Решение по делу № 2-6832/2023 от 07.08.2023

16RS0051-01-2023-006956-05

СОВЕТСКИЙ РАЙОННЫЙ СУД

ГОРОДА КАЗАНИ РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН

Патриса Лумумбы ул., д. 48, г. Казань, Республика Татарстан, 420081, тел. (843) 264-98-00,

http://sovetsky.tat.sudrf.ru е-mail: sovetsky.tat@sudrf.ru

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Казань

07 августа 2023 года Дело 2-6832/2023

Советский районный суд города Казани в составе:

председательствующего судьи Шарифуллина Р.М.

при секретаре судебного заседания Азиятуллиной Г.И.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Советского районного суда города Казани гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Абсолют Страхование» (ИНН <***>) о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 (далее по тексту истец) обратился в суд с иском к ООО «Абсолют Страхование» (далее по тексту ответчик) в вышеприведенной формулировке.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 23.10.2019 между истцом и ответчиком заключен договор страхования от несчастных случаев (Полис страхования от несчастных случаев №001-194-003015/19 от 23.10.2019) Данный договор был заключен истцом в обязательном порядке, т.к. одновременно истцом заключался договор потребительского кредита №59/АК/19/227 с ООО КБ «ЛОКО-Банк» и выдача кредита была строго условлена заключением договора личного страхования.

09.11.2022 истец досрочно погасил задолженность перед банком по указанному договору кредита. В связи с чем, им в адрес ответчика было направлено заявление о досрочном расторжении договора страхования и возврате страховой премии за не истекший период действия договора страхования. Страховая организация досудебные претензии проигнорировала, возврат страховой премии не осуществила

В связи с чем истец был вынужден обратиться с заявлением в Службу финансового уполномоченного, который своим решением от 20.04.2023 №У-23-37578/5010-003 в удовлетворении требований отказал. С данным отказом истец не согласен, считает его незаконным и необоснованным.

Истец считает, поскольку договор заключался исключительно с целью соответствовать требованиям банка в части представления кредита, то погашение обязательств перед банком означает отпадение возможности наступления страхового случая (п. 7.6.3 Правил страхования) и у него возникло право на пропорциональный возврат страховой премии за весь неиспользованный период времени. После возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, следовательно, для должника договор страхования при отсутствии кредитной задолженности утрачивает интерес.

Расчет суммы возврата страховой премии: срок действия договора страхования - 2 557 дней (23.10.2019 - 22.10.2026), срок действия страховой защиты (до даты погашения кредита) - 1114 дней (23.10.2019-09.11.2022), неиспользованный период страховой защиты 1443 дня (10.11.2022- 22.10.2026), стоимость 1 дня страховой защиты – 88,18 рублей (225 486,97 рублей / 2557 дней действия договора страхования), остаток страховой премии за неиспользованный период страховой премии -127 243, 74 рубля (88,18 рублей * 1443 дня).

На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика в свою пользу истца денежные средства в размере 127243,74 рублей, штраф за добровольное неисполнение требований потребителя.

В судебном заседании истец исковые требования поддержал.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, представил возражение на исковое заявление, в котором исковые требования не признал в полном объеме.

Третьи лица в судебное заседание не явились, извещены.

Выслушав истца, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

Статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что 23.10.2019 между АО КБ «ЛОКО-Банк) ФИО1 заключен кредитный договор №59/АК/19/227, по условиям которого заемщик получил от кредитора потребительский кредит в размере 1118486,97 рублей на 84 месяца под 12,40 % годовых.

Согласно п.9 кредитного договора заемщик обязан заключить договор страхования КАСКО.

23.10.2019 между ФИО1 и ООО «Абсолют Страхование» заключен договор страхования №001-194003015/19, неотъемлемой частью которого являются Правила страхования физических лиц от несчастных случаев и болезней (далее - Правила).

Согласно справке, выданной ООО КБ «ЛОКО-Банк» задолженность по кредитному договору №59/АК/19/227 от 23.10.2019 погашена в полном объеме 09.11.2022.

18.11.2022 истец обратился в ООО «Абсолют Страхование» с требованием о досрочном расторжении Договора страхования и возврате страховой премии.

