Заявителю было сформировано индивидуальное предложение Финансовой организацией по предоставлению кредита, предоставлялась возможность ознакомиться с документами по Кредитному договору и Договору страхования 1 до их оформления, а также возможность самостоятельно выразить волеизъявление относительно оформления / отказа от оформления дополнительных услуг.

Таким образом, учитывая, что информация о заключении Договора страхования 1 содержится в Заявлении на кредит, а также то, что Договор страхования 1 заключен одновременно с Кредитным договором учитывая текст сообщения, направленного Банком ФИО2 и предоставленные Банком пояснения, Финансовый уполномоченный пришел к выводу, что заключение Договора страхования 1 с ООО «АльфаСтрахование - Жизнь», является услугой, предложенной ФИО2 за отдельную плату при предоставлении кредита по Кредитному договору, и на ее оказание должно быть получено согласие в порядке, предусмотренном частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ.

Частью 2 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее - Закон № 63-ФЗ) определено, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с пунктом 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронно-цифровой подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно статье 1 Закона № 63-ФЗ электронная подпись используется при совершении гражданско-правовых сделок.

В соответствии с пунктом 1 статьи 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Пунктом 1 статьи 16 Закона № предусмотрено, что недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

Если включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, повлекло причинение убытков потребителю, они подлежат возмещению продавцом (изготовителем, исполнителем, импортером, владельцем агрегатора) в полном объеме в соответствии со статьей 13 указанного Закона.

В соответствии с подпунктом 5 пункта 2 статьи 16 Закона № к недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом.

Согласно пункту 3 статьи 16 Закона № убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем, владельцем агрегатора) в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ в 17:38:17 ФИО2 с использованием простой электронной подписи (код простой электронной подписи: №) подписан Кредитный договор, Заявление на кредит, Заявление на страхование 1.

Таким образом, установлено, что ФИО2 одновременно одной электронной подписью подписан пакет указанных документов.

Данное обстоятельство может свидетельствовать о том, что до подписания Кредитного договора ФИО2 была лишена возможности выразить согласие либо отказ от условий предоставления кредита, изложенных в Заявлении на кредит, а также повлиять на формирование Индивидуальных условий.

Таким образом, Финансовый уполномоченный пришел к выводу, что ФИО2 был подписан комплект документов по заключению Кредитного договора и дополнительных услуг без каких-либо изменений.

Установлено, что Банком обеспечена возможность лишь отказаться от дополнительных услуг и подписания документов, предусматривающих их предоставление, а не однозначно самостоятельно выразить волю: путем согласия на заключение Договора страхования 1 или отказа от его заключения при формировании заявления о предоставлении кредита.

В материалах Обращения отсутствуют документы, подтверждающие, что ФИО2 при заключении Кредитного договора была предоставлена реальная возможность согласиться на заключение Договора страхования 1 или отказаться от него.

Финансовым уполномоченным установлено, что удержание Банком денежных средств в размере № в счет оплаты страховой премии по Договору страхования 1 является неправомерным.

Таким образом, обоснованным является требование о взыскании денежных средств, составляющих проценты по Кредитному договору, начисленные на списанную со чета сумму страховой премии по Договору страхования 1 в размере №.

На денежную сумму в размере № в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (дата обращения Заявителя с Претензией 2) Финансовой организацией начислялись, а Заявителем уплачивались предусмотренные Кредитным договором проценты за пользование кредитом по ставке 8,99 процентов годовых.

Финансовым уполномоченным произведен расчет процентов, начисленных Банком на сумму страховой премии по Договору страхования 1, всего №.

Соответственно, следует взыскать проценты в размере №.

Требование ФИО2 о возврате страховой премии по Договору страхования в размере №, на которую она просит начисления процентов, предусмотренных статьей 395 ГК РФ, возникло до ДД.ММ.ГГГГ, основания для взыскания указанных процентов за период, приходящийся на срок действия моратория, отсутствуют.

Соответственно, удовлетворению подлежит требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, предусмотренных статьей 395 ГК РФ, за период, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического исполнения обязательства по возврату страховой премии по Договору страхования 1 в размере №, исключая период, в течение которого в отношении Финансовой организации действовал мораторий, в размере действовавшей в соответствующие периоды ключевой ставки Банка России, начисляемой на сумму в размере №.

Финансовым уполномоченным в рамках настоящего решения рассмотрено требование о взыскании с Банка убытков, составляющих проценты по Кредитному договору, уплаченные на сумму платы страховой премии по Договору страхования 1. Сумма подлежащих взысканию с Финансовой организации убытков определена в размере №.

Соответственно, проценты за пользование чужими денежными средствами, рассчитанные в порядке, установленном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, за неисполнение Банком обязательства перед ФИО2 по возврату страховой премии по Договору страхования в размере № подлежат взысканию только в части, превышающей сумму взысканных с Финансовой организации убытков в виде уплаченных процентов за пользование кредитом, начисленных на сумму страховой премии по Договору страхования 1 (№).

В силу пункта 1 статьи 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до сведения потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно пункту 1 статьи 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Установлено, что весь пакет документов кредитного продукта включая заявление о подключении к программе страхования подписан одной электронной подписью (одномоментно).

Таким образом, со стороны АО «<данные изъяты>» имеет место нарушение прав ФИО2 как потребителя финансовых услуг.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу, что решение финансового уполномоченного является законным, вынесенным в соответствии с действующим законодательством. Оснований для отмены решения финансового уполномоченного, не имеется. Финансовый уполномоченный с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, юридически значимые обстоятельства установлены правильно, выводы основаны на всестороннем, полном и объективном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Таким образом, в удовлетворении искового заявления АО «<данные изъяты>» о признании незаконным и отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ №№ по обращению потребителя финансовой услуги ФИО2, следует отказать.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ суд,

решил:

В удовлетворении искового заявления АО «<данные изъяты>» о признании незаконным и отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ №№ по обращению ФИО2, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня вынесения в Верховный Суд Республики Татарстан через Высокогорский районный суд Республики Татарстан.

Председательствующий: подпись

Копия верна, подлинное решение подшито в деле № 2-819/2023, находящемся в производстве Высокогорского районного суда Республики Татарстан.

Судья: Л.В. Кузнецова