дело № 2-3141/2025
УИД № 12RS0003-02-2025-001639-55
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Йошкар-Ола 8 июля 2025 года
Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в составе судьи Кузьминой М.Н., при секретаре судебного заседания Шумиловой Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к акционерному обществу «Авто Финанс Банк» о защите прав потребителей,
установил:
ФИО1 обратилась в Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл с иском к АО «Авто Финанс Банк», просила взыскать с ответчика в свою пользу 53 541 рубль в счет возврата оплаты дополнительных услуг, 1532 рубля проценты по кредиту, 480 262 рубля неустойку, 10 492 рубля 50 копеек проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 26.02.2024 по 20.03.2025, а также проценты за пользование чужими денежными средствами с 21.03.2025, начисленные на сумму 53 541 рубль исходя из ключевой ставки Банка России, действующей на момент исполнения решения суда по дату фактического исполнения обязательства, компенсацию морального вреда 20 000 рублей, штраф, почтовые расходы.
В обоснование требований указано, что между истцом и ответчиком 24.02.2024 заключен кредитный договор № <номер>, по условиям которого ответчик предоставил истцу денежные средства в размере 215 461 рубль на срок до 13.02.2026, а истец принял на себя обязательство по истечении данного срока возвратить сумму долга и уплатить на нее проценты в размере 20,9% годовых. При оформлении кредитного договора истцу сообщили, что выдача кредита возможна только при условии заключения договоров страхования. <дата> со счета истца были списаны денежные средства в размере: 43 641 рубль – оплата страховой премии по договору страхования <номер> от 24.02.2024, 9900 рублей - оплата страховой премии по договору страхования № <номер> от 24.02.2024. Истец посчитала свои права нарушенными, и обратилась с жалобой в Управление Роспотребнадзора по Чувашской Республике – Чувашии, которым 25.07.2024 вынесены определения об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении. Решением Арбитражного суда Чувашской Республики - Чувашии от 20.12.2024 признаны незаконными и отменены определения Управления Роспотребнадзора по Чувашской Республике – Чувашии от 25.07.2024 <номер> и <номер>. Истец просит взыскать с ответчика 53 541 рубль в счет возврата оплаты дополнительных услуг, 1532 рубля проценты по кредиту, 480 262 рубля неустойку, 10 492 рубля 50 копеек проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 26.02.2024 по 20.03.2025, а также проценты за пользование чужими денежными средствами с 21.03.2025, начисленные на сумму 53 541 рубль исходя из ключевой ставки Банка России, действующей на момент исполнения решения суда по дату фактического исполнения обязательства, компенсацию морального вреда 20 000 рублей, штраф, почтовые расходы.
Судом к участию в деле в качестве третьих лиц без самостоятельных требований относительно предмета спора привлечены: СПАО «Ингосстрах», ООО «Авторегион».
В судебное заседание истец ФИО1, представитель ответчика АО «Авто Финанс Банк», третьи лица: ПАО СК «Росгосстрах», СПАО «Ингосстрах», ООО «Авторегион» не явились, о дате и времени судебного заседания извещены надлежащим образом.
Истцом заявлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии.
Представителем ответчика до судебного заседания представлены возражения на исковое заявление, в случае удовлетворения иска просил притемнить ст. 333 ГК РФ при определении размера суммы штрафа.
Суд считает возможным в соответствии с ч. 3, ч. 5 ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц.
Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
В соответствии со статьей 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу статьи 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В пунктах 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» указано, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
В силу пункта 3 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату.
Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.
Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Судом установлено, что 24.02.2024 между истцом ФИО1 и ответчиком АО «Авто Финанс Банк» заключен договор потребительского кредита <номер>, в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в размере 215 461 рубль с условием начисления 20,9% годовых на срок до 13.02.2026.
Пунктом 6 кредитного договора предусмотрено, что количество платежей по кредиту составляет 24. Размер ежемесячного платежа 10 989 рублей
Пунктом 9 кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика заключить иные договоры: на основании положений общих условий кредитования и с учетом самостоятельного выбора заемщика, сделанного в заявлении, для заключения и/или исполнения кредитного договора необходимо заключение следующих договоров: договор банковского счета, договор залога автомобиля, договор страхования имущества (автомобиля), сторонам которого являются залогодатель и ПАО СК «Росгосстрах» либо страховщик, соответствующий критериям, установленным банком.
