Дело №2-261/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 февраля 2025 года г.Курск

Кировский районный суд г.Курска в составе:

председательствующего судьи Бокадоровой Е.А.,

при секретаре Пиркиной И.Ю.,

с участием представителя истца по доверенности ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску СПАО «Ингосстрах» в лице филиала СПАО «Ингосстрах» в Курской области к ФИО2 ФИО7 о признании договора страхования недействительным,

установил:

СПАО «Ингосстрах» в лице филиала СПАО «Ингосстрах» в Курской области обратилось в суд с иском к ФИО2 о признании договора страхования недействительным, указывая, что 31.10.2023 года между СПАО «Ингосстрах» и ФИО2 был заключен договор по личному страхованию, полис №, срок страхования с 31.10.2023 года по 30.10.2024 года. Страховыми рисками являются: смерть застрахованного лица в результате НС или болезни, инвалидность застрахованного лица 1,2 группы в результате НС или болезни, а также смерть, инвалидность 1,2 группы застрахованного лица в результате предшествующих состояний и их последствий. Выгодоприобретателем, но не более страховой суммы по объектам страхования, указанным в разделе «Объекты страхования, страховые суммы», по настоящему договору страхования Страхователь назначает банк. Полис страхования был выдан на основании Заявления-вопросника по личному страхованию (далее – Заявление на страхование) и «Правил комплексного и ипотечного страхования» СПАО «Ингосстрах», утвержденных 27.10.2023 года (далее – Правила страхования). Если после заключения Договора страхования Страховщиком будет установлено, что в анкете либо заявлении на страхование Страхователь (Застрахованное лицо) сообщил заведомо ложные сведения, влияющие на степень риска и вероятность наступления страхового случая, то Страховщик вправе потребовать признания Договора страхования недействительным и применении последствий, предусмотренных законодательством РФ. 30.07.2024 года в СПАО «Ингосстрах» обратилась ответчик с заявлением о наступлении страхового события, сообщила об установлении ей 2 группы инвалидности ДД.ММ.ГГГГ. Согласно медицинских документов, причиной установления инвалидности ФИО2 впервые ДД.ММ.ГГГГ и повторно ДД.ММ.ГГГГ являются: <данные изъяты> Согласно заключению эксперта ФИО3, <данные изъяты>, установленные до заключения Договора страхования 31.10.2023 года, состоят в прямой причинно-следственной связи с установлением и подтверждением ответчику инвалидности 2 группы. Составной частью договора страхования является Заявление на страхование, в котором указываются данные о состоянии здоровья страхователя, и которые применительно к правилам ст.944 ГК РФ имеют такое же значение, как и письменный запрос. Указанные в Заявлении на страхование сведения являются существенными для определения вероятности наступления страхового случая. Обязанность по сообщению этих сведений лежит на страхователе. Ответчик ФИО2 при заполнении Заявления на страхование о состоянии здоровья на поставленные в нем вопросы, в том числе, на вопросы в подпункте «г» и подпункте «н» пункта 8, пунктах 10-14 и пункте 16 ответила – «нет», несмотря на то, что не могла не знать о состоянии своего здоровья, поскольку она получала лечение в связи с имевшимися у нее заболеваниями и первично инвалидность 2 группы была ей установлена до заключения Договора страхования. Обязанности проводить медицинское освидетельствование застрахованного лица на стадии заключения договора страхования у страховщика не имеется ни в силу закона, ни в силу договора страхования. Вместе с тем, ФИО2, заполняя Заявление на страхование, была обязана правдиво ответить на поставленные вопросы. При сообщении ФИО2 сведений о наличии выявленных у нее заболеваний, у страховщика была бы возможность оценить страховые риски и определить вероятность их наступления, и при указанных обстоятельствах назначить ей полное медобследование и увеличить размер страховой премии либо отказать в заключении договора страхования. На основании изложенного, СПАО «Ингосстрах» в лице филиала СПАО «Ингосстрах» в Курской области просило признать недействительным договор по личному страхованию, полис №, заключенный 31.10.2023 года между ФИО2 и СПАО «Ингосстрах», а также взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины.

В судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО1 поддержала заявленные требования по основаниям, изложенным в исковом заявлении, и просила их удовлетворить.

Ответчик ФИО2, извещенная надлежащим образом, судебное заседание не явилась, согласно телефонному сообщению просила рассмотреть дело в ее отсутствие, исковые требования признает.

Представитель третьего лица ПАО «Сбербанк», извещенный надлежащим образом, в судебное заседание не явился, ходатайств об отложении дела слушанием не заявил.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч.1,2 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с положениями п.1 ст.944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В соответствии с п.3 ст.944 ГК РФ если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

В силу ч.2 ст.179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Обманом считается не только сообщение информации, не соответствующей действительности, но также и намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота (п.99 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»).

Судом установлено, что 25.08.2016 года между ФИО2 и ПАО «Сбербанк» заключен кредитный договор №.

31.10.2023 года между СПАО «Ингосстрах» и ФИО2 заключен Договор по личному страхованию, удостоверенный полисом №, который выдан на основании Заявления ФИО2 на страхование по договору № и Правил комплексного и ипотечного страхования СПАО «Ингосстрах», утвержденных 27.10.2023 года.

Согласно условиям Договора по личному страхованию сроком действия с 31.10.2023 года по 30.10.2024 года, страхователем/застрахованным лицом является ФИО2, выгодоприобретателем/залогодержателем является ПАО Сбербанк – в размере суммы задолженности по кредитному договору, а в случае уступки Банком прав по такому кредитному договору/передаче прав по закладной – лицо, которому осуществлена такая уступка прав по кредитному договору/передача прав по закладной; Страхователь - в части, превышающей сумму, подлежащую уплате кредитору по кредитному договору/владельцу закладной (в случае смерти – наследники Страхователя – Застрахованного лица).

Согласно разделу «Страховые риски» Договора по личному страхованию, застрахованные риски: «Смерть застрахованного лица в результате НС или болезни»; «Инвалидность застрахованного лица 1, 2 группы в результате НС или болезни»; «Смерть, инвалидность 1, 2 группы застрахованного лица в результате предшествующих состояний и их последствий».

В соответствии с Правилами комплексного и ипотечного страхования СПАО «Ингосстрах» (ст.53) договор страхования заключается на основании полностью заполненного письменного заявления Страхователя или его представителя, которое является неотъемлемой частью Договора страхования.

Заявление на страхование в части сведений в отношении состояния здоровью Застрахованного лица подписывается лично Застрахованным лицом. Страхователь либо его представитель, Застрахованные лица обязаны сообщить Страховщику в заявлении все известные обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая. Существенными признаются, по меньшей мере, обстоятельства, определенно оговоренные Страховщиком в заявлении, Договоре страхования или в его письменном запросе.

Если после заключения Договора страхования Страховщиком будет установлено, что в анкете либо заявлении на страхование Страхователь (Застрахованное лицо) сообщил заведомо ложные сведения, влияющие на степень риска и вероятность наступления страхового случая, то Страховщик вправе потребовать признания Договора страхования недействительным и применении последствий, предусмотренных законодательством РФ.

Как следует из заявления на страхование, ответчик ФИО2 при заполнении Заявления на страхование по договору № о состоянии здоровья на поставленные в нем вопросы, в том числе на вопросы «Были ли у Вас когда-либо выявлены следующие заболевания или их симптомы, проходили ли Вы лечение и/или обследование»: заболевания почек или мочеполовой системы (п.п. «д» п.8); заболевания крови, лимфатической системы, онкологические заболевания и опухоли (п.п. «н» п.8); проходили ли Вы специальные обследования (рентген, маммография, КТ, МРТ, ПЭТ ЭКГ, ЭХОКГ, ангиография сосудов, биопсия, гистологическое исследование, УЗИ и т.п.) в связи с заболеваниями или подозрениями на заболевания за последние 5 лет (п.10.)?; получали ли Вы рекомендации от врачей о необходимости оформления группы инвалидности по состоянию здоровья (п.11)?; обращались ли Вы когда-либо в ФГУ «Главное бюро медико-социальной экспертизы» по месту жительства, регистрации с заявлением об освидетельствовании Вас на группу инвалидности (п.12)?; получали ли Вы когда-нибудь/получаете пособие по инвалидности (п.13)?; имеется/имелась ли у Вас бессрочная/срочная I, II или III группа инвалидности, инвалидность с детства (п.14)?; были ли у Вас диагностированы какие-либо заболевания женских органов (молочных желез, яичников, матки) (п.16), ответила «нет».

