Изготовлено 28 августа 2023 года
Судья Воробьева В.В.
Дело № 33-5931/2023
76RS0014-01-2023-000480-09
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
город Ярославль
Судебная коллегия по гражданским делам Ярославского областного суда в составе: председательствующего Равинской О.А.,
судей Гушкана С.А., Фоминой Т.Ю.,
при секретаре Клиновой Е.В.,
рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Равинской О.А.,
21 августа 2023 года
дело по апелляционной жалобе Финансового уполномоченного на решение Кировского районного суда города Ярославля от 29 марта 2023 года, которым постановлено:
«Заявление Акционерного общества «Московский Индустриальный банк» (ИНН №) удовлетворить частично.
Признать незаконным решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций №У-22-148935/5010-003 от 10 января 2023 года по обращению ФИО1 к Акционерному обществу «Московский Индустриальный банк» о взыскании платы за присоединение к договору страхования.
В остальной части отказать в удовлетворении заявления».
По делу установлено:
31 января 2022 года между АО «Московский Индустриальный банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в размере 386.075,95 рублей на срок 7 лет (84 месяца) (том 1 л.д. 24-28).
31 января 2022 года при заключении кредитного договора ФИО1 дал согласие на оказание ему за отдельную плату услуги по включению в число участников программы коллективного страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней № 16LA4000, заключенному 30 мая 2016 года между АО «МИнБанк» и АО «СОГАЗ» (страховщик). Срок страхования был определен с 31 января 2022 года по 31 января 2029 года. Страховая сумма составила 386.075,95 рублей. Плата за присоединение к договору страхования составила 81.075,95 рублей, которая состояла из вознаграждения, уплачиваемого страхователю за присоединение к договору страхования - 72.968,35 рублей (2,7 % от страховой суммы в год, включая НДС), страховой премии, уплачиваемой страхователем страховщику по рискам «Смерть застрахованного лица в результате заболевания», «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая», «Утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая» - 5.405,07 рублей (0,3 % от страховой суммы в год, включая НДС), страховой премии, уплачиваемой страхователем страховщику по риску «Недобровольная потеря работы» - 2.702,53 рублей (0,2 % от страховой суммы в год, включая НДС). На основании распоряжения ФИО1 Банк списал со счета заемщика денежные средства в общем размере 81.075,95 рублей (том 1 л.д. 32-34)
29 марта 2022 года ФИО1 обратился в АО "МИнБанк" с заявлением об отказе от договора страхования и о возврате части страховой премии, пропорционально не истёкшей части оплаченного срока страхования (за неиспользованный период) (том 1 л.д. 38).
4 апреля 2022 года задолженность по кредитному договору ФИО1 была погашена в полном объеме досрочно.
16 и 19 мая 2022 года ФИО1 вновь обратился в АО "МИнБанк" с заявлением об отказе от договора страхования и о возврате части страховой премии, пропорционально не истёкшей части оплаченного срока страхования (за неиспользованный период) (том 1 л.д. 41-43).
25 мая 2022 года АО «СОГАЗ» произведен возврат части страховой премии ФИО1 в размере 7.762,12 рублей.
Не согласившись с размером возвращенной суммы по договору страхования, ФИО1 направил в Банк претензии от 13 мая 2022 года и 21 сентября 2022 года, содержащие требование о возврате платы за страхование, уплаченной Банку.
5 октября 2022 года АО "МИнБанк" уведомило ФИО1 об отказе в удовлетворении претензии, указав, что при досрочном расторжении договора страхования, возмещению подлежит частично лишь страховая премия, а вознаграждение, уплачиваемое Банку-страхователю за присоединение к договору страхования, возмещению не подлежит, так как не является страховой премией (том 1 л.д. 49-50).
19 декабря 2022 года ФИО1 обратился в Службу финансового уполномоченного.
Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов № У-22-148935/5010-003 от 10 января 2023 года требования ФИО1 удовлетворены частично, с АО «МИнБанк» в пользу ФИО1 взысканы денежные средства, уплаченные им за присоединение к договору страхования, в размере 69.954,15 рублей пропорционально не истекшему сроку страхования (том 1 л.д. 14-23).
6 февраля 2023 года АО «Московский Индустриальный банк» (АО «МИнБанк») обратился в Кировский районный суд города Ярославля с заявлением о признании незаконным решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций №У-22-148935/5010-003 от 10 января 2023 года и взыскании с ФИО1 судебных расходов по оплате госпошлины в размере 6.000 рублей. В обоснование требований указано на то, что принятое финансовым уполномоченным решение является необоснованным, не соответствует условиям договора и закону, нарушает права и законные интересы Банка. Вознаграждение, уплаченное Банку-страхователю за оказание услуги по присоединению к договору страхования, возврату не подлежит, так как указанная услуга была оказана ФИО1 в полном объеме, являлась разовым действием, не носящим длительный характер, и не зависела от срока действия кредитного договора.
