Апелляционное определение по делу № 33-7187/2023 от 22.08.2023 | Алтайский краевой суд (Алтайский край)

Судья Косилова Д.В. № 33-7187/2023

2-782/2023

22RS0066-01-2022-006123-88

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

22 августа 2023 г. г. Барнаул

Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда в составе

председательствующего Секериной О.И.

судей Шипунова И.В., Назаровой Л.В.

при секретаре Макине А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу представителя Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных фондов ЧОС

на решение Железнодорожного районного суда г. Барнаула Алтайского края от 23 марта 2023 г. по делу по заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» о признании незаконным решения финансового уполномоченного,

Заслушав доклад судьи Секериной О.И.,

УСТАНОВИЛА:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее - ПАО Сбербанк/ банк/заявитель) обратилось в суд с заявлением, в котором просит признать незаконным и отменить решение от ДД.ММ.ГГ №***, вынесенное Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных фондов М по обращению БМВ

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГ между БМВ и ПАО Сбербанк с использованием простой электронной подписи заключен договор потребительского кредита ***, по условиям которого БМВ предоставлен кредит в размере 726 533,83 руб. сроком до полного выполнения обязательств по кредитному договору. Кредит предоставлен под 12,9% годовых, срок возврата кредита – 60 месяцев.

ДД.ММ.ГГ БМВ подписано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания, согласно которому клиент выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» и просил ПАО Сбербанк заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья в соответствии с условиями, изложенными в заявлении на страхование, и Условиями участия в программе добровольного страхования.

БМВ внесена сумма платы за предоставление Банком услуги по подключению к программе страхования в размере 87 184,06 руб.

ДД.ММ.ГГ заемщиком обязательства по кредитному договору исполнены досрочно, в связи с этим БМВ обратилась ДД.ММ.ГГ в Банк с заявлением о досрочном прекращении программы коллективного добровольного страхования и возврате денежных средств, удержанных Банком за услуги по присоединению БМВ к Программе страхования в связи с полным досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

В связи с тем, что 14-дневный срок подачи письменного заявления на возврат денежных средств, указанный в Условиях страхования истек, Банк отказал БМВ в возврате денежных средств.

Не согласившись с отказом Банка, БМВ обратилась к Финансовому уполномоченному.

Решением Финансового уполномоченного №*** от ДД.ММ.ГГ требования БМВ удовлетворены частично. С ПАО Сбербанк в пользу БМВ взысканы денежные средства в размере 66 939,79 руб.

Полагая, что решение Финансового уполномоченного вынесено незаконно, ПАО Сбербанк обратилось с настоящим заявлением.

Решением Железнодорожного районного суда г. Барнаула Алтайского края от 23 марта 2023 г. постановлено: заявление публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН ***, ОГРН ***) удовлетворить.

Решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных фондов МСВ от ДД.ММ.ГГ №*** по обращению БМВ отменить.

В апелляционной жалобе представитель финансового уполномоченного просит решение суда отменить, принять новое об отказе в удовлетворении требований.

В обоснование жалобы указывает на то, что вывод суда об отсутствии обеспечительного характера договора страхования по отношению к кредитному договору является ошибочным и основан на неверной оценке положений ФЗ «О потребительском кредите (займе)», из положений части 2.4 статьи 7 которого следует, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения обязательства заемщика по договору потребительского кредита, если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия потребительского кредита. Из материалов дела следует, что Банком в момент подписания договора была предложена дополнительная услуга по подключению к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Потребителем одномоментно в ДД.ММ.ГГ ДД.ММ.ГГ одной простой электронной подписью были подписаны договор потребительского кредита и заявление на участие в Программе добровольного страхования жизни и здоровья. Основной целью обращения в Банк являлось заключение кредитного договора, что прямо соответствует деятельности Банка как кредитной организации. Потребитель узнал о дополнительной услуге лишь одномоментно. О дополнительном характере услуги свидетельствует совпадение страховой суммы с суммой кредитной задолженности сроков страхования со сроком кредитования. Название самой Программы предполагает возникновение у застрахованного лица кредитных обязательств перед Банком, что свидетельствует об оказании дополнительной услуги, которую потребитель оценивал именно как дополнительную. Банк является выгодоприобретателем в размере непогашенной суммы задолженности на дату страхового случая по ряду рисков, следовательно, страховая сумма по данным рискам напрямую связана с размером кредитной задолженности. Постепенное погашение задолженности приводит к перерасчету страховой суммы по данным рискам пропорционально сумме задолженности. При этом разграничение Банком страховых рисков с указанием различных выгодоприобретателей приводит к нарушению законных прав потребителя, который лишен возможности выразить свое согласие на заключение договора страхования лишь по тем страховым рискам, по которым он заинтересован. Вопреки выводам суда, договор является обеспечительным. Указание в решении суда на то, что вывод Финансового уполномоченного о правомерности возврата части комиссии за подключение к Программе страхования пропорционально использованному периоду не подлежат оценке, поскольку он не был положен в основу оспариваемого решения Финансового уполномоченного. Решением Финансового уполномоченного взыскана часть комиссии пропорционально неиспользуемому периоду на основании ст. 782 Гражданского кодекса Российской Федерации. Суду надлежало исследовать и установить обстоятельства оказания Банком услуги по подключению потребителя к Программе страхования, ее правовую природу, порядок расчета платы, период исполнения, ключевые обязанности Банка. Услуга Банка не оканчивается включением потребителя в Список застрахованных лиц, и к моменту отказа Потребителя в пределах 14 дней еще не оказана в полном объеме. В противном случае возврат Банком платы будет означать дарение денежных средств. Кроме того, итоговый размер платы за подключение к Программе рассчитывался исходя из тарифа, умноженного на количество месяцев действия договора страхования, что не свидетельствует об одномоментном моменте оказания услуги, поскольку Банк, являясь страхователем, осуществляет взаимодействие с застрахованным лицом и страховщиком на протяжении всего периода действия договора страхования. Отказ заказчика от исполнения договора может последовать как до начала оказания услуги, так и в процессе ее оказания. В этом случае заказчик возмещает исполнителю его фактические расходы, которые он понес до этого момента в целях исполнения той части договора, от которой заказчик отказался. Также суду следовало учитывать разъяснения, изложенные в абзаце 10 ответа на вопрос № 5 разъяснений по вопросам, связанным с применением Закона № 123-ФЗ, утвержденных Президиумом Верховного суда Российской Федерации от 18 марта 20202 г.

