Дело № 2-637/2023
11RS0004-01-2023-000314-43
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Печорский городской суд Республики Коми в составе:
судьи Сараевой Т.И.
при секретаре Рокошевской А.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Печоре 18 июля 2023 года дело по иску ФИО1 к АО «Всероссийский банк развития регионов» о защите прав потребителя,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратился в суд с иском к ответчику о признании недействительным п.4 кредитного договора №... от **.**.** в части увеличения процентной ставки, взыскании компенсации морального вреда за нарушение прав потребителя в размере 30 000 руб. В обосновании требований указал, что **.**.** между истцом и АО Банк «ВБРР» был заключен кредитный договор №..., сумма кредита составила 1 695 110 руб., процентная ставка на дату заключения договора 14 % годовых. Условиями договора предусмотрено, что в случае отсутствия договора страхования жизни и здоровья процентная ставка составит 16 % годовых. Истец считает указанный пункт договора незаконным, разницу между предложенными банком процентными ставками в размере 2 % дискриминационной. Истец считает, что ответчиком нарушен п. 10 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», ст. 10, 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Банк обязан был предоставить заемщику в двух вариантах проекты заявлений о предоставлении потребительского кредита, индивидуальных условий: с дополнительными услугами; без дополнительных услуг, но ничего из вышеперечисленного предложено не было. Заемщик был лишен возможности сравнить условия кредитования, условия страхования в разных страховых компаниях и сделать правильный осознанный выбор. Таким образом, пункт кредитного договора об увеличении процентной ставки при отказе заемщика от заключения договора страхования является недействительным, ущемляет права потребителя по сравнению с нормами, установленными действующим законодательством. Кроме того, банк включил сумму страховой премии по договору страхования в полную стоимость кредита, начислил на данную сумму проценты по установленной ставке годовых. Указанные обстоятельства явились основанием для обращения в суд.
Судом к участию в деле в качестве третьих лиц привлечены АО "СОГАЗ", ТО Управления Роспотребнадзора по Республике Коми в **********
Дело рассматривается в порядке ст. 167 ГПК РФ в отсутствие истца, представителя ответчика, третьих лиц, извещенных надлежащим образом о времени и мете судебного заседания.
Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.
Как установлено судами и следует из материалов дела, что **.**.** ФИО1 обратился в АО «Всероссийский банк развития регионов» с анкетой-заявлением на предоставление потребительского кредита.
**.**.** на основании этой анкеты-заявления между истцом и АО «ВБРР » заключен кредитный договор №..., в соответствии с условиями которого ФИО1 был выдан кредит в сумме 1 695 110 рублей сроком на 60 месяцев.
Пунктом 4 Индивидуальных условий кредитного договора №... от **.**.** установлена процентная ставка и порядок её определения. Так, плата за пользование кредитом составляет 14 % годовых (п.4.1 договора), согласно пункту 4.2. плата за пользование кредитом составляет 16 % годовых, если заемщик расторгнул договор страхования в период срока действия настоящего кредитного договора (п. 4.2.1.), не обеспечил наличия на счетах, указанных в п. 18.4 настоящих Индивидуальных условий, в срок не позднее 1 рабочего дня с даты подписания кредитного договора, наличие средств, достаточных для оплаты присоединения к договору страхования. При наступлении указанных в п.4.2. событий изменение платы за пользованием кредита применяется со следующего процентного периода. Процентная ставка не является переменной в значении, предусмотренном ст.9 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (п.4.3.договора).
Подписывая настоящие Индивидуальные условия, заемщик ФИО1 дал кредитору распоряжение осуществить разовый перевод денежных средств со счета заемщика, открытого у кредитора, в качестве страховой премии, являющейся частью платы за присоединение к договору страхования №... от **.**.** (договор страхования), перечисляемую кредитором в пользу АО «СОГАЗ» (страховщик) в размере, указанном в заявлении на страхование, являющемся неотъемлемой частью договора страхования (п.18.4.1 Индивидуальных условий).
