Дело № 2-349/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 июля 2022 года г. Пролетарск

Пролетарский районный суд Ростовской области

в составе:

председательствующего судьи Выродовой Е.О.,

при секретаре Шишове Д.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала Юго-Западный банк ПАО Сбербанк к ФИО1, третье лицо: ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договора, расходов, понесенных на оплату государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» в лице Ростовского отделения № 5221 обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, третье лицо: ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договора, расходов, понесенных на оплату государственной пошлины.

Истец указал, что 15 ноября 2019 между ПАО Сбербанк и ФИО2 заключен кредитный договор № о предоставлении кредита «Потребительский кредит» в сумме 950 000 рублей на срок до 15 ноября 2022 года под 14,9 % годовых.

Банку стало известно, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 - умер.

На дату смерти обязательство по выплате задолженности по кредитному договору заемщиком исполнено не было.

По состоянию на 07 декабря 2021 года задолженность заемщика по кредитному договору составляет 1047716,66 руб., которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу – 841760,94 руб.; задолженности по просроченным процентам – 205849,09 руб., неустойки – 106,63 руб.

Согласно официальному ресурсу Федеральной нотариальной палаты стало известно, что у нотариуса ФИО3 имеется открытое наследственное дело № на имущество заемщика.

По информации, имеющейся у Банка, наследником умершего заемщика является ФИО1.

Истец просил суд расторгнуть кредитный договор № от 15 ноября 2019 года, взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от 15 ноября 2019 года за период с 16 мая 2020 года по 07 декабря 2021 года (включительно) в размере 1047716,66 руб., в том числе: просроченный основной долг – 841760,94 руб., просроченные проценты – 205849,09 руб., неустойку за просроченный основной долг – 74,11 руб., неустойку за просроченные проценты – 32,52 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 13 438,58 руб.

Определением суда от 14 июня 2022 года ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по делу привлечено в качестве третьего лица.

Представитель истца ПАО Сбербанк в лице филиала Юго-Западный банк ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о чем в материалах дела имеется отчет об отслеживании отправления с почтовым идентификатором 34754071008539, в исковом заявлении имеется просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена о времени и месте рассмотрения дела лично, о чем в материалах дела имеется расписка, посредством письменного заявления просила рассмотреть дело в ее отсутствие, в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, поскольку жизнь и здоровье ФИО2 были застрахованы в ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Представитель третьего лица - ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о чем в материалах дела имеется отчет об отслеживании отправления с почтовым идентификатором 34754071008546, представил суду письменные пояснения, с указанием того, что 30 мая 2018 года между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-5. В рамках данного соглашения ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних, которые заемщики подают непосредственно Страхователю, (Банк). Порядок подключения к программе страхования регламентируется указанным соглашением. ФИО2 является застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни ДСЖ-5/1911/1 (кредитный договор №), срок действия страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. По результатам рассмотрения поступивших документов ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» было принято решение об отказе в страховой выплате в связи с некомплектом документов. В случае поступления недостающих документов ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» вернется к рассмотрению вопроса о признании случая страховым.

Дело рассмотрено в отсутствие не явившихся участников процесса, с учетом требований ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

15 ноября 2019 года между ПАО Сбербанк и ФИО2 заключен кредитный договор № о предоставлении кредита «Потребительский кредит» в сумме 950 000 рублей на срок до 15 ноября 2022 года под 14,9 % годовых.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 – умер, что подтверждается свидетельством о смерти IV-АН №, выданным от ДД.ММ.ГГГГ, запись акта о смерти №.

По сведениям кредитной организации на дату смерти обязательство по выплате задолженности по кредитному договору ФИО2 исполнено не было.

Данное обстоятельство ответчиком не оспаривается.

Согласно представленной в суд копии наследственного дела № за принятием наследства после смерти ФИО2 обратилась его супруга – ФИО1, дети наследодателя - ФИО4 и ФИО5 от принятия наследства отказались.

Согласно статье 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности, что предусмотрено частью 1 статьи 1112 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Судом установлено, что при заключении кредитного договора ФИО2 подал заявление ПАО «Сбербанк России», в котором поручил заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. По условиям договора страховым случаем, в том числе, определена и смерть заемщика.

Заявление датировано 15 ноября 2019 года.

Факт заключения договора страхования жизни и здоровья ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, подтверждается ответом ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» который был представлен в суд.

Ответ был исследован судом, данным ответом страховая компания предлагает заявителю предоставить дополнительные документы, оригиналы или заверенные надлежащим образом копии следующих документов: подписанное застрахованным лицом заявление на страхование от 15 ноября 2019 года, заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая к договору страхования; нотариально заверенную копию свидетельства о смерти застрахованного лица; справку о смерти с указанием причины смерти или другой документ, устанавливающий причину смерти (медицинское свидетельство о смерти, акт СМИ трупа с приложением результатов судебно-химического исследования, протокол патологоанатомического вскрытия, посмертный эпикриз и т.д.) оригинал или копия, заверенная нотариально или выдавшим органом; медицинский документ, содержащий информацию обо всех обращениях за медицинской помощью за 2014-2019 гг., предшествовавшие дате заключения договора, с указанием дат обращений и установленных диагнозах, заверенный оригинальной печатью выдающего учреждения и подписью уполномоченного лица; постановление о возбуждении/отказе в возбуждении уголовного дела с указанием обстоятельств наступления события, акт судебно-медицинского исследования трупа с приложением результатов судебно-химического исследования.

Суд усматривает в действиях страховой компании злоупотребление правом, так как требования страховой компании о представлении дополнительных документов заведомо невозможно исполнить - сведения о состоянии здоровья ФИО2 его наследник ФИО1 не могла получить, так как в соответствии с положениями ст. 13 ФЗ РФ «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации» сведения о факте обращения гражданина за оказанием медицинской помощи, состоянии его здоровья и диагнозе, иные сведения, полученные при его медицинском обследовании и лечении, составляют врачебную тайну. Не допускается разглашение сведений, составляющих врачебную тайну, в том числе после смерти человека, лицами, которым они стали известны при обучении, исполнении трудовых, должностных, служебных и иных обязанностей, за исключением случаев, установленных частями 3 и 4 настоящей статьи.

В материалах дела отсутствуют сведения о предоставлении истцом ПАО «Сбербанк России» в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» документов для решения вопроса о выплате страхового возмещения по застрахованному лицу ФИО2

Из ответа ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» от 04 июля 2022 года, не следует, что страховая компания отказала в признании смерти ФИО2 страховым случаем, а соответственно отказала в страховой выплате выгодоприобретателю.

В отсутствие на момент рассмотрения дела сведений об отказе страховщика ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в выплате страхового возмещения, требования истца о взыскании кредитной задолженности с наследника умершего заемщика удовлетворению не подлежат.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Пунктом 3 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью.

В пункте 29 Постановления от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» Пленум Верховного Суда РФ разъяснил, что положениями ст. 961 ГК РФ предусмотрена обязанность страхователя (выгодоприобретателя) уведомить страховщика о наступлении страхового случая в порядке и сроки, которые установлены договором. На страхователя возлагается обязанность лишь по уведомлению о наступлении страхового случая определенным способом и в определенные сроки. Обязанность по представлению одновременно с этим уведомлением всех необходимых документов на страхователя (выгодоприобретателя) законом не возлагается.

Исходя из вышеуказанных норм права истец, являясь выгодоприобретателем, обладающим правом на получение страхового возмещения в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика, обязан обратиться в страховую компанию с момента получения уведомления о смерти заемщика.

Наследник заемщика, к которой в порядке универсального правопреемства перешли не только имущественные обязанности, но и имущественные права наследодателя, при страховании риска невозврата кредита по причине смерти заемщика вправе рассчитывать на погашение задолженности по кредитному договору за счет страхового возмещения.

При этом наследники несут ответственность по долгам наследодателя только в том случае, если имеет место законный отказ страховщика в страховой выплате.

При таких обстоятельствах, взыскание задолженности по кредитному договору с наследника заемщика ФИО2 – ФИО1 приведет к нарушению прав ответчика ФИО1, так как необходимых для получения страхового возмещения действий Банком не произведено, вопрос о признании страхового события страховым случаем страховщиком не разрешен.

Таким образом, правовых оснований для взыскания задолженности по кредитному договору № от 15 ноября 2019 года с наследника ФИО1 с учетом установленных обстоятельств, у суда не имеется. Банк не лишен права поставить вопрос о взыскании страхового возмещения в судебном порядке.

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, поскольку действий, необходимых для получения страхового возмещения, ПАО «Сбербанк России» не произведено, и вопрос о признании страхового события страховым случаем страховой компанией не разрешен, взыскание задолженности по кредитному договору с наследника заемщика приведет к нарушению его прав.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк в лице филиала Юго-Западный банк ПАО Сбербанк к ФИО1, третье лицо: ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договора, расходов, понесенных на оплату государственной пошлины, отказать.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Пролетарский районный суд Ростовской области в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Председательствующий Е.О. Выродова

Мотивированная часть решения изготовлена - 04 июля 2022 года.