Дело № 2-1797/2022

РЕШЕНИЕ

именем РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 августа 2022 года

Московский районный суд г.Казани в составе:

председательствующего судьи А.Р.Исаевой,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи А.Н.Зиннатуллиной,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя. В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» заключен договор потребительского кредита №№ на сумму 1504500 рублей, срок кредита 60 месяцев. В стоимость кредита были включены страховые премии, оплаченные ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в размере 23075,32 рублей и 127239,27 рублей. ДД.ММ.ГГГГ между «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО1 был заключен договор страхования: по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» №U54№ (Программа 1.6) от ДД.ММ.ГГГГ и оплачена страховая премия в размере 127239,27 рублей, которая была перечислена АО «Альфа-Банк» со счета истца ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Банком ДД.ММ.ГГГГ в день заключения потребительского кредита было подготовлено поручение и со счета заемщика ДД.ММ.ГГГГ была оплачена страховая премия ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в размере 127239,27 рублей. Списание денежных средств подтверждается выпиской операций по счету истца в АО «Альфа-Банк». ДД.ММ.ГГГГ истцом была полностью погашена задолженность по договору потребительского кредита №№ на сумму 1504500 рублей, что подтверждается справкой о погашении кредита от ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 обратился с заявлением к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора страхования №U54№ (Программа 1.6) от ДД.ММ.ГГГГ и возврате части оплаченной страховщику страховой премии в размере 127239,27 рублей. ДД.ММ.ГГГГ письмом исх.№ страховщик отказал в возврате части оплаченной страховщику страховой премии, ссылаясь на тот факт, что договор страхования заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, в связи с чем оплаченная страховая премия за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом, не подлежит возврату. Договор страхования был заключен ДД.ММ.ГГГГ на срок 60 месяцев (1825 дней), задолженность по кредитному договору погашена ДД.ММ.ГГГГ, ответ страховщика получен ДД.ММ.ГГГГ, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ срок действия договора составил 318 дней. Страховая премия, подлежащая возврату с учетом неиспользованного периода страхования (1825-318=1507 дней) составила (127239,27/1825 х 1507 = 105068 рублей 26 копеек). Истец направил страховщику заявление о возврате страховой премии с учетом неиспользованного периода страхования в размере 105068 рублей 26 копеек. ДД.ММ.ГГГГ исх.№ страховщик отказал в возврате части оплаченной страховщику страховой премии, ссылаясь на тот факт, что договор страхования заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, в связи с чем оплаченная страховая премия за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом, не подлежит возврату. Истец в качестве соблюдения досудебного порядка обратился к финансовому управляющему. ДД.ММ.ГГГГ финансовый уполномоченный ответил отказом истцу в удовлетворении обращения. Основанием для отказа по мнению финансового уполномоченного явился тот факт, что представленный договор страхования заключен не в целях обеспечения кредита, выгодоприобретатель по договору определяется в соответствии с законодательством РФ. Договор между сторонами заключен ДД.ММ.ГГГГ, то есть после вступления в силу ФЗ «О потребительском кредите (займе)», а следовательно, положения данного закона распространяет свое действие на правоотношения ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». В пункте 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита №№ от ДД.ММ.ГГГГ указано, что стандартная процентная ставка равна 10,5%, а в случае заключения договора страхования жизни и здоровья равна 7,5%. Кроме того, в заявлении о получении кредита в пункте 5 указано, «Я добровольно изъявляю желание заключить договор страхования, который позволяет получить дисконт уменьшающий размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными по сравнению со стандартной процентной ставкой». Далее указано, что в случае расторжения договора страхования действие дисконта прекращается, и действует стандартная ставка 10,5%. Исходя из условий получения кредита можно сделать однозначный вывод, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), так как в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части процентной ставки и иных платежей. Таким образом, данный кредит с банком в соответствии с частью 2.4 статьи 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств, так как в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа) в части процентной ставки по кредиту (7,5% с дисконтом или стандартная ставка 10,5%). В данном случае страховщик обязан вернуть страховую премию пропорционально использованному периоду страхования. В полисе-оферте по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» №№ (Программа 1.6) от ДД.ММ.ГГГГ указан договор потребительского кредита №№, из чего следует, что он оформлен в связи с заключением договора потребительского кредитования. Договор и полис заключены ДД.ММ.ГГГГ, в описании страхового риска «потеря работы» идет ссылка на договор потребительского кредита. При таких обстоятельствах, договор страхования следует признать заключенным для обеспечения кредитного договора, и на его действие распространяется правило, установленной частью 10 статьи 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Истец считает, что действия страховщика, выразившиеся в отказе возврата части оплаченной страховщику страховой премии, являются незаконными и необоснованными. Размер процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 7907 рублей 47 копеек. На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика возврат страховой премии в размере 105068 рублей 26 копеек, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 7907 рублей 47 копеек, штраф.

