Решение по делу № 2-3855/2025 от 14.04.2025 - об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 11 декабря 2024 года № У-24-128951/5010-010.

16RS0051-01-2025-001782-39

СОВЕТСКИЙ РАЙОННЫЙ СУД

ГОРОДА КАЗАНИ РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН

П. Лумумбы ул., д. 48, г. Казань, <...>, тел. <***>

http://sovetsky.tat.sudrf.ru е-mail: sovetsky.tat@sudrf.ru

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Казань

31 марта 2025 года Дело 2-3855/2025

Советский районный суд города Казани в составе:

председательствующего судьи Шарифуллина Р.М.

при секретаре судебного заседания Азиятуллиной Г.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Советского районного суда города Казани гражданское дело по заявлению публичного акционерного общества «Банк ВТБ» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 11 декабря 2024 года № У-24-128951/5010-010,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Банк ВТБ» обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитования от 11 декабря 2024 года № У-24-128951/5010-010.

В обоснование заявления указано, что 10.01.2025 Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 (далее - Финансовый уполномоченный) по результатам рассмотрения обращения от 11.12.2024 № У-24-128951 ФИО2 (далее - заявитель, заемщик, потребитель) вынесено решение об удовлетворении требований потребителя.

Финансовый уполномоченный вынес решение, согласно которому требования ФИО2 к Банку ВТБ (ПАО) (далее - банк) о взыскании денежных средств, удержанных Банком ВТБ (ПАО) в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания ФИО2 стал застрахованным лицом по договору страхования, удовлетворены частично.

Взысканы денежные средства в размере 284 005 рублей, а также убытки, составляющие проценты по договору потребительского кредита на стоимость дополнительной услуги, в размере 20 738,47 рублей.

ПАО «Банк ВТБ» считает, что обжалуемое решение не соответствует указанным требованиям и нарушает права и законные интересы банка по следующим основаниям:

Кредитный договор заключен заемщиком самостоятельно в бездокументарной форме через банковское приложение.

21.11.2022 между заявителем и банком с использованием простой электронной подписи заключен кредитный договор <***>, в соответствии с условиями которого Заявителю предоставлен кредит в размере 1 127 005,84 рублей на 84 месяца. Срок возврата кредита - 19.11.2029.

Пунктом 4.1.1 Индивидуальных условий установлено, что процентная ставка на период с 22.12.2022 по дату фактического возврата кредита составляет 6,80 процента годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий) и дисконтом: дисконт к процентной ставке в размере 16,80 процента годовых к процентной ставке, установленной в пункте 4.1 Индивидуальных условий и в размере 10 процентов годовых к процентной ставке, установленной в пункте 4.1.1 Индивидуальных условий, применяется при осуществлении Заявителем страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного Заявителем при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при условии осуществления Заявителем страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 24 месяца с даты предоставления кредита. Если Заявителем осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств Заявителем по Кредитному договору. В случае прекращения Заявителем страхования жизни и здоровья ранее, чем через 24 месяца с даты предоставления кредита дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии).

Пунктом 4.2 Индивидуальных условий установлено, что базовая процентная ставка составляет 16,80 процента годовых.

При оформлении кредита Потребитель самостоятельно через приложение ВТБ-Онлайн входит в личный кабинет и входит в раздел выбрать кредит Онлайн и переходит к оформлению заявки на получение кредита.

В данном разделе Потребитель выбирает сумму кредита, срок кредитования и нажимает кнопку продолжить после чего попадает в раздел выбора дополнительных услуг, предлагаемых для применения дисконта по процентной ставке

На мониторе при оформлении заявки на кредит через ВТБ Онлайн, дополнительные услуги по умолчанию не включены в сумму кредита, для того чтобы клиенту приобрети услугу, необходимо самостоятельно проставить или передвинуть флаги/ползунки на предлагаемых услугах.

Для выбора размера процентной ставки в приложении ВТБ-Онлайн при оформлении заявки на кредит предусмотрен активный ползунок, который позволяет ознакомиться с условиями платежей по кредиту, как со страховкой, так и без нее путем передвижения ползунка.

При этом в приложении ВТБ-Онлайн Потребителю представляется вся информация о полной стоимости кредита, о размере процентной ставки, размере ежемесячного платежа как со страховкой, так и без нее; Заемщику представлена возможность сравнить и выбрать предложенные условия и принять соответствующее решение.

