Дело № 2-809/2022

УИД 75RS0019-01-2022-001217-64

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 декабря 2022 года г. Сретенск

Сретенский районный суд Забайкальского края в составе:

председательствующего судьи Шмакотиной А.В.,

при секретаре Красовском С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному соглашению, судебных расходов за счет наследственного имущества умершего АВВ,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Российский сельскохозяйственный банк» (далее – АО «Россельхозбанк», банк) обратилось в суд с иском к наследственному имуществу умершего АВВ, указав в обоснование которого, что банк в соответствии с соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ предоставил АВВ кредит в сумме 128 455,79 руб. под 17 % годовых, дата окончательного возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ. Денежные средства зачислены на ссудный счет заемщика ДД.ММ.ГГГГ. Взятые на себя по соглашению обязательства заемщик надлежащим образом не исполнил, систематически допуская просрочку по внесению ежемесячных платежей. ДД.ММ.ГГГГ АВВ умер. Задолженность по соглашению по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 93 730,41 руб., в том числе просроченный основной долг – 77 581,47 руб., проценты за пользование кредитом – 16 148,94 руб. Просил взыскать в пользу АО «Россельхозбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 93 730,41 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 012 руб. за счет входящего в состав наследства АВВ имущества.

Определением суда от 25.10.2022 к участию в деле в качестве ответчика привлечена ФИО1

Истец АО «Россельхозбанк» о времени и месте разбирательства дела извещен надлежащим образом, своего представителя в суд не направил, от представителя по доверенности ФИО2 поступило ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка, в котором также указано, что истец поддерживает исковые требования в полном объеме, в удовлетворении ходатайства ответчика ФИО1 о пропуске срока исковой давности просит отказать.

Ответчик ФИО1 о дате, времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, в суд не явилась, представителя в суд не направила, заявлений об отложении разбирательства дела в суд от нее не поступало, участвуя в предыдущем судебном заседании исковые требования не признала, заявила о пропуске истцом срока исковой давности. Кроме того, пояснила, что ее отец – АВВ при заключении кредитного договора застраховал свою ответственность по этому договору. После смерти отца она сообщила об этом сотрудникам банка, которые позвонили ей во время поминок, в банке сказали, что нужно представить медицинское заключение из больницы, где он проходил лечение, но такое заключение ей в больнице не выдали, о чем она также сообщила в банк, после этого ей больше ничего не сообщали.

Третье лицо нотариус Сретенского нотариального округа ФИО3 о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, в суд ходатайств, заявлений, в том числе об отложении разбирательства дела, не поступало.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и АВВ заключено соглашение №, согласно которому банк предоставил АВВ кредит на сумму 128 455,79 руб. Как следует из индивидуальных условий кредитования дата окончательного возврата кредита – 25.04.2021; кредит предоставляется путем перечисления на счет заемщика; процентная ставка – 17 % годовых; дата и периодичность платежа – 25 числа ежемесячно; способ исполнения заемщиком обязательств по договору по месту нахождения заемщика – путем наличного и безналичного пополнения текущего счета. При этом в п. 15 указанного соглашения указано на согласие заемщика на страхование по договору коллективного страхования, заключенного между банком и РСХБ-Страхование, на условиях Программы коллективного страхования заемщиков (далее – Программа страхования). Плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования – 14 130,14 руб. (л.д. 52-59).

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 11.08.2022 задолженность по соглашению от ДД.ММ.ГГГГ № составляет 93 730,41 руб., в том числе просроченный основной долг – 77 581,47 руб., проценты за пользование кредитом – 16 148,94 руб. (л.д. 46-48).

ДД.ММ.ГГГГ АВВ умер, о чем составлена запись акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ.

По информации отдела адресно-справочной работы Управления по вопросам миграции УМВД России по Забайкальскому краю АВВ до момента смерти был зарегистрирован по месту жительства по адресу: <адрес>.

Из материалов наследственного дела №, заведенного после смерти АВВ, умершего ДД.ММ.ГГГГ, установлено следующее.

ДД.ММ.ГГГГ с заявлением о принятии наследства после смерти АВВ обратилась его дочь ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 было выдано свидетельство о праве на наследство по закону.

