Дело № 2- 19/2025

37RS0023-01-2024-001775-33

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

пос. Савино Ивановской области 17 февраля 2025 года

Шуйский городской суд Ивановской области

в составе председательствующего судьи Топоровой С.Н.,

при секретаре Карасевой Л.В., с участием истца ФИО1, представителя истца ФИО2, представителя ответчика ООО СК «Сбербанк страхование» ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование» о взыскании страхового возмещения, штрафа

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование» о взыскании страхового возмещения, штрафа.

Заявленные исковые требования обоснованы тем, что ФИО1 (далее- истец) ДД.ММ.ГГГГ был приобретен земельный участок и жилой дом, расположенные по адресу: <адрес>, за счет кредитных денежных средств, полученных по договору кредитования от ДД.ММ.ГГГГ в ПАО «Сбербанк России». ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «Сбербанк страхование» ( далее –ответчик) и истцом был заключен договор страхования №. ДД.ММ.ГГГГ жилой дом сгорел. Истец в связи с наступлением страхового случая обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения. ДД.ММ.ГГГГ ответчиком произведено страховое возмещение в размере 1 182 923 рублей. Истец, не согласившись с суммой выплаты, обратился в суд с исковым заявлением о взыскании с ответчика страхового возмещения в размере 1 730 130 рублей 28 копеек, а также штрафа в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом.

В ходе судебного заседания истцом ФИО1 исковые требования были изменены, о чем представлено соответствующее заявление, в котором истец просит взыскать с ответчика страховое возмещение в размере 1 078 253 рублей 44 копейки, в остальной части исковые требования оставлены без изменения.

Истец ФИО1, представитель истца ФИО2 в судебном заседании просили исковые требования удовлетворить, по доводам, изложенном в иске. Оспорили сумму страхового возмещения, не согласившись с расчетом уничтоженных пожаром конструктивных элементов дома и выплатой страхового возмещения в пользу ПАО Сбербанк.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование» по доверенности ФИО3 в судебном заседании просил в удовлетворении исковых требованиях отказать, пояснив, что по между сторонам заключен договор, в котором определен предмет страхования, а именно: конструктивные элементы жилого помещения. Кроме того, страховой компанией выплачена сумма страхового возмещения в размере 1 834 800 рублей, что превышает ущерб, установленный судебной экспертизой. В случае удовлетворения исковых требований просил уменьшить размер штрафа.

Представитель третьего лица ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени слушания дела извещен судом надлежащим образом.

Представитель третьего лица Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени слушания дела извещен судом надлежащим образом.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, определил рассмотреть дело при данной явке.

Заслушав пояснения истца, представителя истца, представителя ответчика, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение ) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии с п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу п.п. 1, 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа, либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом пункта 2 документов.

Согласно под. 2 п. 1 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховой случай).

Согласно ст. 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Положениями ст. 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования ( страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

На основании ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными данной статьёй (пункт 1).

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, на основании договора купли-продажи истцом ФИО1 приобретено недвижимое имущество: жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: <адрес>, стоимостью в размере 3 500 000 рублей (п. 2.4 договора купли-продажи) ( л.д.13).

Согласно п. 2.5.1, п 2.5.2 договора купли-продажи, продавцы проинформированы покупателем, что недвижимое имущество, указанное в п. 2.4 договора, приобретается покупателем за счет средств материнского (семейного) капитала и кредитных средств, предоставляемых ПАО Сбербанк, согласно кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ Кредит предоставляется покупателю в размере 2 913 053 рублей для целевого использования, а именно: приобретения в собственность покупателя недвижимого имущества ( л.д.13,14).

Объект приобретенного вышеуказанного недвижимого имущества находится в залоге у банка в силу Федерального закона «Об ипотеке» (п.11,12 договора) (т. 1 л.д.9 оборотная сторона).

