дело № 2-1198/2023

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

№ 33-16342/2023

г. Уфа 6 сентября 2023 г.

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Фагманова И.Н.,

судей Абдуллиной С.С., Турумтаевой Г.Я.,

при секретаре Кугубаевой К.В.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ФИО1 на решение Иглинского межрайонного суда Республики Башкортостан от 7 июня 2023 г.

Заслушав доклад судьи Фагманова И.Н., судебная коллегия

установила:

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (далее по тексту - Банк ВТБ (ПАО) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности.

В обоснование заявленных требований истцом указано, что дата между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор №... путем присоединения ответчика к Правилам кредитования и подписания заемщиком Индивидуальных условий, в соответствии с которыми, устанавливающими существенные условия кредита, кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 763445 руб. на срок по дата с взиманием за пользование кредитом 11,1% годовых, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом (пункт 4.2.1 Правил). Заемщиком в Банк ВТБ (ПАО) поданы онлайн заявки на получение кредитов через официальный сайт, одобренные банком. Условиями обслуживания физических лиц в системе ВТБ-онлайн предусмотрен порядок доступа клиентов, идентификация клиента, порядок подтверждения операций. Согласно пункту 5 указанных Условий подтверждение распоряжений/заявлений производится при помощи: ЭЦП, SMS/Push-кодов. Получив по своему запросу SMS-сообщение с Push-кодом, клиент должен сверить совершаемую операцию с операцией, указанной в SMS, и должен ввести Push-код при условии согласия клиента со всеми условиями договора и операцией/действием банка. Положительный результат проверки кода банком означает, что распоряжение или иное действие клиента в ВТБ-онлайн подтверждено. В соответствии с указанными Условиями заключение договора осуществляется с использованием системы ВТБ-онлайн через сайт. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 14 числа каждого календарного месяца путем уплаты аннуитетного платежа в размере 16637,24 руб. Банком полностью исполнены обязательства и предоставлен заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету, однако заемщиком обязательства по кредитному договору исполнены ненадлежащим образом. Последний платеж (последнее списание денежных средств) в сумме 15,05 руб. произведен дата Учитывая систематическое неисполнение заемщиком обязательств по погашению долга и уплате процентов банк потребовал досрочно не позднее дата погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором, однако указанная задолженность заемщиком не погашена. В Индивидуальных условиях (пункт 12) размер неустойки (пени) установлен 0,1% в день. Таким образом, заемщик обязан уплатить банку сумму кредита, проценты пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Сумма задолженности по состоянию на дата по кредитному договору составляет в размере 795004,57 руб., из которой: 670909,34 руб. - основной долг, 99004,04 руб. - плановые проценты за пользование кредитом, 9419,11 руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 15672,08 руб. - пени по просроченному долгу. С целью недопущения нарушений имущественных прав заемщика с учетом принципа разумности и справедливости банк в расчет задолженности для включения в исковые требования учитывает лишь 10% от суммы задолженности по пеням, в связи с чем задолженность по кредитному договору составляет в размере 772422,50 руб., из которой: 670909,34 руб. - основной долг, 99004,04 руб. - плановые проценты за пользование кредитом, 941,91 руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 1567,21 руб. - пени по просроченному долгу.

Истец просил суд взыскать с ответчика указанную сумму задолженности по кредитному договору, расходы по уплате госпошлины в размере 10924,23 руб.

Решением Иглинского межрайонного суда Республики Башкортостан от дата постановлено:

исковое заявление Банка ВТБ (ПАО) удовлетворить;

взыскать с ФИО1 (ИНН №...) в пользу Банка ВТБ (ПАО) (ИНН №..., ОГРН №...) сумму задолженности по кредитному договору №... от дата по состоянию на дата в размере 772422,50 руб., из которой: сумма основного долга - 670909,34 руб., проценты по договору - 99004,04 руб., пени по просроченным процентам - 941,91 руб., пени по просроченному долгу - 1567,21 руб., а также расходы по уплате госпошлины в размере 10924,23 руб.

В апелляционной жалобе ответчик ФИО1 просит решение суда первой инстанции отменить. В обоснование доводов жалобы указано, что кредитный договор №... от дата на сумму 763445 руб. им не был заключен, заявка им не оформлялась, поскольку его попросили продиктовать код из телефона, который ему поступил ввиду якобы незаконного вхождения в его мобильный банк ВТБ. Никаких документов им не было подписано. По обстоятельствам совершенной сделки видно, что он был обманут и под влиянием заблуждения передал код с телефона «мошенникам», что позволило последним от его имени создать онлайн заявку на кредит и заключить договор, а в дальнейшем похитить денежные средства. В настоящее время возбужденное уголовное дело находится в производстве ОМВД России в адрес.

Лица, участвующие в деле, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. В соответствии с частью 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствии с частями 1 и 2 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, выслушав объяснения представителя ответчика ФИО2, поддержавшего доводы жалобы, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Разрешая спор и удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции, руководствуясь положениями статей 809, 810, 819, 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, правильно установил обстоятельства, имеющие значение для дела, и дал им надлежащую оценку в соответствии с нормами материального права, регулирующими спорные правоотношения.

Судом первой инстанции установлено и материалами дела подтверждается, что Калининским районным судом г. Уфы 7 июня 2022 г. рассмотрено гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о признании сделки недействительной, взыскании компенсации морального вреда и вступившим в законную силу решением суда в удовлетворении исковых требований о признании договора кредитования №... от дата отказано. При этом судом установлено, что дата между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 посредством проставления ЭЦП заключен договор кредитования №... на сумму кредита в размере 763445 руб., которая выдана банком на счет №....

В рамках заключенного между сторонами договора комплексного обслуживания банком предоставлен заемщику доступ и обеспечена возможность использования ВТБ-онлайн в соответствии с Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО). Договором дистанционного банковского обслуживания (далее - ДБО) разграничена ответственность между банком и заемщиком.

Из пункта 7.1 договора следует, что заемщик поставлен в известность, в полной мере осознает и соглашается, что сеть «Интернет», канал связи, используемый мобильным устройством, являются незащищенными каналами связи; передача конфиденциальной информации на указанные клиентом почтовый адрес, номер мобильного телефона, адрес электронной почты, иная передача информации с использованием сети «Интернет» и/или каналов мобильной связи влечет риск несанкционированного доступа к такой информации третьих лиц.

Договором ДБО также предусмотрена обязанность заемщика самостоятельно за свой счет обеспечивать подключение своего средства доступа к сети «Интернет» и доступ в сеть «Интернет». Обеспечивать безопасность и целостность программных средств на своем средстве доступа, не допускать несанкционированного доступа третьих лиц к программным средствам, с помощью которых осуществляется обмен электронными документами с банком в соответствии с договором ДБО. Правилами установлена обязанность соблюдать конфиденциальность средств подтверждения, логина, пароля, используемых в системе ДБО (пункт 7.1.3).

Договором ДБО (пункт 7.2.3) предусмотрено, что банк не несет ответственности: в случае если информация, связанная с использованием клиентом системы ДБО, станет известной третьим лицам во время использования клиентом системы ДБО в результате доступа к информации при ее передаче по каналам связи, находящимся вне зоны ответственности банка; за ущерб, возникший вследствие несанкционированного доступа к системе ДБО, несанкционированного использования третьими лицами идентификаторов и/или средств подтверждения клиента, если такой доступ/использование стало возможным по вине клиента.

Для входа в ВТБ-онлайн заемщику необходимо ввести логин и пароли (включая одноразовый пароль, который направляется на номер телефона клиента). Порядок идентификации и аутентификации клиента в целях дистанционного доступа к системе ВТБ-онлайн определен приложениями 1, 2 договора ДБО. Согласно договору ДБО средство подтверждения - электронное или иное средство, используемое для аутентификации, а также для подтверждения (подписания) клиентом распоряжений/заявлений БП, шаблонов в системе ДБО. К средствам подтверждения относятся: ПИН-код, ОЦП/код, SMS/Push-коды, сформированные токеном коды подтверждения, ПЭП, усиленная ЭП.

Договором ДБО определено, что средство доступа - персональный компьютер, мобильное или другое устройство, с помощью которого клиент осуществляет обмен данными с системой ДБО при передаче распоряжений/заявлений БП. Понятия система ДБО, аутентификация, SMS//PUSH-код, логин даны в разделе 1 Общих положений договора ДБО. Банком обязательства в рамках заключенного договора ДБО по обеспечению безопасного доступа заемщика к ДБО выполнены - одноразовые пароли для доступа/входа к дистанционной банковской системе направлены на номер телефона заемщика (номер телефона им указан в анкете-заявлении при оформлении зарплатного проекта - №...). Подтверждение распоряжений, передаваемых с использованием ВТБ- онлайн производится клиентом при помощи действительных средств подтверждения (пункт 3.2.2 Правил ДБО). Передавая в банк распоряжение о совершении операции в виде электронного документа, клиент поручает банку провести операцию, соглашаясь с ее параметрами, и несет ответственность за их правильность (пункт 5.4.2 приложения №... к Правилам ДБО).