Истец в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Представитель истца в судебном заседании заявленные исковые требования поддержала, настаивала на удовлетворении иска.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен по месту нахождения юридического лица, направил возражения на исковое заявление, указав следующее. Из двух заключенных истцом договоров только по одному досрочное погашение кредита влечет возврат части страховой премии. Поскольку банк или иное лицо не указано выгодоприобретателем ни в одном из договоров страхования, выгодоприобретателем является сам застрахованный (его наследники). Страховая сумма согласно договору №№ является единой фиксированной. Страховая сумма по договору №№ определяется в размере задолженности застрахованного по кредиту наличными, предоставленному страхователю Банком в рамках договора потребительского кредита на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей независимо от фактического погашения кредита. Согласно п.4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, процентная ставка по кредиту может быть двух видов: стандартная и равна 10,5%, либо процентная ставка на дату заключения договора может быть снижена до 7,5% годовых (данный процент формируется в виду разницы между стандартной ставкой и дисконтом в размере 3% годовых), данный дисконт предоставляется банком при оформлении договоров страхования жизни и здоровья, соответствующих требованиям п.19 Индивидуальных условий. В п.19 Индивидуальных условий указано, что для предоставления дисконта договор страхования должен предусматривать в качестве страховых рисков «смерть застрахованного в результате несчастного случая в течение срока страхования» и «установление застрахованному инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования». При этом договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения. Однако согласно раздела «Страховые случаи (Страховые риски)» договора страхования №№, в частности, по рискам «смерть застрахованного и «инвалидность застрахованного» не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий). Однако согласно пп.1.4, 2.3 раздела «Выдержки из Правил страхования, исключения страхового покрытия, особые условия страхования» договора страхования №№, не признаются страховыми случаями события, произошедшие вследствие несчастных случаев (внешних событий), произошедших с застрахованными которые страдают (или страдали) стойкими нервными или психическими расстройствами (включая эпилепсию), а также произошедшие в результате ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения. Таким образом, договор страхования №№ не соответствует признакам п.19 Индивидуальных условий. Следовательно, под признаки договора, заключенного в обеспечение кредита, подпадает лишь договор страхования №№, по которому страховая премия была возвращена. При досрочном погашении кредита обстоятельств, предусмотренных п.1. ст.958 ГК РФ не наступило, поскольку страховыми случаями по договору страхования являются: смерть застрахованного, инвалидность застрахованного, потеря работы. Поскольку невозврат кредита не является страховыми риском в соответствии с условиями договора страхования, досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования. По условиям договора страхования, страховая сумма не изменяется в течение срока страхования соразмерно погашению кредита, устанавливается в едином размере на весь срок страхования. При наступлении страхового случая по вышеуказанным рискам ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» будет обязано выплатить страховое возмещение 100% страховой суммы, обусловленной договором страхования, независимо погашена задолженность по кредитному договору или нет. Страхователь не обращался в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования в период охлаждения. Общество не совершало противоправных действий в отношении истца. В материалах гражданского дела представлены документы, подтверждающие правомерность действий ответчика в рамках договора страхования и отсутствие каких-либо нарушений прав истца как потребителя. Фактические и правовые основания для удовлетворения заявленного истцом требования о компенсации морального вреда отсутствуют. Просил в удовлетворении иска отказать, в случае удовлетворения исковых требований, ходатайствовал о снижении размера штрафа в соответствии со статьей 333 ГК РФ.