В суде апелляционной инстанции представитель Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных фондов ДАМ настаивала на удовлетворении апелляционной жалобы, представителя ПАО Сбербанк России СИВ., ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» ЗКА просили решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

Иные лица, участвующие в деле, в суд апелляционной инстанции, не явились, о времени и месте рассмотрения гражданского дела извещены надлежаще, соответствующая информация размещена на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», об уважительности причин неявки в судебную коллегию не уведомили, ходатайств об отложении рассмотрения дела не заявили, что в силу ч.3 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации является основанием рассмотрения гражданского дела в отсутствие этих лиц.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

Судом первой инстанции установлено, что ДД.ММ.ГГ между БМВ и ПАО Сбербанк с использованием простой электронной подписи заключен договор потребительского кредита ***, в соответствии с условиями которого БМВ предоставлен кредит в размере 726 533,83 руб. Срок возврата кредита – по истечение 60 месяцев с даты предоставления кредита. Процентная ставка по Кредитному договору составляет 12,9% годовых.

ДД.ММ.ГГ БМВ с использованием простой электронной подписи, подписано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика №***, согласно которому БМВ выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» и просила ПАО Сбербанк заключить в отношении нее договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья в соответствии с условиями, изложенными в заявлении на страхование, и Условиями участия в программе добровольного страхования.

В соответствии с заявлением на страхование размер платы за участие в программе страхования, составил 87 184,06 руб.

БМВ дала банку поручение осуществить платеж за участие в программе страхования. При этом БМВ разъяснено, что плата за участие в Программе страхования может быть уплачена по ее усмотрению любым из следующих способов: путем списания со счета вклада (позволяющего совершать расходные операции)/ счета банковской карты, за счет сумм предоставленного кредита ПАО Сбербанк.

Банком, по распоряжению клиента, после зачисления кредита, со счета списана вышеуказанная сумма в счет платы за участие в Программе страхования.

В соответствии с п. 3.2 Заявления дата окончания срока страхования по всем страховым рискам: дата, соответствующая последнему дню срока, равного 60 месяцам, который начинает течь с даты оплаты.

Согласно п. 7 Выгодоприобретателями являются по всем страховым рискам, указанным в Заявлении, за исключением страхового риска «временная нетрудоспособность» - ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности Застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному Банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в Договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица). По страховому риску «временная нетрудоспособность» - застрахованное лицо.

ДД.ММ.ГГ БМВ обязательства по кредитному договору досрочно исполнены в полном объеме, что подтверждается справкой о задолженности заемщика.

В связи с этим БМВ обратилась ДД.ММ.ГГ в Банк с заявлением о досрочном прекращении программы коллективного добровольного страхования и возврате денежных средств, удержанных Банком за присоединение БМВ к Программе страхования в связи с полным досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

Удовлетворяя заявленные ПАО Сбербанк требования, суд первой инстанции, руководствуясь положениями ст. ст. 421, 432, 934, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации исходил из того, что при досрочной уплате истцом суммы полученного кредита отношения по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью или его смертью в результате несчастного случая, не прекратились, поэтому оснований для взыскания с ПАО Сбербанк части уплаченной БМВ по договору страховой премии у Финансового уполномоченного не имелось.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГ *** «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела, объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Согласно части 10 статьи 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите) право на получение части страховой премии имеет заемщик, досрочно исполнивший обязательства по кредитному договору и заключивший договор личного страхования, указанный в абзаце первом части 2.1 статьи 7 названного Федерального закона.

