Судья Дорошевич Ю.Б. 39RS0004-01-2022-000811-67
Дело № 2-1208/2022 г.
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
№ 33-3197/2023
16 августа 2023 года г. Калининград
Судебная коллегия по гражданским делам Калининградского областного суда в составе:
председательствующего судьи Поникаровской Н.В.
судей Мариной С.И., Теплинской Т.В.
при помощнике ФИО1
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ФИО2 на решение Московского районного суда г. Калининграда от 14 июля 2022 года по иску ФИО2 к ООО СК «Газпром страхование» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о возмещении убытков.
Заслушав доклад судьи Поникаровской Н.В., объяснения ФИО2, поддержавшего доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия
УСТАНОВИЛ
А
ФИО2 обратился с иском к ответчикам, указав, что с него как с наследника заемщика ФИО8 на основании решения суда взыскана задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, заключённому между ПАО КБ «Восточный» и его матерью ФИО8 в размере 262 789,85 руб., из которых: 145 066,23 руб.- задолженность по основному долгу; 117 723,62 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, начисленными с момента смерти заемщика.
Полагал, что начисление процентов за пользование кредитом после смерти заемщика явилось результатом недобросовестного бездействия банка и страховых компаний, застраховавших жизнь ФИО8, которые не приняли своевременных и достаточных мер для выплаты ему страхового возмещения, чем причинили убытки в виде начисленных процентов.
Просил взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ООО СК «ВТБ Страхование» (ООО СК Газпром страхование) убытки в размере 58 861,81 руб. с каждого ответчика.
Решением Московского районного суда г. Калининграда от 14 июля 2022 года в удовлетворении иска ФИО2 отказано.
В апелляционной жалобе ФИО2, не соглашаясь с решением суда, просит его отменить и принять по делу новое решение, которым удовлетворить иск.
Настаивает на том, что заключение ФИО8 договоров страхования являлось обеспечительной мерой по возврату кредита и в случае смерти застрахованного лица не может оцениваться иначе, чем основной источник погашения задолженности за счет страхового возмещения, в связи с чем то обстоятельство, что он является выгодоприобретателем по договору страхования не имеет правового значения, поскольку необоснованная задержка страховыми компаниями выплат страхового возмещения не позволила ему своевременно погасить задолженность по кредиту и привела к увеличению размера начисленных процентов, уплата которых является для него убытками.
Полагает, что ни у банка, ни у страховых компаний после уведомления их о смерти ФИО8 в феврале 2018 года не имелось препятствий для предоставления всех требуемых документов, реализации права банка на истребование дополнительных документов об обстоятельствах смерти застрахованного лица и исполнения обязанностей по выплате страхового возмещения.
Указывает, что ПАО КБ «Восточный», незаконно бездействуя в течение длительного времени, создало препятствия для получения им страховых выплат, в том числе не предоставляло ему информацию о кредите, сроках возврата, размере задолженности и начисленных процентах, то есть нарушило требования положений Закона «О защите прав потребителей» и в этой связи несет ответственность в виде полного возмещения убытков.
Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Калининградского областного суда от 16 ноября 2022 года решение Московского районного суда г. Калининграда от 14 июля 2022 года оставлено без изменения, апелляционная жалоба ФИО2 – без удовлетворения.
Определением судебной коллегии по гражданским делам Третьего кассационного суда общей юрисдикции от 29 марта 2023 года апелляционное определение от 16 ноября 2022 года отменено, дело направлено на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.
Определением судебной коллегии по гражданским делам Калининградского областного суда от 26 июля 2023 года произведена замена третьего лица ПАО КБ «Восточный» его правопреемником ООО «Совкомбанк».
В судебное заседание суда апелляционной инстанции представители ответчиков – страховых компаний и третьего лица не явились, однако о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом.
Проверив при новом апелляционной рассмотрении законность и обоснованность решения суда первой инстанции, судебная коллегия находит его подлежащим отмене.
Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и ФИО8 заключен кредитный договор, по условиям которого ей был предоставлен кредит в размере 180 911 рублей.
ФИО8 также ДД.ММ.ГГГГ путем присоединения к программе добровольного страхования заключен договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование», застрахованным риском по которому являлись жизнь и здоровье застрахованного лица. Выгодоприобретателями по договорам являлись заемщик или наследники ФИО8; страховая сумма установлена в размере 180 911 рублей.
Годом ранее ДД.ММ.ГГГГ ФИО8 заключила договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ, застрахованным риском по которому являлись жизнь и здоровье застрахованного лица. Выгодоприобретателями по договорам являлись заемщик или наследники ФИО8; страховая сумма установлена в размере 60 500 рублей.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО8 умерла; ФИО2 принял наследство после смерти матери.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 уведомил банк о смерти ФИО8, попросил передать уведомление в соответствующие страховые компании, а также предоставить данные и копии действующих договоров кредитования и договоров о страховании.