Представитель третьего лица АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие. В возражениях на исковое заявление с исковыми требованиями не согласился, указав, что истец добровольно пожелал заключить кредитный договор и договор страхования, о чем свидетельствует его подпись в анкете-заявлении на получение кредита наличными от ДД.ММ.ГГГГ. Истец в период охлаждения с заявлением к ответчику о возврате денежных средств не обращался. ДД.ММ.ГГГГ истцом досрочно погашена задолженность по кредитному договору. В период рассмотрения спора полис добровольного страхования продолжает действовать и истец фактически пользовался его услугами. В связи с чем полагают, что фактически убытков со стороны истца не понесено. Просил отказать в удовлетворении иска в полном объеме.

Третье лицо финансовый уполномоченный ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие. В письменных объяснениях, указала следующее. Решение финансового уполномоченного законно и обоснованно, соответствует требованиям Конституции РФ, Закона №123-ФЗ и иных нормативных правовых актов РФ. Требования истца не подлежат удовлетворению в той части, в удовлетворении которых при рассмотрении обращения финансовым уполномоченным было отказано по основаниям, изложенным в решении. В случае, если суд придет к выводу об удовлетворении требований истца, решение финансового уполномоченного не подлежит отмене. Решение финансового уполномоченного является обязательным исключительно для финансовой организации, в то время как для потребителя факт обращения и вынесения решения финансовым уполномоченным является процедурой досудебного урегулирования спора. Просил отказать в удовлетворении исковых требований в части, рассмотренной финансовым уполномоченным по существу, оставить без рассмотрения исковые требования в части, не заявленной истцом при обращении к финансовому уполномоченному и рассмотрение которых относится к компетенции финансового уполномоченного.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

На основании пункта 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно положениям пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Пунктом 1 статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

На основании пункта 1 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно пункту 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор №№ на сумму 1504500 рублей, со сроком возврата 60 месяцев.

В соответствии с пунктом 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, стандартная ставка 10,5% годовых, процентная ставка на дату заключения договора выдачи кредита наличными составляет 7,5% годовых. Процентная ставка по договору выдачи кредита наличными равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п.19 настоящих Индивидуальных условий выдачи кредита наличными, и влияющими на размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными, в размере 3% годовых.

Цели использования заемщиком потребительского кредита указаны в пункте 11 Индивидуальных условий, а именно: добровольная оплата заемщиком по договору (ам) дополнительной (ых) услуги (услуг) по программе (ам) «Страхование жизни и здоровья (Программа 1.03)», «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (Программа 1.6)», кредитными средствами и любые иные цели по усмотрению заемщика.

В тот же день ФИО1 заключил с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» два договора страхования:

по программе «Страхование жизни и здоровья» №№ (программа 1.03), страховые риски установлены: смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Смерть застрахованного ВС»), установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного ВС»). Страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в настоящем полисе-оферте как исключения из страхового покрытия. Страховая сумма на дату заключения договора страхования – 1354185,42 рублей, страховая премия – 23075,32 рублей;

по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» №№ (Программа 1.6), страховые риски: смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть застрахованного»), установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного»), дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п.1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или п.2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст.81 Трудового кодекса РФ (риск «Потеря работы»). Страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в Правилах и настоящем полисе-оферте как исключения из страхового покрытия. В частности, по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий). Страховая сумму по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» - 1354185,42 рублей, страховая сумма по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования. При досрочном исполнении застрахованным обязательств по договору потребительского кредита, полис-оферта продолжает действовать. Страховая премия – 127239,27 рублей.

Страховые премии на основании письменного заявления ФИО1 были перечислены Банком со счета истца в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», что подтверждается выпиской по счету.

ДД.ММ.ГГГГ кредит был досрочно погашен ФИО1, что подтверждается справкой АО «Альфа-Банк» от ДД.ММ.ГГГГ.

Исполнив досрочно обязательства по кредитному договору, ФИО1 направил в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заявление о расторжении договора страхования и выплате неиспользованной части страховой премии.

Платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ ответчик произвел ФИО1 возврат части уплаченной страховой премии за неистекший период страхования по договору страхования №№ в размере 16663,31 рублей.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ № ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» уведомило ФИО1 о том, что договор страхования не отвечает условиям части 2.4 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», поскольку не относится к договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, в связи с чем требование о возврате страховой премии не может быть удовлетворено.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» досудебную претензию с требованием о возврате страховой премии по договору страхования в размере 127239 рублей 27 копеек, о выплате процентов, начисленных на сумму 150314 рублей 59 копеек по процентной ставке 7,5% годовых за период от получения до полного погашения кредитного договора, процентов за пользование чужими денежными средствами.

