Дело № 2-8098/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Тюмень 24 октября 2022 года

Центральный районный суд г. Тюмени в составе:

судьи Михайловой И.Э.,

при секретаре Багровой Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «ХКФ Банк» о возложении обязанности произвести перерасчет задолженности, внести информацию в бюро кредитных историй, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «ХКФ Банк» (с учетом увеличения) о возложении обязанности произвести перерасчет задолженности по кредитному договору №от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> рублей с учетом оплаченных заемщиком ДД.ММ.ГГГГ денежных средств в размере <данные изъяты> рублей в счет досрочного погашения кредита, произвести перерасчет задолженности истца по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> рублей с учетом оплаченной заемщиком ДД.ММ.ГГГГ денежных средств в размере <данные изъяты> рублей в счет полного досрочного погашения кредита, внести информацию в бюро кредитных историй о задолженности истца в соответствии с произведенным перерасчетом, взыскании компенсации морального вреда в размере 200 000 рублей.

Требования мотивированы тем, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «ХКФ Банк» был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты>) рублей сроком на 60 календарных месяцев. ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «ХКФ Банк» был заключен еще один кредитный договор № на сумму <данные изъяты>) рублей сроком на 60 календарных месяцев. Банком был открыт счет на имя истца для оплаты кредитов - №. В течении почти двух лет до ДД.ММ.ГГГГ истец добросовестно исполнял принятые на себя обязательства по договорам. ДД.ММ.ГГГГ он обратился в ПАО «Сбербанк» по вопросу рефинансирования первичных кредитов, оформленных в ООО «ХКФ Банк» в связи с более выгодными условиями кредитования. ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк» заключил с истцом договор потребительского кредита на рефинансирование №.В рамках исполнения договора ПАО «Сбербанк» сделал самостоятельно запрос в Бюро кредитных историй о задолженностях по первичным кредитным договорам с ООО «ХКФ Банк» - кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, и на основании полученных сведений о задолженностях<данные изъяты> руб. и <данные изъяты> руб. соответственно, перечислил указанные суммы на его счет в ООО «ХКФ Банк». После поступления указанных денежных средств на счет, в ходе телефонного разговора с сотрудником банка истец подтвердил свое намерение использовать поступившие денежные средства на досрочное погашение обоих кредитов. После чего по его просьбе он продублировал свое намерение в личном кабинете банка (посредством информационного сервиса банка) –проставил отметку досрочное погашение. Действия истца сопровождались сотрудником банка, который подтвердил поступление поручения на полное досрочное погашение кредитов. Вопросов у специалиста банка о недостаточности средств на моем счете для полного досрочного погашения по кредитам не было. Спустя непродолжительное время в личном кабинете появилась отметка зеленого цвета о погашении кредитов. Полное погашение кредитов подтвердил сотрудник банка по телефону. Ни в сервисе банка, ни сотрудником банка истцу не было предложено совершить какие-либо дополнительные действия, посетить банк, составить еще одно письменное заявление и т.д. Дополнительный документ об отсутствии неисполненных перед банком обязательств истец не взял. ДД.ММ.ГГГГ истцу посредством информационного сервиса поступило сообщение от ООО «ХКФ Банк» о имеющейся у него непогашенной задолженности по кредитным договорам перед банком, а именно: остаток непогашенной задолженности по договору №от ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> руб., в том числе основной долг <данные изъяты> руб, проценты <данные изъяты> руб., комиссии <данные изъяты> руб., штрафы <данные изъяты> руб., остаток непогашенной задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> руб., в том числе основной долг <данные изъяты> руб., проценты <данные изъяты> руб., комиссии <данные изъяты> руб., штрафы <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ он обратился в оба банка с претензией. ДД.ММ.ГГГГ ООО «ХКФ Банк» ответил смс сообщением, что договор № закрыт не был, так как задолженность на него на ДД.ММ.ГГГГ составляла <данные изъяты> руб., а было перечислено <данные изъяты> руб., и фактически договор не мог закрыться из-за недостаточной суммы на остатке. А договор № закрыться не мог, так как не было от меня уведомления, что я собираюсь завершить договор и поэтому на протяжении всего периода с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ сумма со счета списывалась ежемесячными платежами. Поступившей суммы для погашения было достаточно - на ДД.ММ.ГГГГ задолженность была <данные изъяты> руб., переведенная сумма – <данные изъяты> руб. При обращении за разъяснением в ПАО «Сбербанк» истцу ответили, что перед ним обязательства выполнены, размер задолженности перед первичным кредитором был получен в Бюро кредитных историй. Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» обязывает банк своевременно предоставлять информацию в бюро кредитных историй. Являясь добросовестным заемщиком, истец оказался в такой ситуации, что должен двум банкам: ПАО «Сбербанк» по потребительскому кредиту рефинансирования и ООО «ХКФ Банк» по кредитным договорам ДД.ММ.ГГГГ. Полагает, что свои обязательства перед ООО «ХКФ Банк» были выполнены в полном объеме. Договор с ООО «ХКФ Банк» не предусматривает письменной формы заявления или строго установленной формы заявления о намерении досрочно погасить задолженность по договору. Действиями ответчика ему причинен моральный вред, который он оценивает в 200000 рублей.

В судебное заседание истец ФИО1, представитель ответчика ООО «ХКФ Банк» при надлежащем извещении не явились.

Представитель истца ФИО2 исковые требования с учетом их уточнения поддержала.

Исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «ХКФ Банк» был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей сроком на 60 календарных месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «ХКФ Банк» был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты>) рублей сроком на 60 календарных месяцев. Банком был открыт счет на имя истца для оплаты кредитов - №.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ПАО «Сбербанк» по вопросу рефинансирования первичных кредитов, оформленных в ООО «ХКФ Банк».

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк» заключил с истцом договор потребительского кредита на сумму <данные изъяты> рублей, цель кредита- погашение задолженности по первичному кредиту.

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> руб. в качестве плательщика указано: ФИО1 , в назначении платежа указано – в счет полного погашения задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик по договору ФИО1 .

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму – <данные изъяты> руб. в качестве плательщика указано: ФИО1 , в назначении платежа указано – в счет полного погашения задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик по договору ФИО1 .

Согласно выписке по счету № денежные средства в размере <данные изъяты> руб. и <данные изъяты> руб. поступили на счет, в назначении платежа указано – в счет полного досрочного погашения задолженности, однако банк не учел указанные средства в соответствии с указанным назначением, а производил ежемесячное списание денежных средств по счету по графику платежей.

Согласно справке ООО «ХКФ Банк» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ остаток непогашенной задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> руб., в том числе основной долг <данные изъяты> руб, проценты <данные изъяты> руб., комиссии <данные изъяты> руб., штрафы <данные изъяты> руб.; остаток непогашенной задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> руб., в том числе основной долг <данные изъяты> руб, проценты <данные изъяты> руб., комиссии <данные изъяты> руб., штрафы <данные изъяты> руб.

В ответ на претензию истца ДД.ММ.ГГГГ ООО «ХКФ Банк» ответил смс сообщением, что договор № закрыт не был, так как задолженность на него на ДД.ММ.ГГГГ составляла <данные изъяты> руб., а было перечислено <данные изъяты> руб., и фактически договор не мог закрыться из-за недостаточной суммы на остатке. Договор № закрыться не мог, так как не было уведомления, что заемщик собирается завершить договор и поэтому на протяжении всего периода с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ сумма со счета списывалась ежемесячными платежами. Поступившей суммы для погашения было достаточно - на ДД.ММ.ГГГГ задолженность была <данные изъяты> руб., а переведенная сумма – <данные изъяты> руб.

