Решение по делу № 2-3091/2022 от 29.11.2022 | Свердловский районный суд г. Белгорода (Белгородская область)

УИД 31RS0№-59 №

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

<адрес> 29 ноября 2022 г.

Свердловский районный суд <адрес> в составе

председательствующего судьи Никулиной Я.В.,

при секретаре Грековой Д.Е.,

с участием представителей заинтересованного лица ФИО1 – ФИО2 и ФИО3 (доверенность от ДД.ММ.ГГГГ, сроком на <...> года),

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования,

установил:

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования «Инвестор» (4.2) № по программе страхования «Сбалансированная» со сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Договор страхования заключен на основании Полисных условий страхования жизни с инвестированием капитала по программе «Инвестор» (4.2.) от ДД.ММ.ГГГГ. Страховой взнос по договору страхования установлен в размере 1050000 руб., период уплаты – единовременно. Договором страхования предусмотрен, в том числе, страховой риск дожитие застрахованного до даты окончания срока действия договора страхования, гарантированная страховая сумма составляет 1050000 руб. 01 коп.

При обращении ФИО1 в финансовую организацию ДД.ММ.ГГГГ с заявлением о наступлении страхового случая по риску Дожитие страховщиком по результатам его рассмотрения ДД.ММ.ГГГГ часть суммы в размере 275000 руб. была переведена в счет уплаты страхового взноса по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ и в размере 275000 руб. в счет уплаты страхового взноса по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, оставшаяся сумма страховой выплаты в размере 500000 руб. 01 коп. была перечислена заявителю страховщиком ДД.ММ.ГГГГ на основании платежного поручения №.

ДД.ММ.ГГГГ заявитель обратилась в страховую компанию с заявлением о выплате ей страхового возмещения в размере 550000 руб. (1050000 руб. 01 коп. - 500000 руб. 01 коп.), а также дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ страховщик оставил требования заявителя без удовлетворения.

Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ требования ФИО1 удовлетворены в части. С ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 взыскана сумма дополнительного инвестиционного дохода в размере 196570 руб. 67 коп.

ООО «СК «Ренессанс Жизнь» обратилось в суд с заявлением, в котором просит признать незаконным и отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от ДД.ММ.ГГГГ № <...> со ссылкой на несогласие с взысканием со страховщика в пользу страхователя суммы дополнительного инвестиционного дохода, при фактическом отсутствии такового.

В судебное заседание представитель заявителя не явился, при подаче заявления просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя. Об отложении судебного разбирательства не просил.

Заинтересованное лицо АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» (АНО «СОДФУ») участие представителя не обеспечило, представлены письменные возражения и материалы по обращению ФИО1

ФИО1 в судебное заседание не явилась, обеспечила участие своего представителя, полагавшего, что решение финансового уполномоченного может быть отменено, так как оно вынесено по требованиям, которые не заявлялись ФИО1 к рассмотрению финансовым уполномоченным. При обращении в службу финансового уполномоченного она просила рассмотреть вопрос о выплате ей суммы страховой выплаты в размере 500000 руб., которые являлись недоплатой по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ и фактически составляли сумму в размере 550000 руб., о взыскании со страховщика дополнительного инвестиционного дохода она не просила.

Дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц с учетом положений статьи 167 ГПК РФ.

Суд, исследовав в судебном заседании обстоятельства по представленным доказательствам, приходит к выводу, что исковое заявление подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

ДД.ММ.ГГГГ финансовым уполномоченным принято решение № У-22-91005/5010-004, согласно которому требования ФИО1 удовлетворены в части. С ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 взыскана сумма дополнительного инвестиционного дохода в размере 196570 руб. 67 коп. в удовлетворении остальной части требований отказано.

Страховая компания оспаривает вышеуказанное решение финансового уполномоченного, указывая, на несогласие с ним.

Как установлено судом и следует из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования «Инвестор» (4.2) № по программе страхования «Сбалансированная» со сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Договор страхования заключен на основании Полисных условий страхования жизни с инвестированием капитала по программе «Инвестор» (4.2.) от ДД.ММ.ГГГГ. Страховой взнос по договору страхования установлен в размере 1050000 руб., период уплаты – единовременно. Договором страхования предусмотрен, в том числе, страховой риск дожитие застрахованного до даты окончания срока действия договора страхования, гарантированная страховая сумма составляет 1050000 руб. 01 коп.