Наследственное имущество, на которое выдано свидетельство о праве на наследство, состоит из легкового автомобиля марки ВАЗ 21070, идентификационный номер №, 2000 года выпуска, регистрационный знак №.

Согласно отчету об оценке, копия которого также находится в материалах наследственного дела, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость вышеуказанного автомобиля составляет 63 000 руб.

Из информации, представленной АО «Россельхозбанк» (исх. № от ДД.ММ.ГГГГ) следует, что ДД.ММ.ГГГГ АВВ был присоединен к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней № 5 на весь период действия кредитного договора. Страховщик – АО СК «РСХБ-Страхование». Необходимый пакет документов для страховой выплаты ФИО1 в банк не предоставлялся, в связи с чем 07.07.2022 банк направил страховщику только копию свидетельства о смерти заемщика. 19.07.2022 страховщиком отказано в страховой выплате из-за пропуска срока давности.

АО СК «РСХБ-Страхование» в суд представлена следующая информация (исх. б/н от ДД.ММ.ГГГГ): ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» заключен договор коллективного страхования №, в соответствии с которым страховщик (АО СК «РСХБ-Страхование») обязался за обусловленную договором плату при наступлении страхового случая произвести страхователю / выгодоприобретателю (АО «Россельхозбанк») страховую выплату. Застрахованными лицами по указанному договору являются физические лица – заемщики, заключившие с банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия распространено действие договора страхования. Получателем страховой выплаты по риску «Смерть в результате несчастного случая, болезни» является банк. При наступлении страхового случая по указанному риску страховая выплата осуществляется страховщиком в размере 100 % от страховой суммы. Размер страховой суммы на день наступления страхового случая с застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенной на день страхового случая задолженности по кредитному договору, включая начисленные, но неуплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени. АВВ одновременно с заключением кредитного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ присоединился к Программе страхования и на него распространено действие договора страхования. 18.07.2022 истец обратился к страховщику с заявлением на страховую выплату по факту смерти АВВ, умершего ДД.ММ.ГГГГ, размер задолженности на дату смерти составлял 78 629,35 руб. Страховщик в соответствии с договором коллективного страхования уведомил АО «Россельхозбанк» о пропуске срока исковой давности, так как с момента наступления страхового события до момента обращения за страховой выплатой прошло более 3 лет – 1 333 дня. Страховщик также уведомил банк, что в случае предоставления документов, подтверждающих обоснованность пропуска срока давности, дело может быть пересмотрено. На данный момент сотрудниками АО «Россельхозбанк» каких-либо уважительных причин пропуска срока на подачу заявления о выплате страхового возмещения не предоставлено.

АО «РСХБ-Страхование» в подтверждение представленной информации представлены: копия договора коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ № с приложением № 12 «Программа коллективного страхования заемщиков / созаемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней (программа страхования № 5)»; заявление АО «Россельхозбанк» от 07.07.2022 на страховую выплату по программе страхования № 5 в отношении АВВ; уведомление о пропуске срока исковой давности от 19.07.2022.

Оценивая доводы ответчика ФИО1 о пропуске истцом срока исковой давности суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 3 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ).

Из приведенных норм закона и разъяснений Верховного Суда РФ следует, что для требований кредиторов продолжают течь сроки исковой давности, установленные для их требований к умершему должнику. Открытие наследства не прерывает, не приостанавливает и не восстанавливает их. При этом срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Согласно вышеуказанному расчету задолженности АВВ, а также выписке по его счету, представленной истцом, задолженность по основному долгу АВВ перед банком и по процентам за пользование кредитом начислялась с 26.11.2018 по январь 2020 года, то есть требования по взысканию сумм, подлежащих уплате в период с февраля 2020 по 25.04.2021 истцом не заявлены.

Графиком платежей АВВ установлены следующие даты платежей: 25.11.2018, 25.12.2018, 25.01.2019, 25.02.2019, 25.03.2019, 25.04.2019, 25.05.2019, 25.06.2019, 25.07.2019, 25.08.2019, 25.09.2019, 25.10.2019, 25.11.2019, 25.12.2019, 25.01.2020.

