Дело № 2-4728/2022
73RS0004-01-2022-008742-62
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
05 декабря 2022 года город Ульяновск
Заволжский районный суд города Ульяновска в составе:
председательствующего судьи Высоцкой А.В.,
при секретаре Айзатулловой Д.Р.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО СК «Росгосстрах» к ФИО16 о признании недействительным договора добровольного страхования в части,
УСТАНОВИЛ:
ПАО СК «Росгосстрах» обратилось в суд с иском к ФИО16 о признании недействительным договора добровольного страхования в части, указав в обоснование иска следующее.
09.07.2021 между ФИО16 и ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор № добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, страхование недвижимого имущества, титульное страхование на условиях и в соответствии с Правилами комплексного ипотечного страхования (унифицированные правила страхования) №225 от 13.09.2018 (в редакции, утвержденной Приказом от 08.09.2020 №П-697), являющимися неотъемлемой частью настоящего договора.
В соответствии с условиями договора страховыми рисками по Разделу 1 являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (в соответствии с п.2.4.1.1 Правил №225); инвалидность застрахованного лица (в соответствии с п.2.4.1.2 Правил).
При этом данные события являются страховыми при условии, что они произошли не вследствие обстоятельств, перечисленных в п.2.4.1.5 Правил.
Согласно п.1.1. договора страхования объектом страхования являются имущественные интересы страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни, в обеспечение обязательств по кредитному договору.
Застрахованными лицами по договору страхования являются: 1 - ФИО16 (застрахованное лицо -1). По разделу 1 договора страховая сумма на первый период страхования составила - 419 815 руб.; 2 - ФИО1 (застрахованное лицо - 2). По разделу 1 договора страховая сумма на первый период страхования составила - 515 185 руб.
Страховая премия (взнос) за первый период страхования в размере 14 494,50 руб. уплачена единовременно в полном объеме при заключении договора страхования.
Срок действия договора страхования по Разделу 1 и 2 установлен с 09.07.2021 по 08.07.2037.
27.07.2022 ФИО2 обратилась в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о выплате страхового возмещения, указав, что в период действия договора, а именно, ДД.ММ.ГГГГ ее супруг ФИО3 скончался в результате <данные изъяты>.
Согласно п.2.4.1.1 Правил страхования №225 страховым случаем является смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора страхования в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования, или болезни, впервые диагностированной у застрахованного лица в период действия договора страхования либо имевшейся до заключения договора страхования, о которой застрахованное лицо сообщило в заявлении на страхование.
При этом под болезнью применительно к условиям настоящих Правил понимается любое нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом после вступления договора страхования в силу, либо обострение в период действия договора страхования хронического заболевания, указанного страхователем в заявлении на страхование и принятого страховщиком на страхование, если такое нарушение состояния здоровья или обострение заболевания повлекли за собой последствия, на случай которых осуществлялось страхование (из числа предусмотренных пунктом 2.4.1 Правил).
Между тем, при заключении договора страхования ФИО4 скрыл от страховщика информацию о том, что 02.07.2021 у него по результатам <данные изъяты> были обнаружены <данные изъяты>.
При обращении к хирургу 03.07.2021 был установлен диагноз «<данные изъяты>». Рекомендовано дообследование у <данные изъяты> ГУЗ <данные изъяты>.
Из представленного заключения эксперта №5715 установлено, что причиной смерти ФИО5 явилось <данные изъяты>.
Согласно п.3.1 Правил №225 при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику все известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. При этом существенными признаются обстоятельства, содержащиеся в заявлении на страхование и/или в письменном запросе страховщика (при его наличии).
Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), запрошенных страховщиком в форме заявления на страхование и/или в письменном запросе страховщика (при его наличии), страховщик вправе потребовать признания договора страхования недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 ГК РФ.
Сведения, содержащиеся в заявлении на страхование, считаются существенными для оценки риска.
В соответствие с условиями п.2.4.1.5 Правил №225 события, предусмотренные пунктом 2.4.1 настоящих Правил, являются страховыми при условии, что они произошли не вследствие следующих обстоятельств: «п.п.2.4.1.5.5 - заболеваний, диагностированных до момента заключения договора страхования, в случае если страховщик не был поставлен в известность об их наличии при заключении договора страхования и они не были отражены в заявлении на страхование».
При заключении договора № в заявлении на страхование ФИО6, в том числе, подтвердил, что не проходит обследования и не ожидает результатов исследования; у него отсутствуют онкологические заболевания, злокачественные новообразования.
Таким образом, подписав заявление на страхование 09.07.2021, ФИО17 в целом подтвердил соответствие действительности всех внесенных в него сведений, что согласуется с положениями о толковании договора, установленными законодателем в статье 431 ГК РФ, а также согласился с тем, что ложные сведения, указанные в заявлении, а также сокрытие фактов, в том числе касающихся нарушений здоровья, дают страховщику право отказать в страховой выплате.
При заключении договора страхования ФИО17 знал о наличии у него серьезного заболевания - <данные изъяты>, однако, умышленно не сообщил страховщику данные сведения, тем самым лишив ПАО СК «Росгосстрах» на момент заключения договора возможности оценить страховой риск и определить вероятность наступления страхового случая, что влияет на установление условий заключения договора страхования.
Просит признать недействительным договор добровольного страхования № от 09.07.2021 в части раздела 1 полиса в отношении застрахованного лица - 2 - ФИО17, а также взыскать с ответчика расходы по уплаченной государственной пошлине в размере 6 000 руб.
Представитель ПАО СК «Росгосстрах» в судебном заседании не участвовала, о времени и месте судебного заседания истец извещен, в предыдущем судебном заседании представитель ФИО18 исковые требования поддержала по доводам иска.
Ответчик ФИО16 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, в предыдущем судебном заседании с иском согласилась, пояснив, что супруг ФИО17, узнав о своем диагнозе, решил заключить договор страхования.
Представитель третьего лица - ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания третье лицо извещено.
Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон и третьего лица в соответствии со ст.167 ГПК РФ.
Изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с ч. 1 ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.
В силу ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно п.1 ст.2 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
Согласно п.2 ст.9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
В соответствии с п.3 ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» под страховой выплатой понимается денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.
В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В соответствии с п. 2 ст. 940 Гражданского кодекса РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.
В силу пп. 2 п.2 ст.942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страховая выплата.
В соответствии с п. 1 ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Статьей 422 Гражданского кодекса РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В силу части 1 статьи 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Согласно ст.944 Гражданского кодекса РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (п. 1).
Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем (п. 2).
Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса (п. 3).
Пунктом 2 статьи 179 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.
В п. 99 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что обманом считается не только сообщение информации, не соответствующей действительности, но также и намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота (п. 2 ст. 179 ГК РФ).
В п. 10 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05.06.2019, указано, что сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным.
Из содержания приведенных норм, регулирующих спорные правоотношения, следует, что сообщение страховщику заведомо ложных сведений при заключении договора страхования может служить основанием для признания этого договора недействительным при доказанности прямого умысла в действиях страхователя, направленного на введение в заблуждение страховщика, и того, что заведомо ложные сведения касаются обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.
При этом обязанность доказывания наличия умысла страхователя при сообщении страховщику заведомо ложных сведений лежит на страховщике.
Материалами дела установлено, что 09.07.2021 между ФИО16 и ПАО СК «Росгосстрах» был заключен договор № добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, страхование недвижимого имущества, титульное страхование на условиях и в соответствии с Правилами комплексного ипотечного страхования (унифицированные правила страхования) №225 от 13.09.2018 (в редакции, утвержденной Приказом от 08.09.2020 №П-697), являющимися неотъемлемой частью настоящего договора.
В соответствии с условиями договора страховыми рисками по Разделу 1 являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (в соответствии с п.2.4.1.1 Правил №225); инвалидность застрахованного лица (в соответствии с п.2.4.1.2 Правил).
При этом данные события являются страховыми при условии, что они произошли не вследствие обстоятельств, перечисленных в п.2.4.1.5 Правил.
Согласно п.1.1. договора страхования объектом страхования являются имущественные интересы страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни, в обеспечение обязательств по кредитному договору.
Застрахованными лицами по договору страхования являются: 1 - ФИО16 (застрахованное лицо -1). По разделу 1 договора страховая сумма на первый период страхования составила - 419 815 руб.; 2 - ФИО8 (застрахованное лицо - 2). По разделу 1 договора страховая сумма на первый период страхования составила - 515 185 руб.
Страховая премия (взнос) за первый период страхования в размере 14 494,50 руб. уплачена единовременно в полном объеме при заключении договора страхования.
Срок действия договора страхования по Разделу 1 и 2 установлен с 09.07.2021 по 08.07.2037.
27.07.2022 ФИО16 обратилась в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о выплате страхового возмещения, указав, что в период действия договора, а именно, 22.12.2021 ее супруг ФИО7 скончался в результате <данные изъяты>.
Согласно п.2.4.1.1 Правил страхования №225 страховым случаем является смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора страхования в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования, или болезни, впервые диагностированной у застрахованного лица в период действия договора страхования либо имевшейся до заключения договора страхования, о которой застрахованное лицо сообщило в заявлении на страхование.