При обращении ФИО1 в финансовую организацию ДД.ММ.ГГГГ с заявлением о наступлении страхового случая по риску Дожитие страховщиком по результатам его рассмотрения ДД.ММ.ГГГГ часть суммы в размере 275000 руб. по заявлению ФИО1 была переведена в счет уплаты страхового взноса по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ и в размере 275000 руб. в счет уплаты страхового взноса по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, оставшаяся сумма страховой выплаты в размере 500000 руб. 01 коп. была перечислена заявителю страховщиком ДД.ММ.ГГГГ на основании платежного поручения №.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ страховщик оставил требования заявителя без удовлетворения.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в службу финансового уполномоченного с заявлением, в котором указала предметом спора – отказ в выплате страхового возмещения, размер требования – 500000 руб. по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. Обращение оформлено путем заполнения специальной формы на сайте АНО «СДОУФ» с присвоением ему номера У-№

Также службой финансового уполномоченного в материалы дела представлено обращение ФИО1 датированное ДД.ММ.ГГГГ, составленное в свободной форме, в котором содержится требование о взыскании недоплаченного страхового возмещения в размере 550000 руб. (1050000 руб. 01 коп. - 500000 руб. 01 коп.) и выплате дополнительного инвестиционного дохода за весь период действия страховой защиты.

В уведомлении о принятии к рассмотрению обращения, ФИО1 сообщено о принятии к рассмотрению ее обращения от ДД.ММ.ГГГГ № У-№, предметом которого являлось недоплата страхового возмещения в размере 500000 руб.

Согласно представленным в материалы дела обращениям ФИО1 в службу финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ, они отличаются по содержанию и объему требований, суммам заявленным к взысканию, к рассмотрению принято обращение от ДД.ММ.ГГГГ с присвоением ему номера У-№

Сведений о принятии к рассмотрению обращения датированного ДД.ММ.ГГГГ, в котором содержится требование о взыскании недоплаченной страховой выплаты в размере 550000 руб. и выплате дополнительного инвестиционного дохода за весь период действия страховой защиты, в материалах дела нет.

Согласно содержанию решения финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ им рассмотрены оба обращения ФИО1

Согласно статье 1 Федерального закона от дата № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Частью 2 статьи 25 данного Федерального закона предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

В силу части 8 статьи 20 Закона № 123-ФЗ финансовый уполномоченный рассматривает обращение и принимает по нему решение в течение пятнадцати рабочих дней со дня, следующего за днем передачи ему обращения, - в случае направления обращения потребителем финансовых услуг.

В соответствии с частью 1 статьи 26 Закона № 123-ФЗ в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством.

На основании части 1 статьи 15 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

Частью 2 статьи 25 Федерального закона № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», установлен обязательный досудебный порядок урегулирования споров, при котором потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 Закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

В силу пункта 3 статьи 15 Федерального закона № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», в случае, если требования потребителя финансовых услуг предъявляются в отношении финансовых организаций, не включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона, или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, или в отношении финансовых организаций, указанных в пункте 6 части 1 статьи 19 настоящего Федерального закона, либо размер требований потребителя финансовых услуг превышает 500000 рублей, либо требования потребителя финансовых услуг касаются вопросов, указанных в пункте 8 части 1 статьи 19 настоящего Федерального закона, потребитель финансовых услуг вправе заявить указанные требования в соответствии с Законом Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» в судебном порядке без направления обращения финансовому уполномоченному.

Согласно пунктам 1 и 4 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, при этом условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователь) со страховой организацией (страховщиком).

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования), при этом условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для Страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне или приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункты 1 и 2 статьи 943 ГК РФ).

Существенными условиями договора личного страхования являются: условие о застрахованном лице, условие о размере страховой суммы, условие о сроке действия договора, условие о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (статья 942 ГК РФ).

