УИД 77RS0034-02-2022-001834-34
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
03 апреля 2023 года Щербинский районный суд адрес
в составе председательствующего судьи фио,
при секретаре фио,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-346/2023
по заявлению СПАО «Ингосстрах» к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования,
установил:
СПАО «Ингосстрах» обратился в суд с заявлением о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования от 15.12.2021 по делу № У-21-159846/5010-007.
Требования мотивированы тем, что 15.12.2021 Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг ФИО1 (далее - Финансовый уполномоченный) по результатам рассмотрения обращения фио вынес решение об удовлетворении требований. Заявитель считает, что Решение № У-21-1159846/5010-007 от 15.12.2021 об удовлетворении требований потребителя финансовых услуг является незаконным и необоснованным.
В судебное заседание заявитель, заинтересованные лица финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, не явились, извещены надлежащим образом, причины неявки суду не известны, в связи с чем суд полагал возможным рассмотреть дело в их отсутствие.
Заинтересованное лицо фио в судебное заседания явилась, возражала против отмены решения финансового уполномоченного.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В судебном заседании установлено, что 15.12.2021 Финансовый уполномоченный ФИО1 по результатам рассмотрения обращения ФИО2 вынес решение об удовлетворении требований, взыскании страхового возмещения в размере сумма
Заявитель считает, что Решение № У-21-159846/5010-007 от 15.12.2021 об удовлетворении требований потребителя финансовых услуг является незаконным и необоснованным, а потому просит его отменить.
Вместе с тем, суд не находит оснований для удовлетворения заявления в силу следующего.
Судом установлено, что 06.08.2021 между ФИО2 и СПАО «Ингосстрах» заключен Полис «ПЛАТИНУМ ЭКСПРЕСС» (квартира) № КМ1103520 по страхованию имущества и гражданской ответственности физических лиц (далее – Договор страхования), со сроком страхования с 13.08.2021 по 12.08.2022, страховая премия составила сумма
Договор страхования заключен в соответствии с Правилами электронного страхования имущества, гражданской ответственности и сопутствующих рисков, утвержденными Приказом СПАО «Ингосстрах» от 11.12.2017 № 451 (далее - Правила страхования), Дополнительными условиями по страхованию гражданской ответственности (далее - Дополнительные условия страхования ГО), а также Дополнительными условиями по страхованию убытков, возникших в результате повреждения инженерных систем (далее - Дополнительные условия страхования ИС).
Объектом страхования является квартира, расположенная по адресу: адрес (далее - Застрахованное имущество).
Страховая сумма определена по объектам страхования: в части конструктивных элементов - сумма, отделки и инженерного оборудования - сумма, движимого имущества сумма, в части гражданской ответственности в размере сумма
14.09.2021 произошел залив Застрахованного имущества, в результате страхователю был причинен материальный ущерб. Факт залива подтверждается Актом ООО «УК АЛЬЯНС» от 14.09.2021.
16.09.2021 страхователь обратился в СПАО «Ингосстрах» с извещением о наступлении страхового события.
21.09.2021 ООО «НИК» по инициативе СПАО «Ингосстрах» осуществлен осмотр поврежденного имущества, по результатам осмотра составлен акт осмотра поврежденного имущества № 71-703283/21.
25.10.2021 СПАО «Ингосстрах» произведена выплата страхового возмещения в размере сумма
Впоследствии, страхователь обратился в СПАО «Ингосстрах» с заявлением, в котором просил осуществить доплату страхового возмещения, на основании отчета ООО «ВАЙС» от 22.10.2021 № 662/10/2021 в размере сумма, а также о возместить расходы по оценке в размере сумма
СПАО «Ингосстрах» посредством электронной почты от 31.10.2021 уведомило Заявителя об отказе в удовлетворении заявленных требований.
Не согласившись с отказом страховщика, фио обратилась с заявлением к финансовому уполномоченному.
Финансовый уполномоченный, рассмотрев представленные материалы, принял обжалуемое заявителем решение.
При рассмотрении заявления страхователя, финансовый уполномоченный руководствовался нормами действующего законодательства в сфере страхования и возмещении ущерба.
Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации (далее - Закон № 4015-1) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
Согласно пункту 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) страхование осуществляется на основании Договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В соответствии с пунктом 1 статьи 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
Согласно пункту 2 статьи 9 Закона № 4015-1, страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
В соответствии с пунктом 3 статьи 10 Закона № 4015-1, под страховой выплатой понимается денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.
Пунктом 1 статьи 15 ГК РФ установлено, что лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.
Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе при определении размера страхового возмещения, подлежащего выплате.
В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной бороне либо приложены к нему.
Согласно пункту 3 особых условий Договора страхования, имущество по Договору страхования считается застрахованным по «Стандартному пакету Рисков» (пункт 3.6 Правил страхования). В части страхования имущества договор страхования считается заключенным на условиях «неполного непропорционального» страхования (пункт 4.5.3 Правил страхования). При страховании имущества по договору страхования применяются: система возмещения - «старое за старое» (пункт 4.6.2 Правил страхования); лимит возмещения - «по договору» (пункт 4.7.3 Правил страхования).
Лимит выплаты по отделке и инженерному оборудованию каждого помещения квартиры (комната, кухня и т.д.) принимается равным отношению страховой суммы по отделке и инженерному оборудованию к общей площади квартиры, умноженному на площадь соответствующего помещения (комнаты, кухни и т.д.) принимается равным по отношению страховой суммы по отделке и инженерному оборудованию к общей площади квартиры, умноженному на площадь соответствующего помещения (комнаты, кухни и т.д.).
Страховая сумма является постоянной (согласно п. 4.2 Правил страхования). Выплата страхового возмещения производится страховщиком в денежной форме. При частичном повреждении имущества сумма страхового возмещения рассчитывается исходя из величины затрат в месте возникновения страхового случая, направленных на приведение имущества в состояние, годное для использования по назначению, с использованием упрощенных технологий и с применением экономичных материалов отечественного производства.
Согласно пункту 4 Особых условий Договора страхования, под «Движимым имуществом» понимаются предметы/комплекты, указанные в подпунктах «а», «б», «в» и «ж» (за исключением шуб и прочих меховых изделий) пункт 2.2.9 Правил страхования.
Страховая сумма по отдельным предметам движимого имущества определяется согласно пункту 4.3 Правил страхования. Лимит выплат на один предмет/комплект движимого имущества, принятого на страхование без составления перечня, устанавливается равным 10% от единой страховой суммы, установленной для движимого имущества, принятого на страхование без составления перечня.
В соответствии с пунктом 3.1 Правил страхования, под страховым риском понимается предполагаемое событие, на случай наступления которого Договор страхования. Страховым случаем является свершившееся события из указанных в пункте 3.2 Правил страхования, предусмотренное Договором страхования, повлекшее обязанность страховщика произвести страховую выплату.
В соответствии с пунктом 3.2 Правил страхования, СПАО «Ингосстрах» обеспечивает страховую защиту по Договору страхования от следующих рисков: пожар, взрыв, повреждение водой, механическое повреждение, противоправные действия третьих лиц, стихийное бедствие, теракт, короткое замыкание, действия животных, техногенная авария, конструктивные дефекты.
Согласно п. 3.6. Правил страхования, «Стандартный пакет рисков» предоставляет страховую защиту одновременно от рисков, предусмотренных пунктами 3.2.1-3.2.4, 3.2.51, 3.2.5.3, 3.2.5.4, 3.2.5.5, 3.3.7 – 3.2.9 Правил страхования.
14.09.2021 произошел залив квартиры, следовательно, осуществился риск «повреждение водой».
В соответствии с пунктом 3.2.3 Правил страхования, повреждение водой - повреждение или утрата (гибель) имущества вследствие воздействия на него воды в любом ее агрегатном состоянии или иной жидкости (масла) из водопроводных, канализационных, отопительных, охлаждающих систем, систем кондиционирования, расположенных на территории страхования (в т.ч. во время их ремонта или замены), либо проникновения воды или иной жидкости из соседних помещений (включая нежилые помещения), не принадлежащих Страхователю (Выгодоприобретателю), а также повреждение или утрата (гибель) имущества вследствие воздействия на него веществ, предназначенных для тушения пожара (включая огнетушащие порошковые составы).
Согласно пункту 4.5.3 Правил страхования, Договор страхования считается заключенным на условиях «неполного непропорционального» страхования, если страховая сумма установлена ниже страховой стоимости и правило о пропорциональном возмещении ущерба, приведенное в пункте 4.5.2 Правил страхования, не применяется. В таком случае страховое возмещение выплачивается в пределах страховой суммы в полном объеме, определенном согласно порядку определения размера ущерба (раздел 12 Правил страхования), несмотря на неполное страхование.
В соответствии с пунктом 4.6.2 Правил страхования, вариант выплаты «Старое за старое» предусматривает, что расчет стоимости материалов, оборудования и запасных частей, необходимых для восстановления поврежденного имущества, осуществляется с учетом процента износа данного имущества. При полной гибели имущества системы возмещения не применяются, размер страхового возмещения определяется согласно пункту 12.4.1 Правил страхования.
В пункте 36 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» указано, что в случае, если при заключении договора добровольного страхования имущества страхователю предоставлялось право выбора способа расчета убытков, понесенных в результате наступления страхового случая (без учета износа или с учетом износа застрахованного имущества), при разрешении спора о размере страхового возмещения следует исходить из согласованных сторонами условий договора.
Как следует из материалов обращения, в результате залива от 14.09.2021 имуществу страхователя был причинен вред, в связи с чем страхователь обратился в СПАО «Ингосстрах» с заявлением на выплату страхового возмещения.
В соответствии с пунктом 12.4.2 Правил страхования, при частичном повреждении имущества страховое возмещение выплачивается в размере восстановительных расходов, за вычетом процента износа заменяемых в процессе ремонта материалов, оборудования и запасных частей, но не более страховой суммы. Если Договором страхования предусмотрена система возмещения «Новое за старое», при расчете суммы страхового возмещения износ заменяемых деталей и материалов не учитывается.
При частичном повреждении имущества Договором страхования могут быть предусмотрены дополнительные лимиты выплат, в том числе в процентном отношении к установленной страховой сумме, на один квадратный метр площади застрахованного объекта недвижности и т.д.
В соответствии с пунктом 12.8 Правил страхования, если иное не предусмотрено Договором страхования, годовой процент износа, учитываемый при исчислении процента, износа согласно пункту 12.4.2 Правил страхования, определяется Страховщиком в зависимости от вида имущества и его эксплуатационно-технического состояния, но в любом случае не может превышать следующих значений: для конструктивных элементов - 5% (пункт 12.8.1 Правил страхования); для отделки и инженерного оборудования - 10% (пункт 12.8.2 Правил страхования); для движимого имущества - 10% (пункт 12.8.3 Правил страхования); для самоходных технических средств - 10% (пункт 12.8.4 Правил страхования); для имущества многоквартирных домов - 12% (пункт 12.8.5 Правил страхования); для элементов ландшафтного дизайна - 10% (пункт 12.8.6 Правил страхования); для других видов имущества, подлежащих страхованию в рамках Правил страхования, износ не учитывается.
Согласно пункту 12.11 Правил страхования, восстановительные расходы рассчитываются исходя из среднерыночной стоимости ремонта пострадавшего имущества в регионе страхования на момент оценки размера ущерба. В случае если стоимость конкретного поврежденного элемента определить невозможно, расчет восстановительных расходов производится с учетом стоимости элемента, аналогичного пострадавшему.
Как было указано выше, СПАО «Ингосстрах» произвело выплату страхового возмещения в размере сумма Страхователь не согласилась с суммой выплаченного страхового возмещения, представив свое заключение в обосновании заявления о произведении доплаты страхового возмещения в размере сумма и расходов по оценке в размере сумма
Финансовым уполномоченным была проведения строительно-техническая экспертиза, порученная экспертам ООО «Федеральный экспертный центр «ЛАТ».
Согласно экспертному заключению ООО «Федеральный экспертный центр «ЛАТ» от 30.10.2021 № 3567332, стоимость восстановительного ремонта недвижимого имущества, в пределах лимитов ответственности страховой организации, с учетом износа составляет сумма
Финансовый уполномоченный взыскал с СПАО «Ингосстрах» в пользу страхователя страховое возмещение в размере сумма (288 808.62 – 108 253.88).
Определением суда от 22.07.2022 по ходатайству заявителя была назначена судебная строительно-техническая экспертиза, проведение которой было поручено экспертам ООО «Гильдия независимых экспертов».
Согласно Заключения эксперта № 221035/1, отделка квартиры № 275, расположенной по адресу: адрес, уд. фио, д. 9, получили повреждения и результате воздействия температурно-влажностной среды при аварийной ситуации на инженерных коммуникациях. В результате такого воздействия были изменены физические свойства отделочных материалов.
Восстановление отделки, поврежденной в результате залива до состояния «как до залива», следует проводить методом поэлементного восстановления. Технология предусматривает замену поврежденных заливом отделочных материалов, в том числе тех материалов, которые могут не иметь повреждений, но являются элементами разового монтажа (плинтус напольный).
Стоимость восстановительного ремонта квартиры № 275, расположенной по адресу: адрес, в части устранения установленных на экспертном осмотре повреждений, определенная в соответствии с установленным договором порядком определения размера ущерба, произошедшего 16.09.2021, по состоянию рынка адрес на дату осмотра - 03 ноября 2022 года, составляет: учётом износа: сумма, без учёта износа: сумма
Стоимость восстановительного ремонта составляющих групп (элементов) квартиры № 275, расположенной по адресу: адрес, для которых в соответствии с условиями страхования установлены лимиты ответственности страхования организации, по состоянию рынка адрес на дату осмотра - 03 ноября 2022 года, составляет: с учётом износа: сумма, без учёта износа: сумма
Суд доверяет указанному заключению, поскольку оно составлено экспертом, имеющим соответствующую квалификацию.
В соответствии со ст. 12 и ст. 56 ГПК РФ, гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон и каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Оценив представленные доказательства, суд не находит оснований для удовлетворения требований заявителя, в связи с чем отказывает в удовлетворении заявления в полном объеме.
На основании ст. 96 ГПК РФ с СПАО «Ингосстрах» в пользу ООО «Гильдия независимых экспертов» подлежат взысканию расходы по проведению судебной экспертизы в размере сумма
На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
решил:
В удовлетворении требований заявлению СПАО «Ингосстрах» к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования - отказать.
Взыскать с СПАО «Ингосстрах» (ОГРН <***> ИНН <***>) в пользу ООО «Гильдия независимых экспертов» (ОГРН <***> ИНН <***>) расходы по проведению судебной экспертизы в размере сумма
Решение может быть обжаловано в суд апелляционной инстанции через Щербинский районный суд адрес в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья
Решение в окончательной форме принято 10 апреля 2023 года.