Дело № 2-315/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Акъяр 25 мая 2023 года

Зилаирский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Фатхутдиновой Г.И.,

при секретаре Валявиной У.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к АО «Газпромбанк» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к АО «Газпромбанк» о защите прав потребителей мотивируя тем, что межу истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГг. заключен кредитный договор <***>, при этом ДД.ММ.ГГГГг. также между сторонами в обеспечение исполнения условий договора был заключен полис страхования и оплачена страховая премия в размере 143479,75 руб., далее истец ДД.ММ.ГГГГг. обратилась к ответчику с требованиями о расторжении договора и возврате уплаченной страховой премии, которая была возвращена истцу ДД.ММ.ГГГГ<адрес>, для сохранения дисконта по процентной ставке в соответствии с условиями кредитного договора между истцом и САО «ВСК» заключен договор страхования и ДД.ММ.ГГГГг. истцом подано заявление с просьбой оставить дисконтную процентную ставку и предъявлен страховой полис от ДД.ММ.ГГГГг., выданный САО «ВСК», как подтверждение исполнения условий п.4, п.9 кредитного договора. Ответчиком данные документы были получены, однако, процентная ставка все равно была повышена с установленной ставки 12,5% годовых до 21,5 % годовых. Истец полагает действия ответчика нарушают ее права как потребителя и ссылаясь на положения ФЗ «О защите прав потребителя», ст. ст. 819, 934 Гражданского кодекса Российской Федерации просила признать незаконными действия ответчика по однократному увеличению процентной ставки по кредиту <***> от ДД.ММ.ГГГГг. заключенному между истцом и ответчиком с 12,5 % до 21,5 %, обязать ответчика произвести перерасчет платежей по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГг.

В судебное заседание истец не явилась, извещена о дате, времени и месте рассмотрения дела, просила рассмотреть дело без ее участия.

В судебное заседание представитель ответчика АО «Газпромбанк» не явился, извещен о дате, времени и месте рассмотрения дела.

В судебное заседание представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне истца САО «ВСК» не явился, извещен о дате, времени и месте рассмотрения дела.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Суд, изучив материалы гражданского дела, оценив представленные доказательства, приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГг. между сторонами заключены Индивидуальные условия договора потребительского кредита <***>, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 718478,75 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГг., из которых 143749,75 руб. оплата страховой премии до договору страхования от ДД.ММ.ГГГГг.

При этом п.9 договора предусмотрена обязанность истца заключить иные договора, в том числе договор личного страхования соответствующий требованиям: - договор личного страхования должен быть заключен со страховой компаний, соответствующей требованиям Кредитора к условиям страхования и страховым компаниям, перечень которых опубликован на официальном сайте Кредитора.

В случае оформления договора личного страхования после заключения кредитного договора, такой договор личного страхования должен быть предоставлен Кредитору не позднее 30 календарных дней с даты заключения кредитного договора и должен устанавливать условия о сроке страхования, распространяющиеся на ранее возникшие (с даты заключения Кредитного договора). Если условиями договора страхования предусмотрена возможность внесения страховой премии в рассрочку, такой договор страхования должен содержать указание на обязанность выплаты страховщиком полного размера страхового возмещения по наступившему страховому случаю (т.е. пропорционально фактически уплаченной доле страховой премии). Договор страхования не должен предусматривать каких-либо ограничений периода действия страхового покрытия, в приделах предусмотренного договором периода страхования.

Договор личного страхования должен содержать следующие страховые риски:- смерь застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; утрата трудоспособности застрахованным лицом с установлением инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни;

Страховая сумма по договору личного страхования должна составлять не менее общей суммы основного долга по Кредиту на дату заключения кредитного договора.

Территория и время действия страховой защиты – весь мир, 24 часа в сутки, за исключением зон военных действий и вооруженных конфликтов, мест лишения свободы (исключительно в случае отбывания застрахованным лицом наказания).

Страховая премия по Договору личного страхования должна уплачиваться заемщиком единовременно в полном объеме.

Договор личного страхования должен предусматривать обязанность страховщика незамедлительно, но в любом случае не позднее 02 (двух) рабочих дней с даты, когда ему станет известно о наступлении данного события, письменно уведомлять Кредитора: - о наступления события, имеющего признаки страхового случая, о намерении страхователя отказать от договора личного страхования, о намерении страхователя внести изменения в договор личного страхования.

Пунктом 4 установлено, что процентная ставка, действующая в отсутствие указанного в п. 9 договора страхования 21,5% годовых действующая после предоставления указанного в п.9 договора страхования 12,5%, обновленная процентная ставка применяется с даты, указанной в уведомлении кредитора об изменении процентной ставки.

ДД.ММ.ГГГГг. между истцом и АО «СОГАЗ» заключен договор добровольного личного страхования полис-оферта № NSBGРВ-0000083087, истцом уплачена страховая премия по данному договору в размере 143479,75 руб. Объекты страхования – 1) смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (далее – «Смерть в результате НСиБ» 2) утрата трудоспособности застрахованным лицом с установлением инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни (далее инвалидность 1 или 2 группы в результате НСиБ). Для лиц, имеющих инвалидность 2 группы, страховым риском является установление более тяжелой группы инвалидности. На лиц имеющих 1 группу инвалидности страхование по риску «Инвалидность 1 или 2 группы в результате НСиБ» не распространяется.

