Решение по делу № 2-293/2023 от 24.07.2023 - о признании незаконным увеличение процентной ставки по кредиту, возложении обязанности произвести перерасчет платежей, взыскании суммы переплаты по кредитному договору, компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Дело № 2-293/2023

УИД 74RS0016-01-2023-000206-96

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 июля 2023 года с. Еткуль Челябинской области

Еткульский районный суд Челябинской области в составе: председательствующего судьи Кочеткова К.В.,

при секретаре Якуниной Г.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «БАНК УРАЛСИБ» о признании незаконным увеличение процентной ставки по кредиту, возложении обязанности произвести перерасчет платежей, взыскании суммы переплаты по кредитному договору, компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя,

УСТАНОВИЛ :

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «БАНК УРАЛСИБ» о защите прав потребителя, указав в обоснование требований, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит в сумме 1174812,03 руб. на условиях дисконтной процентной ставки, обусловленной заключением заемщиком договора личного страхования. Одновременно с кредитным договором между истцом и АО СК «УРАЛСИБ Жизнь» был заключен договор страхования по программе «Надежная защита заемщика». В 14-дневный срок истец обратилась к страховой компании АО СК «УРАЛСИБ Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования, возврате оплаченной страховой премии, одновременно заключив с СПАО «Ингосстрах» договор страхования на аналогичных условиях, направив копии договоров ответчику. Однако Банк в одностороннем порядке увеличил процентную ставку по кредитному договору до 20,50 %. С учетом уточнения исковых требований просила признать незаконными действия ответчика по увеличению процентной ставки по кредиту, возложить обязанность произвести перерасчет платежей, взыскать сумму переплаты по кредитному договору в размере 11934,51 руб., компенсацию морального вреда в сумме 15000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Истец ФИО1 при надлежащем извещении участие в судебном заседании не принимала, ее представитель ФИО2 в судебном заседании требования искового заявления поддержал по основаниям, указанным в иске.

Представители ответчика ПАО «БАНК УРАЛСИБ», третьих лиц АО СК «УРАЛСИБ Жизнь», СПАО «Ингосстрах» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, в связи с чем суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Заслушав пояснения представителя истца ФИО1 ФИО2, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с абз. 1 ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 18 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» определено, что условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора за плату в целях заключения договора потребительского кредита включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита.

Согласно п. 10 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Таким образом, отказ от названных выше услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки лишь тогда, когда заемщик не выполнил условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования, в частности, не заключил самостоятельно договор страхования со страховщиком, соответствующий критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Пунктом 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит в сумме 1174812,03 руб. сроком возврата заемных денежных средств - ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 4.1 Индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка составила 8,90 % при заключении Заемщиком одновременно с кредитным договором договора личного страхования жизни и здоровья, соответствующего следующим требованиям:

- страховая премия должна быть оплачена единовременно на весь срок кредитования, но не более чем на 2 года;

- по договору личного страхования жизни и здоровья заемщик должен быть застрахован на случай смерти и на случай получения инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни;

- сумма страхового возмещения должна покрывать полностью сумму основного долга.

Кредитору должны быть представлены оригиналы договора личного страхования жизни и здоровья и документов, подтверждающих оплату страховой премии.

При прекращении действия договора личного страхования жизни и здоровья, заключенного одновременно с кредитным договором, и незаключении заемщиком нового договора личного страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям, указанным в п. 4.1, в течение 30 календарных дней с даты заключения кредитного договора, применяется процентная ставка, равная 20,50 % годовых (п. 4.2 Индивидуальных условий кредитного договора)

При заключении кредитного договора ФИО1 в АО СК «УРАЛСИБ Жизнь» был приобретен полис добровольного страхования граждан «Надежная защита заемщика», в соответствии с п. 3.1 которого страховым случаем с учетом определений, исключений, предусмотренных правилами добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, являются следующие события:

-смерть застрахованного лица от любых причин;

- установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни.

ДД.ММ.ГГГГ «в период охлаждения» истец направил заявление об отказе от договора страхования с АО СК «УРАЛСИБ Жизнь» и направил в ПАО «БАНК УРАЛСИБ» копию страхового полиса, выданного СПАО «Ингосстрах».

В соответствии со ст. 431 Гражданского кодекса РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой данной статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Исходя из разъяснений, содержащихся в п. 43 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.12.2018 № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора», условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в ст. 1 Гражданского кодекса РФ, другими положениями Гражданского кодекса РФ, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (ст.ст. 3, 422 Гражданского кодекса РФ). Условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (п. 4 ст. 1 Гражданского кодекса РФ). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.

При толковании условий договора суд с учетом особенностей конкретного договора вправе применить как приемы толкования, прямо установленные ст. 431 Гражданского кодекса РФ, иным правовым актом, вытекающие из обычаев или деловой практики, так и иные подходы к толкованию. В решении суд указывает основания, по которым в связи с обстоятельствами рассматриваемого дела приоритет был отдан соответствующим приемам толкования условий договора (п. 46 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.12.2018 № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора»).

Таким образом, содержание договора определяется в соответствии с его общепринятой трактовкой и пониманием его условий сторонами. Если положения договора могут иметь несколько значений либо не позволяют достоверно установить значение отдельных положений, суды обязаны выявить действительную и реальную волю сторон. Суд обязан учитывать в совокупности все собранные по делу доказательства с целью выявления действительной воли сторон и исключения каких-либо сомнений в ее достоверности.

В соответствии с договором страхования, заключенным ФИО1 с СПАО «Ингосстрах», оформленным страховым полисом № №, к страховым случаям отнесены смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, а также установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни.

Сопоставляя объем страховых рисков, суд приходит к выводу о том, что договор страхования, заключенный ФИО1 с СПАО «Ингосстрах» не соответствует требованиям Банка к условиям страхования, поскольку содержит иной перечень страховых случаев, в меньшем объеме, что свидетельствует о несоблюдении истцом при страховании предъявляемых банком требований, установленных в пункте 4.1 Индивидуальных условий кредитного договора.

Повышение процентной ставки по кредиту в данном случае не носило одностороннего характера, поскольку данное условие согласовано сторонами при заключении кредитного договора в случае несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в пункте 4.1 Индивидуальных условий.

А при таких обстоятельствах, поскольку объем страховых рисков при заключении договора страхования с СПАО «Ингосстрах» снижен, оснований для сохранения прежней процентной ставки по кредиту у банка не имелось, в связи с чем требования ФИО1 удовлетворению не подлежат.

Соответственно не имеется оснований и для удовлетворения требований ФИО1 о взыскании суммы переплаты по кредитному договору, составляющей разницу процентных ставок в денежном выражении, компенсации морального вреда в сумме 15000 руб., а также штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Руководствуясь ст.ст. 98, 100, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

в удовлетворении исковых требований ФИО1 (паспорт №) к ПАО «БАНК УРАЛСИБ» (ОГРН <***>) о признании незаконным увеличение процентной ставки по кредиту, возложении обязанности произвести перерасчет платежей, взыскании суммы переплаты по кредитному договору, компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Еткульский районный суд Челябинской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий Кочетков К.В.

Мотивированное решение Еткульского районного суда Челябинской области от 24 июля 2023 года составлено 31 июля 2023 года.

Судья Кочетков К.В.