Определением суда от 29 мая 2023 года по заявлению ПАО «Промсвязьбанк» произведена замена стороны заявителя с АО «Московский Индустриальный банк» на ПАО «Промсвязьбанк».
Судом постановлено указанное выше решение, с которым не согласен Финансовый уполномоченный.
В апелляционной жалобе ставится вопрос об отмене решения суда. Доводы апелляционной жалобы сводятся к нарушению норм материального и процессуального права.
В письменных возражениях на жалобу представитель ПАО «Промсвязьбанк» по доверенности ФИО2 выражает согласие с принятым судом решением.
В судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела ФИО1, представитель АО «СОГАЗ», о причинах неявки суду не сообщили.
Судебная коллегия, руководствуясь статьей 327 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело при имеющейся явке.
Проверив законность и обоснованность решения, исходя из доводов, изложенных в жалобе, обсудив их, исследовав материалы дела, выслушав в поддержание доводов жалобы представителя Финансового уполномоченного по доверенности ФИО3, возражения представителя ПАО «Промсвязьбанк» по доверенности ФИО4, судебная коллегия приходит к следующему.
Удовлетворяя требования Банка о признании решения финансового уполномоченного от 10 января 2023 года незаконным, суд первой инстанции исходил из того, что досрочное погашение заемщиком кредита и его отказ от договора страхования не влекут в силу положений статьи 958 ГК РФ обязанность Банка возвратить часть суммы, уплаченной в счет оказанной услуги за подключение к программе страхования, в связи с чем денежные средства за данную услугу заемщику возврату не подлежат.
Судебная коллегия данный вывод суда первой инстанции считает ошибочным.
В силу пункта 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (пункт 1 статьи 422 ГК РФ).
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).
В силу положений статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В соответствии с пунктом 2 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 этой статьи.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (абзац второй пункта 3 данной статьи).
В силу пункта 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заёмщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заёмщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заёмщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заёмщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заёмщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заёмщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заёмщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.
Согласно части 2.4 статьи 7 Закона о потребительском кредите, договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).
В соответствии с пунктом 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.
Как видно из материалов дела и установлено судом, 31 января 2022 года между АО «Московский Индустриальный банк» и ФИО1 был заключен потребительский кредитный договор, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в размере 386.075,95 рублей на срок 7 лет (84 месяца) под 13 % годовых. При выборе заемщиком условий кредитования ФИО1 дал согласие на оказание ему за отдельную плату услуги по включению в число участников программы коллективного страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней № 16LA4000, заключенному 30 мая 2016 года между АО «МИнБанк» и АО «СОГАЗ» (страховщик).
В рамках оказания услуг по включению в число участников программы коллективного страхования в ФИО1 был включен Банком в число участников программы коллективного страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней № 16LA4000, заключенному 30 мая 2016 года между АО «МИнБанк» и АО «СОГАЗ».
За оказание услуги по присоединению к договору страхования на основании распоряжения ФИО1 Банк списал со счета заемщика денежные средства в общем размере 81.075,95 рублей, включающие в себя вознаграждение, уплачиваемое страхователю за присоединение к договору страхования в размере 72.968,35 рублей (2,7 % от страховой суммы в год, включая НДС), а также страховую премию, уплачиваемую страхователем страховщику по рискам «Смерть застрахованного лица в результате заболевания», «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая», «Утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая» - 5.405,07 рублей (0,3 % от страховой суммы в год, включая НДС), страховую премию, уплачиваемую страхователем страховщику по риску «Недобровольная потеря работы» - 2.702,53 рублей (0,2 % от страховой суммы в год, включая НДС) (том 1 л.д. 32-34).
4 апреля 2022 года задолженность по кредитному договору ФИО1 была погашена в полном объеме досрочно, в связи с чем ФИО1 обратился в АО "МИнБанк" с заявлением об отказе от договора страхования и возврате части страховой премии, пропорционально неиспользованной части оплаченного срока страхования (за период) (том 1 л.д. 41-43).
25 мая 2022 года АО «СОГАЗ» произвело заявителю возврат части страховой премии в размере 7.762,12 рублей.
Не согласившись с возвращенной суммой, ФИО1 направил в Банк претензию, содержащую требование о возврате суммы, уплаченной при страховании.
5 октября 2022 года АО "МИнБанк" уведомило ФИО1 об отказе в удовлетворении заявленных требований, указав, что при досрочном расторжении договора страхования, возмещению подлежит частично лишь страховая премия, а вознаграждение, уплачиваемое страхователю за присоединение к договору страхования, возмещению не подлежит (не является страховой премией) (том 1 л.д. 49-50).
19 декабря 2022 года ФИО1 обратился в Службу финансового уполномоченного.
