Решение по делу № 2-666/2023 от 03.05.2023

Дело №2-666/2023

74RS0003-01-2022-008265-66

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 мая 2023 года г. Челябинск

Тракторозаводский районный суд г.Челябинска в составе:

председательствующего Антоненко А.А.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Вебер О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ФИО1 к ООО «Альфа Страхование – Жизнь» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к ООО «Альфа Страхование – Жизнь» о возврате неиспользованной части страховой премии в размере 156 651 рублей.

В обоснование заявления указав, что 22 декабря 2021 года между ФИО1 и АО «Альфа Банк» заключен кредитный договор №. 22 декабря 2021 года между ФИО1 и ООО «Альфа Страхование – Жизнь» заключены договоры страхования: по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № (Программа 1.5.1); по программе «Страхование жизни и здоровья» № (Программа 1.03).

Страховая сумма по договорам страхования составила 1 382 000 рублей, страховая премия – 181 638 рублей.

Согласно справке № от 18 апреля 2022 года выданной АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по кредитному договору полностью погашена 15 февраля 2022 года.

16 мая 2022 года ФИО1 обратился в финансовую организацию с заявлением о расторжении договора страхования, а также о возврате части страховой премии.

27 мая 2022 года финансовая организация письмом № уведомила истца об отказе в возврате страховой премии по договору страхования.

01 сентября 2022 года посредством почтовой связи направлено письмо в Финансовую организацию с претензией о возврате страховой премии по договору страхования, претензия получена 06 сентября 2022 года. За время действия договора страхования у истца не было страховых случаев и обращений за возвратом страховой премии.

В соответствии с финансовыми отношениями между ООО «Альфа Страхование – Жизнь» и АО «АЛЬФА-БАНК», который является выгодоприобретателем в отношении кредитного договора № от 22 декабря 2021 года, страховая сумма уменьшается в соответствии с уменьшением задолженности по кредитному договору. В случае отсутствия задолженности по кредитному договору страхования сумма равна нулю и при наступлении страхового случая страховая выплата фактически не производится.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Истец ФИО1 в судебном заседании участия не принял, извещен.

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании обосновывал позицию, настаивал на удовлетворении требований в полном объеме.

Представитель ответчика ООО «Альфа Страхование – Жизнь» извещен, в судебное заседание не явились, представлен письменный отзыв.

Третье лицо - Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Челябинской области в судебное заседание не явилось о дате, времени и месте судебного заседания извещено надлежащим образом, представлен отзыв, согласно которого считает требования истца обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Третьи лица, о дате, времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщили, ходатайств об отложении не заявляли.

Кроме того, сведения о дате, времени и месте судебного заседания доведены до всеобщего сведения путем размещения на официальном сайте суда в информационно – телекоммуникационной сети Интернет по адресу: http:/www.trz.chel.sudrf.ru.

Суд в силу части 2.1 статьи 113, статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации необходимым условием применения того или иного способа защиты гражданских прав является обеспечение восстановления нарушенного права истца и удовлетворение материально-правового интереса.

Статьей 2 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации установлено, что заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

В соответствии с частью 1 статьи 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Способы защиты гражданских прав приведены в статье 12 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Под способами защиты гражданских прав понимаются закрепленные законом материально-правовые меры принудительного характера, посредством которых производится восстановление (признание) нарушенных (оспариваемых) прав.

Таким образом, избранный способ защиты в случае удовлетворения требований истца должен привести к восстановлению его нарушенных или оспариваемых прав.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено, что 22 декабря 2021 года между ФИО1 и АО «Альфа Банк» заключен кредитный договор №

22 декабря 2021 года между ФИО1 и ООО «Альфа Страхование – Жизнь» заключены договоры страхования:

- по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № (Программа 1.5.1) на срок страхования 60 месяцев.

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами добровольного страхования жизни и здоровья.

Договором страхования предусмотрены следующие риски: «Смерть застрахованного», «инвалидность застрахованного», «потеря работы».

По программе «Страхование жизни и здоровья» № (Программа 1.03). Договором страхования предусмотрены следующие риски: «Смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования», «установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события произошедшего в течение срока страхования».

Страховая сумма по договорам страхования составила 1 382 000 рублей, страховая премия – 181 638 рублей.

ФИО1 обратился к финансовому уполномоченному с заявлением о взыскании части страховой премии по договору страхования жизни и здоровья. Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 27 октября 2022 года № отказано в удовлетворении требований ФИО1

22 декабря 2021 года между ФИО1 и АО «Альфа Банк» заключен кредитный договор № №

По условиям кредитного договора предусмотрена стандартная процентная ставка 18,99% годовых. При этом, процентная ставка на дату заключения договора составила 12,99 % годовых. Процентная ставка по договору кредита равна разнице между стандартной процентной ставкой (п.4.1) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 настоящих ИУ и влияющих на размер процентной ставки по договору кредита, в размере 4 % годовых.

В соответствии с п. 18 индивидуальных условий выдачи кредита наличными предусмотрено, что для применения дисконта (в целях определения итоговой ставки по кредиту) заемщик оформляет добровольный договор страхования, отвечающий требованиям. По договору добровольного страхования на весь срок кредитного договора должны быть застрахованы страховые риски, а именно: "Смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования", "Установление застрахованному (заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования».

