73RS0025-01-2023-000468-22

Дело № 2-469/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 июня 2023года Ульяновская область, р.п. Чердаклы

Чердаклинский районный суд Ульяновской области в составе:

председательствующего судьи Гришина П.С.,

при секретаре Захаровой. Э.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Акционерному обществу «СОГАЗ» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «СОГАЗ» о защите прав потребителя. В обоснование требований указал, что 21 октября 2021 года между ФИО1 и АО «Почта Банк» был заключен договор №... потребительского кредита «Перспектива Лайт А 14» по программе «Потребительский кредит», в соответствии с которым АО «Почта Банк» ФИО1, на срок 65 месяцев, под 14,9% годовых, были предоставлены кредитные средства в размере 617 400 руб. 00 коп., из которых 112 500 руб. 00 коп. - для перевода денежных средств в счет оплаты в АО «СОГАЗ» страховой премии по заключенному 21 октября 2021 года договору страхования № ПБ08-68051151 по программе «Максимум».

ФИО1 досрочно были исполнены обязательства по вышеуказанному кредитному договору, что подтверждается справкой о расторжении договора и закрытии счета, выданной 11 января 2023 года АО «Почта Банк», в связи с чем у истца отпала необходимость в страховании своей ответственности по вышеуказанному договору страхования.

На основании этого ФИО1 обратился с письменным заявлением в адрес ответчика - АО «СОГАЗ», в котором указал о своем отказе (расторжении) от договора страхования и желании получить остаток страховой премии, однако 12 декабря 2022 года истцу было отказано в удовлетворении его требований.

20 января 2023 года истец вновь обратился в адрес ответчика с заявлением об отказе от договора страхования (о расторжении) и о возврате страховой премии, предложив считать датой расторжения договора – 02 декабря 2022 года, однако получил от ответчика 27 января 2023 года фактический отказ в удовлетворении требований истца.

24 марта 2023 года истец обратился в адрес в службу Финансового уполномоченного, решением которого №... от 12 апреля 2023 года было отказано в удовлетворении требований ФИО1

На основании изложенного просил суд взыскать с АО «СОГАЗ в пользу ФИО1 165 569 руб. 35 коп., в том числе: 87410 руб. 96 коп. - возврат страховой премии; 43 705 руб. 48 коп.- штраф; 2 352- руб. 91 коп. - проценты за неправомерное уклонение от возврата страховой премии; 20 000 руб. 00 коп. - возмещение представительских расходов; 2 100 руб. 00 коп. - возмещение расходов на нотариальное удостоверение доверенности; 10 000 руб. 00 коп. - возмещение морального вреда.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещался надлежащим образом.

Представитель истца ФИО2 судебном заседании заявленные исковые требования поддержал в полном объеме по доводам изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика АО «СОГАЗ» ФИО3 в судебном заседании с учетом письменных возражений просила в удовлетворении исковых требований отказать.

Представитель третьего лица Службы финансового уполномоченного в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания уведомлен надлежащим образом. Представил письменные объяснения согласно которым полагал решение финансового законным и обоснованным.

Представитель третьего лица АО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещался надлежащим образом.

Выслушав представителя истца ФИО2, представителя ответчика ФИО3, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 1 ГК РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

В соответствии со ст. 3 ГПК РФ защите подлежит нарушенное или оспариваемое право. Статьей 11 ГК РФ закреплена судебная защита нарушенных или оспариваемых прав и законных интересов.

В соответствии со ст. 12 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав.

Исходя из смысла ч. 3 ст. 123 Конституции РФ, во всех случаях, когда в том или ином суде разрешается спор и есть стороны, они должны быть процессуально равны, иметь равные права и возможности отстаивать свои интересы.

Это конституционное положение и требование норм международного права содержится в ст. 12 ГПК РФ, согласно которой правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Анализ указанных норм позволяет сделать вывод о том, что суд в процессе состязательности не является инициатором и лишь разрешает предусмотренные законом вопросы, которые ставят перед ним участники судопроизводства, которые в рамках своих процессуальных прав обосновывают и доказывают свою позицию в конкретном деле.