Рассматривая обращение ФИО1, финансовый уполномоченный, проанализировав условия кредитного договора, пришел к выводу о том, что услуга по присоединению заемщика к программе страхования является длящейся услугой, размер вознаграждения Банка за оказание данной услуги рассчитан исходя из размера страховой суммы за каждый год, в связи с чем данное вознаграждение подлежит возврату за вычетом суммы, уплаченной за период, в течение которого действовало страхование в отношении ФИО1
Судебная коллегия соглашается с указанным выводом финансового уполномоченного, а противоположные выводы суда первой инстанции в указанной части находит ошибочными.
Как следует из пункта 3.1.1 заключенного сторонами страхования с учетом дополнительного соглашения от 7 сентября 2018 года, страховая сумма устанавливается индивидуально для каждого застрахованного лица, указанного в списке застрахованных лиц и не может превышать 5.000.000 рублей на одно застрахованное лицо. По кредитам, выданным с 1 апреля 2017 года, страховая сумма для каждого застрахованного лица устанавливается в размере задолженности по кредитному договору на дату начала срока страхования в отношении застрахованного лица. Страховая сумма постоянная в течение срока страхования в отношении каждого застрахованного лица (том 1 л.д. 73).
Условиями договора, содержащимися в заявлении на страхование, предусмотрено, что в случае полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору, на основании письменного заявления об исключении из списка застрахованных лиц по договору страхования при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, страховая премия подлежит возврату страхователем за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, без вычета расходов на ведение дела, в срок, не превышающий 7 рабочих дней со дня получения страхователем заявления страховщика. Также в заявлении указано, что при досрочном погашении задолженности по кредитному договору, а также при досрочном прекращении действия договора страхования в отношении заявителя возврат денежных средств, уплаченных страхователю за присоединение к договору страхования, не осуществляется (том 1 л.д. 32).
Вместе с тем, из условий Договора страхования заемщика кредита от несчастных случаев, болезни и финансовых рисков, связанных с потерей работы, заключенного 30 мая 2016 года между АО «МИнБанк» и АО «СОГАЗ» (т. 1 л.д. 51-53), Правил страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезни - пункт 7.3 (т. 1 л.д. 54-59), Правил страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы - пункт 10.3 (т. 1 л.д. 59-62) следует, что страхователь, которым является Банк, в отношении застрахованных лиц обязан в течение всего срока действия договора страхования осуществлять взаимодействие со страховщиком, в том числе организовать страхование, уведомлять о наступлении страхового случая, предоставлять необходимые документы при наступлении страхового случая и т.д.
Из заявления на страхование также следует, что размер платы за услугу страхователя за присоединение к договору страхования заинтересованных лиц рассчитан в процентном соотношении и составлял 2,7 % от страховой суммы в год, включая НДС.
Поскольку услуга по подключению заемщика ФИО1 к программе страхования заемщиков не оканчивалась включением заемщика в список застрахованных лиц, данная услуга исходя из условий договора должна была оказываться Банком заемщику в течение всего срока действия договора страхования, то судебная коллегия соглашается с выводом финансового уполномоченного, что данная услуга являлась длящейся.
Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей» недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.
В силу пункта 1 статьи 32 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
Принимая во внимание, что Банк, являясь страхователем, оказывал ФИО1 услугу, как потребителю, то ФИО1 имеет право отказаться от оказываемых ему Банком услуг с возмещением фактически понесенных Банком расходов.
В материалах дела отсутствуют доказательства несения Банком каких-либо затрат на оказание услуг ФИО1 в период действия договора страхования, следовательно, в пользу ФИО1 финансовый уполномоченный обоснованно взыскал плату за подключение к программе страхования заемщиков пропорционально сроку действия договора страхования и взыскал указанную сумму за неиспользованный оплаченный период.
При этом судебная коллегия отмечает, что условия заключенного сторонами договора, предусматривающее, что при досрочном погашении задолженности по кредитному договору, а также при досрочном прекращении действия договора страхования в отношении заявителя возврат денежных средств, уплаченных страхователю Банку за присоединение к договору страхования, не осуществляется, являются ничтожными, поскольку нарушают права потребителя, предусмотренные статьей 32 Закона о защите прав потребителей.
Кроме того, судом не учтено, что отказ в возврате всей суммы за оказание услуги по присоединению к договору страхования, пропорциональной сроку действия страхования в отношении застрахованного лица, при условии оплаты такой премии за его счет и из средств кредитованных заемщику повлечет несоразмерное уменьшение такой выплаты и неосновательное обогащение кредитора ввиду полного исполнения заемщиком кредитных обязательств.
При изложенных обстоятельствах, оснований для признания незаконным и отмене оспариваемого решения финансового уполномоченного у суда первой инстанции не имелось, в связи с чем решение суда подлежит отмене, с принятием по делу нового решения об отказе в удовлетворении заявления ПАО «Промсвязьбанк».
Руководствуясь статьей 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Кировского районного суда города Ярославля от 29 марта 2023 года отменить. Принять по делу новое решение.
В удовлетворении заявления ПАО «Промсвязьбанк» (ОГРН №) об оспаривании решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций №У-22-148935/5010-003 от 10 января 2023 года по обращению ФИО1 – отказать.
Председательствующий
Судьи