Решением Московским районным судом г. Калининграда от 13.05.2021 с ФИО2 в порядке наследования в пользу ПАО КБ «Восточный» взыскана задолженность по кредитному договору от 21.09.2016 в размере 262 789,85 руб., из которых: 145 066, 23 руб.- задолженность по основному долгу; 117 723,62 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.
В ноябре 2020 года ФИО2 обратился в страховые компании с требованиями о выплате ему как выгодоприобретателю сумм страхового возмещения.
Страховые компании – ответчики по делу, сославшись на отсутствие медицинских документов и невозможность в этой связи установить страховой случай отказали в выплате страхового возмещения, что явилось основанием для обращения истца в суд.
В ходе рассмотрения данного спора ответчики добровольно исполнители его требования и выплатили страховое возмещение - ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» 14.09.2021 в размере 60 500 руб; ООО СК «ВТБ Страхование» 12.10.21 в размере 180 911 руб. (Решение Московского районного суда г. Калининграда от 16.11.2021).
При этом суд установил, что ответчики - страховые компании нарушили сроки страховой выплаты истцу, после уведомления их о наступлении страхового случая не предприняли необходимых мер к получению медицинской документации, несмотря на то, что такое право им было предоставлено.
Обращаясь в суд с иском, ФИО2 указывал, что в результате непредставления своевременно банком информации по договорам страхования, заключённым ФИО8, и недобросовестных действий страховых компаний он не мог своевременно получить сумму страховой выплаты и направить ее на погашение основного долга.
Это привело к возникновению у него убытков в виде начисленных банком процентов за пользование кредитными денежными средствами в размере 117 723,62 руб.
Задолженность по кредиту в случае предоставления банком запрошенных истцом документов по кредитам и страхованию могла бы быть оплачена за счет страхового обеспечения кредитного договора еще в июле 2018 г. в размере суммы основного долга 145 066,23 руб., т.е. без начисления процентов за пользование кредитными денежными средствами.
Принимая по делу решение и отказывая в иске, суд первой инстанции исходил из того, что начисление банком процентов за пользование кредитом после смерти заемщика и нарушение страховыми компаниями сроков страховой выплаты не находятся в прямой причинно-следственной связи; вины ответчиков в возникновении у истца убытков в виде начисленных банком процентов нет.
Апелляционная инстанция данную позицию суда первой инстанции поддержала.
С такими выводами судебных инстанций не согласился суд кассационной инстанции, указав на необходимость дачи оценки обстоятельствам заключения ФИО8 договоров страхования и ответственности страховых компаний за действия их агента – банка.
Согласно п. 1 ст. 15 ГК РФ, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.
В соответствии с п.2 ст. 15 ГК РФ под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
В силу положений п.12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" по делам о возмещении убытков истец обязан доказать, что ответчик является лицом, в результате действий (бездействия) которого возник ущерб, а также факты нарушения обязательства или причинения вреда, наличие убытков (пункт 2 статьи 15 ГК РФ).
Из приведенных положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда РФ вытекает, что применение такой меры гражданско-правовой ответственности, как возмещение убытков, допустимо при любом умалении имущественной сферы участника оборота, в том числе, выразившемся в увеличении его обязательств по обстоятельствам, которые не должны были возникнуть при надлежащем (добросовестном) исполнении обязательств другой стороной договора.
Таким образом, взыскание убытков возможно при наличии следующих условий: противоправности действий причинителя убытков, причинной связи между противоправными действиями и возникшими убытками, наличия и размера понесенных убытков.
В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (ч.1).
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (ч.2).
Из заявления ФИО8 на добровольное страхование клиентов финансовых организации от ДД.ММ.ГГГГ следует, что она просит заключить с ней договор страхования в соответствии с условиями договора страхования (полиса-оферты) и «Условиями добровольного страхования клиентов финансовых организаций», а также обязуется о наступлении страхового случая известить ООО «АльфаСтрахование Жизнь» и ПАО «КБ «Восточный», а также дает согласие на передачу ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» и ПАО КБ «Восточный» друг другу сведений, касающихся этих событий и заключенного кредитного договора.
В соответствии с условиями полиса-оферты добровольного страхования от ДД.ММ.ГГГГ при наступлении страхового случая застрахованный (наследник застрахованного) не позднее 35 дней с момента, когда ему стало известно о наступлении страхового случая, должен уведомить о случившимся Страховщика или его представителя о наступлении страхового случая в письменном виде. Уведомление о страховом случае направляется в любое отделение ПАО КБ «Восточный» либо на адрес страховщика (ООО Альфа-Страхование-Жизнь»).
В соответствии со ст. 1005 ГК РФ по агентскому договору одна сторона (агент) обязуется за вознаграждение совершать по поручению другой стороны (принципала) юридические и иные действия от своего имени, но за счет принципала либо от имени и за счет принципала.
По сделке, совершенной агентом с третьим лицом от имени и за счет принципала, права и обязанности возникают непосредственно у принципала.