Таким образом, поскольку в договоре установлен срок исполнения для каждого платежа, то по смыслу п. 2 ст. 200 ГК РФ срок исковой давности по указанным платежам начинает течь со дня, следующего за последним днем срока исполнения такого обязательства, то есть начиная с 26.11.2018, 26.12.2018, 26.01.2019, 26.02.2019, 26.03.2019, 26.04.2019, 26.05.2019, 26.06.2019, 26.07.2019, 26.08.2019, 26.09.2019, 26.10.2019, 26.11.2019, 26.12.2019, 26.01.2020 применительно к каждому из вышеуказанных платежей, предусмотренных графиком, и истекает 25.11.2021, 25.12.2021, 25.01.2022, 25.02.2022, 25.03.2022, 25.04.2022, 25.05.2022, 25.06.2022, 25.07.2022, 25.08.2022, 25.09.2022, 25.10.2022, 25.11.2022, 25.12.2022, 25.01.2023 соответственно.

Следовательно, суд находит установленным, что АО «Россельхозбанк» при обращении в суд с настоящим иском (26.08.2022) пропущен срок исковой давности для предъявления требований о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора должно было быть осуществлено в срок по 25.08.2019 включительно.

Вместе с тем, оснований для удовлетворения требований истца по требованиям о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора должно было быть осуществлено с 25.09.2019, суд также не находит. К данному выводу суд приходит в связи со следующим.

Из исследованных в ходе разбирательства дела доказательств следует, что в целях обеспечения исполнения АВВ обязательств по кредитному договору он присоединился к Программе коллективного страхования заемщиков / созаемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней (программа страхования № 5), где банк определен в качестве страхователя и выгодоприобретателя по договору страхования. При этом банк в соответствии с п. 3.8 договора коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ № обязан уведомить страховщика о наступлении страхового случая не позднее 60 календарных дней, начиная со дня, когда ему стало об этом известно.

В силу ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение (п. 1).

Неисполнение обязанности, предусмотренной п. 1 ст. 961 ГК РФ, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (п. 2).

Приведенные нормы права, регулирующие страховые правоотношения, должны применяться с учетом общих положений ГК РФ о добросовестности участников гражданских правоотношений.

В соответствии с п. 3 ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (п. 4 ст. 1 ГК РФ).

В силу положений п. 1 и 2 ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). В случае несоблюдения требований, предусмотренных п. 1 ст. 10 ГК РФ, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.

Согласно разъяснению, содержащемуся в п. 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу п. 5 ст. 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное. Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения.

Таким образом, добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего в реализации прав и исполнении обязанностей.

Оценивая поведение АО «Россельхозбанк», являющегося, в отличие от гражданина-заемщика, профессиональным участником данных правоотношений, которое обратилось к страховщику с заявлением на страховую выплату в связи со смертью АВВ только в июле 2022 года (перед подачей искового заявления в суд), суд приходит к выводу, что такое поведение фактически является уклонением от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика. Такое поведение, с последующим обращением АО «Россельхозбанк» с иском к наследникам заемщика о взыскании задолженности без учета страхового возмещения, свидетельствует о недобросовестном осуществлении участником этих правоотношений своих прав и обязанностей.

Судом отклоняется довод истца о том, что обращение с заявлением о выплате страхового возмещения только в июле 2022 года было обусловлено непредставлением ФИО1 необходимого пакета документов в банк. Указанный довод является несостоятельным, поскольку согласно условиям договора коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ № направление выгодоприобретателем (которым в данном случае является АО «Россельхозбанк») уведомления о событии, имеющем признаки страхового случая, и заявления о выплате страхового возмещения не обусловлено какими-либо действиями со стороны наследников заемщика (п. 3.9.1 договора).

Предъявление кредитором, являющимся выгодоприобретателем по договору коллективного страхования заемщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заемщика, требования к наследникам о погашении всей задолженности наследодателя лишает смысла страхование жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора.

В связи с изложенным, с учетом приведенных норм права и установленных обстоятельств, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворении заявленных требований.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному соглашению, судебных расходов за счет наследственного имущества умершего АВВ отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Забайкальского краевого суда через Сретенский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья А.В. Шмакотина

Мотивированное решение изготовлено 23.12.2022