Из заявления-анкеты физического лица ФИО1 от **.**.** следует, что при оформление кредита банком предложено три варианта кредитования: с оформлением страхования жизни и здоровья путем присоединения к коллективному договору страхования, стоимость которого составляет 1,7 % от суммы кредита в год; с самостоятельным оформлением страхования жизни и здоровья в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка (с предупреждением о том, что при несоответствии страховой компании требованиям банка, полис не принимается, годовая процентная ставка по кредиту может быть увеличена в соответствии с тарифами); без оформления страхования жизни и здоровья (с предупреждением об увеличении процентной ставки в случае выбора данного варианта кредитования в соответствии с тарифами).
Истец выразил согласие на присоединение к договору страхования жизни и здоровья, указав, что плата за присоединение к договору страхования будет оплачена за счет кредита, о чем свидетельствует его подпись в документе.
В день заключения кредитного договора истец присоединился к договору страхования заемщиков кредитов о несчастных случаев и болезней №... от **.**.**, заключенному между АО Банк «ВБРР» и АО «СОГАЗ», подписав заявление на страхование заемщика кредита. Сумма платы за присоединение к договору страхования №... от **.**.** составила 145 110,70 руб, из которой страховая премия в размере 15 364,66 руб, комиссия банка – 129 746,04 руб. (****).
Согласно выписке из лицевого счета за период с **.**.** по **.**.** ФИО1 были зачислены кредитные средства в сумме 1 695 110 рублей, в тот же день списана плата за присоединение к программе коллективного страхования в общей сумме 145 110,70 руб.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом, в соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для правоотношений, вытекающих из договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.
В соответствии с п. 1 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.
Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3 ст. 5 Закона о потребительском кредите).
Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (ч. 7 ст. 5 Закона о потребительском кредите)
В соответствии с п. п. 9 и 10 ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.
Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (ч. 18 ст. 5).
Частью 4 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.
Согласно пункту 2 статьи 7 Закона о потребительском кредите, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
Согласно ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).
В соответствии с ч. 11 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)» в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 настоящей статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.
Таким образом, отказ от названных выше услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки лишь тогда, когда заемщик не выполнил при этом условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования.
11.01.2023 г. истец направил в адрес ответчика претензию с требованием признать недействительным п.4 кредитного договора № 15623.06.03-РТ-22 от 08.09.2022 г. в части увеличения процентной ставки. Указывая, что действия банка по включению в кредитный договор условия об увеличении процентной ставки в случае не заключения договора страхования заемщиком, являются незаконными, ущемляют права потребителя по сравнению с нормами, установленными действующим законодательством.
В ответ на претензию, направленную в адрес истца 13.01.2023 г. было разъяснено право банка предлагать клиентам различные варианты кредитования (с условием страхования и пониженной процентной ставкой по кредиту/ без страхования и повышенной процентной ставкой по кредиту) и увеличивать размер процентной ставки в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию в соответствии с условиями кредитного договора предусмотрено действующим законодательством (п.п. 2.4,11 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»), в связи с чем, основания для признания недействительным соответствующего условия кредитного договора отсутствуют.
Довод истца о том, что выдача кредита обусловлена обязательным заключением договора страхования судом не принимается, поскольку истцом ФИО1 лично подписано заявление на присоединение к программе страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней.
Доказательств того, что участие в программе добровольного страхования влияет на принятие банком положительного решения в предоставлении кредита, истцом суду не представлено.
Таким образом, основания для удовлетворения требования о признании недействительным п.4 кредитного договора №... от **.**.** в части увеличения процентной ставки, у суда отсутствуют.
Иные доводы истца суд не принимает во внимание, поскольку они не основаны на нормах права, регулирующие спорные правоотношения.
Поскольку требования о взыскании компенсации морального вреда являются производными от основного требования, указанные требования также удовлетворению не подлежат.
Руководствуясь ст. ст. 194,198 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «Всероссийский банк развития регионов» о защите прав потребителя, отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Коми через Печорский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья Т.И. Сараева
Мотивированное решение составлено 25.07.2023 года