На данном этапе Потребитель самостоятельно оформил заявку на кредит с условием страхования для применения дисконта после чего нажал на кнопку подать заявку.

То есть Потребитель при оформлении заявки на кредит (до получения одобрения Банка на выдачу) самостоятельно выбрал услугу страхования сформировав индивидуальные условия после чего направил заявку на получение кредита в Банк через банковское приложение.

В свою очередь Банком в адрес Заемщика по каналам дистанционного доступа в Системе «ВТБ Онлайн» было направлено предложение о заключении кредитного договора сформированное с учетом заявки на получение кредита, содержащее все существенные условия кредитного договора, в том числе о сумме кредита, процентной ставке, сроке кредитования. Заемщик должен ознакомиться, скорректировать в случае необходимости условия (в части страхования, суммы, срока кредитования и др.) и подписать договор простой цифровой подписью.

Основные параметры, оформляемой операции, которые содержатся в электронном документе. Атрибутивный состав операции отображается на экране мобильного приложения до входа клиента в электронный документ для его просмотра и подписания.

После того, как заемщик сделал выбор услуги в заявке на получение кредита осуществив выбор услуги путем передвижения соответствующего флажка в приложении ВТБ ОНЛАЙН после получения одобрения на выдачу кредита в электронном документе (анкете заявлении) сформировалась соответствующая отметка в графе о согласии на приобретение услуги страхования, после чего Заемщику представлена возможность ознакомится с договором в электронном виде и подписать пакет документов единожды простой электронной подписью, что подтверждается сформированной простой цифровой подписью в электронных документах.

При составлении заявки на получение кредита и просмотре информации в личном кабинете ВТБ-Онлайн, Заемщик имел возможность выразить свое согласие либо не согласие на заключение Договора страхования, проставив соответствующие отметки. Сравнить условия кредитования как с услугой страхования, так и без нее, ознакомится с полной стоимостью кредита в обоих случаях, тем самым информация об условиях кредита предоставлена Заявителю до подтверждения одобрения на заключение Кредитного договора.

После рассмотрения и одобрения заявки на кредит Банк направил свое предложение на телефон Заемщика.

Из протокола цифрового подписания следует:

- 21.11.2022 17:14 - дата и время входа клиента на страницу с оформляемой операцией в канале подписания с доступностью просмотра электронного документа (п. 3.2.8 протокола);

- анкета-заявление на получение кредита, памятка по личному страхованию заемщика потребительского кредита - перечень электронных документов, входящих в комплект электронных документов по операции (п. 3.2.9 протокола);

- 21.11.2022 17:15 - дата и время поступления информации о проставлении клиентом отметки об ознакомлении и согласии с электронными документами из канала подписания (п. 3.2.9 протокола);

- 21.11.2022 17:15 - дата и время ввода клиентом кода подтверждения (элемента ключа электронной подписи) (п. 3.2.10 протокола).

Кроме того, из реестра смс- и push-уведомлений следует:

- 21.11.2022 17:13:34 на номер телефона Заявителя направлено смс-сообщение следующего содержания: «А.С., Вам одобрен кредит наличными на сумму ******* руб., по ставке *.*%, на срок ** мес. (первые ** дней действует ставка *%), ежемесячный платеж ***** руб. с учетом страховки. Предложение действует до **. **. ****. Банк ВТБ (ПАО)».

- 21.11.2022 17:14:53 на номер телефона Заявителя направлено смс-сообщение следующего содержания: «Сформированы документы для подписания. Подпишите их в мобильном приложении или в Интернет-банке: https://online.vtb.ru/i/bbo/********».

- 21.11.2022 17:15:56 на номер Заявителя телефона направлено смс-сообщение следующего содержания: «Для подписания документа по операции «Выдача кредита наличными» используйте код ******».

Простая электронная подпись формируется в документах программными средствами после ввода клиентом в специальное поле мобильного приложения SMS-кода, направленного Банком на номер телефона клиента, и нажатия клиентом соответствующей функциональной кнопки, необходимой для подписания электронного документа. Все электронные документы формируются в рамках именно в рамках одной операции.

Исходя из логики подписания операции, если клиент не подписал один из документов из комплекта - вся операция считается не подписанной. Комплект документов подписывается в рамках одной операции цифрового подписания одной простой электронной подписью, 63-ФЗ это не запрещает. Операция цифрового подписания и электронный документ - разные сущности. Если у операции один ID, это не значит, что у клиента не было возможности ознакомиться с параметрами приобретаемого кредита. Выбор дополнительной услуги производится заемщиком самостоятельно на этапе формирования заявки на получение кредита.

Таким образом, при оформлении заявки на получение кредита и ознакомлении с предложенными условиями Заемщик сделал самостоятельный выбор на приобретение дополнительной услуги страхования жизни и здоровья (полис АО «СОГАЗ») для применения дисконта по процентной ставке в размере 10 процентов. Банк сформировал с учетом выбранных заемщиком условий пакет электронных документов и направил его для ознакомления и подписания. Ознакомившись с документами Заемщик имел возможность отказаться от подписания/заключения кредитного договора с условием страхования, которое он указал в заявке на получение кредита в случае если он решил отказаться от дополнительной услуги.

В соответствии с разделом 9 Анкеты-Заявления сформированной на основании заявки на кредит до Заемщика была доведена полная информация о следующем:

- приобретение/отказ от приобретения дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья не влияет на решение Банка о предоставлении Кредита;

- приобретение дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья влияет на размер процентной ставки по Кредитному договору;

- минимальный размер дисконта, предоставляемый в случае добровольного приобретения указанных страховых услуг, устанавливается в размере 1 (одного) процентного пункта;

- о возможности получения Кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья проинформирован;

- страховая компания, предоставляющая услугу по страхованию жизни и здоровья АО «СОГАЗ»;

- страховая премия 284 005,00 рублей.

С условиями предоставления дополнительных услуг, указанными в полисе страхования, Заемщик ознакомлен и согласен.

Анкета-заявление подписана Заемщиком простой цифровой подписью, сформированной в электронном документе, следовательно, требования статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» кредитной организацией были соблюдены.

Из перечисленного следует, что при заключении договора потребительского кредита было последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, оформление заявки на получение кредита Заемщиком самостоятельно в банковском приложении, формирование кредитором общих условий потребительского кредита на основании заявки, размещение кредитором информации об этих условиях через приложение ВТБ-Онлайн. Стороны согласовали индивидуальные условия договора потребительского кредита, Потребитель с ними ознакомился и подписал простой цифровой подписью.

Кредитный договор не содержит положений, противоречащих статьей 16 Закона РФ "О защите прав потребителей". Доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление кредита было обусловлено приобретением дополнительных услуг, в том числе услуги по страхованию, в материалы дела не представлено.

Потребителю была предоставлена возможность заключить кредитный договор без заключения договора страхования, но по более высокой процентной ставки до подписания договора.

Таким образом, все существенные условия относительно представления кредита были доведены до потребителя и согласованы сторонами до подписания договора. Обмен информацией происходил между сторонами кредитного договора дистанционно через мобильное приложение ВТБ-Онлайн; следовательно, потребитель однозначно и недвусмысленно выразил свою волю на предоставление дополнительной услуги страхования в заявке на получение кредита.

Изложенные обстоятельства позволяют сделать вывод об отсутствии какого-либо порока воли Заемщика при заключении договора личного страхования.

Желание Заемщика получить дисконт в размере 10 % годовых к базовой процентной ставке на условиях заключения договора страхования подтверждается и самим кредитным договором, условиями которого определена такая возможность.

Потребитель был проинформирован обо всех условиях договора страхования, который заключался исключительно на добровольных условиях, собственной волей и в его интересах, на момент заключения договора все оговоренные в нем пункты его устраивали, и он был с ними согласен, о чем свидетельствует его подписи (простая электронная подпись) во всех перечисленных выше документах, не содержащие условий о каких-либо ограничениях в выдаче кредита в случае отказа от заключения договора страхования.

Сведений о том, что решение Банка о предоставлении кредита зависело от согласия Заемщика на предоставление дополнительных услуг в материалах дела, не имеется.

На основании изложенного, заявитель просит отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 10.01.2025 № У-24-128951/5010-010, в удовлетворении требований ФИО2 отказать.

Представитель заявителя в судебное заседание не явился, извещен.

Заинтересованное лицо в судебное заседание не явился, извещен.

Представитель финансового уполномоченного в судебное заседание не явился, представил возражение н заявление, в котором просил в удовлетворении требований банка об отмене решения Финансового уполномоченного отказать, решение Финансового уполномоченного оставить без изменений

Выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, письменные пояснения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитования и приложенные к нему документы, суд приходит к следующему.

В соответствии с разъяснениями Верховного Суда Российской Федерации по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 4 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», данными в ответе на пятый вопрос, финансовый уполномоченный является лицом, разрешающим гражданско-правовой спор между потребителем финансовых услуг и финансовой организацией, он не может являться ответчиком по заявлению финансовой организации, не согласной с его решением, принятым по спору между потребителем финансовых услуг и этой организацией. Поскольку процессуальным законом данные вопросы прямо не урегулированы, исходя из общих принципов осуществления правосудия в Российской Федерации (часть 4 статьи 1 ГПК РФ), финансовая организация в таком случае участвует в деле в качестве заявителя, финансовый уполномоченный и потребитель финансовых услуг привлекаются к участию в деле в качестве заинтересованных лиц.

Согласно статье 1 Федерального закона от 4 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Частью 2 статьи 25 данного Федерального закона предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

В соответствии с частью 2 статьи 15 Федерального закона № 123-ФЗ потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», в случаях, предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона.

Согласно части 10 статьи 20 Федерального закона № 123-ФЗ финансовый уполномоченный вправе организовывать проведение независимой экспертизы (оценки) по предмету спора для решения вопросов, связанных с рассмотрением обращения.

В силу части 3 статьи 25 указанного Федерального закона в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

В соответствии с частью 1 статьи 26 Федерального закона № 123-ФЗ в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Из материалов дела следует и судом установлено что 21.11.2022 между Заявителем и Финансовой организацией с использованием простой электронной подписи заключен кредитный договор <***> (далее - Кредитный договор), в соответствии с условиями которого Заявителю предоставлен кредит в размере 1 127 005 рублей 00 копеек сроком на 84 месяца. Срок возврата кредита - 19.11.2029.

Согласно пункту 4.1 индивидуальных условий Кредитного договора (далее - Индивидуальные условия) процентная ставка на период с даты заключения Кредитного договора по 21.12.2022 включительно составляет 0,00 процентов годовых.

Пунктом 4.1.1 Индивидуальных условий установлено, что процентная ставка на период с 22.12.2022 по дату фактического возврата кредита составляет 6,80 процента годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий) и дисконтом: дисконт к процентной ставке в размере 16,80 процента годовых к процентной ставке, установленной в пункте 4.1 Индивидуальных условий и в размере 10 процентов годовых к процентной ставке, установленной в пункте 4.1.1 Индивидуальных условий, применяется при осуществлении Заявителем страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного Заявителем при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при условии осуществления Заявителем страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 24 месяца с даты предоставления кредита. Если Заявителем осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств Заявителем по Кредитному договору. В случае прекращения Заявителем страхования жизни и здоровья ранее, чем через 24 месяца с даты предоставления кредита дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии).

Пунктом 4.2 Индивидуальных условий установлено, что базовая процентная ставка составляет 16,80 процента годовых.

21.11.2022 между заявителем и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования, Заявителю выдан полис «Финансовый резерв» (версия 4.0) № FRVTB350-V62500180078422 (Программа «Оптима») (далее - Полис, Договор страхования), согласно которому страховщиком является АО «СОГАЗ», а страхователем и застрахованным лицом - Заявитель. Выгодоприобретателем является Заявитель, а в случае смерти Заявителя - его наследники. Страховыми рисками по Договору страхования являются: смерть в результате несчастного случая или болезни (НС и Б) (основной риск), а также следующие дополнительные риски: инвалидность первой или второй группы в результате несчастного случая и болезни, травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни. Страховая сумма по Договору страхования составляет 1 127 005,00 рублей, общая страховая премия - 284 005,00 рублей, уплачивается единовременно, не позднее даты выдачи Полиса.

Договор страхования заключен в соответствии с условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 4.0), являющимися неотъемлемой частью Полиса, составленными в соответствии с правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней АО «СОГАЗ» в редакции от 30.08.2022. Договор страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии и действует по 24:00 21.11.2024.

21.11.2022 Заявителем с использованием простой электронной подписи подписано заявление на перечисление денежных средств, в соответствии с которым Заявитель просил Финансовую организацию перечислить со Счета денежные средства в размере 284 005,00 рублей в пользу АО «СОГАЗ» в счет оплаты страховой премии по Договору страхования.

21.11.2022 Финансовая организация на основании Распоряжения перечислила со счета денежные средства в размере 284 005,00 рублей в пользу АО «СОГАЗ» в счет оплаты страховой премии по Договору страхования, что подтверждается выпиской по счету (описание операции: «Оплата страховой премии за продукт Финансовый резерв ОПТИМА (СОГАЗ) по договору FRVTB350-V62500180078422 от 21.11.2022»).

11.09.2023 Заявитель посредством АО «Почта России» направил в Финансовую организацию заявление (далее - Заявление), содержащее требования о возврате страховой премии по Договору страхования в размере 284 005,00 рублей, выплате процентов по Кредитному договору, уплаченных Заявителем на сумму страховой премии по Договору страхования, а также процентов за пользование чужими денежными средствами. В обоснование заявленных требований Заявитель указал, что договор страхования заключен в отсутствие его волеизъявления, сославшись на подпункт 5 пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон № 2300-1). Заявление получено Финансовой организацией 15.09.2022, что подтверждается сведениями АО «Почта России» об отслеживании почтового отправления с почтовым идентификатором № 42007486016019.

19.01.2024 Заявитель посредством электронной почты направил в Финансовую организацию претензию (далее - Претензия), содержащую требования и обоснование, аналогичные изложенным в Заявлении. Претензия получена Финансовой организацией 20.01.2024, о чем Финансовая организация указала в ответе на Запрос.

Ответом на Претензию посредством личного кабинета ВТБ-Онлайн Финансовая организация уведомила Заявителя об отказе в удовлетворении заявленных требований, указав, что плата, внесенная за участие в программе страхования, при отказе от нее по истечении периода охлаждения возврату не подлежит, а вопрос о возмещении причиненных убытков может быть рассмотрен только при предоставлении доказательств причинения убытков и установлении причинной связи между действиями Финансовой организации и причиненными убытками.

Финансовый уполномоченный своим решением от 10.01.2025 частично удовлетворил требования потребителя финансовых услуг ФИО2 и взыскал с ПАО «Банк ВТБ» денежные средства, удержанные банком в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания ФИО2 стал застрахованным лицом по договору страхования, в размере 284 005,00 рублей, убытки, составляющие проценты по договору потребительского кредита, начисленные Банком ВТБ (ПАО) на стоимость дополнительной услуги, в размере 20 738,47 рублей.

ПАО «Банк ВТБ» оспаривает данное решение в суде.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите) в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора, договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным законом.

Согласно части 1 статьи 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

В силу части 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Частью 5 статьи 7 Закона № 353-ФЗ определено, что по результатам рассмотрения заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита (займа) кредитор может отказать заемщику в заключении договора потребительского кредита (займа) без объяснения причин, если федеральными законами не предусмотрена обязанность кредитора мотивировать отказ от заключения договора.

Из анализа частей 2, 3 и 5 статьи 7 Закона № 353-ФЗ в их взаимосвязи следует, что договор потребительского займа оформляется и подписывается по итогам рассмотрения кредитором предварительно оформленного заявления заемщика о предоставлении потребительского займа, содержащего согласие заемщика на оказание ему дополнительных услуг.

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами в том числе аналогом собственноручной подписи с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования.

Указанный подход приведен в определении судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 17.01.2023 № 5-КГ22-121-К2.

При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с Законом № 353-ФЗ.

Из вышеизложенного следует, что договор потребительского кредита оформляется и подписывается по итогам рассмотрения кредитором предварительно оформленного заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита, содержащего согласие заемщика на оказание ему дополнительных услуг.

Вместе с тем, совершение одного действия со стороны потребителя для заключения договора потребительского кредита, а именно подписание соответствующих документов одной простой электронной подписью, упрощает порядок предоставления потребительского кредита, противоречит порядку заключения договора потребительского кредита, подробно урегулированному положениями Закона № 353-ФЗ, и фактически нивелирует все гарантии прав потребителя финансовых услуг, установленные как Законом № 353-ФЗ, так и Законом № 2300-1.

В частности, составление договора в письменной форме с приведением индивидуальных условий в виде таблицы по установленной Банком России форме с указанием полной стоимости кредита, с напечатанными отметками напротив строк об ознакомлении и согласии с различными условиями договора и тому подобное лишено всякого смысла, если фактически все действия по предоставлению потребительского кредита сводятся к направлению банком потенциальному заемщику СМС-сообщения с краткой информацией о возможности получить определенную сумму кредита путем однократного введения цифрового СМС-кода (Определение Верховного Суда Российской Федерации от 17.01.2023 № 5-КГ22-121-К2).

Частью 2 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее - Закон № 63-ФЗ) определено, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с пунктом 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронно-цифровой подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно статье 1 Закона № 63-ФЗ электронная подпись используется при совершении гражданско-правовых сделок.

В Обращении Заявитель указал, что не давал согласия на заключение Договора страхования, сумма кредита указана Финансовой организацией с учетом стоимости дополнительной услуги самовольно, кредитные документы подписаны одномоментно с помощью одной простой электронной подписи.

Как следует из материалов дела, финансовым уполномоченным произведен анализ отсутствия технической возможности у потребителя при заключении кредитного договора в электронном виде отказаться от спорной дополнительной услуги.

Заявление на кредит, содержащее согласие Заявителя с условиями Договора страхования, подписано Заявителем с использованием простой электронной подписи 21.11.2022 (ID-операции: 19065407).

Финансовой организацией в ответ на Запрос предоставлен протокол операций цифрового подписания (далее - Протокол операций), содержащий информацию о формировании и подписании Заявителем в офисе Финансовой организации документов при заключении Кредитного договора, из которого следует, что 21.11.2022 в 17:14 Заявителем в мобильном приложении Финансовой организации осуществлен вход на страницу с оформляемой операцией в канале подписания.

21.11.2022 в 17:14 на номер телефона Заявителя 7917***9080 (далее -Номер телефона) направлено смс-сообщение следующего содержания: «Сформированы документы для подписания. Подпишите их в мобильном приложении или в Интернет-банке: https://online.vtb.ru/i/bbo/********», что подтверждается реестром смс- и push-уведомлений (далее - Реестр), предоставленным Финансовой организацией в ответ на Запрос.

21.11.2022 в 17:15 на Номер телефона направлено смс-сообщение следующего содержания: «Для подписания документа по операции «Выдача кредита наличными» используйте код ******».

21.11.2022 в 17:15 Заявителем была подписана кредитная документация (Значение ПЭП: fNHr4347mxtc3Khpe7kD9f4Snc 9+pchNoPtIAOD85KE=, Хеш MtHlNfSovOtJZNkxFfKJ3TcvvKc NBidxz032hc5R5NY=).

21.11.2022 17:16 на Номер телефона направлено смс-сообщение следующего содержания: «Александр Сергеевич, денежные средства на сумму ****** руб. по кредитному договору от ** ** **** перечислены на Ваш счет. Банк ВТБ (ПАО)».

Таким образом, из содержания Протокола операций следует, что Кредитный договор, Заявление на кредит и Распоряжение подписаны одновременно с использованием одной простой электронной подписи.

Вместе с тем, сведения и документы, свидетельствующие о том, что до подписания Заявления на кредит и Кредитного договора Заявитель выразил согласие на заключение Договора страхования, самостоятельно выбрав условия предоставления кредита со страхованием, материалы Обращения не содержат.

В ответе на Запрос Финансовая организация сообщила, что на этапе оформления документов у заемщиков есть возможность ознакомиться и пересмотреть с сотрудником обслуживающего подразделения Финансовой организации ранее согласованные параметры кредита и инициировать новую операцию электронного подписания документов. Заявитель имел возможность самостоятельно выразить свое согласие либо несогласие на заключение Договора страхования. Подписав Заявление на кредит, Заявитель подтвердил, что проинформирован о возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья и ознакомлен с условиями предоставления дополнительных услуг, указанных в Полисе.

Финансовый уполномоченный обращает внимание, что указанные доводы Финансовой организации не могут быть приняты во внимание, поскольку в материалах Обращения отсутствуют сведения и документы, достоверно подтверждающие возможность Заявителя согласиться или отказаться от заключения Договора страхования, а также подтверждающие его волеизъявление на оказание данных услуг при заполнении Заявления на кредит.

Предоставленный Финансовой организацией Протокол операций не подтверждает, что в процессе заполнения заявления о предоставлении потребительского кредита по кредитному продукту «Кредит наличными» Заявителем самостоятельно выражено согласие на заключение Договора страхования (самостоятельное проставление отметки «Согласен», отраженной в Заявлении на кредит).

В ответе на Запрос Финансовая организация указала, что лог-файлы по операциям указанного периода не хранятся в связи с процессом импортозамещения.

Указанные выше обстоятельства свидетельствуют о том, что до подписания Кредитного договора Заявитель был лишен возможности повлиять на формирование Индивидуальных условий и выразить согласие на предоставление дополнительных платных услуг либо отказаться от их оформления.

При таких обстоятельствах, Финансовый уполномоченный пришел к правильному выводу, что ПАО Банк ВТБ не было получено согласие заемщика на оказание дополнительной услуги по заключению договора страхования до подписания кредитного договора, то есть условия, предусмотренные частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, баком при заключении кредитного договора с ФИО2 не соблюдены.

Суд соглашается с выводами финансового уполномоченного, так как они подробно мотивированы, соответствуют фактическим обстоятельствам дела и представленным сторонами доказательствам.

Пунктом 1 статьи 16 Закона № 2300-1 предусмотрено, что недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

Если включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, повлекло причинение убытков потребителю, они подлежат возмещению продавцом (изготовителем, исполнителем, импортером, владельцем агрегатора) в полном объеме в соответствии со статьей 13 Закона № 2300-1.

В соответствии с подпунктом 5 пункта 2 статьи 16 Закона № 2300-1 к недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, в том числе относятся условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом.

Согласно подпункту 6 пункта 2 статьи 16 Закона № 2300-1 к недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, в том числе относятся условия, которые предусматривают выполнение дополнительных работ (оказание дополнительных услуг) за плату без получения согласия потребителя.

В силу пункта 3 статьи 16 Закона № 2300-1 убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем, владельцем агрегатора) в полном объеме.

Таким образом, в случае, если согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг не включено в заявление на предоставление кредита, поля (графы), в которых заемщик мог бы выразить согласие или отказ от оказания ему таких дополнительных услуг, отсутствуют, либо заемщиком не проставлена соответствующая отметка о согласии либо несогласии, данное обстоятельство расценивается как непредоставление надлежащей информации и альтернативного варианта потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях без обязательного заключения договора страхования, в связи с чем взимание платы за дополнительные услуги является неправомерным.

При этом в силу пункта 3 статьи 16 Закона № 2300-1 обязанность доказать наличие такого согласия или обстоятельства, в силу которого такое согласие не требуется, возлагается на продавца (исполнителя, владельца агрегатора).

В связи с изложенным, в рассматриваемом случае перед подписанием Кредитного договора Заявитель однозначно не выразил согласие или отказ от оказания ему дополнительной услуги по заключению Договора страхования, в связи с чем подписание Заявителем Заявления на кредит не отражает его действительной воли в части приобретения дополнительной услуги по заключению Договора страхования.

Кроме того, в силу статьи 10 Закона № 2300-1 изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до сведения потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт

Минимальные (стандартные) требования к объему и содержанию предоставляемой страховщиком, кредитной организацией, микрофинансовой организацией информации о договоре добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), включая договор потребительского кредита (займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, о его условиях и рисках, связанных с его исполнением, а также форма, способы и порядок предоставления указанной информации на основании части третьей статьи 6 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-I «О банках и банковской деятельности» установлены Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 17.05.2022 № 6139-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), к объему и содержанию предоставляемой информации о договоре добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), а также о форме, способах и порядке предоставления указанной информации» (далее -Указание № 6139-У).

Согласно Указанию № 6139-У (пункты 1 и 2) кредитная организация, микрофинансовая организация при осуществлении действий, в результате которых физическое лицо становится застрахованным лицом по договору добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа), обязаны предоставить такому физическому лицу информацию, содержащую в том числе наименование и адреса страховщика/кредитора, реквизиты для направлении юридически значимых сообщений, перечень страховых рисков (основные и/или дополнительные) и перечень исключений из страхового покрытия, размер подлежащей уплате страховой премии, основания для отказа в осуществлении страховой выплаты, случаи досрочного прекращения договора страхования и последствия такого прекращения, в том числе влекущие изменение условий договора потребительского кредита, сроки осуществления страховых выплат, досудебный порядок урегулирования споров.

В частности, пунктом 1 Указания № 6139-У установлено, что страховщик обязан предоставить физическому лицу, имеющему намерение заключить договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа), включая договор потребительского кредита (займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой (далее - добровольное страхование заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа), следующую информацию: сведения о страховщике, об адресе для направления юридически значимых сообщений, об основных и дополнительных страховых рисках, о страховой премии, подлежащей уплате отдельно за основные и дополнительные риски, случаи досрочного прекращения договора страхования, при которых страховщиком возвращается страховая премия или ее часть, а также размер возвращаемой страховой премии и срок возврата, последствия неисполнения обязанности по страхованию свыше 30 календарных дней, если такая обязанность предусмотрена договором потребительского кредита (займа).

Пунктом 3 Указания № 6139-У установлено, что информация о договоре добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа), предусмотренная пунктами 1 и 2 Указания № 6139-У, предоставляется в виде ключевого информационного документа по форме, установленной приложениями 1 и 2 к настоящему Указанию соответственно и оформленной в соответствии с требованиями раздела 3 национального стандарта Российской Федерации ГОСТ Р 7.0.97-2016 «Система стандартов по информации, библиотечному и издательскому делу. Организационно-распорядительная документация. Требования к оформлению документов», в объеме, не превышающем трех печатных страниц формата A4.

Согласно пункту 4 Указания № 6139-У в случае если кредитор по договору потребительского кредита (займа) действует при осуществлении добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа) в интересах страховщика, ключевой информационный документ представляется таким кредитором.

Таким образом, исходя из смысла и содержания вышеприведенных нормативно-правовых актов, в случае, если в результате совершения кредитной организацией действий физическое лицо становится застрахованным лицом по договору добровольного страхования жизни и здоровья заемщика при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, то информация о таком договоре страхования должна быть предоставлена кредитной организацией в виде ключевого информационного документа определенной формы и содержания.

В соответствии с пунктом 9 Указания № 6139-У оно вступает в силу 01.10.2022, за исключением абзаца второго пункта 7 Указания № 6139-У.

Поскольку заключение Кредитного договора и Договора страхования в отношении Заявителя имело место 21.11.2022, на правоотношения между Заявителем и Финансовой организацией распространяются положения Указания № 6139-У.

Таким образом, обязанность по предоставлению информации о Договоре страхования, оформленной в виде ключевого информационного документа, возложена на Финансовую организацию.

Согласно смыслу и содержанию вышеприведенных нормативно-правовых актов, документом, подтверждающим предоставление заемщику надлежащей информации об услуге страхования, предоставляемой при заключении договора потребительского кредита, является ключевой информационный документ, составленный в соответствии с положениями Указания № 6139-У.

Таким образом, Финансовой организацией Заявителю должна была быть предоставлена информация о страховании по Договору страхования в виде ключевого информационного документа.

Вместе с тем, материалы дела не содержат сведений о предоставлении Заявителю ключевого информационного документа при заключении Договора страхования, а также об ознакомлении с его c содержанием и условиями страхования, которые должны быть указаны в данном документе.

Таким образом, банк, не исполнив требования Закона № 2300-1 и Указания № 6139-У, не предоставила заявителю необходимую информацию о страховании по Договору страхования, в связи с чем Заявитель не имел возможности оценить необходимость приобретения данной услуги и сделать правильный выбор.

При этом в пункте 1 Обзора судебной практики по делам о защите прав потребителей, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 19.10.2022, указано, что действующее законодательство обязывает продавца предоставить потребителю своевременно (т.е. до заключения соответствующего договора) такую информацию о товаре, которая обеспечивала бы возможность свободного и правильного выбора товара покупателем, исключающего возникновение у последнего какого-либо сомнения не только относительно потребительских свойств и характеристик товара, правил и условий его эффективного использования, но и относительно юридически значимых фактов о товаре, о которых продавец знал или не мог не знать и о которых он не сообщил покупателю.

Согласно пункту 1 статьи 12 Закона № 2300-1 если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Учитывая вышеизложенное, поскольку в материалах дела отсутствуют документы, подтверждающие, что банком заявителю была предоставлена надлежащая информация о Договоре страхования в соответствии с Указанием № 6139-У, а также подтверждающие получение согласия заявителя на заключение Договора страхования в соответствии с частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, взимание 21.11.2022 банком с ФИО2 денежных средств в размере 284 005,00 рублей в счет оплаты страховой премии по Договору страхования является неправомерным.

При таких обстоятельствах решение финансового уполномоченного следует признать законным и обоснованным, поскольку юридически значимые обстоятельства установлены правильно и в необходимом объеме, к возникшим правоотношениям правильно применены нормы действующего законодательства. Оснований для отмены решения не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявления публичного акционерного общества Банк ВТБ об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 10 января 2025 года № У-24-128951/5010-010 – отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Советский районный суд города Казани.

Судья Р.М.Шарифуллин