Решение по делу № 2-3240/2023 от 17.05.2023

16RS0051-01-2023-000307-67

СОВЕТСКИЙ РАЙОННЫЙ СУД

ГОРОДА КАЗАНИ РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН

Патриса Лумумбы ул., д. 48, г. Казань, <...>, тел. <***>

http://sovetsky.tat.sudrf.ru е-mail: sovetsky.tat@sudrf.ru

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Казань

17 мая 2023 года Дело 2-3240/2023

Советский районный суд города Казани в составе:

председательствующего судьи Шарифуллина Р.М.

при секретаре судебного заседания Азиятуллиной Г.И.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Советского районного суда города Казани гражданское дело по иску ФИО2 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» (<***>) о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей.

В обоснование заявленных требований указано, что 27.05.2020 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 заключен кредитный договор №2955846075, согласно которому кредитор предоставляет заемщику кредит в размере 934752,73 рублей.

При оформлении кредитного договора истцу сообщили, что выдача кредита возможна только при условии приобретения дополнительных услуг, иначе откажут в выдаче кредита.

27.05.2020 со счета истца была списана денежная сумма в размере 14999,00 рублей – удержание комиссии за карту согласно тарифов, 163581,73 рублей – перечисление комиссии, 68130,00 рублей – оплата за прочее дополнительное оборудование.

Заемщик посчитал свои права нарушенными и обратился с жалобой в Управление Федеральной службы по надзору в сфере защита прав потребителей и благополучия человека по Республике Татарстан.

10.09.2020 Управлением Роспотребнадзора по РТ было вынесло Постановление №1021/з о привлечении ПАО «Совкомбанк» к административной ответственности по ч.1,2 ст.14.8 КоАП РФ.

Данное постановление было обжаловано в Арбитражном суде Республике Татарстан.

Решением Арбитражного суда Республики Татарстан по делу №А65-31601/2020 от 10.03.2021 в удовлетворении заявления отказано.

На основании изложенного истец просит взыскать с ПАО «Совкомбанк» в свою пользу 246711,00 рублей в счет возврата уплаченной суммы, неустойку в размере 214639,00 рублей, 97624,00 рублей в счет возврата процентов, уплаченных по кредиту, 46667,87 рублей в счет процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсацию причиненного морального вреда в размере 10000,00 рублей, штраф за несоблюдение требований потребителя в довольном порядке, почтовые расходы на отправку корреспонденции по номиналам, указанным на квитанциях.

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержал.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, представил возражение на исковое заявление, в котором исковые требования не признал.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Как следует из содержания статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Положениями статьи 180 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Как установлено статьей 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Пунктом 2 названной статьи запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Данный запрет призван ограничить предусмотренную пунктом 1 статьи 421 ГК РФ свободу договора в пользу потребителя как экономически более слабой стороны и направлен на реализацию принципа равенства сторон.

В соответствии с положениями статьи 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Аналогичные требования об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам, содержатся в Федеральном законе от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», с 01.07.2014 регулирующем правоотношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора. В числе прочего кредитором должна быть предоставлена информация о способе обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них.

В силу пункта 2 статьи 7 названного Федерального закона, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

По смыслу общего правила распределения бремени доказывания, закрепленного частью первой статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, обстоятельства, на которые лицо, участвующее в деле, ссылается как на основание своих требований и возражений, должны быть доказаны самим этим лицом.

Вместе с тем законом предусмотрено освобождение от доказывания входящих в предмет доказывания обстоятельств, к числу которых относятся обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным решением по ранее рассмотренному делу (статья 61 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Согласно официальному толкованию этих положений в данном основании для освобождения от доказывания проявляется преюдициальность как свойство законной силы судебных решений, общеобязательность и исполнимость которых в качестве актов судебной власти обусловлены ее прерогативами. Признание преюдициального значения судебного решения, будучи направленным на обеспечение стабильности и общеобязательности судебного решения, исключение возможного конфликта судебных актов, предполагает, что факты, установленные судом при рассмотрении одного дела, впредь до их опровержения принимаются другим судом по другому делу в этом же или ином виде судопроизводства, если они имеют значение для разрешения данного дела. Тем самым преюдициальность служит средством поддержания непротиворечивости судебных актов и обеспечивает действие принципа правовой определенности (пункт 3.1 постановления Конституционного Суда РФ от 21.12.2011 № 30-П).

Как следует из материалов дела, 27.05.2020 между банком и ФИО2 заключен кредитный договор <***>, согласно условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 934752,73 рублей на срок до 27.05.2025 с взиманием за пользование кредитом 15,30 % годовых.

Данный кредитный договор содержит условия, изложенные в пункте 9 Индивидуальных условий договора «Обязанность Заёмщика заключить иные договоры», а именно заемщик обязан заключить:

Договор банковского счета;

Договор залога транспортного средства;

3. Договор страхования транспортного средства и дополнительного оборудования к нему.

По факту наличия в кредитном договоре указанных условий, ущемляющих по мнению потребителя, его права по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, а также в связи с непредставлением банком потребителю необходимой и достоверной информации о полученных услугах банка, потребитель обратился в Управление с заявлением, в котором просил привлечь банк к административной ответственности за нарушения Закона о защите прав потребителей и Закона о потребительском кредите.

10.09.2020 Управлением Роспотребнадзора по РТ было вынесло Постановление №1021/з о привлечении ПАО «Совкомбанк» к административной ответственности, предусмотренного ч.1,2 ст.14.8 КоАП РФ и назначении ему наказания в виде штрафа в размере 17500,00 рублей.

Не согласившись с данным определением, ФИО2 обратилась в Арбитражный суд Республики Татарстан с заявлением к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Татарстан о назначении административного штрафа в соответствии с совершенным административным правонарушением и с учетом всех обстоятельств в размере 20000,00 рублей.

10.03.2021 Арбитражный суд Республики Татарстан вынес решение об отказе в удовлетворении заявления потребителя.

Довод истца, что при рассмотрении гражданского дела обстоятельства, установленные вступившим в законную силу решением арбитражного суда, не должны доказываться и не могут оспариваться лицами, если они участвовали в деле, которое было разрешено арбитражным судом, не имеет правового значения для рассмотрения настоящего дела, поскольку при разрешении дела в Арбитражном суде Республики Татарстан по делу №А65-31601/2020 лишь рассматривался вопрос о признании постановления Роспотребнадзора по РТ незаконным в части размера наложенного штрафа, факт нарушения прав ФИО2 как потребителя, Арбитражным судом Республики Татарстан не установлен.

Между тем, судом установлено, что 27.05.2020 при заключении кредитного договора №2955846075 истцом добровольно собственноручно подписано заявление-оферта на открытие банковского счета и выдачу банковской карты MasterCard WORLD «Золотой Ключ ДМС Лайт».

Комиссия за оформление и обслуживание банковской карты MasterCard WORLD удержана со счета истца на основании заранее данного акцепта, сделанного в заявлении п. 4 Заявления-оферты: «Настоящим предоставляю акцепт на удержание комиссии за оформление и обслуживание банковской карты MasterCard WORLD «Золотой Ключ ДМС Лайт», согласно действующим Тарифам ПАО «Совкомбанк», с моего банковского счета № 40817********3505, а также иных счетов, открытых на мое имя в ПАО «Совкомбанк».

Согласно п. 6 заявления-оферты клиент имеет право обратиться в банк с заявлением о возврате комиссии за обслуживание банковской карты MasterCard WORLD, в течение 14 календарных дней с даты оплаты комиссии, при этом возврат суммы комиссии осуществляется в счет погашения основного долга.

ФИО2 обратилась в Банк об отказе от карты MasterCard WORLD в течение 14 календарных дней (согласно п. 6 Заявления-оферты), в связи с чем, комиссия за оформление и ежегодное обслуживание банковской карты в рамках пакета "Золотой Ключ ДМС ЛАЙТ Кубики" возвращена в счет погашения кредитного договора в сумме 14 999,00 рублей, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно п. 17 индивидуальных условий договора потребительского кредита, заемщик вправе по своему желанию подключить, в том числе добровольную платную услугу – Программа добровольной финансовой защиты заемщика, выразив свое согласие в заявлении о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

На основании заявления ФИО2 включена в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита, страховщиком по которой является САО «ВСК».

Согласно п.2.1. заявления размер платы за программу составляет 0,292% (2726,36 рублей) от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита (27236,36*60=163581,60 рублей), которая на основании распоряжения истца, списана с его счета, что отражено в выписке по счету.

В силу п. 4 индивидуальных условий предоставления кредита физическим лицам на приобретение автомобиля, банк устанавливает процентную ставку в размере 15,30% годовых.

На период участия заемщика в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков банк снижает процентную ставку по кредиту до 12,30% годовых. Процентная ставка снижается, начиная со дня, следующего за днем, в котором заемщик подключился к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и увеличивается на 4 процентных пункта. Начиная со дня, следующего за днем, в котором прекращено участие заемщика в Программе добровольной и финансовой и страховой защиты заемщика.

То есть разница в процентных ставках по кредиту при наличии договоров страхования и без такового повышается на четыре процентных пункта, которая не является дискриминационной.

В соответствии с п.9 индивидуальных условий предоставления кредита физическим лицам на приобретение автомобиля заёмщик обязан заключить следующие договоры: 1. договор банковского счёта; 2. договор залога транспортного средства; 3. договор страхования транспортного средства и дополнительного оборудования.

Сумма в размере 21272,00 рублей была списана банком в счет страховой премии по договору страхования транспортного средства от полной гибели и хищения, заключенного с СПАО «Ингосстрах».

Сумма в размере 68130,00 рублей списана в счет оплаты за дополнительное оборудование по договору купли-продажи транспортного средства, заключенного с ООО «Управляющая компания «ТрансТехСервис».

Процентная ставка может быть увеличена в случае нарушения заемщиком обязательств, предусмотренных п.9.3 Индивидуальных условий свыше 30 календарных дней.

Как установлено статьей 9 Федерального закона № 15-ФЗ от 26 января 1996 года «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещено обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Пунктом 2.4 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» установлено, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 10 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе) (далее - Закон о потребительском кредите) при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика.

Статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

То есть разница в процентных ставках по кредиту при наличии договора страхования и без такового составляет 3% годовых, которая не является дискриминационной.

Самостоятельно оформленным заявлением о предоставлении потребительского кредита истец выразил согласие заключить договор страхования транспортного средства с целью покрытия рисков «Угон» и «Ущерб», для возможности получения уменьшенной процентной ставки по кредиту, что предусмотрено законом.

Как следует из содержания кредитного договора, в случае отказа заемщика от обязательств по страхованию транспортного средства кредитор вправе увеличить ставку по кредиту не более, чем на три процентных пункта, но не выше процентной ставки по договору потребительского кредита на сопоставимых условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования транспортного средства, действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию транспортного средства.

Оценив собранные по делу доказательства, сопоставив их с положениями заключенного между сторонами договора и требованиями закона, суд приходит к выводу, что договор страхования транспортного средства и дополнительного оборудования к нему заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, что не только не противоречит, но и предусмотрено законом «О потребительском кредите».

Согласно акту приема- передачи автомобиля от 27.05.2020 к договору купли-продажи автомобиля №р3290007238 от 27.05.2020, вместе с приобретаемым автомобилем, истцу передано и дополнительное оборудование, установленное в автомобиль, стоимостью 68130,00 рублей.

Каких-либо сведений о возврате указанного в акте дополнительного оборудования продавцу автомобиля не имеется.

При изложенных обстоятельствах требование о взыскании с ПАО «Совкомбанк» оплаченной суммы в размере 246711,00 рублей удовлетворению не подлежит.

Требования о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, процентов за пользование кредитом, начисленные на сумму дополнительных услуг, компенсации морального вреда и штрафа также не подлежат удовлетворению, поскольку являются производными от требований о взыскании уплаченной суммы за дополнительные услуги, в удовлетворении которого судом отказано.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 (паспорт (серия/номер) <данные изъяты>) к публичному акционерному общества "Совкомбанк" (ИНН <***>) о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Советский районный суд г. Казани в течение одного месяца со дня составления решения суда в окончательной форме.

Судья Р.М.Шарифуллин