Пункт 11 кредитного договора регламентирует цели использования заемщиком кредита. Согласно данному пункту оплата приобретаемого автомобиля у ООО «Авторегион» по договору купли-продажи в размере 161 920 рублей. Оплата страховой премии по договору страхования автотранспортного средства <номер> в размере 43 641 рубль. Оплата страховой премии по договору страхования автотранспортного средства от поломок № <номер> в размере 9900 рублей.
Пунктом 17 кредитного договора предусмотрены основания и порядок изменения величины применимой процентной ставки – процентная ставка по кредитному договору, не предусматривающему условий по заключению договоров страхования, указанных в п. 9 настоящих индивидуальных условий кредитования, составляет 21,9% годовых.
При наличии договора страхования имущества (автомобиля0, сторонами которого являются залогодатель и ПАО СК «Росгосстрах» либо страховщик, соответствующий критериям, установленным банком, процентная ставка понижается на 1 процентных пункта.
В соответствии с разделом 2 индивидуальных условий договора банковского счета клиент просит банк открыть ему текущий счет в российских рублях для зачисления на него средств транша и обслуживания транша в соответствии с условиями кредитного договора, если между клиентом и банком не заключен договор банковского счета. Счет открывается и обслуживается банком на условиях, изложенных в общих условиях договора банковского счета. Номер счета <номер>.
Клиент дает поручение банку (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика) в дату зачисления суммы первого транша на счет составить платежный документ и перечислить со счета денежные средства согласно целевому назначению кредита, указанному в индивидуальных условиях кредитования, в соответствии со следующими реквизитами: перевод 43 641 рубль в пользу ПАО СК «Росгосстрах», назначение платежа – оплата страховой премии по договору страхования <номер> от 24.02.2024, перевод 9900 рублей в пользу АО «Авто Финанс Банк», назначение платежа – оплата страховой премии по договору страхования № <номер> от 24.02.2024, перевод 161 920 рублей ООО «Авторегион», назначение платежа – оплата за автомобиль.
Кредитный договор подписан простой электронной подписью.
При оформлении кредитного договора потребителю сообщили, что выдача кредита возможна только при приобретении дополнительных услуг.
26.02.2024 со счета потребителя ФИО1 были списаны денежные средства: 9900 рублей – в счет оплаты страховой премии по договору страхования № <номер> от 24.02.2024, 43 641 рубль – оплата страховой премии по договору страхования <номер> от 24.02.2024, что подтверждается платежными поручениями <номер>, <номер> соответственно.
Согласно справке АО «Авто Финанс Банк» кредит закрыт 15.04.2024.
Истец посчитала свои права нарушенными, и обратилась с жалобой в Управление Роспотребнадзора по Чувашской Республике – Чувашии, которым 25.07.2024 вынесены определения об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении.
Решением Арбитражного суда Чувашской Республики - Чувашии от 20.12.2024 признаны незаконными и отменены определения Управления Роспотребнадзора по Чувашской Республике – Чувашии от 25.07.2024 <номер> и <номер>.
Данным решением установлено, что в заявлении о предоставлении кредита согласие ФИО1 на заключение договора страхования автотранспортного средства на сумму 43 641 рубль за счет кредитных средств отражено в соответствующей графе в форме подписания простой электронной подписи. Заявление о предоставлении дополнительных услуг от 24.02.2024, согласно которому согласие ФИО1 на оказание дополнительной услуги и на заключение договора страхования по соответствующей программе страхования на сумму 9900 рублей отражено в соответствующей графе в форме подписания простой электронной подписью. Потребитель обратился в банк за кредитом не для получения дополнительных услуг, а в целях удовлетворения иной своей более актуальной и востребованной потребности. Сумма кредита указана в размере 215 461 рубль, что уже включает в себя все дополнительные услуги, в том числе согласия на дополнительные услуги. Заемщику возможность согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких услуг не предоставлена. Текст кредитного договора и анкета-заявление были заключены в электронном виде. В случае если банк предлагает дополнительные услуги при кредитовании потребителей, то сведения о данных услугах должны предоставляться таким образом, чтобы потребитель осознавал о наличии права выбора и отказа от услуги, имел возможность реализовать данное право.
Заключение кредитного договора и дополнительных услуг происходило устно с представителем банка с последующим оформлением электронных документов на планшете представителя банка. Подписание всего пакета документов произведено простой электронной подписью путем получения соответствующего кода на телефон заемщика с последующим сообщением его представителю банка для подписания пакета документов, в связи с чем на всех документах содержится идентичный номер, дата и время подписания документов.
В силу ч. 3 ст. 61 ГПК РФ суд считает, что обстоятельства, установленные решением Арбитражного суда Чувашской Республики - Чувашии от 20.12.2024, не должны доказываться вновь и не могут оспариваться при рассмотрении судом общей юрисдикции настоящего дела, основанного на тех же фактах и с участием тех же лиц.
Кроме этого, частью 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
Заемщик, присоединяясь к кредитному договору, лишается возможности влиять на его содержание, а потому гражданину, как экономически слабой стороне в данных правоотношениях, необходима особая правовая защита. Потребитель, принимая во внимание практику делового оборота, находится в невыгодном положении, поскольку объективно лишен возможности самостоятельно и по собственному усмотрению определять условия кредитной сделки и зависит от решения кредитора относительно согласия на предоставление денежных средств.
В данном случае, приведенные императивные нормы Банком при заключении кредитного договора не выполнены, стороной ответчика не представлено доказательств подписания заемщиком заявления о предоставлении потребительского кредита, содержащего его согласие на получение дополнительных услуг по страхованию, оказываемых ПАО СК «Росгосстрах» и СПАО «Ингосстрах», а также сведения о стоимости вышеуказанных дополнительных услуг, и доказательств наличия у заемщика возможности отказаться от их получения либо выбрать иные страховые компании.
Существенным обстоятельством, которое свидетельствует об отсутствии согласия заемщика на страхование является и тот факт, что заемщик самостоятельно не обращался к ПАО СК «Росгосстрах» и СПАО «Ингосстрах», все договоры оформлены посредством АО «Авто Финанс Банк», которое осуществляло продажу указанных продуктов своим заемщикам.
С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что заемщик волеизъявления получить все вышеуказанные дополнительные услуги в том порядке, который предусмотрен законом, не выразил, при этом дополнительные услуги предлагались кредитной организацией и подробная информация о них до истца доведена не была.
Приведённые обстоятельства имеют существенное правовое значение для дела, поскольку сами по себе свидетельствуют о недобровольном характере приобретения истцом дополнительных услуг.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что в результате сложившихся правоотношений было нарушено право физического лица – потребителя на предусмотренную статьёй 421 Гражданского кодекса Российской Федерации свободу в заключении самого договора.
Данные обстоятельства нарушают права заемщика, как потребителя.
Таким образом, требования истца в части взыскания денежных средств на общую сумму 53 541 рубль (9900 + 43 641) подлежат удовлетворению.
Истцом заявлено требование о взыскании процентов по кредиту, рассчитанных на сумму 53 541 рубль, одновременно суду представлен расчет убытков за период с 26.02.2024 по 15.04.2024 в размере 1532 рубля.
Течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало (ст. 191 ГК РФ).
Вместе с тем, с учетом того, что денежные средства по дополнительной услуге были перечислены 26.02.2024, то проценты, уплаченные на сумму дополнительной услуги, подлежат исчислению со следующего дня, то есть с 27.02.2024 по 15.04.2024 (дата погашения кредита) и составляет 1502 рубля (53 541 х 20,9%: 365 х 49 дней).
В силу вышеизложенного, проценты, начисленные на сумму дополнительных услуг также подлежат взысканию с ответчика.
В соответствии со статьей 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующими в месте жительства кредитора или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Абз. 1 п. 48 Постановления Пленума Верховного Суда РФ 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» предусмотрено, что сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 ГК РФ).
Порядок установления размера процентов за пользование чужими денежными средствами, которые будут подлежать взысканию с ответчика после вынесения судебного решения, разъяснен в абз. 2 п. 48 вышеназванного Постановления.
