РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 августа 2023 года г.Самара

Октябрьский районный суд г.Самары в составе:

председательствующего судьи Федоровой И.А.,

при помощнике судьи Поднебесовой Ю.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-5198/23 по иску ФИО1 к ООО «СК Сбербанк Страхование жизни» о возврате страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском, ссылаясь на то, что 26.07.2022 между ней и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключен договор страхования №№... СП2 в рамках обеспечения кредитного договора от 26.07.2022 №№... между ней и ООО «Сетелем Банк». Обязательства по кредитному договору от 26.07.2022 №№... исполнены истцом досрочно, задолженность погашена в полном объеме. 30.08.2022 ФИО1 обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о расторжении договора страхования в связи с досрочным погашением кредитных обязательств и возврате страховой премии с указанием своих банковских реквизитов. 29.10.2022 ответчик сообщил истцу, что ООО СК «Сбербанк страхование жизни» расторгло договор страхования на основании заявления от 30.08.2022, денежные средства к выплате не полагаются. ФИО1 обратилась к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций с обращением о взыскании части страховой премии по договору добровольного страхования, неустойки за нарушение срока возврата страховой премии. Решением финансового уполномоченного № №... от 28.05.2023 в удовлетворении требований ФИО1 отказано.

Просит суд взыскать с ответчика сумму страховой премии в размере 146838,84 руб., компенсацию морального вреда в размере 25000 руб., штраф.

В судебном заседании представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал в полном объеме, просил удовлетворить.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, был извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в свое отсутствие, представил отзыв на иск, в котором исковые требования не признал.

Выслушав мнение представителя истца, изучив материалы дела и представленные в дело доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

На основании пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу положений статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (пункт 3).

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно ст. 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица (п. 10).

В случае отказа заемщика, являющегося страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), от такого договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения страховщик обязан возвратить заемщику уплаченную страховую премию в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения письменного заявления заемщика об отказе от договора добровольного страхования. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая (п. 11).

В случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая (п. 12)..

Исходя из содержания части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" следует, что к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), относятся договоры, если в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Таким образом, из норм части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" следует вывод, что договор страхования признается договором обеспечительного страхования в случае, если он содержит два обязательных условия: 1) различные условия договора потребительского кредита (займа) в зависимости от заключения договора обеспечительного страхования и 2) пересчет страховой суммы соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Судом установлено, что 26.07.2022 между ООО «Сетелем Банк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №№... на приобретение автотранспортного средства, в соответствии с которым истцу предоставлен кредит в размере 805561,04 руб. под 7, 90% годовых со сроком возврата 07.09.2029 и сроком действия договора - до момента полного исполнения заемщиком обязательств по договору.

Сумма кредита 805561,04 руб. состоит из суммы на оплату стоимости приобретаемого автотранспортного средства в размере 650000 руб. и суммы на оплату иных потребительских нужд в размере 155561,04 руб. (п. 1 индивидуальных условий договора).

Также судом установлено, что в день заключения кредитного договора, 26.07.2022 между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ФИО1 заключен договор добровольного страхования жизни №№... сроком действия по 07.08.2029.

В соответствии с п.4.3 договора страховые риски: смерть застрахованного лица, инвалидность 1 группы, дожитие застрахованного лица до события недобровольной потери работы, временная нетрудоспособность.

Страховая сумма по всем рискам на дату заключения договора составила 656636 руб. (п. 4.6 страхового полиса). При этом страховая сумма является изменяемой и уменьшается в дальнейшем согласно графику.

В соответствии с п. 4.8 страхового полиса страховая премия рассчитывается и уплачивается единовременно за весь срок действия договора страхования и составляет 148925,04 руб.

Согласно п. 3 страхового полиса выгодоприобретателем по договору страхования является страхователь. В случае смерти страхователя выгодоприобретателями признаются наследники страхователя.

Согласно графику уменьшения страховых сумм, являющейся приложением № 1 к договору, страховая сумма уменьшается и в конце срока действия договора составляет 11112,58 руб.

