Дело № 2-2216/2023

61RS0001-01-2023-001690-62

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 июля 2023 года г. Ростов-на-Дону

Ворошиловский районный суд г.Ростова-на-Дону в составе:

председательствующего судьи Мудраковой А.И.,

при секретаре Гужиной Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда. В обоснование заявленных требований истец указал, что 20.10.2022г. между Операционным офисом «Отделение в Ростове-на-Дону» КБ «ЛОКО-Банк» (АО) (далее Банк) и ФИО1 (далее Заемщик) был заключен Договор потребительского кредита № в размере 2 773 815,93 (два миллиона семьсот семьдесят три тысячи восемьсот пятнадцать) рублей 93 копейки на срок до 19.10.2029 г.

В соответствии с условиями указанного Договора целями предоставления потребительского кредита являлось, в том числе, оплата страховой премии в сумме 712 315,93 рублей (кредитное страхование жизни заемщиков ВУТ СЖ в сумме 279 600,65 рублей, кредитное страхование жизни заемщиков ПР СЖ в сумме 366 143,70 рублей, кредитное страхование жизни заемщиков База СЖ в сумме 66 571,58 рублей) по заключенному между заемщиком и ПАО СК «Росгосстрах» (далее Страховщик) договором добровольного страхования от 20.10.2023 г. №. По поручению страхователя, данная сумма Банком сразу перечислена на счет Страховщика, таким образом, договор считается заключенным.

Страховая сумма по договору полностью была "привязана" к кредитному договору и уменьшалась соответственно графику погашения кредита по месяцам.

29.12.2022г. Заемщик полностью исполнил свои обязательства перед Банком и погасил кредит в полном объеме.

Согласно справке Банка от 30.12.2022 г. № 37 все обязательства Заемщика перед

Банком по указанному договору выполнены в полном объеме.

Таким образом, основное обязательство, исполнение которого было застраховано по договору добровольного страхования от 20.10.2023 г. №, Заемщиком исполнено в полном объеме.

За период действия Договора добровольного страхования от 20.10.2023 г. №, заключенного между Заемщиком и Страховщиком, отсутствовали события, имеющие признаки страхового случая, отсутствовали страховые случаи и страховые выплаты.

Договор потребительского кредита был заключен на срок с 20.10.2022 г. по 19.10.2029 г., на 7 лет (84 месяцев). Фактическое пользование кредитом и действие договора страхования составило 39 дней, с 20.10.2022 г. по 29.12.2022 г., следовательно, сумма за период страхования с 29.12.2022 г. по 19.10.2029 г. (за 82 с половиной месяца) подлежит возврату Заемщику, в связи с полным досрочным исполнением застрахованным обязательств по договору потребительского кредита и отказом от дальнейшего исполнения договора страхования путем подачи заявления на расторжение договора страхования.

На обращение Заемщика - ФИО1 от 16.01.2023 г. № о расторжении договора добровольного страхования от 20.10.2023 г. № в связи с досрочным погашением кредита и возврате уплаченной страховой премии, Страховщиком был дан ответ об отказе в удовлетворении заявленных требований, ввиду того, что возврат страховой премии при досрочном прекращении договора не предусмотрен.

07.03.2023 г. ответчику была направлена Претензия - уведомление с предложением в связи с досрочным погашением кредита по Договору потребительского кредита № от 20.10.2022. г. и необходимостью возврата уплаченной страховой премии по Договору добровольного страхования от 20.10.2023 г. № в добровольном порядке выплатить ФИО1 в течение 7- и дней с момента получения настоящей претензии денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору страхования в отношении заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору страхования.

Вплоть до настоящего времени ответчик - ПАО СК «Росгосстрах» отказывается в добровольном порядке возвратить указанную денежную сумму.

Учитывая, что Заемщик досрочно произвел погашение задолженности по кредитному договору, это обстоятельство в соответствии с условиями договора привело к сокращению страховой суммы до нуля.

Целью Заемщика при обращении в Банк было именно получение денежных средств, а не страхование жизни, и получение других страховых продуктов.

В связи с изложенным истец просил взыскать с ответчика в свою пользу денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии сумму в размере 712 315,93 рублей (кредитное страхование жизни заемщиков ВУТ СЖ в сумме 279 600,65 рублей, кредитное страхование жизни заемщиков ПР СЖ в сумме 366 143,70 рублей, кредитное страхование жизни заемщиков База СЖ в сумме 66 571,58 рублей) но заключенному между заемщиком и ПАО СК «Росгосстрах» (далее Страховщик) договором добровольного страхования от 20.10.2023 г. №, в случае удовлетворения судом требований взыскать с ответчика в свою пользу штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, в счет компенсации морального вреда 30 000 рублей.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещался надлежащим образом.

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие истца в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Представитель истца – ФИО2, действующий на основании доверенности, в судебное заседание явился, заявленные требования поддержал в полном объеме, просил иск удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО СК «Росгосстрах» - ФИО3, действующий на основании доверенности, в судебное заседание явился, заявленные требования не признал, просил отказать в их удовлетворении, ранее представил соответствующие возражения.

Суд, выслушав представителей сторон, исследовав материалы дела, приходит к следующему выводу.

В судебном заседании установлено, что 20.10.2022г. между КБ «ЛОКО-Банк» (АО) и ФИО1 был заключен Договор потребительского кредита № в размере 2 773 815,93 руб. на срок до 19.10.2029 г.