Истцом представлен расчет процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 26.02.2024 по 20.03.2025 в размере 10 492 рубля 50 копеек, с последующим взысканием по дату фактического исполнения решения суда.
В соответствии со ст. 191 ГПК РФ проценты за пользование чужими денежными средствами подлежат исчислению с 27.02.2024.
На дату принятия решения 08.07.2025 размер процентов за пользование чужими денежными средствами составит сумму 13 813 рублей 57 копеек, из расчета:
Задолженность, руб.
Период просрочки
Ставка
Дней в году
Проценты, руб.
c
по
дни
[1]
[2]
[3]
[4]
[5]
[6]
[1]x[4]x[5]/[6]
53 541
27.02.2024
28.07.2024
153
16%
366
3 581,10
53 541
29.07.2024
15.09.2024
49
18%
366
1 290,25
53 541
16.09.2024
27.10.2024
42
19%
366
1 167,37
53 541
28.10.2024
31.12.2024
65
21%
366
1 996,82
53 541
01.01.2025
08.06.2025
159
21%
365
4 897,90
53 541
09.06.2025
08.07.2025
30
20%
365
880,13
Итого:
498
18,94%
13 813,57
С 09.07.2025 проценты за пользование чужими денежными средствами подлежат взысканию по день фактического исполнения обязательств начисляемых на сумму страховой премии в размере 53 541 рубль по ключевой ставке Банка России в соответствующие периоды.
В силу вышеизложенного, проценты за пользование чужими денежными средствами также подлежат взысканию с ответчика.
Истцом ФИО1 заявлены требования о взыскании неустойки за нарушение срока удовлетворения требования потребителя в размере 480 262 рубля (53 541 х 3% х 299 дней (с 26.02.2024 по 20.12.2024)).
Требования истца о взыскании денежных средств с ответчика не связаны с нарушением сроков выполнения услуги либо предоставлением услуги ненадлежащего качества и возникшие правоотношения не урегулированы вышеуказанными положениями Закона «О защите прав потребителей», в связи с чем, указанные требования не подлежат удовлетворению.
Согласно статье 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Поскольку судом установлен факт нарушения ответчиком прав заемщика, как потребителя, в соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», суд с учетом принципов разумности, справедливости определяет размер компенсации морального вреда в сумме 5000 рублей.
В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
С учетом изложенного, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, составляющая 36 928 рублей 28 копеек из расчёта (53 541 + 1502 + 13 813,57+5000) х 50%.
Оснований для уменьшения размера штрафа в соответствии со ст. 333 ГК РФ по доводам, изложенным представителем ответчика в возражении на исковое заявление, суд не усматривает.
Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
В соответствии со ст. 94 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию почтовые расходы.
Поскольку исковые требования истца удовлетворены на 12,5%, с ответчика в пользу истца с учетом правил пропорциональности подлежат взысканию почтовые расходы в размере 37 рублей 25 копеек
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход бюджета городского округа «Город Йошкар-Ола» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 7000 рублей.
Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ФИО1, <дата> г.р. (паспорт: <номер>) к акционерному обществу «Авто Финанс Банк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) о защите прав потребителей, удовлетворить частично.
Взыскать с акционерного общества «Авто Финанс Банк» в пользу ФИО1 денежные средства по оплате дополнительных услуг в размере 53 541 рубль, убытки в виде процентов по кредиту в размере 1502 рубля, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 27.02.2024 по 08.07.2025 в размере 13 813 рублей 57 копеек и за период с 09.07.2025 по день фактического исполнения обязательства в размере исходя из ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующий период; компенсацию морального вреда 5000 рублей, штраф в размере 36 928 рублей 28 копеек, почтовые расходы в размере 37 рублей 25 копеек.
В удовлетворении требования о взыскании неустойки ФИО1 отказать.
Взыскать с акционерного общества «Авто Финанс Банк» в доход бюджета городского округа «Город Йошкар-Ола» государственную пошлину в размере 7000 рублей.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Марий Эл через Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья М.Н. Кузьмина
Мотивированное решение составлено 22.07.2025.