Письмом № ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» указало на отсутствие оснований для возврата части страховой премии, поскольку договор страхования заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) согласно Федеральному закону № «О потребительском кредите (займе)».

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2 №№ от ДД.ММ.ГГГГ отказано в удовлетворении требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании неиспользованного части страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами.

Статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Согласно пункту 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Из материалов дела следует, что договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» №№ заключен в соответствии с условиями Полиса-оферты и Правилами добровольного страхования жизни и здоровья, в редакции, действовавшей на момент заключения договора.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно части 12 статьи 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Понятие договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), определено в части 2.4 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Согласно указанной норме, договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Таким образом, из положений части 2.4 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" следует вывод, что договор страхования признается договором обеспечительного страхования в случае, если он содержит два обязательных условия: различные условия договора потребительского кредита (займа) в зависимости от заключения договора обеспечительного страхования и пересчет страховой суммы соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Указанная норма введена Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 483-ФЗ "О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" и в соответствии с пунктом 1 статьи 3 вступает в силу с ДД.ММ.ГГГГ.

Договор страхования между сторонами заключен ДД.ММ.ГГГГ, то есть после вступления в силу вышеуказанного Федерального закона, а, следовательно, положения данного закона распространяют свое действие на правоотношения истца и ответчика.

Согласно пункту 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита процентная ставка по кредиту может быть двух видов:

- стандартной и равна 10,5% годовых,

-либо процентная ставка на дату заключения договора может быть снижена до 7,5% годовых (данный процент формируется ввиду разницы между стандартной ставкой и дисконтом в размере 3% годовых), данный дисконт предоставляется банком при оформлении договоров страхования жизни и здоровья, соответствующих требованиям пункта 18 Индивидуальных условий.

В пункте 18 Индивидуальных условий договора потребительского кредита указано, что для предоставления дисконта договор страхования должен предусматривать в качестве страховых рисков «смерть застрахованного в результате несчастного случая в течение срока страхования», «установление застрахованному инвалидности 1 группы в результате несчастного случая».

В то же время, согласно пунктам 1.4, 2.3 раздела «Выдержки из Правил страхования, исключения из страхового покрытия, особые условия страхования» договора страхования (полиса-оферты) от ДД.ММ.ГГГГ №U541AH9GAI2011291812, не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие несчастных случаев (внешних событий), произошедших с застрахованными которые страдают (или страдали) стойкими нервными или психическим расстройствами (включая эпилепсию), а также произошедшие в результате ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения.

Таким образом, договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ №№ не соответствует признакам пункта 18 Индивидуальных условий.

В соответствии с условиями договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ №№ выгодоприобретателем по договору страхования Банк не указан.

По условиям договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ №№, заключенного между сторонами, страховая сумма по рискам «смерть застрахованного», «инвалидность застрахованного» определена в размере 1354185 рублей 42 копейки, является единой и фиксированной на весь срок страхования.

Следовательно, возможность наступления страхового случая не отпала, досрочное исполнение обязательств по кредитному договору не является условием прекращения договора страхования. При досрочном погашении кредита договор страхования продолжает действовать.

В силу изложенного позиция ответчика, что договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ №№ не был заключен в целях обеспечения кредитного договора, признается обоснованной.

Согласно пункту 8.3 Правил добровольного страхования жизни и здоровья, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю – физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя – физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Пунктом 8.4 Правил добровольного страхования жизни и здоровья предусмотрено, что если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п.8.3 настоящих Правил, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования лишь в октябре 2021 года, то есть по истечении 14-тидневного срока с даты заключения договора страхования, установленного Правилами страхования и Указанием Банка России N 3854-У.