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование» заключен договор страхования недвижимого имущества, что подтверждается представленным страховым полисом Серия № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.23 оборотная сторона). Договор страхования заключен в соответствии с Комплексными правилами страхования имущества в редакции, утвержденной Приказом № от ДД.ММ.ГГГГ, (далее – Правила) ( л.д.87-118).

Согласно страховому полису Серия № ( далее- Полис) от ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма на первый период страхования недвижимого имущества – жилого дома с земельным участком по адресу: <адрес>, составляет 2 913 053 рубля 28 копеек.

В соответствии с разделом 2.1 Полиса объектом страхования являются имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с риском повреждения, гибели или утраты застрахованного недвижимого имущества, находящегося на территории страхования - <адрес>; застрахованное имущество находится в залоге у ПАО Сбербанк (л.д.24).

Согласно с п.2.1.1 Полиса, страховым случаем по разделу 2.1.Страхование конструктивных элементов является повреждение, гибель или утрата застрахованного имущества, в том числе вследствие пожара (л.д.24).

Из п.ДД.ММ.ГГГГ Правил страхования следует, что к конструктивным элементам относятся несущие и ненесущие стены, перекрытия, перегородки, колонны и столбы, окна, остекление балконов, лоджий, террас, веранд, входные двери (исключая межкомнатные двери), лестничные конструкции.

В п. 3.2.1 Правил страхования содержится понятие «пожар». Под «пожаром» подразумевается возникновение огня, способного самостоятельно распространяться вне мест, специально предназначенных для его разведения и поддержания. Возмещению подлежат убытки в результате гибели или повреждения застрахованного имущества, как в результате прямого термического воздействия пламени, так и в результате задымления, окисления, воздействия продуктов горения и веществ, применяемых при пожаротушении ( л.д.91).

Из п. 4.1 Правил страхования следует, что страховая сумма – денежная сумма, которая определена договором страхования и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Согласно п.13.7, 13.7.2 Правил страхования, страховое возмещение выплачивается при повреждении имущества – в размере восстановительных расходов без учета износа, если иное не установлено договором страхования; по риску «конструктивные дефекты» при признании индивидуального жилого дома или садового дома пригодным для дальнейшей эксплуатации после проведения капитального ремонта или подлежащим капитальному ремонту, выплата страхового возмещения осуществляется в размере расчетной стоимости капитального ремонта ( л.д.106 оборотная сторона).

Для получения страхового возмещения в части страхования имущества Страхователю (выгодоприобретателю) необходимо предоставить Страховщику письменное заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, документы и доказательства, подтверждающие интерес Страхователя (выгодоприобретателя) в сохранении погибшего (утраченного) или поврежденного имущества, а также время, место, причину, обстоятельства и размер причиненного ущерба (п.14.3 Правил, п. ДД.ММ.ГГГГ Полиса).

Согласно п. 2.1.4 Полиса страхования, выгодоприобретателем по договору страхования является ПАО Сбербанк - в размере денежного обязательства, обеспеченного ипотекой, на дату наступления страхового случая, а страхователь – в оставшейся части страховой выплаты ( л.д.81 оборотная сторона).

В результате пожара огнем уничтожен жилой дом, расположенный по адресу: <адрес>, что подтверждается справкой № от ДД.ММ.ГГГГ Главного управления МЧС России по Ивановской области, постановлением об отказе в возбуждении уголовного дела от ДД.ММ.ГГГГ ( л.д. 19-20,21).

ДД.ММ.ГГГГ в связи с данным страховым случаем истец ФИО1 обратился в ООО СК «Сбербанк страхование» путем оформления заявления в личном кабинете на сайте ответчика ( л.д.31-33).

Ответчик ООО СК «Сбербанк страхование» на основании платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ перечислил ФИО1 страховое возмещение в размере 1 182 923 рублей 16 копеек ( л.д.87 оборотная сторона), платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ –в размере 651 876 рублей 84 копейки в ПАО Сбербанк в счет погашения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

При рассмотрении дела по ходатайству истца и ответчика определением суда была назначена судебная экспертиза, проведение которой было поручено ООО «Ивановское бюро экспертизы».