21.10.2022 между Заявителем и ПАО СК «Росгосстрах» был заключен комплексный договор страхования - полис «Кредитное страхование жизни» Серия № (далее - Договор страхования), со сроком страхования с 21.10.2022 по 20.10.2025, по следующим рискам, указанным в п. 5 Договора страхования: Смерть в результате несчастного случая» (в соответствии с п. 4.2.1. Особых условий, за исключением случаев, предусмотренных п.4.3 Особых условий); Инвалидность I, II группы в результате несчастного случая (в соответствии с п. 4.2.2. Особых условий, за исключением случаев, предусмотренных п. 4.3. Особых условий); Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая» (в соответствии с п. 4.2.3. Особых условий, за исключением случаев, предусмотренных п. 4.3. Особых условий); Потеря работы» (в соответствии с п. 4.2.4. Особых условий, за исключением случаев, предусмотренных п. 4.4. Особых условий).

Договор заключен на основании устного заявления на страхование и подготовлены на основании Правил страхования от несчастных случаев №81 и Правил страхования финансовых рисков, связанных с непредвиденной утратой физическими лицами дохода в результате потери работы (источника дохода) №175 (далее - Правила №175) в редакциях, действующих на дату заключения Договора страхования.

Согласно справке КБ «ЛОКО-Банк» (АО) по состоянию на 30.12.2022 года все обязательства по кредитному договору № от 20.10.2022 года выполнены в полном объеме 29.12.2022 года.

На обращение ФИО1 от 16.01.2023 г. № о расторжении договора добровольного страхования от 20.10.2023 г. № в связи с досрочным погашением кредита и возврате уплаченной страховой премии, Страховщиком был дан ответ об отказе в удовлетворении заявленных требований, ввиду того, что возврат страховой премии при досрочном прекращении договора не предусмотрен.

07.03.2023 г. ответчику была направлена претензия - уведомление с предложением в связи с досрочным погашением кредита по Договору потребительского кредита № от 20.10.2022. г. и необходимостью возврата уплаченной страховой премии по Договору добровольного страхования от 20.10.2023 г№ в добровольном порядке выплатить ФИО1 в течение 7 дней с момента получения настоящей претензии денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору страхования в отношении заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору страхования.

Обращаясь в суд с настоящим иском, истец указывал на то, что досрочно погасил сумму кредита и обратился к страховщику с претензией о возврате уплаченной суммы страховой премии в размере, пропорционально оставшемуся сроку после досрочного погашения кредита, в чем ответчиком истцу было отказано.

Разрешая заявленные требования, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом «страхователем» со страховой организацией «страховщиком».

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий /страховых взносов/, а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела, объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона /страховщик/ обязуется за обусловленную договором плату /страховую премию/, уплачиваемую другой стороной /страхователем/, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму /страховую сумму/ в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина /застрахованного лица/, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события /страхового случая/.

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование жизни и здоровья представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы /страховой суммы/ при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель» вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п.2). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя /выгодоприобретателя/ от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное /п.3/.

Кроме того, согласно п.12 ст.11 Федерального закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите /займе/» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита /займа/, обязательств по такому договору потребительского кредита /займа/ страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно Указанию ЦБ РФ № 3854-У «О минимальных /стандартах/ требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» от 20.11.2015, при осуществлении добровольного страхования /за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания/ страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом в первую очередь принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора, в целом.

Из договора страхования усматривается, что возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту, либо от его досрочного погашения.

Доказательств тому, что договор добровольного страхования был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, материалы дела не содержат.

В Обзоре практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита /утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019/ указано, что по общему правилу, досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования /п. 7 Обзора/, если же выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение не подлежит, то применяется п. 1 ст. 958 ГК РФ /п. 8 Обзора/.

Представленные по делу доказательства свидетельствуют о том, что, страховые риски/события, на случай наступления которых производится страхование/ прямо связаны с жизнью и здоровьем страхователя ФИО1, т.е. наступление страхового случая имеет признаки вероятности и случайности вплоть до смерти застрахованного лица или до окончания договора страхования. Таким образом, по заключенному договору страхования, страхуются не имущественные риски неисполнения обязательств по кредитному договору, а именно, связанные с жизнью и здоровьем застрахованного лица. Следовательно, страховой риск смерть/инвалидность/ сохраняется до смерти/инвалидности/ застрахованного лица или до окончания договора страхования.

Досрочное погашение задолженности по кредитному договору не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, а потому досрочное погашение задолженности по кредитному договору не влечет досрочного прекращения договора в соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ.

В связи с этим суд приходит к выводу о том, что услуга по страхованию жизни и здоровья в ПАО СК «Рососстрах» является в полной мере самостоятельной услугой, выбор которой не обусловлен предоставлением кредита, возможен по волеизъявлению страхователя, досрочный отказ истца от договора страхования, в том числе и при погашении кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ, п.12 ст. 11 Федерального закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)».

При таких обстоятельствах, правовых оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страховой премии суда не имеется.

Учитывая, что требования о взыскании штрафа, компенсации морального вреда являются производными от основного требования о расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, в удовлетворении которого судом отказано, оснований для удовлетворения указанных требований у суда также не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Ворошиловский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья

Мотивированное решение составлено 02 августа 2023 года.