При этом из содержания кредитного договора и иных составленных при его заключении документов, а также документов составленных при заключении договора страхования №№ от ДД.ММ.ГГГГ, не следует, что размер процентной ставки, а также размер общей суммы кредита зависит от факта заключения спорного договора страхования. Из условий договора страхования следует, что он продолжает действовать в случае досрочного исполнения застрахованным обязательств по кредитному договору, поскольку размер страховой выплаты не зависит от размера задолженности по кредитному договору.

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Заключенные истцом договоры страхования были приняты банком в качестве основания для предоставления истцу дисконта по уплате процентов по кредиту. Таким образом, права истца, как потребителя финансовых услуг нарушены не были.

Установление банком дисконта в отношении процентной ставки по кредиту в случае заключения заемщиком договора страхования жизни и здоровья, а также оплата страховой премии за счет кредитных денежных средств, не являются безусловными доказательствами обеспечительного характера такого договора страхования.

С учетом волеизъявления заемщика на получение услуги личного страхования, пожелавшего оплатить страховую премию за счет средств предоставленного кредита, кредитором были сформулированы условия кредитного договора. При этом кредитный договор содержит исчерпывающий перечень обязанностей заемщика, однако указание на обязанность заемщика заключить договор личного страхования в кредитном договоре отсутствует.

Факт досрочного погашения кредита, исходя из условий договора страхования, не свидетельствует о прекращении возможности наступления страхового случая и существования страхового риска, поэтому не является правовым основанием для возврата неиспользованной части страховой премии.

При таких обстоятельствах, само по себе прекращение правоотношений, вытекающих из кредитных обязательств в рамках заключенного договора с АО «Альфа-Банк», не влечет изменения или прекращения правоотношений в рамках действующего договора страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», поскольку наступление страхового случая может произойти и при полном исполнении кредитного договора, а при отказе страхователя от договора страхования страховая премия не возвращается. Заключенный договор и Полисные условия не устанавливают определенные сроки действия договора именно на период действия кредитных обязательств, поскольку наступление страхового случая возможно и после исполнения обязательств по кредитному договору, что повлечет ответственность страховой компании по выплате страхового возмещения.

В рассматриваемом случае возможность наступления страховых случаев не отпала, существование страхового риска не прекратилось, поскольку действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, договор страхования продолжает свое действие, предусмотренное условиями страхования, страховое возмещение рассчитывается в определенном размере и от срока действия кредитного договора не зависит.

По смыслу закона под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Применительно к страховым рискам, перечисленным в договоре страхования, заключенным с истцом, применение положений пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации невозможно, так как возможность наступления указанных рисков в период действия договора страхования не исключается, их существование не может быть прекращено по иным обстоятельствам, нежели их наступление. При таких обстоятельствах прекращение договора, заключенного между страховщиком и ФИО1 по пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации невозможно.

Отказ страхователя от исполнения договора страхования в одностороннем порядке в силу положений пунктов 2, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации не может являться основанием для возврата страховой премии.

Условия договора страхования не предусматривают возврат платы, кроме периода охлаждения (14 календарных дней со дня заключения договора страхования), следовательно, при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть не подлежит возврату.

Заключение договора страхования явилось результатом добровольного волеизъявления истца ФИО1, не было обусловлено заключением кредитного договора, досрочное погашение кредита не прекращает страховых обязательств и не исключает возможность наступления страхового случая, договором не предусмотрена возможность возврата страховой премии в случае отказа страхователя от договора по истечении 14 календарных дней.

Следовательно, досрочное погашение кредита истцом не относится к обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в абзаце 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Доводы истца об обеспечительном характере договора страхования по отношению к кредитному договору не нашли подтверждения в ходе судебного разбирательства.

Таким образом, при наличии отказа истца от договора, в силу закона страховая премия возврату не подлежит. В этой связи и условия договора страхования, не предусматривающие возврат суммы страховой премии при отказе от договора, не противоречат статье 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

С учетом изложенного, суд не усматривает оснований для удовлетворения требований истца о взыскании уплаченной страховой премии.

Поскольку в удовлетворении исковых требований о взыскании страховой премии отказано, оснований для удовлетворения производных требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 () к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» () о взыскании страховой премии в размере 105068 рублей 26 копеек, компенсации морального вреда в размере 5000 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 7907 рублей 47 копеек, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца через суд, постановивший его.

Судья Московского

районного суда г.Казани А.Р.Исаева

Решение08.09.2022