Согласно заключению судебной экспертизы №, стоимость восстановительного ремонта объекта недвижимости на дату страхового случая ДД.ММ.ГГГГ без учета износа составляет 2 712 518 рублей, стоимость восстановительного ремонта конструктивных элементов без определения стоимости восстановительных работ и материалов по внутренней отделке дома без учета износа на дату страхового случая ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 761 984 рублей (л.д.170-186).

Как установлено в судебном заседании, на ДД.ММ.ГГГГ остаток задолженности ФИО1 перед ПАО Сбербанк по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 172 511 рублей 08 копеек, что подтверждается справкой от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, исходя из факта повреждения застрахованного имущества в результате наступления события, подпадающего под страховой случай, заключения судебной экспертизы, выводам которой суд доверяет, условий договора страхования, страховое возмещение составляет 1 761 984 рублей.

Данная сумма не превышает размер страховой суммы на период страхования, определённой в п.1.1.3 Полиса от ДД.ММ.ГГГГ ( л.д.24).

Утверждение истца о том, что ему должна быть произведена выплата страхового возмещения в размере 2 913 053 рублей 28 копеек, противоречит условиям заключенного договора страхования и выводам судебной экспертизы.

Ответчиком произведена страховая выплата в размере 1 834 860 рублей, что подтверждается платёжными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ. Указанные выплаты рассчитаны на основании заключения, выполненного ООО «Лат Ассистанс» ( л.д. 240).

При этом выплата в размере 651 876, 84 рублей произведена ДД.ММ.ГГГГ, то есть после принятия иска к производству суда.

Таким образом, суд считает необходимым взыскать с ответчика страховое возмещение в размере 579 061 рублей (1 761 984 – 1 182 923) и указать в резолютивной части решения, что в данной части оно исполнено.

Поскольку объект недвижимости находится в залоге у банка, кредитный договор является действующим и выгодоприобретателем является ПАО Сбербанк, суд отклоняет доводы истца о том, что страховое возмещение должно быть перечислено на его счет.

Так как выплата страхового возмещения произведена после предъявления иска, удовлетворение требований истца на данной стадии влечет не отказ в удовлетворении иска, а его удовлетворение без обращения к принудительному исполнению.

Положениями п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителя», п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя, в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Размер штрафа за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере 50% от присужденной судом в пользу истца денежной суммы составит: 579061/ 2 = 289 530рублей.

При этом суд отмечает, что предусмотренный статьей 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» штраф имеет гражданско-правовую природу и по своей сути является предусмотренной законом мерой ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств, то есть является формой предусмотренной законом неустойки.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Предоставленная суду возможность уменьшать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательства является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, на реализацию требования ст. 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

С учетом возражений ответчика, последствий нарушения обязательства, длительности неисполнения обязательства и требований разумности и справедливости, суд полагает необходимым снизить размер штрафа до 280 000 рублей. Вопреки позиции стороны ответчика, уменьшение штрафа на сумму произведенной выплаты сверх установленной заключением судебной экспертизы не представляется возможным, так как указанные выплаты имеют разные предметы и основания.

Истец был освобожден от уплаты государственной пошлины, поэтому в соответствии со ст.103 ГПК РФ, ст.ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета в сумме 8 990 рублей 61 копейки.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Исковые требования ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование» удовлетворить частично.

Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование», ОГРН <***>, в пользу ПАО Сбербанк, ОГРН <***>, страховое возмещение в размере 579 061 рублей в счет погашения задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №.

Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование», ОГРН <***>, в пользу ФИО1, паспорт <данные изъяты>, штраф в размере 280 000 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО1 отказать.

Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование», ОГРН <***>, в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 8990 рублей 61 копейка.

В связи с исполнением обязательств по договору страхования на дату принятия решения в исполнение решение суда в части взыскания страхового возмещения в размере 579 061 рублей не приводить.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия в окончательной форме в Ивановский Областной суд через Шуйский городской суд.

Судья С.Н. Топорова

Мотивированное решение изготовлено 26.02.2025