Страхование истца осуществлялось на условиях заключенного между сторонами договора и на основании Правил страхования № №..., утвержденных Приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» 03.09.2020 № №..., в силу положений которых возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

Досрочное расторжение договора страхования предусмотрено п. п. 4.2 страхового полиса, а также п. 7.2.2 и п. 7.2.3 Правил страхования: предусмотрена возможность и последствия отказа от договора страхования в период охлаждения (п. 7.2.2 Правил страхования), а также по истечении установленного договором страхования периода охлаждения (п. 7.2.3 Правил страхования). Период охлаждения составляет 14 календарных дней со дня заключения договора страхования (п. 4.2 страхового полиса).

Обязательства по кредитному договору от 26.07.2022 №№... исполнены истцом ФИО1 досрочно, задолженность погашена в полном объеме, что подтверждается справкой, выданной ООО «Сетелем Банк» 26.08.2022.

30.08.2022 ФИО1 обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о расторжении договора страхования в связи с досрочным погашением кредитных обязательств и возврате страховой премии с указанием своих банковских реквизитов.

Заявление было получено ответчиком, 29.10.2022 дан ответ, согласно которому ООО СК «Сбербанк страхование жизни» расторгло договор страхования от 26.07.2022 на основании заявления от 30.08.2022, последним днем действия договора страхования является 30.08.2022, в связи с досрочным прекращением договора страхования денежные средства к выплате не полагаются.

ФИО1 обратилась к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций с обращением о взыскании части страховой премии по договору добровольного страхования, неустойки за нарушение срока возврата страховой премии.

Решением финансового уполномоченного № №... от 28.05.2023 в удовлетворении требований ФИО1 отказано.

Проанализировав условия заключенного между сторонами договора страхования, суд приходит к выводу о том, что досрочное погашение истцом кредита не влечет досрочное прекращение договора личного страхования и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. Учитывая, что досрочный возврат кредита не является тем обстоятельством, в силу которого отпадает возможность наступления страхового случая, и заключенный сторонами договор страхования не предусматривает возврат страховой премии в случае отказа страхователя от договора, в том числе, в связи с досрочным погашением кредита и не зависит от размера (остатка) задолженности по кредитному договору, в связи с чем приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований о взыскании части страховой премии и производных от них требований.

Отклоняя доводы стороны истца о тождественности страховой суммы и суммы кредитной задолженности, суд указывает, что при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма не равна нулю.

Суд указывает, что в рассматриваемом случае заключение договора страхования не влияло на условия кредитования, не влекло за собой изменение процентной ставки по кредиту, поскольку данный договор добровольного страхования жизни имеет фиксированную страховую сумму (п. 4.6 договора), которая не зависит от остатка задолженности по кредиту, поскольку с погашением кредита обнуления страховой суммы не произошло, выгодоприобретателем является страхователь, а в случае его смерти - его наследники, кредитор выгодоприобретателем не является (п. 3 договора).

Поскольку претензия об отказе от договора направлена истцом по истечении более 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, договор страхования не содержит условия о возврате страхователю страховой премии в случае отказа страхователя от договора страхования после периода охлаждения, погашение кредита не влияло на возможность наступления страховых рисков и выплаты страхового возмещения, страховая сумма не зависит от фактического размера задолженности, основания для удовлетворения требований ФИО1 о взыскании с ответчика части страховой премии и производных требований у суда отсутствуют.

Судом установлено, что досрочное погашение кредита исходя из условий заключенного договора страхования не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика, поскольку страховая сумма от размера задолженности не зависит. Также установлено, что условия кредитного договора не зависят от заключения заемщиком договора страхования, вариантов дисконта процентной ставки по кредиту при наличии страхования не предусмотрено, выгодоприобретателем является страхователь. Соответственно установлено, что договор страхования не обладает признаками заключенного в целях обеспечения обязательств заемщика.

Доводы истца о праве на отказ от договора страхования в связи с исполнением обязательств по кредитному договору с возвратом страховой премии за неиспользованный период страхования и о заключении договора страхования в целях обеспечения обязательств по кредитному договору основаны на неверном понимании норм Гражданского кодекса РФ, Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" и Закона РФ "О защите прав потребителей".

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Октябрьский районный суд г. Самары в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения, срок изготовления которого в течение 5 рабочих дней.

Судья /подпись/ И.А.Федорова

Мотивированное решение изготовлено 09.08.2023.

Копия верна. Судья: Секретарь: