Решение по делу № 2-1138/2023 от 18.07.2023 - о признании незаконными действий по изменению в одностороннем порядке условий кредитного договора в части размера процентной ставки, возложении обязанности установить первоначальную ставку по кредитному договору, произвести перерасчет платежей по кредитному договору, взыскании компенсации морального вреда.

№ 2-1138/2023

72 RS 0010-01-2023-001182-58

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Ишим 18 июля 2023 года

Ишимский городской суд Тюменской области

в составе: председательствующего судьи Клишевой И.В., при секретаре: Карповой В.Л., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Промсвязьбанк» о признании незаконными действий по изменению в одностороннем порядке условий кредитного договора в части размера процентной ставки, возложении обязанности установить первоначальную ставку по кредитному договору, произвести перерасчет платежей по кредитному договору, взыскании компенсации морального вреда

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к ПАО «Промсвязьбанк», в котором просит признать незаконными действия ПАО «Промсвязьбанк» по изменению в одностороннем порядке условий кредитного договора <***> от 15.02.2023 г., заключенного между ним и ПАО «Промсвязьбанк» в части увеличения процентной ставки с 14,5 % до 24 % годовых; обязать ПАО «Промсвязьбанк» установить первоначальную ставку размере 14,5 % и произвести перерасчет платежей по кредитному договору исходя из процентной ставки 14,5 % годовых по дату фактического исполнения решения суда, взыскать с ПАО «Промсвязьбанк» в его пользу компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб.

Требования мотивированы тем, что 27 февраля 2023 г. между ним и ПАО СК «Росгосстрах» был заключен договор индивидуального страхования от несчастных случаев и болезней № НСФ81-Д-57209000-001068-23. Согласно перечню страховых компания ПАО СК «Росгосстрах» является партнером банка.«28» февраля 2023 г. им было направлено заявление об отказе участия в программе добровольного страхования «Защита заемщика» <***>-СО1 и возврате премии. Плата за страхование ему была возвращена полностью.

ПАО «Промсвязьбанк» не учел заключение указанного договора страхования и повысил ставку по кредиту до первоначальной, считает указанные действия банка незаконными, так как при заключении нового договора страхования им были учтены все требования банка в отношении условий страхования. Период отказа от предыдущего договора страхования и заключения нового договора страхования был непрерывно застрахован, основания для повышения процентной ставки отсутствовали.

Истец считает, что им выполнены все условия, предусмотренные кредитным договором для сохранения неизменной процентной ставки по кредитному договору, а именно по новому договору страхования : выгодоприобретатель: банк застрахованное лицо: заемщик; страховые риски: смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность I, II группы в результате несчастного случая и болезни; страховая выплата по страховым рискам, выгодоприобретателем по которым является Кредитор, направляется на погашение Задолженности по Договору;страхование оформлено у партнера банка;срок договора страхования составляет 12 месяцев (28.02.2023 г. по 27.02.2024 г.);страховая сумма: 2 335 000 руб., то есть покрывает полностью сумму основного долга по кредиту; присутствует непрерывность страхования, то есть перед расторжением программы страхования (28.02.2023 г.) оформлено новое страхование (27.02.2023 г.);территория страхования: все страны мира, договор действует 24 часа в сутки; страхователем является сам истец; франшиза не предусмотрена.

Истцом выполнены все условия кредитного договора необходимые для применения дисконта, предусмотренного кредитным договором. В целях соблюдения условий кредитного договора он проинформировал ответчика о заключении договора страхования с ПАО СК «Росгосстрах», направил сопроводительное письмо почтой России и приложил заверенную копию полиса, а также чек об оплате полиса. На данное письмо был получен ответ, в котором указано на то, что предоставленный полис не соответствует условиям в.4.2 индивидуальных условий в части сроков заключения договора личного страхования, у банка отсутствуют основания для удовлетворения требований в части снижения процентной ставки по кредитному договору. Через приложение мобильный банк он обнаружил, что график платежей изменился, процентная ставка по кредитному договору повысилась до 24 %.

В адрес Ответчика, была направлена претензия, с требованием продолжить применение дисконта и установить процентную ставку в размере 14,5 %. Указанная претензия не была удовлетворена, в связи с чем, он вынужден обратиться с исковым заявлением в суд.

Истец ФИО1 в суд при надлежащем извещении о времени и месте рассмотрения дела не явился, ходатайств об отложении дела суду не представил.

Представитель ответчика ПАО «Промсвязьбанк» в суд представителя при надлежащем извещении о времени и месте рассмотрения дела не направил.

Третьи лица без самостоятельных требований СК САО «РЕСО-Гарантия»,ПАО СК «Росгосстрах» при надлежащем извещении о времени и месте рассмотрения дела представителей в суд не направили.

Суд определил рассмотреть дело при данной явке сторонни третьих лиц.

Изучив материалы дела, суд считает, что требования удовлетворению не подлежат.

Судом установлено, что ФИО1 и ПАО «Промсвязьбанк» 15 февраля 2023 года заключили договор потребительского кредита <***>, по условиям указанного договора истцу предоставлен кредит на сумму 2335000 рублей, сроком на 60 месяцев.

Согласно п.4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита <***> процентная ставка установлена – 24 % годовых.

В п.4.2. установлено, что в случае заключения договора личного страхования при одновременном соблюдении следующих условий: выгодоприобретатель: банк ;застрахованное лицо: заемщик;страховые риски в соответствии с условиями программы добровольного страхования Кредитора ; страховая выплата по страховым рискам, выгодоприобретателем по которым является Кредитор, направляется на погашение Задолженности по Договору ставка по кредиту устанавливается 14, 5 %.

В п.4.2.1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита <***> указано, что в случае не заключения договора на условиях, указанных в п.4.2, расторжении договора страхования по причинам, не зависящим от Кредитора, в случае, если договор страхования будет признан незаключенным, процентная ставка устанавливается -24 % годовых до полного исполнения обязательств Заемщиком.

При заключении указанного кредитного договора согласно заявлению ФИО1 от 15 февраля 2023 года ( л.д. 66-67 ) он обращается с заявлением в ПАО «Промсвязьбанк» с целью заключения с САО «РЕСО-Гарантия» договора личного страхования, страховыми рисками будут являться -установление инвалидности (I и II группы) в результате несчастного случая или заболевания, произошедших впервые в течение срока страхования или в течение 180 дней после его окончания; смерть в результате несчастного случая или заболевания, произошедших( впервые выявленных) в течение срока страхования.

Согласно заявлению ФИО1 на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» <***>-СО1 он указывает о присоединении к действующим «Правилам оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» и просит заключить от его имени договор добровольного страхования с СК САО «РЕСО-Гарантия»,страховыми рисками является установление застрахованному лицу инвалидности (I и II группы) в результате несчастного случая или заболевания, произошедших впервые в течение срока страхования или в течение 180 дней после его окончания; смерть в результате несчастного случая или заболевания, произошедших( впервые выявленных) в течение срока страхования. Срок договора страхования в дату, установленную кредитным договором, минус один календарный месяц. Страховая сумма по договору 2335000 рублей. В указанном заявлении ФИО1 дает согласие на списание с его счета комиссии в размере 344484,60 рублей.

Согласно Условиям Программы добровольного страхования «Защита Заемщика» ( л.д. 55-64) в п.9(а,б) указаны риски страхования- установление застрахованному лицу инвалидности (I и II группы) в результате несчастного случая или заболевания, произошедших впервые в течение срока страхования или в течение 180 дней после его окончания; смерть в результате несчастного случая или заболевания, произошедших ( впервые выявленных) в течение срока страхования. В п.4 условий указано, что по варианту страховых рисков п.п.а,б п.9 срок страхования превышает один год.

Согласно искового заявления и ответа ПАО «Промсвязьбанк» на претензию ФИО1 ( л.д. 25-29) следует, что 28 февраля 2023 года договор личного страхования от 15 февраля 2023 года был расторгнут, уплаченная комиссия в размере 344484,60 рублей была возвращена истцу, по кредитному договору была установлена ставка в соответствии с п.4.1 Индивидуальных условий – 24 % годовых. Банком признан представленный Договор индивидуального страхования от несчастных случаев и болезней № № НСФ81-Д-57209000-001068-23 27 февраля 2023 года с ПАО СК «Росгосстрах», несоответствующим условиям п.4.2 Индивидуальных условий в части сроков заключения договора личного страхования.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (действовавшей на момент заключения кредитного договора) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Согласно части 1 статьи 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В соответствии с пунктом 9 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (часть 10 статьи 5).