Согласно ответу на обращение истца в ПАО «Сбербанк» обязательства банка перед ним выполнены, размер задолженности перед первичным кредитором был получен в Бюро кредитных историй. На основании предоставленной информации клиенту формируется заявка на кредит, которые содержит данные по его обязательствам на дату запроса. Данная информация отражается в индивидуальных условиях кредитования, и после подписания кредитного договора денежные средства перечисляются в другую кредитную организацию.

В соответствии со ст. 4 Федерального закона «О кредитных историях» от 30.12.2004 г. N 218-ФЗ (ред. от 26.03.2022) кредитная история субъекта кредитной истории - физического лица состоит из: титульной части; основной части; дополнительной (закрытой) части; информационной части.

В основной части кредитной истории физического лица содержатся следующие сведения:

в отношении обязательства заемщика, поручителя, принципала, лизингополучателя (для каждой записи кредитной истории):

е) о сумме задолженности по договору займа (кредита) на дату последнего платежа,

м) информация о полной стоимости займа (кредита) в соответствии с договором займа (кредита)

Согласно ст. 5 п. 3.1. Источники формирования кредитной истории - кредитные организации, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы, лизинговые компании и операторы инвестиционных платформ обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в отношении заемщиков, поручителей, принципалов и лизингополучателей хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, без получения согласия на ее представление, за исключением случаев, в которых Правительством Российской Федерации установлены ограничения на передачу информации в соответствии с частью 7 настоящей статьи, а также лиц, в отношении которых Правительством Российской Федерации установлены указанные ограничения.

В соответствии со ст. 5 п. 5. Источники формирования кредитной истории представляют информацию в бюро кредитных историй в срок, предусмотренный договором о предоставлении информации, но не позднее окончания второго рабочего дня, следующего за днем совершения действия (наступления события), информация о котором входит в состав кредитной истории в соответствии с настоящим Федеральным законом, либо за днем, когда источнику формирования кредитной истории стало известно о совершении такого действия (наступлении такого события). Источники формирования кредитной истории (за исключением источников, указанных в части 5.1 настоящей статьи) представляют информацию в бюро кредитных историй в форме электронного документа.

Таким образом, закон обязывает банк своевременно предоставлять информацию в бюро кредитных историй.

Учитывая, что в Бюро кредитных историй содержалась недостоверная информация об остатке задолженности по кредитным обязательствам истца, а обязанность по предоставлению указанной информации законом возложена на банк, заемщик не должен нести неблагоприятные последствия в связи с ненадлежащим исполнением своих обязательств кредитором.

Общие условия кредитных договоров, заключенных между истцом и ответчиком, договора предусматривают использование информационного сервиса. Банк осуществляет дистанционное банковское обслуживание Клиента путем использования электронных и иных технических средств, позволяющих зафиксировать содержание электронных документов, под которыми понимается документированная информация, представленная в электронной форме, содержащая условия заключаемых договоров, заявлений, согласий, распоряжений, иных документов, в отношении которых осуществляется дистанционное взаимодействие (волеизъявление Клиента) и (или) которыми стороны обмениваются в рамках дистанционного банковского обслуживания и которые формируются по его результатам… и подтвердить, что дистанционное действие (волеизъявление) подписание совершил Клиент.

Согласно п. 12, 13 Общих условий клиент вправе произвести частичное или полное досрочное погашение кредита, предварительно уведомив об этом банк.

Согласно п. 22 Общих условий если договором не требуется письменная форма заявления, стороны вправе передавать сообщения (заявления друг другу и предоставлять информацию в рамках договора по телефону и через информационные сервисы.