дата в системе "ВТБ-онлайн" зафиксирована успешная аутентификация и последующий вход в учетную запись. На №... направлено PUSH-сообщение с кодом для входа и напоминанием об опасности сообщать коды третьим лицам. Затем направлены и удачно введены коды для подтверждения согласия на оформление кредита. Порядок заключения кредитного договора в ВТБ-онлайн регламентирован пунктом 6.4 приложения 1 к договору ДБО. При проведении операций по выдаче кредитных средств наличными денежными средствами распоряжение о проведении операций также дано уполномоченным лицом, т.е. оно санкционировано и в соответствии с условиями договора банк был обязан совершать указанные денежные операции. Клиенту выданы денежные средства в сумме 670000 руб. и расходный кассовый ордер №... от дата Получение денежных средств в размере 67000 руб. ФИО1 не оспорено, они внесены им на карту №... частями: 133200 руб., 245000 руб., 25000 руб. Получателем денежных средств являлся ФИО3

Разрешая спор по делу №..., суд первой инстанции, с которым согласилась и судебная коллегия, пришел к выводу, что письменная форма кредитного договора соблюдена, требования закона, предъявляемые к кредитному договору не нарушены, а использование данных клиента неизвестными лицом, вследствие чего полученные от банка денежные средства у него похищены, является собственным риском истца, за который банк ответственности не несет.

В силу части 2 статьи 61 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации обстоятельства, установленные по ранее рассмотренному делу с участием тех же лиц, имеют преюдициальное значение при рассмотрении настоящего спор, в связи с чем судом первой инстанции признан установленным факт заключения между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) кредитного договора №..., по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в размере 763445 руб., из которой: 670000 руб. - сумма кредита, 93445 руб. - для оплаты страховой премии под 11,1% сроком на 60 месяцев с ежемесячным платежом в сумме 16637,24 руб.

Судом первой инстанции доводы ответчика не приняты достаточным основанием для его освобождения от обязательств по возврату суммы кредита, процентов и пени, поскольку описываемые действия им совершены лично, при этом доказательств того, что он действовал по указанию сотрудников банка, судом первой инстанции не установлено, а, наоборот, из обстоятельств дела следует, что им совершено ряд действий, свидетельствующих, что он действовал осознанно и по своему внутреннему усмотрению.

Признание ФИО1 потерпевшим в рамках уголовного дела по части 3 статьи 159.3 Уголовного кодекса Российской Федерации, по мнению суда первой инстанции, основанием для его освобождения от ответственности перед банком не является, производство по уголовному делу приостановлено ввиду не установления лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого, при этом он не ограничен в правах при наличии вступившего в законную силу приговора суда в отношении конкретного лица обратиться к нему с требованиями о взыскании ущерба, причиненного преступлением.

Согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судом первой инстанции взысканы с ответчика в пользу истца расходы по уплате госпошлины в размере 10924,23руб., подтвержденные документально.

Поскольку материалами дела установлен факт нарушения ответчиком обязательств по возврату денежных средств по кредитному договору, а доказательств отсутствия его вины в неисполнении обязательств не представлено, а также не представлено доказательств о погашении задолженности перед истцом в полном объеме, то судом первой инстанции сделан вывод об удовлетворении требований истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору.

С указанными выводами суда первой инстанции судебная коллегия соглашается, поскольку они соответствуют обстоятельствам дела и нормам материального и процессуального права, регулирующим спорные правоотношения.

В связи с этим утверждения ответчика о том, что кредитный договор №... от дата на сумму 763445 руб. им не был заключен, заявка им не оформлялась, никаких документов им не было подписано, являются несостоятельными, поскольку не подтверждаются материалами дела и фактическими обстоятельствами дела, в том числе представленными истцом расчетом задолженности и выпиской по счету, основаны на неправильном толковании норм материального права, указанным доводам дана надлежащая оценка в судебном решении.

Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствии с частями 1 и 2 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия полагает, что оно соответствует собранным по делу доказательствам и требованиям закона, суд первой инстанции правильно применил материальный и процессуальный закон, подлежащий применению к возникшим спорным правоотношениям, установил обстоятельства, имеющие значение для дела, в связи с чем оснований для отмены решения суда первой инстанции по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Таким образом, обжалуемое решение, постановленное в соответствии с установленными обстоятельствами и требованиями закона, подлежит оставлению без изменения, а апелляционная жалоба, которая не содержит предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации оснований для отмены решения суда, оставлению без удовлетворения, в связи с чем руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Иглинского межрайонного суда Республики Башкортостан от 7 июня 2023 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО1 - без удовлетворения.

Председательствующий Фагманов И.Н.

Судьи Абдуллина С.С.

Турумтаева Г.Я.

Справка: судья Сафина Р.Р.

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 11 сентября 2023 г.