Решение по делу № 20232-786/2023 от 20.03.2023 - о взыскании части платы за участие в программе страхования, компенсации морального вреда, штрафа.

Мотивированное решение изготовлено 20.03.20232-786/2023УИД 89RS0004-01-2023-000187-26

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14.03.2023 Новоуренгойский городской суд ЯНАО в составе председательствующего судьи Зыряновой Ж.Л.,

при ведении протокола помощником судьи Шик О.Ю.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании части платы за участие в программе страхования, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ :

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о взыскании части платы за участие в программе страхования, компенсации морального вреда, штрафа. В обоснование заявленных требований указал, что 05.05.2021 сторонами заключен договор потребительского кредита № 514024, с использованием простой электронной подписи на сумму 1 250 000 рублей сроком на 60 месяцев. Одновременно ФИО1 посредством использования простой электронной подписи подано заявление на участие в программе страхования № 2 «Защита здоровья заемщика», согласно которому истец выразил желание быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Страховая сумма составила 1 250 000 рублей, а срок страхования совпадает со сроком кредитования. Из предоставленного кредита была списана страхования премия в размере 150 000 рублей. 13.10.2022 истец досрочно погасил кредит, после чего обратился в ПАО «Сбербанк России» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, которое оставлено ответчиком без удовлетворения. Поскольку кредитный договор прекратил свое действие, как и договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту, у нее появилось право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования. До подачи искового заявления в суд, истец обращался к Финансовому уполномоченному, однако по обращению вынесено решение, с которым он не согласен. Просил взыскать с ПАО «Сбербанк России» часть платы за участие в программе страхования в размере 106 626 рублей 10 копеек, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы.

В судебном заседании ФИО1 заявленные требования поддержал по основаниям, изложенным в тексте искового заявления, дополнительно суду пояснил, что фактически получил денежные средства лишь в размере 1 100 000 рублей, при этом полагал, что сможет в любое время урегулировать данный вопрос, обратившись в банк и сообщив, что фактически получил на 1 250 000 рублей, а меньше. Уведомлений о списании денежных средств на оплату добровольного страхования истец не получал, чек или выписка ему не поступали. В четырнадцатидневный срок истец не обратился в банк в связи с плотным жизненным и трудовым графиком.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» ФИО2 в судебное заседание при надлежащем извещении не явилась, направила возражения на исковое заявление, в которых полагала, что ФИО1 самостоятельно выбрал услугу по подключению к программе страхования. При этом, программа страхования не предусматривает заключения договора в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, поскольку условия договора потребительского кредита не зависят от факта заключения или не заключения заемщиком договора страхования, выгодоприобретателем является не банк, а непосредственно застрахованное лицо, выгодоприобретатель получает страховую выплату не в случае невозможности исполнения обязательств по кредитному договору, а исключительно в случаях, указанных в заявлении на страхование и условиях участия в программе страхования, страховая сумма не подлежит пересчету соразмерно размеру задолженности по кредитному договору, а остается неизменной на протяжении всего срока страхования. Акцентировала внимание на пропуске истцом установленного программой страхования четырнадцатидневного срока на отказ от услуги, в течение которого истец мог не только отказаться от услуги, но и вернуть 100% платы за подключение к программе. Поскольку истец в установленный срок с заявлением об отказе от услуги не обратился, оснований для возврата платы за подключение к программе страхование не имеется.

Финансовый уполномоченный ФИО3 (в лице своего представителя ФИО4) в письменных пояснениях по иску просил отказать в удовлетворении исковых требований, в части, рассмотренной финансовым уполномоченным по существу; оставить без рассмотрения исковые требования в части, не заявленной истцом при обращении к финансовому уполномоченному и рассмотрение которых относится к его компетенции.

Привлеченное к участию в деле в качестве третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» при надлежащем извещении в судебное заседание представителя не направило.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд признал возможным рассмотрение дела в отсутствие не явившихся лиц.

Заслушав доводы истца, FORMTEXT исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, 05.05.2021 между ПАО «Сбербанк России» (Кредитор) и ФИО1 посредством простой электронной подписи был заключен договор о предоставлении потребительского кредита на сумму 1 250 000 рублей сроком на 60 месяцев под 11,050% годовых.

В тот же день истец также обратился с заявлением на участие в программе страхования, согласно которому выразил желание быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил банк заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика сроком на 60 месяцев со страховой суммой 1 250 000 рублей, по которому согласно пункту 6 по всем страховым рискам, указанным в заявлении, выгодоприобретателем является застрахованное лицо.

Истец в соответствии с текстом заявления на страхование дает согласие оплатить сумму платы за участие в программе страхования в размере 150 000 рублей, также ему разъяснено, что указанная плата может быть уплачена как путем списания со счета, так и за счет суммы кредита.

В соответствии с пунктом 1 заявления на страхование страховыми рисками признаются; 1.1 временная нетрудоспособность в результате заболевания; 1.2 временная нетрудоспособность в результате несчастного случая, 1.3 госпитализация в результате несчастного случая, 1.4 первичное диагностирование критического заболевания.

В соответствии с пунктом 1 условий страхования, страхователем по договору страхования является банк, страховая компания является страховщиком, клиент застрахованным лицом. Период охлаждения - 14 календарных дней со дня списания / внесения платы за участие (пункт 6).

Согласно пункту 4.1 и 4.2 условий страхования участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления. При этом возврат денежных средств производится банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в программе страхования, а также подачи физическим лицом в Банк заявления по истечении 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в программе страхования, в случае если договор страхования не был заключен в отношении этого лица.

В заявлении на участие в программе истец посредством простой электронной подписи, подтвердил, что ознакомлен с условиями участия в программе добровольного страхования здоровья заемщика и памяткой застрахованного лица к заявлению на участие в программе страхования, обязался их выполнять.