Согласно пояснениям истца он подтвердил свое намерение использовать поступившие денежные средства на досрочное погашение обоих кредитов по телефону, его заявление было принято сотрудником. После чего по его просьбе истец продублировал свое намерение в личном кабинете банка (посредством информационного сервиса банка) – проставил отметку досрочное погашение. Его действия сопровождались сотрудником банка, который подтвердил поступление поручения на полное досрочное погашение кредитов. Вопросов у специалиста банка о недостаточности средств на моем счете для полного досрочного погашения по кредитам не было. Спустя непродолжительное время в личном кабинете появилась отметка зеленого цвета о погашении кредитов. Полное погашение кредитов подтвердил сотрудник банка по телефону. Ни в сервисе банка, ни сотрудником банка истцу не было предложено совершить какие либо дополнительные действия, посетить банк, составить еще одно письменное заявление и т.д.

Ответчиком не предоставлено доказательств, опровергающих данные пояснения, так же, как и не представлено доказательств обязанности истца обратиться в банк с письменным заявлением о досрочном погашении задолженности.

Кроме того, суд учитывает, что заявление заемщика о досрочном исполнении обязательств по кредиту необходимо банку для соблюдения определенной им же процедуры оформления досрочного погашения кредита и должно храниться в материалах кредитного дела.

Таким образом, обязанность по истребованию соответствующего заявления от заемщика должна лежать на банке, а значит, отсутствие указанного документа как в материалах кредитного дела, так и в материалах настоящего гражданского дела не может служить основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

Истец выполнил обязательства и перечислил денежную сумму, необходимую для частичного досрочного погашения долга, и не должен отвечать за ненадлежащее исполнение банком предусмотренного договором порядка возврата заемных денежных средств.

Более того, в гражданско-правовых отношениях с организациями и индивидуальными предпринимателями граждане (потребители) являются экономически более слабой и зависимой стороной, а потому нуждаются в предоставлении дополнительных преимуществ и защиты.

В силу пункта 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается в результате надлежащего исполнения.

Согласно статье 810 указанного кодекса заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как указано в статье 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа) (часть 4).

В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части (часть 6).

Из установленных судом обстоятельств следует, что направленность воли истца ФИО1 на досрочное погашение кредитов, подтверждается материалами дела – он обратился в ПАО Сбербанк с целью рефинансирования кредитов, в назначении платежа указано «в счет полного досрочного погашения задолженности по договору, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Учитывая изложенное, суд находит обоснованными требования истца о о возложении обязанности произвести перерасчет задолженности по кредитному договору №от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> рублей с учетом оплаченных заемщиком ДД.ММ.ГГГГ денежных средств в размере <данные изъяты> рублей в счет досрочного погашения кредита, произвести перерасчет задолженности истца по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> рублей с учетом оплаченной заемщиком ДД.ММ.ГГГГ денежных средств в размере <данные изъяты> рублей в счет полного досрочного погашения кредита, внести информацию в бюро кредитных историй о задолженности истца в соответствии с произведенным перерасчетом.

В соответствии со ст.15 Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В силу указанной нормы суд удовлетворяет требование истца о взыскании в его пользу компенсации морального вреда, размер которого с учетом характера причиненных истцу нравственных страданий в соответствии с требованиями разумности и справедливости суд определяет в размере 20 000 рублей.

В силу ст.103 ГПК РФ с ответчика в доход муниципального образования город Тюмень подлежит взысканию госпошлины в размере 900 рублей.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 194-199ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ООО «ХКФ Банк» удовлетворить частично.

Возложить обязанность на ООО «ХКФ Банк» произвести перерасчет задолженности по кредитному договору №от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> рублей с учетом оплаченных ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ денежных средств в размере <данные изъяты> рублей в счет досрочного погашения кредита, произвести перерасчет задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> рублей с учетом оплаченных ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ денежных средств в размере <данные изъяты> рублей в счет полного досрочного погашения кредита.

Возложить обязанность на ООО «ХКФ Банк» внести информацию в бюро кредитных историй о задолженности истца в соответствии с произведенным перерасчетом.

Взыскать с ООО «ХКФ Банк» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд через Центральный районный суд города Тюмени в течение одного месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Мотивировочная часть решения изготовлена 31 октября 2022 года.

Судья: И.Э. Михайлова