УИД 66RS0025-01-2023-000018-92

Гр.дело № 2-305/2023

Мотивированное решение изготовлено 06.05.2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Верхняя Салда 24 апреля 2023 года

Верхнесалдинский районный суд Свердловской области в составе: председательствующего судьи Юкиной Е.В.,

при секретаре Пунктовой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителей, в котором просила признать недействительным п. 4 кредитного договора № .... от 21.12.2020 г. в части увеличения процентной ставки, взыскать с ответчика в свою пользу компенсацию морального вреда за нарушение прав потребителя в размере 30 000 руб.

В обоснование исковых требований указала, что между ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор № .... от 21.12.2020 г. на сумму 911 836 руб. 00 коп., процентная ставка по кредиту - 7,2 % годовых. При этом, процентная ставка по Договору равна разнице между Стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым Заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требования договора. В случае отсутствия добровольного договора страхования или несоответствия заключенного Заемщиком договора страхования требованиям кредитного договора, процентная ставка составит 12,2 % годовых. Истец полагает, что действия банка по включению в кредитный договор условий об увеличении процентной ставки в случае не заключения договора страхования Заемщиком, являются незаконными, нарушающими ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности», п.10 ст. 7 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст. 10, 16 Закона «О защите прав потребителей» и Указания ЦБ РФ от 20 ноября 2015 года №3854-У, ст. 421 ГК РФ. В рассматриваемом случае, банк предлагает потребителю получить кредит по более низкой процентной ставке только в случае наличия страхования жизни и здоровья заемщика, что следует из п.4 кредитного договора, устанавливающего более высокий процент за пользование кредитом при отсутствии договора страхования заемщика. По своей сути, это вынуждает заемщика получить услугу по личному страхованию, не имея как таковой заинтересованности в заключении дополнительного договора страхования жизни и здоровья. Между тем заемщик обращается в банк именно с целью получения кредитных средств для личных нужд. Заемщик, заинтересованный в получении денежных средств для реализации определенных потребностей, имея намерение, в первую очередь, уменьшить свои расходы, был вынужден сделать выбор в пользу получения денежных средств с одновременным страхованием жизни в той страховой компании, в которой указывает банк, так как, как уже было указано выше, альтернативных вариантов заемщику просто не предоставляется. Принятие таких условий для потребителя не является свободным, так как именно это обстоятельство определяет решение заемщика, а не его желание получить дополнительную услугу. Таким образом, заключение договора страхования не охвачено в должной мере самостоятельной волей и интересом потребителя, поскольку условие о страховании в определенной банком страховой компании, с удержанием страховой премии из суммы кредита, в одностороннем порядке включено ответчиком в условия кредитного договора. Банк нарушил право заемщика на свободный выбор страховой компании, лишив его возможности реального выбора иной страховой компании, кроме предложенной банком, что является нарушением прав истца на свободу договора.

Истец в судебное заседание не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела без своего участия.

Представитель ответчика в суд также не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом и в срок, в письменном отзыве на иск просил рассмотреть дело в свое отсутствие и отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Поскольку извещение сторон о времени и месте рассмотрения дела является надлежащим, суд в соответствии с ч. 4, ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, признал возможным рассмотрение дела в отсутствие сторон.

Исследовав письменные доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ч. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с абз. 1 ч. 1 ст. 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 10 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите" при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Согласно части 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 21.12.2020 между ФИО1 и ПАО "Банк ВТБ" заключен кредитный договор № ...., по условиям которого истцу предоставлен кредит в сумме 911 836 руб. на срок 72 месяца, по ставке 7,2% годовых.

В этот же день, 21.12.2020 ФИО1 заключила с АО "СОГАЗ" договор страхования в соответствии с особыми условиями страхования по страховому продукту "Финансовый резерв", что подтверждается полисом страхования от 21.12.2020, дав распоряжение банку на перечисление денежных средств с ее счета в размере 156 836 руб. в АО "СОГАЗ" (л.д. 29).

В соответствии с условиями Полиса страхования Финансовый резерв от 21.12.2020 страховое покрытие предоставляется в отношении следующих страховых рисков: травма; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; инвалидность в результате несчастного случая и болезни; смерть в результате несчастного случая и болезни. Срок действия договора страхования определен с 00 час. 00 мин. 21.12.2020 по 24 час. 00 мин. 21.07.2024 (л. д. 29).

В п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора сторонами согласована базовая процентная ставка – 12,2% годовых (п. 4.2), а также применен дисконт исходя из осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья при оформлении анкеты-заявления в размере 5% годовых, в результате чего процентная ставка по договору составила 7,2% годовых (п. 4.1).

В силу п. 21 Индивидуальных условий договора, заемщик подтверждает, что до подписания кредитного договора ознакомлен с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита.

Согласно п. 23 Индивидуальных условий, для получения дисконта, предусмотренного п. 4 индивидуальных условий, заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка.

С вышеуказанными Индивидуальными условиями истец как заемщик была ознакомлена, согласилась с ними, о чем свидетельствует ее собственноручная подпись.