Выгодоприобретателем по страховому случаю «Смерть в результате НСиБ» являются наследники застрахованного лица, по страховому случаю «Инвалидность 1 или 2 группы в результате НСИБ» - застрахованное лицо.

Также разделом 5 предусмотрено, что при отказе от основных страховых рисков по истечении 30 календарных дней с даты заключения договора страхования процентная ставка по кредитному договору увеличивается на 9,0% (с 12,5% по 21,5%) годовых.

ДД.ММ.ГГГГг. истец обратилась к ответчику с заявлением о расторжении вышеуказанного договора страхования, в связи с заключением договора страхования со САО «ВСК» с приложением соответствующего полиса.

Из полиса N 2378000830010 от ДД.ММ.ГГГГ (страхователь САО "ВСК") следует, что срок действия данного договора с ДД.ММ.ГГГГг. по ДД.ММ.ГГГГг. включительно; страховая премия 5100 руб.; объект страхования – установление застрахованному инвалидности 1 иди 2 группы в связи вредом, причиненным здоровью застрахованного вследствие несчастного случая, Установление застрахованному инвалидности 1 или 2 группы в связи заболеванием, Смерть Застрахованного в результате несчастного случая, Смерть застрахованного по иным причинам, чем несчастный случай, с установлением 100% размера страховой суммы установленной на Застрахованного страховой суммы. Страховая сумма 718478,75 руб.

Территория страхования весь мир, за исключением вооруженных конфликтов, зон ведения военных, боевых действий (операций) или иных подобных мероприятий и т.п.

На момент заключения истцом договора личного страхования с САО «ВСК», названное общество было включено в список страховых компаний, соответствующих перечню требований Банка по предоставлению страховой услуги по договорам страхования, заключаемым в рамках операций кредитования физических лиц.

Представленный истцом страховой полис САО «ВСК» ответчик во исполнение договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГг. не принял, что и явилось основанием для обращения в суд с настоящим иском и повышения с ДД.ММ.ГГГГг. ответчиком процентной ставки по кредитному договору до 21,5% годовых.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно статье 5 названного закона договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (часть 1).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В силу пунктов 9 и 10 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе следующие условия: указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5 Закона о потребительском кредите).

Согласно названным нормам права, стороны могут согласовать условие о том, что заемщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В соответствии с положениями части 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Из приведенных положений Закона о потребительском кредите следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.

Таким образом, кредитор не вправе обусловливать предоставление потребительского кредита или размер процентной ставки по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования только с указанным кредитором страховщиком, либо обязанностью заемщика воспользоваться для страхования услугами самого кредитора без права самостоятельно заключить договор страхования со страховщиком, соответствующим установленным кредитором критериям.

Кроме того, следует принять во внимание, что САО «ВСК» было включено АО "Газпромбанк" в перечень страховщиков, отвечающих его требованиям как кредитора, размещенный на официальном сайте Банка в информационно-коммуникационной сети "Интернет", на его информационных стендах, в помещениях и местах обслуживания клиентов, а также, что ответчик до изменения процентной ставки по кредитному договору не ставил вопрос о несоответствии представленного заемщиком страхового полиса требованиям Банка к страховщикам либо о необходимости заключения с названным страховщиком договора страхования на иных условиях.

Таким образом, заключая договор личного страхования с выбранной истцом самостоятельно страховой организацией, включенной в перечень предложенных ответчиком, истец действовал добросовестно и мог рассчитывать с учетом положений Закона о потребительском кредите, наделяющих его таким правом, и предоставленной самим кредитором информации на применение сниженной процентной ставки.

Иное ставит истца исключительно в зависимость от усмотрения ответчика в каждом конкретном случае, что создает неопределенность в правоотношениях сторон кредитного соглашения.

Принимая во внимание, вышеуказанное, а также учитывая, что договор страхования от ДД.ММ.ГГГГг., заключенный между истцом и САО «ВСК», соответствует критериям, установленным кредитором согласно законодательству Российской Федерации, порядок смены страховой компании истцом соблюден, суд, приходит к выводу, что отказ истцу в сохранении дисконта является необоснованным, нарушающим его права как потребителя.

Так же суд находит обоснованным требование истца о перерасчете платежей по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГг., исходя из процентной ставки 12,5 % с даты заключения кредитного договора до ДД.ММ.ГГГГг., то есть на срок действующего договора страхования, поскольку истцом сведений о пролонгации договора страхования и оплаты страховой премии за следующий период, суду представлены не были.

В соответствии со статьей 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере 6000 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194- 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО1 к АО «Газпромбанк» о защите прав потребителей, удовлетворить.

Признать незаконным действия АО «Газпромбанк» по одностороннему увеличению процентной ставки по кредитному договору <***> заключённому между ФИО1 и АО «Газпромбанк» от ДД.ММ.ГГГГг.

Обязать АО «Газпромбанк» (ОГРН <***>) произвести перерасчет платежей по кредитному договору <***> заключённому между ФИО1 и АО «Газпромбанк» от ДД.ММ.ГГГГг. исходя из процентной ставки 12,5% с даты заключения договора до 29 января 2024г.

Взыскать с АО «Газпромбанк» государственную пошлину в доход бюджета МР <адрес> РБ в размере 6000 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Зилаирский межрайонный суд Республики Башкортостан.

Судья Фатхутдинова Г.И.

Мотивированное решение суда составлено 31 мая 2023 года.