Денежные средства, предоставленные по кредиту, поступили на счет истца, с которого списана плата за участие в программе страхования в размере 150 000 рублей.

По состоянию на 13.10.2022 истец полностью погасил кредит.

14.10.2022 и 31.10.2022 истец обращался в адрес ответчика с претензиями о возврате части страховой премии за неиспользованный период пропорционально оставшемуся сроку после досрочного погашения кредита, которые оставлены без удовлетворения.

Решением финансового уполномоченного от 07.12.2022 ФИО1 отказано в удовлетворении требований о взыскании денежных средств, удержанных в счет платы за дополнительную услугу, в результате которой ФИО1 стал застрахованным лицом по договору страхования.

В соответствии с части 1 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Законом.

Согласно статье 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (часть 1).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В соответствии с пунктами 9 и 10 части 9 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

Из содержания приведенных выше норм права следует, что сторонами может быть согласовано условие о том, что заемщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом (часть 4 статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).

В соответствии с частью 2.1 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию:

1) о содержании этой услуги или совокупности этих услуг;

2) о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг;

3) о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.

Указанная информация в тексте заявления на страхование имеется, при этом, факт подписания документа простой электронной подписью свидетельствует об ознакомлении истца с вышеуказанными условиями. Более того, в случае подписания истцом заявления на страхование без предварительного прочтения, указанное обстоятельство не освобождает истца от исполнения принятых обязательств, поскольку не свидетельствует о добросовестном и разумном поведении.

Согласно части 2.2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора личного страхования, кредитор обязан предоставить заемщику возможность получения потребительского кредита (займа) без предоставления услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, или без заключения заемщиком самостоятельно договора личного страхования в соответствии с частью 10 настоящей статьи с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору потребительского кредита (займа) относительно размера процентной ставки по договору потребительского кредита (займа), заключенному с предоставлением заемщику данных услуг.

Частью 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица (часть 10 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Таким образом, положения части 10 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» подлежат применению только при установлении факта заключения договора страхования в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), что должно быть отражено в условиях договора потребительского кредита.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 указанного Закона объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п.п. 1 и 2 ст. 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая. Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности, когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а, следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия задолженности по кредитному договору, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Таким образом, предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, хотя бы и вызванные действиями стороны договора, например прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него.

Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

В силу п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Из приведенной нормы следует, что в случае, если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в то время как пункт 2 указанной статьи предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в пункте 1 этой статьи, отсутствуют.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

Согласно пунктам 4.1 и 4.2 условий страхования участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления. При этом возврат денежных средств производится банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в программе страхования, а также подачи физическим лицом в Банк заявления по истечении 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в программе страхования, в случае если договор страхования не был заключен в отношении этого лица.

При отказе страхователя - физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения (14 календарных дней с даты его заключения), досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Условиями страхования также предусмотрено, что страховая сумма представляет собой денежную сумму, которая будет выплачена выгодоприобретателю при наступлении события, признанного страховым случаем.

Страховая сумма является постоянной в течение действия договора страхования, устанавливается совокупно (единой) по всем страховым рискам, указанным в заявлении (п. 4 заявления).

Таким образом, условия договора страхования не свидетельствуют о взаимосвязи размера страховой суммы с остатком ссудной задолженности и досрочное погашение кредита вовсе не исключает возможность расчета и выплаты страхового возмещения.

С учетом изложенного, основания досрочного прекращения договора страхования в силу закона в данном случае отсутствуют, досрочное исполнение ФИО1 его обязательств по кредитному договору не повлекло прекращения договора страхования, поскольку независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы истца продолжали оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате застрахованному либо при наступлении страхового случая. При таком положении при отказе страхователя от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть могла бы быть возвращена лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

Между тем, в данном случае договором страхования с учетом Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 №3854-У возврат страховой премии либо ее части предусмотрен только при отказе страхователя от договора страхования в течение первых 14 дней с момента заключения договора страхования. Однако обращение истца с заявлением о расторжении договора и возврате страховой премии последовало по истечении более полугода с момента заключения договора страхования, в связи с чем, оснований для возврата страховой премии не имеется. При этом, тот факт, что истец полагал возможным обратиться в банк и «скорректировать ссудную задолженность» в любое время, не ограничиваясь каким-либо сроком, не свидетельствует о возможности отказаться от договора страхования по окончании периода охлаждения.

При таких обстоятельствах, учитывая риски, застрахованные по договору страхования, определение застрахованного лица в качестве выгодоприобретателя по договору, определение условиями договора страховой суммы, не зависящей от размера фактической задолженности по кредиту и от досрочного погашения задолженности по кредитному договору, суд приходит к выводу, что досрочное исполнение истцом обязательств по кредитному договору не является предусмотренным п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации основанием для возврата части страховой премии, поскольку не исключает возможность наступления страхового случая, а условия договора страхования, предусматривающие возможность возврата истцу страховой премии при одностороннем отказе от договора, истцом не соблюдены.

Следовательно, оснований для удовлетворения заявленных требований ФИО1 о взыскании части платы за участие в программе страхования не имеется.

Требования истца о взыскании компенсации морального вреда, штрафа согласно ст. ст. 15, 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» также не подлежат удовлетворению не подлежали, поскольку являются производными от основного требования о взыскании части платы за участие в программе страхования, в удовлетворении которого истцу было отказано.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ :

Исковые требования ФИО1 к ПАО Сбербанк России о взыскании части платы за участие в программе страхования, компенсации морального вреда, штрафа оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Суд Ямало-Ненецкого автономного округа в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Новоуренгойский городской суд ЯНАО.

Судья Зырянова Ж.Л.