В силу п. 2.10 Общих условий кредитования, согласие с которыми истцом выражено в п. 14 Индивидуальных условий, при наличии страхования указанных рисков процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в п. 4.1 индивидуальных условий договора (с учетом дисконта, применяемого в процентных периодах, в которых заемщик осуществлял страхование).

В случае прекращения заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. С тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни прекращено, процентная ставка по договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п. 4.2 Индивидуальных условий (12,2% годовых).

Согласно п. 2.10.3 Общих условий для получения дисконта страхование может быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующих требованиям банка к страховым компаниям. Перечень требований банка к страховым компаниям и договорам страхования, а также перечень страховых компаний, соответствие которых требованиям банка уже подтверждено, размещаются на официальном сайте ответчика (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях. Заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями данного пункта и индивидуальных условий договора со страховой компанией, которая соответствует требованиям банка.

09.12.2022 истец направила в адрес ответчика претензию с требованием о признании недействительным п. 4 кредитного договора № .... от 21.12.2020 в части увеличения процентной ставки (л. д. 24).

Разрешая настоящий спор по существу, при изложенных фактических обстоятельствах, суд исходит из того, что все существенные условия договора согласованы сторонами на стадии его заключения, в том числе и о размере процентной ставки в размере 12,2% годовых, в этой связи односторонним изменением процентной ставки со стороны банка не является.

Доказательств навязывания банком истцу условий кредитного договора в части процентной ставки, равно как и доказательств того, что истец была введена в заблуждение банком относительно процентной ставки, что банком при заключении кредитного договора своевременно не была предоставлена необходимая и достоверная информация, материалы дела не содержат, истцом таких доказательств не представлено.

Напротив, условие кредитного договора о размере процентной ставки и порядке ее определения истцом в кредитном договоре согласовано при его заключении, что соответствует принципу свободы договора, закрепленному в ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно индивидуальным условиям и Правилам кредитования (Общих условий), истцу предоставлено право получить кредит как с условием заключения договора личного страхования, направленного по существу на снижение риска невозврата кредита, так и без такового.

Из Анкеты-Заявления оформленной истцом 21.12.2020 следует, что до истца доведена информация о том, что дисконт, предоставляемый в случае добровольного приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования, устанавливается в размере от одного процентного пункта, о возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования проинформирована, поставив подпись в соответствующем разделе (л. д. 50).

Таким образом, с учетом того, что истец заключила договор страхования, с учетом п. п. 4.1 и 4.2 Индивидуальных условий, процентная ставка при заключении кредитного договора составила 7,2%.

Информация о размере процентной ставки за пользование кредитом без заключения договора страхования в отношении рисков, предусмотренных кредитным договором была предоставлена истцу до подписания кредитного договора, подписав кредитный договор, истец согласилась с размером процентной ставки при прекращении действия договора страхования.

Доводы истца о том, что оспариваемым п. 4 индивидуальных условий кредитного договора в нарушение ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" установлено право банка в одностороннем порядке увеличить размер процентной ставки в случае не заключения заемщиком договора страхования жизни, а разница между процентными ставками при заключении кредитного договора с заемщиком, заключившим договор страхования и не заключившим соответствующий договор, является существенной, приводящей к дискриминации потребителя, отказавшегося от заключения договора страхования жизни и здоровья, основан на неправильном толковании истцом условий кредитного договора и подлежит отклонению ввиду следующего.

В соответствии с частью 1 статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно подпункту 4.1 пункта 4 индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка на дату заключения договора – 7,2. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий договора) и дисконтом, который принимается при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору.

Согласно подпункту 4.2 пункта 4 индивидуальных условий базовая процентная ставка 12,2% (л.д. 26).

Таким образом, из буквального толкования п. 4 индивидуальных условий договора во взаимосвязи с п. 23 данных условий следует, что базовая ставка для предоставления кредита составляет 12,2% годовых и может быть уменьшена в случае оформления заемщиком договора страхования жизни и здоровья. Вопреки доводам апелляционной жалобы, указанное условие не нарушает права истца как потребителя, не является предоставляющим банку возможность в одностороннем порядке увеличить размер процентной ставки в ущемление прав потребителей.

При этом суд также учитывает, что разница между двумя данными ставками не является дискриминационной, кроме того, из индивидуальных условий кредитного договора прямо следует, что решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье.

Включение в сумму кредита страховой премии по договору страхования не противоречит действующему законодательству.

Доводы истца на применение Указаний Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (в части касающейся обязанности страховщика предусмотреть условие о возврате страховой премии в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения) и ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", является несостоятельной, поскольку требований к страховщику, с которым заключен договор страхования, истцом в настоящем иске не заявлялось, в условиях же кредитного договора запрета на отказ от договора страхования не содержится.

Таким образом, оценив представленные по делу доказательства в соответствии с требованиями ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, руководствуясь положениями ст. ст. 9, 421, 422, 819, 166, 168, 179 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. ст. 10, 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования истца о признании п. 4 кредитного договора № .... от 21.12.2020 недействительным в части увеличения процентной ставки, и производных от него требований о взыскании компенсации морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителей - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Верхнесалдинский районный суд Свердловской области в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья Юкина Е.В.