В силу статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии со статьей 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно пункту 3 статьи 3 Закона РФ «Об организации страхового дела» по требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

Так согласно абз. 2 пункта 6 статьи 10 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

В абз. 3 пункта 6 статьи 10 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» закреплено три положения, касающихся инвестиционного дохода в страховании жизни: 1) размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Страхователи не могут оказывать влияния на размер инвестиционного дохода, причитающийся им, поскольку инвестиционный доход распределяется между всеми лицами, в пользу которых заключены договоры накопительного страхования жизни; 2) порядок расчета инвестиционного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. 3) Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

Условия договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ и приложений к нему, лично подписаны ФИО1 и согласованы с ней, что, в свою очередь, свидетельствует о том, что истец подтвердила ознакомление и согласие со всеми условиями договора.

За разъяснением положений, содержащихся в правилах страхования и договоре страхования, о предоставлении информации о размере вознаграждения, расчета изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчета страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информации о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договору страхования жизни за весь период действия договора страхования ФИО1 к страховщику не обращалась, доказательств, свидетельствующих об обратном не представлено и материалы дела не содержат.

Судом в ходе рассмотрения дела не установлено порока воли истца при заключении с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» договора личного страхования, содержащего элементы договора на использование инвестиционных инструментов страховщиком и обстоятельств наступления ответственности страховщика за предоставление потребителю недостоверной информации при заключении договора личного страхования.

Истец добровольно заключила договор страхования, документы, касающиеся оплаты страховой премии собственноручно подписала, получила и была ознакомлена с правилами страхования, не была лишена возможности отказаться от заключения договора, обратиться к контрагенту за разъяснениями его условий, за предоставлением информации о начислении дополнительного инвестиционного дохода и посмотреть данную информацию на сайте страховщика.

Договор страхования заключен сторонами в соответствии с нормами главы 48 ГК РФ предусмотренные законодательством для договоров личного страхования применительно к положениям абз. 2 пункта 1 статьи 432 и пункта 2 статьи 942 ГК РФ; предметом договора страхования является обязательство страховщика выплатить выгодоприобретателю гарантированную страховую сумму при наступлении предусмотренного договором страхования страхового случая, дополнительная страховая сумма выплачивается только при наличии дохода от инвестиционной стратегии, размер которого рассчитывается по истечении срока страхования.

В силу Полисных условий, лично подписанных и полученных страхователем, расчет величины дополнительной страховой суммы (дополнительного инвестиционного дохода) производится на основе дополнительных норм доходности. Величина дополнительной нормы доходности определяется согласно данным, предоставленным Управляющей компанией по доходности соответствующего портфеля активов под управлением (пункт 11.2).

В силу пункта 11.7 Полисных условий базой для начисления дополнительной страховой суммы служит резерв, сформированный по каждой стратегии (программе страхования) и скорректированный с учетом набора поправочных коэффициентов. Поправочные коэффициенты отвечают уровню участия страхователя в формировании дополнительной страховой суммы, особенностями размещения резерва по стратегии (программе страхования), доходности портфеля активов, находящихся под управлением управляющей компании и другим факторам. Размер резерва и поправочные коэффициенты устанавливаются внутренними документами страховщика.

Центральным Банком России 16.11.2016 утверждено Положение о правилах формирования страховых резервов по страхованию жизни, устанавливающее правила формирования страховых резервов по страхованию жизни, виды страховых резервов, обязательность и условия их формирования; методы расчета страховых резервов; требования к положению о формировании страховых резервов, и сроки хранения таких документов и иные положения.

Согласно положению о формировании страховых резервов по страхованию жизни дополнительный инвестиционный доход за весь период действия программы в случае дожития застрахованного до окончания действия договора страхования рассчитывается как разность между накоплениями и гарантированной страховой суммой.

С учетом приведенных норм права, установленных обстоятельств, исследованных письменных доказательств, с учетом того, что дополнительная инвестиционная выплата, в соответствии с условиями договора, осуществляется при наличии инвестиционного дохода, тогда как доказательств наличия такового за период действия договора в материалы дела не представлено и у суда отсутствуют, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения требований иска и отмене решения финансового уполномоченного от 22.08.2022, которым в пользу ФИО1 произведено взыскание дополнительного инвестиционного дохода в размере 196570 руб. 67 коп.

Оснований для иных выводов суда по существу заявленных требований не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 167, 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования удовлетворить.

Решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования от ДД.ММ.ГГГГ г. № № по обращению ФИО1 отменить.

Решение может быть обжаловано в Белгородский областной суд через Свердловский районный суд <адрес> в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы.

Судья - подпись

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ

Решение13.12.2022