В силу части 6 статьи 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

При этом в силу положений части 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования.

Из приведенных положений Закона следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.

Согласно части 11 статьи 7 Закона о потребительском кредите в договоре потребительского кредита (займа) может быть предусмотрено, что кредитор вправе принять решение об увеличении процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки на сопоставимых по сумме займа и сроку его возврата условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 данной статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок.

Абзацем первым части 2.1 статьи 7 названного Закона предусмотрено предоставление кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения его обязательств.

Таким образом, отказ от названных выше услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки лишь тогда, когда заемщик не выполнил при этом условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования, в частности, не заключил самостоятельно договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

В процессе действия договора личного страхования с СК САО «РЕСО-Гарантия» 15 февраля 2023 года, заключенного в форме присоединения, истец ФИО1 заключил договор индивидуального страхования от несчастного случая и болезней № НСФ81-Д-57209000-001068-23 27 февраля 2023 года с ПАО СК «Росгосстрах», по которому застрахованное лицо- ФИО1, выгодоприобретатель № 1 –ПАО «Промсвязьбанк», выгодоприобретатель № 2 застрахованное лицо в части суммы оставшейся страховой выплаты. Страховые случаи- инвалидность первой, второй группы в результате несчастного случая и болезни; смерть в результате несчастного случая и болезни, болезнь и смерть застрахованного должны впервые диагностированы в период страхования. В п.6.1 установлен срок действия договора страхования 12 месяцев по 27 февраля 2024 года, единая страховая сумма 2335000 рублей, страховая премия по договору 47353,80 рублей( л.д. 20-24).

28 февраля 2022 года им было направлено письмо в адрес банка об отказе в участии в Программе добровольного страхования «Защита заемщика» и возврате уплаченной страховой премии.

В договоре личного страхования с ПАО СК «Росгосстрах» истцом соблюдены критерии программы страхования кредитора, за исключением срока страхования, который должен превышать срок один год.

До истца надлежащим образом была доведена информация о необходимости заключить договор личного страхования со страховой компанией, соответствующей требованиям Банка, на условиях, соответствующих требованиям Банка к условиям предоставления страховой услуги, принимая во внимание, что договор страхования с ПАО СК «Росгострах», предоставленный истцом банку, не соответствовал критериям, установленным кредитором в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, истцом при заключении договора страхования не соблюдены требования к условиям предоставления страховых услуг, а, следовательно, действия ПАО «Промсвязьбанк» по изменению процентной ставки по кредитному договору в силу пункта 4.2 Индивидуальных условий с увеличением ее до 24 % являются правомерными, оснований для возложения обязанности на ответчика снизить процентную ставку до 14, 5%, произвести перерасчет платежей, исходя из ставки-14, 5 % не установлено.

Требования истца в полном объеме, в том числе, в части компенсации морального вреда, так как эти требования являются производными от первоначальных требований, связанных со снижением процентной ставки по кредиту до 14,5 % годовых, являются необоснованными, в связи с чем, в иске надлежит отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст.14,56, 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1 к ПАО «Промсвязьбанк» о признании незаконными действия ПАО «Промсвязьбанк» по изменению в одностороннем порядке условий кредитного договора <***> от 15.02.2023 г., заключенному между ФИО1 и ПАО «Промсвязьбанк» в части увеличения процентной ставки с 14,5 % до 24 % годовых;, возложении обязанности на ПАО «Промсвязьбанк» установить первоначальную ставку по кредитному договору <***> от 15.02.2023 г., в размере 14,5 %, произвести перерасчет платежей по кредитному договору <***> от 15.02.2023 г., исходя из процентной ставки 14,5 % годовых по дату фактического исполнения решения суда, взыскать с ПАО «Промсвязьбанк» в пользу компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб.- отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тюменский областной суд с подачей апелляционной жалобы через Ишимский городской суд в течение месяца со дня написания решения в окончательной форме.

Председательствующий:

Мотивированное решение изготовлено 25 июля 2023 года.

Согласовано:

Судья Ишимского городского суда И.В. Клишева