Из анализа положений части 12 статьи 11 Закона о потребительском кредите следует, что возврат части страховой премии за не истекший период страхования возможен при соблюдении ряда условий: заемщик выступает страхователем по договору добровольного страхования, который обеспечивает исполнение кредитных обязательств; отсутствуют события с признаками страхового случая.

Согласно абзацу первому части 2.1 статьи 7 Закона о потребительском кредите, договор личного страхования заключается при предоставлении потребительского кредита и в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

При этом согласно части 2.4 статьи 7 Закона о потребительском кредите договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Таким образом, кредитор или страховщик по договору личного страхования обязаны возвратить часть страховой премии страхователю по договору, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

Для признания договора страхования обеспечивающим исполнение обязательств заемщика по договору потребительского кредита необходимо соблюдение ряда условий: условия предоставления истцу кредита изменяются (срок возврата, процентная ставка и т.д.) в зависимости от заключения либо отказа от заключения договора личного страхования; выгодоприобретателем по договору личного страхования является кредитор по договору потребительского кредита и страховая сумма изменяется (пересчитывается) в зависимости от изменения задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Как разъяснено в пункте 7 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГ, по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

В пункте 8 данного Обзора разъяснено, что, если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

В соответствии с п. 3.1 заявления на участие в программе страхования дата начала срока страхования по всем страховым рискам, указанным в заявлении, за исключением «временная нетрудоспособность» дата списания/внесения платы за участие в Программе страхования. По страховому риску «временная нетрудоспособность»: дата следующая за 60 календарным днем с даты оплаты. Течение срока в 60 календарных дней, предусмотренного настоящим пунктом, начинается с даты, следующей за датой оплаты.

Выгодоприобретателями являются по всем страховым рискам, указанным в Заявлении, за исключением страхового риска «временная нетрудоспособность» - ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности Застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному Банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в Договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица). По страховому риску «временная нетрудоспособность» - застрахованное лицо (п.7).

Из заявления на участие в Программе страхования следует, что страховая сумма по названным рискам является единой и фиксированной на весь срок страхования и составляет 726 533,83 руб.

Кроме того, своей подписью БМВ удостоверила, что ознакомлена с условиями страхования и согласна с ними в том числе с тем, что участие в программе страхования является добровольным и ее отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении кредита, а также в части сведений о Страховщике и страховой услуге, в том числе связанной с заключением и исполнением договора страхования, а также в части досрочного прекращения участия в Программе страхования на основании письменного заявления БМВ, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении.

При этом возврат денежных средств в размере 100% от суммы платы за участие в Программе страхования производится Банком только в случаях подачи физическим лицом заявления в течение 14 календарных дней с даты оплаты, а также подачи физическим лицом заявления по истечении 14 календарных дней с даты оплаты, в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен. Действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением кредита.

Также БМВ была ознакомлена и согласна с условиями в части того, что ПАО Сбербанк организовывает страхование путем заключения договора страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» при условии уплаты БМВ платы за участие в программе страхования. Если плата за участие в Программе Страхования не была оплачена в полном объеме или возвращена на счет БМВ, Договор страхования в отношении нее не заключается.

В заявлении на подключение к Программе страхования содержится формула расчета платы за подключение, которая подлежит уплате Банку за услугу по организации страхования клиента. Формула расчета размера платы за подключение к Программе страхования едина для всех потребителей, она не устанавливает никаких преимуществ одних потребителей перед другими. Переменные значения в формуле (страховая сумма, срок страхования, тариф) в зависимости от выбранной потребителем Программы страхования определяются именно волеизъявлением потребителя.

Исходя из приведенных договора, Правил и Условий страхования, действие договора страхования по первым двум рискам не ставится в зависимость от действия кредитного договора.

БМВ добровольно выразила согласие на заключение договора страхования на изложенных в страховом Полисе правилах страхования и Условиях страхования условиях.

При оценке Условий заявления на участие в программе страхования и участия в программе страхования, судебная коллегия полагает, что оснований для применения к спорным правоотношениям положений части 10 статьи 11 Закона о потребительском кредите не имеется, поскольку наличие договора страхования не влияет на процентную ставку за пользование кредитом, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита, ПАО Сбербанк является выгодоприобретателем лишь в части непогашенной задолженности по кредитному договору, а в остальной части - застрахованное лицо или его наследники; заключение договора страхования или отказ от приобретения услуги страхования не влияли на размер процентной ставки по кредитному договору, срок предоставления кредита; индивидуальные условия договора потребительского кредита не содержат требований об обязанности заемщика заключить в качестве обеспечения договор страхования или подключиться к программе коллективного страхования.

Поскольку договор страхования в данном случае заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, то оснований для возврата части страховой премии не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Железнодорожного районного суда г. Барнаула Алтайского края от 23 марта 2023 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных фондов ЧОС без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи:

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 23 августа 2023 г.