Письмом от 18.01.2023 ООО «Абсолют Страхование» сообщило, что возврат страховой премии при отказе от договора за пределами четырнадцатидневного срока договором не предусмотрен.

Разрешая заявленный спор, суд приходит к выводу, что досрочное погашение кредита не является основанием для возврата части уплаченной суммы страховой премии, поскольку риск наступления застрахованных страховых рисков в связи с досрочным погашением кредита не отпал.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование жизни и здоровья представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно пункту 1 статьи 943 названного Кодекса условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами страхования физических лиц от несчастных случаев и болезней в редакции, действующей на дату заключения договора (далее - Правила страхования).

В соответствии с условиями Договора страхования страховыми рисками являются: «Смерть Застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока действия Договора страхования», «Инвалидность Застрахованного I, II группы в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока действия Договора страхования».

Как следует из раздела 6 Договора страхования порядок досрочного расторжения полиса («Период охлаждения») определяется в соответствии с пунктом 12.1 Правил страхования.

Согласно пункту 12.1 Правил страхования страхователь - физическое лицо вправе в любое время отказаться от Договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора («период охлаждения») и получить возврат уплаченной страховой премии, при условии, что на дату отказа от Договора не наступало событий, имеющих признаки страхового случая.

Подпунктом 12.1.1 пункта 12.1 Правил страхования предусмотрено, что уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю в следующем порядке и размере:

- если страхователь отказался от Договора страхования в срок, указанный в пункте 12.1 Правил страхования, и до даты начала действия страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме;

- если страхователь отказался от Договора страхования в срок, указанный в пункте 12.1 Правил страхования, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия Договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия Договора страхования.

Согласно подпункту 12.1.3 пункта 12.1 Правил страхования Договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от Договора страхования, или иной даты, установленной по дополнительному соглашению сторон, но не позднее срока, указанного в пункте 12.1 Правил страхования.

В соответствии с пунктом 12.1.4 Правил страхования при отказе страхователя от Договора страхования по истечении 14 календарных дней со дня его заключения (по истечении «периода охлаждения»), либо в случае наличия событий, имеющих признаки страховых случаев в период действия Договора страхования, уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

В случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая (позиция Верховного Суда Российской Федерации, изложенная в Определении от 05.03.2019 № 16-КГ18-55).

В данном случае, заключенным между ФИО1 и ООО "Абсолют Страхование" договором иное не предусмотрено. Договором четко определено, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования по истечении периода охлаждения уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Как следует из предоставленных сведений и документов, заявление о досрочном прекращении действия Договора страхования заключенного 23.10.2019, было получено страховщиком 05.12.2022, то есть по истечении 14-дневного срока, предусмотренного пунктом 12.1 Правил страхования.

Таким образом, пункт 3 статьи 958 ГК РФ является диспозитивной нормой и закрепляет положение о том, что по общему правилу возврат страховой премии не производится. Вопрос о возврате страховой премии остается на усмотрение страховщика, разрешить который сторонам предлагается путем закрепления в договоре страхования соответствующих положений. При этом в договоре страхования и условиях страхования прямо указано, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату. А в рамках рассматриваемого дела имеет место именно отказ страхователя от договора страхования, а не досрочное его прекращение в силу отпадения возможности наступления страхового случая.

Между тем, по условиям заключенного сторонами договора страхования досрочный возврат кредита не прекращает действия договора страхования.

Срок действия договора страхования и размер страхового возмещения по нему не поставлены в зависимость от исполнения обязательств по какому-либо кредитному договору, а досрочное исполнение обязательств по кредитному договору, не свидетельствует о прекращении существования страховых рисков, указанных в полисе, в период срока действия договора, а также о прекращении действия самого договора страхования.

Страховая сумма определена в размере 118486,97 рублей, при этом она никак не зависит от наличия или отсутствия остатка по кредиту и от его размера.

С учетом изложенных и установленных обстоятельств, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании страховой премии.

Требование истца о взыскании штрафа производно от основных требований, следовательно для его удовлетворения так же не имеется законных оснований.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Абсолют Страхование» (ИНН <***>) о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Татарстан через Советский районный суд г. Казани в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Р.М.Шарифуллин