В соответствии с п.п. 9, 10 ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых - для заключения или исполнения договора истребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату заключения- договора потребительского кредита (займа включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (ч. 18 ст. 5).Из содержания приведенных норм права следует, что сторонами может быть согласовано условие о том, что заемщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В соответствии с ч. 2.2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353- ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если федеральным законом, не предусмотрело обязательное заключение заемщиком договора личного страхования, кредитор обязан предоставить заемщику возможность получения потребительского кредита (займа) без предоставления услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, иди без заключения заемщиком самостоятельно договора личного страхования в соответствии с частью 10 настоящей статьи с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору потребительского кредита (займа) относительно размера процентной ставки по договору) потребительского кредита (займа), заключенному с предоставлением заемщику данных услуг.

Как предусмотрено ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», договор Страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страховании кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В силу ч. 12 ст.11 данного закона в случае по того досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на, основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части, страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признак» страхового случая.

Таким образом, из приведенных положений следует, что заемщику должна быть предоставлена возможность получения потребительского кредита, как с заключением договора личного страхования, так и без заключения такого договора с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору потребительского кредита. При этом договор страхования признается договором обеспечительного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа). И в случае досрочного погашения кредита, при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, заемщик имеет право на возврат страховой премии в размере, пропорциональном времени, в течение которого страхование не действовало.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита № от 22 декабря 2021 года содержат разные условия предоставления кредита части процентной ставки в зависимости от заключения заемщиком договора страхования - 12,99 % годовых при наличии договора страхования, обеспечивающего исполнение обязательств клиента по договору, 16,99 % - при отсутствии заключенного договора страхования.

При этом, кредитор в целях заключения договора потребительского кредита обязывает заемщика заключить два договора страхования, которые отвечают всем требованиям необходимым для применения дисконта по процентной ставке. Страховые риски идентичные, страховые суммы одинаковые.

Таким образом, заемщик, заключающий кредитный договор и договоры страхования, исходит из того, что оба договора страхования необходимы в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору и для применения дисконта по процентной ставке.

Как указывал Конституционный Суд Российской Федерации, законодатель, исходя из конституционной свободы договора, не вправе ограничиваться формальным признанием юридического равенства сторон и должен предоставлять преимущества экономически слабой и зависимой стороне. Таковой и гражданско-правовых отношениях е организациями и индивидуальными предпринимателями является потребитель, нуждающийся в дополнительной защите (постановления от 23 февраля 1999 года №4-П, от 11 декабря 2014 года №32- П и др.).

В отношениях с профессиональными продавцами (исполнителями) граждане-потребители лишены возможности влиять на содержание договоров, что является для них, фактическим ограничением свободы договора. Воздействие на волю потребителя могут оказывать и различные преддоговорные практики, применяемые продавцами (исполнителями) для максимизации прибыли. Соответственно, необходимыми становятся предоставление потребителю как экономически слабой стороне в этих правоотношениях особой защиты его прав и соразмерное правовое ограничение свободы договора для другой стороны, то есть для профессионалов с тем, чтобы реально гарантировать соблюдение конституционного пришита равенства при осуществлении предпринимательской и иной не запрещенной законом экономической деятельности.

Условия договора потребительского кредита № от 22 декабря 2021 года и условия договоров страхования сформулированы таким образом, что заемщик ФИО1. добросовестно полагал, что в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору необходимо заключение и договоров страхования: по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № (Программа 1.5.1); по программе «Страхование жизни и здоровья» № (Программа 1.03), в соответствии е ч. 12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» у заемщика есть право отказаться от договора страхования, а у страховщика предусмотрена обязанность возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии; исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При изложенных обстоятельствах, суд полагает взыскать с ответчика ООО «Альфа Страхование – Жизнь» в пользу ФИО1 часть страховой премии в размере 156 651 рублей.

В силу ч. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

При установленных обстоятельствах дела, суд взыскивает в пользу истца штраф в размере 50 000 рублей с учетом положений ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с ч.1 ст. 103 ГПК РФ, издержки понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина – в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленных бюджетным законодательством РФ.

С ответчика в доход местного бюджета следует взыскать государственную пошлину в размере 4 333,02 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.95, 194-198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ООО «Альфа Страхование – Жизнь» о защите прав потребителей удовлетворить в части.

Взыскать с ООО «Альфа Страхование – Жизнь» в пользу ФИО1 часть страховой премии в размере 156 651 рублей, штраф в размере 50 000 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО1 к ООО «Альфа Страхование – Жизнь» о защите прав потребителей - отказать.

Взыскать ООО «Альфа Страхование – Жизнь» госпошлину в доход местного бюджета в размере 4 333,02 рублей.

Идентификаторы лиц, участвующих в деле:

общество с ограниченной ответственностью «Альфа Страхование – Жизнь» – основной государственный регистрационный №;

ФИО1 – паспорт гражданина Российской Федерации <данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Тракторозаводский районный суд г. Челябинска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. Мотивированное решение суда составляется в срок пять дней со дня окончания разбирательства дела.

Председательствующий А.А. Антоненко

Мотивированное решение суда составлено 22 мая 2023 года, что является датой принятия решения в окончательной форме (часть 2 статьи 321 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Председательствующий: А.А. Антоненко