В соответствии с условиями агентского договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключённого между ПАО «Восточный экспресс банк» (агент/банк) и ООО «АльфаСтрахование Жизнь» (страховщик), последний поручает, а Банк обязуется совершить от имени и за счет Страховщика предусмотренные договором действия, а именно: заключать с физическими лицами по их желанию договоры страхования. При этом оформление документации, необходимой для заключения договора страхования, осуществляется банком с использованием бланков документации и методик, представляемых Страховщиком (п.1.1; 1.1.1)
Права и обязанности по заключенным Страховщиком в соответствии с настоящим Договором договорам страхования с Клиентами возникают непосредственно у Страховщика.
Таким образом, уведомление банка о наступлении страхового случая, считается уведомлением о данном событии самого страховщика.
В заявлении на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщика от ДД.ММ.ГГГГ ФИО8 просила ПАО КБ «Восточный» предпринять действия для распространения на нее условий договора страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком и ООО «СК «ВТБ Страхование» (п.2).
Также ФИО8 дала согласие и обязалась оплатить оказанную ей услугу по включению в список застрахованных лиц (фактические и юридические действия, включая сбор, обработку и техническую передачу информации о ней, необходимой для распространения страхования, организацию документооборота со Страховщиком, связанную с подписанием настоящего заявления и передачей его Страховщику (п.5).
Обязалась сообщить банку о наступлении события, имеющего признаки страхового случая не позднее 30 дней с момента его наступления, а также дала согласие на передачу банком Страховщику сведений, касающихся этих событий и заключенного кредитного договора (п.7).
В соответствии с условиями договора страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ, заключённого между ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) и ООО «Восточный экспресс банк» (впоследствии ПАО КБ «Восточный») (страхователь) предметом договора является страхование от несчастных случаев и болезней физических лиц (застрахованных).
Застрахованными по настоящему договору являются заемщики кредитов Страхователя, подтвердившие свое согласие быть застрахованными на условиях договора (п.1.2)
В соответствии с п.5.1 договора при наступлении страхового случая Страхователь должен известить Страховщика о случившимся в течение 30 дней путем направления ему письменного уведомления Страховщика о наступлении страхового случая.
В силу положений п.5.2 договора, если Страхователь не имел возможности известить Страховщика о наступлении страхового случая в пределах установленного срока, Страховщик обязуется принять к рассмотрению претензию на страховую выплату в пределах срока исковой давности. При этом Страховщик оставляет за собой право требовать удовлетворяющие его доказательства того, что возможность своевременного извещения отсутствовала.
Таким образом, как в первом случае заключения договора страхования с ООО Альфа-Страхование-Жизнь» в 2015 году, так и второго договора страхования в 2016 году с СК «ВТБ Страхование», все действия, связанные с оформлением данных договоров осуществлялись не самими страховыми компаниями, а банком.
Материалами дела бесспорно установлено, что ФИО2 своевременно и в разумные сроки уведомил банк о смерти ФИО3, исполнив добросовестно обязанность по уведомлению о наступлении страхового случае, так как это предусмотрено условиями страхования, изложенных в полисе-оферте от ДД.ММ.ГГГГ и в заявлении на присоединение к программе страхования от ДД.ММ.ГГГГ.
При этом, банк, действуя недобросовестно, в нарушение условий заключенных с ФИО8 договоров страхования данную информацию до страховщика не довел.
При этом, несмотря на то, что обязанность по выплате страхового возмещения в полном объеме и в установленный срок (которая обусловлена именно моментом осведомленности страховщика о наступлении страхового случая), лежит на страховой компании, ответчики, тем не менее, установили и довели до сведения застрахованного лица о том, что о наступлении страхового случае необходимо сообщить банку (п.7 заявления от 21.09.2016).
Все риски, связанные с таким соглашением о взаимодействии при наступлении страхового случая, когда свою осведомленность о наступлении страхового случая страховые компании поставили в зависимость о добросовестности банка, который застрахованное лицо (выгодоприобретатель) должно уведомить о наступлении страхового случая, несет сам страховщик.
То обстоятельство, что ФИО2 своевременно не получил страховое возмещение не позволило ему погасить задолженность и привело к начислению банком процентов и возникновению у истца убытков в размере 117 723,63 рублей.
С учетом изложенного, условий заключения договоров страхования и правоотношений между банком и страховыми компаниями, порядка их взаимодействия при наступлении страхового случая и распределения обязанностей об информировании о наступлении страхового случая, судебная коллегия приходит к выводу о том, что имеются основания для возложения на страховые компании ответственности за причинения ФИО2 убытков.
Принимая во внимание изложенное, принятое по делу решение об отказе ФИО2 в иске не может быть признано законным и обоснованным и оно подлежит отмене.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия.
ОПРЕДЕЛИЛ
А:
Решение Московского районного суда г. Калининграда 14 июля 2022 года отменить.
Принять по делу новое решение, которым исковые требования ФИО2 удовлетворить.
Взыскать с ООО СК «Газпром страхование» (ИНН <***>) и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (ИНН <***>) в пользу ФИО2 (№) 58 861,81 рублей с каждого.
Председательствующий:
Судьи:
Мотивированное апелляционное определение изготовлено 21.08.2023.