При этом под болезнью применительно к условиям настоящих Правил понимается любое нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом после вступления договора страхования в силу, либо обострение в период действия договора страхования хронического заболевания, указанного страхователем в заявлении на страхование и принятого страховщиком на страхование, если такое нарушение состояния здоровья или обострение заболевания повлекли за собой последствия, на случай которых осуществлялось страхование (из числа предусмотренных пунктом 2.4.1 Правил).
Между тем, при заключении договора страхования ФИО17 скрыл от страховщика информацию о том, что 02.07.2021 у него по результатам УЗИ органов брюшной полости были обнаружены <данные изъяты>.
При обращении к хирургу 03.07.2021 был установлен диагноз «<данные изъяты>». Рекомендовано дообследование у <данные изъяты> <данные изъяты>, <данные изъяты>.
Из представленного заключения эксперта №5715 установлено, что причиной смерти ФИО9 явилось <данные изъяты>.
Дата первичного диагностирования <данные изъяты> у ФИО10, послужившее причиной его смерти, объективно подтверждаются представленными медицинскими документами.
Согласно п.3.1 Правил №225 при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику все известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. При этом существенными признаются обстоятельства, содержащиеся в заявлении на страхование и/или в письменном запросе страховщика (при его наличии).
Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), запрошенных страховщиком в форме заявления на страхование и/или в письменном запросе страховщика (при его наличии), страховщик вправе потребовать признания договора страхования недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 ГК РФ.
Сведения, содержащиеся в заявлении на страхование, считаются существенными для оценки риска.
В соответствие с условиями п.2.4.1.5 Правил №225 события, предусмотренные пунктом 2.4.1 настоящих Правил, являются страховыми при условии, что они произошли не вследствие следующих обстоятельств: «п.п.2.4.1.5.5 - заболеваний, диагностированных до момента заключения договора страхования, в случае если страховщик не был поставлен в известность об их наличии при заключении договора страхования и они не были отражены в заявлении на страхование».
При заключении договора № в заявлении на страхование <данные изъяты>, в том числе, подтвердил, что не проходит обследования и не ожидает результатов исследования, что у него отсутствуют <данные изъяты>.
Таким образом, подписав заявление на страхование 09.07.2021, ФИО11, тем самым, подтвердил соответствие действительности всех внесенных в него сведений, что согласуется с положениями о толковании договора, установленными законодателем в статье 431 ГК РФ, а также согласился с тем, что ложные сведения, указанные в заявлении, а также сокрытие фактов, в том числе, касающихся нарушений здоровья, дают страховщику право отказать в страховой выплате.
Таким образом, при заключении договора страхования ФИО15 достоверно знал о наличии у него <данные изъяты>, однако умышленно не сообщил страховщику данные сведения, тем самым, лишив ПАО СК «Росгосстрах» на момент заключения договора возможности оценить страховой риск и определить вероятность наступления страхового случая.
В соответствии с п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» среди обязанностей страхователя по договору страхования закон выделяет обязанность сообщить страховщику известные страхователю на момент заключения договора страхования обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику (п. 1 ст. 944 ГК РФ).
Под такими обстоятельствами следует понимать обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (абзац второй пункта 1 статьи 944 ГК РФ), которые имеют значение для оценки страховщиком принимаемого на себя риска.
В соответствии с п.1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.
Принимая во внимание установленные по делу обстоятельства, приведенные положения норм действующего законодательства, оценив представленные доказательства в их совокупности в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу, что при заключении договора добровольного страхования № от 09.07.2021 ФИО13 сообщил страховщику заведомо ложную информацию о состоянии своего здоровья, скрыв, что на дату заключения данного договора у него было диагностировано <данные изъяты>. ФИО12, как супруга ФИО17, знала о диагностировании последнему <данные изъяты> на дату заключения договора страхования, что подтвердила в ходе судебного разбирательства.
При таких обстоятельствах имеются предусмотренные как договором добровольного страхования, так и законом, основания для признания недействительным договора добровольного страхования № от 09.07.2021 в части раздела 1 полиса в отношении застрахованного лица - 2 - ФИО14
Таким образом, исковые требования ПАО СК «Росгосстрах» подлежат удовлетворению.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Следовательно, с ответчика в пользу ПАО СК «Росгосстрах» подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 000 руб.
Руководствуясь ст.ст. 12, 56, 98, 167, 194-198 ГПК РФ суд
РЕШИЛ :
Исковые требования ПАО СК «Росгосстрах» к ФИО16 о признании недействительным договора добровольного страхования в части удовлетворить.
Признать недействительным договор добровольного страхования № от 09.07.2021 в части раздела 1 полиса в отношении застрахованного лица - 2 - <данные изъяты>.
Взыскать с ФИО16 в пользу ПАО СК «Росгосстрах» расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 000 руб.
Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Заволжский районный суд города Ульяновска в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Судья А.В. Высоцкая
Мотивированное решение изготовлено 12.12.2022.