30.07.2024 года ответчик ФИО2 обратилась в СПАО «Ингосстрах» с извещением о наступлении страхового события, в котором сообщила об установлении ей 2 группы инвалидности ДД.ММ.ГГГГ.

Как установлено судом и подтверждается справкой серии МСЭ-2022 №, выданной 19.12.2022 года; справкой серии МСЭ-2023 №, выданной 15.01.2024 года; выпиской из медицинской карты стационарного больного № от ДД.ММ.ГГГГ (<данные изъяты>. ФИО4»); выпиской из медицинской карты стационарного больного № (<данные изъяты> ФИО4»); выпиской из популяционного канцер-регистра; выпиской из медицинской карты стационарного больного № от ДД.ММ.ГГГГ (<данные изъяты> ФИО4»), у ФИО2 в 2021 году диагностировано <данные изъяты>, в связи с заболеванием проведено оперативное лечение от ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>. В октябре 2022 года диагностировано <данные изъяты> <данные изъяты> Проведено оперативное лечение ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 впервые установлена вторая группа инвалидности с диагнозом: <данные изъяты> Метахронный вариант. Рак левой молочной железы (мультицентрическая форма<данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ планово подтверждена вторая группа инвалидности по заболеванию <данные изъяты>

Таким образом, при заполнении Заявления на страхование от 31.10.2023 года ФИО2 не могла не знать о состоянии своего здоровья, поскольку уже получала лечение, в связи с имевшимися у нее указанными выше заболеваниями. Первично инвалидность 2 группы ей была установлена до заключения Договора страхования.

Как следует из заключения судебно-медицинского эксперта ФИО3 от 11.10.2024 года, <данные изъяты> установленные до заключения Договора страхования (до 26.10.2022 и 31.10.2023 года), состоят в прямой причинно-следственной связи с установлением и подтверждением инвалидности. Другие заболевания, имеющиеся у Застрахованного лица ФИО2 до заключения Договора страхования (до 26.10.2022 и 31.10.2023 года), в прямой причинно-следственной связи с инвалидностью не состоят.

Проанализировав изложенное, исследовав имеющиеся в деле доказательства в их совокупности по правилам ст.67 ГПК РФ, суд находит установленным, что при заключении Договора по личному страхованию (полис № от 31.10.2023 года) ФИО2 сообщила заведомо ложную информацию о состоянии своего здоровья, умышленно не сообщила (намеренно умолчала) страховщику сведения о наличии у нее ранее установленных заболеваний (<данные изъяты> а также сведения об установлении ей ДД.ММ.ГГГГ 2-й группы инвалидности, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

Исходя из вышеизложенного, принимая во внимание, что установление факта сообщения страховщику заведомо ложных сведений, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления при заключении договора страхования, является достаточным основанием для признания этого договора недействительным, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных исковых требований.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 20000 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования СПАО «Ингосстрах» в лице филиала СПАО «Ингосстрах» в Курской области удовлетворить.

Признать недействительным договор по личному страхованию, полис №№, заключенный 31.10.2023 года между ФИО2 ФИО8 и СПАО «Ингосстрах».

Взыскать с ФИО2 ФИО9 в пользу СПАО «Ингосстрах» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 20000 руб.

Решение может быть обжаловано в Курский областной суд через Кировский районный суд г. Курска в течение месяца со дня составления в мотивированной форме.

Дата составления мотивированного решения – 24.02.2025 года.

Судья Е.А.Бокадорова