Судом установлено, что 21 октября 2021 г. между истцом и АО «Почта Банк» был заключен кредитный договор №..., согласно которому Банк предоставил денежные средства. Сумма кредита - 617 400 руб. 00 коп. Срок кредита - 65 месяцев. Процентная ставка - 14,9% годовых. Тариф «Перспектива Лайт А 14»

Так же 21 октября 2021 года между истцом и АО «СОГАЗ» был заключен договор страхования № ПБ08-68051151 по программе «Максимум» со сроком действия 60 месяцев на следующих условиях:

Страховая премия составила 112 500 руб.,

Страховая сумма единая общая по всем страховым случаям, на весь срок действия (Полиса) 750 000 руб.

Страховые риски, страховые случаи: Смерть в результате несчастного случая (, п. 4.2.1 Условий страхования) (далее - «Смерть в результате НС»); Смерть в результате заболевания (п. 4.2.2 Условий страхования) (далее - «Смерть в результате болезни»); Инвалидность в результате несчастного случая (п. 4.2.3 Условий страхования) - постоянная утрата трудоспособности, выразившаяся в установлении Застрахованному лицу инвалидности I или II группы обусловленная несчастным случаем, произошедшим в течение срока действия страхования, установленная в течение 1 года со дня данного несчастного случая (далее - «Инвалидность I или II группы в результате НС»); Инвалидность в результате заболевания (п. 4.2.4 Условий страхования) - постоянная утрата трудоспособности, выразившаяся в установлении Застрахованному лицу инвалидности I или II группы обусловленная заболеванием, диагностированным в течение срока действия страхования, установленная в течение 1 года со дня диагностирования данного заболевания (далее - «Инвалидность I или II группы в результате болезни»); Временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая/ Временное расстройство здоровья в результате несчастного случая (п. 4.2.5 Условий страхования) (далее - «Временная утрата трудоспособности в результате НС/Временное расстройство здоровья в результате НС»)); Временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая, приведшего к необходимости экстренной госпитализации (п. 4.2.6 Условий страхования) (далее - «Госпитализация в результате НС»); Временная утрата трудоспособности в результате заболевания, приведшего к необходимости экстренной госпитализации (п. 4.2.7 Условий страхования) (далее - «Госпитализация в результате болезни»); Неполучение Застрахованным лицом ожидаемых доходов в результате прекращения Контракта между Застрахованным лицом и Контрагентом по основаниям, предусмотренным в п. 4,2.8 Условий страхования (далее - «Потеря работы»),

В соответствии с и. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплаченную другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодическими обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижении им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 1 и п. 2 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу п.1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п.2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

В соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 431 Гражданского кодекса РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

02.12.2022 в АО «СОГАЗ» от истца ФИО1 поступило заявление с требованием о расторжении Договора страхования, возврате неиспользованной части страховой премии.

АО «СОГАЗ» письмом от 12.12.2022 уведомило заявителя об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований.

25.01.2023 повторно от истца ФИО1 поступило заявление, с требованием осуществить возврат неиспользованной части страховой премии, выплатить неустойку.

27.01.2023 АО «СОГАЗ» уведомило Заявителя об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований.

Не согласившись с принятым решением АО «СОГАЗ» истец обратился в Службу финансового Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг. Финансовым Уполномоченным принято решение об отказе в удовлетворении требований.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно части 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Понятие договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), определено в части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)". Так, договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Указанные нормы введены Федеральным законом от 27 декабря 2019 г. N 483-ФЗ "О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" и статью 9.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)".

При этом положения Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" применяются не ко всем договорам страхования, а только к тем, которые заключены в целях обеспечения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

Между тем, из договора страхования следует, что предметом договора страхования является не ответственность ФИО1 по кредитному договору, а его жизнь и здоровье.

Так, страховыми случаями являются события, произошедшие в период действия договора страхования, - Страховые риски, страховые случаи: Страховые риски, страховые случаи: Смерть в результате несчастного случая (, п. 4.2.1 Условий страхования) (далее - «Смерть в результате НС»); Смерть в результате заболевания (п. 4.2.2 Условий страхования) (далее - «Смерть в результате болезни»); Инвалидность в результате несчастного случая (п. 4.2.3 Условий страхования) - постоянная утрата трудоспособности, выразившаяся в установлении Застрахованному лицу инвалидности I или II группы обусловленная несчастным случаем, произошедшим в течение срока действия страхования, установленная в течение 1 года со дня данного несчастного случая (далее - «Инвалидность I или II группы в результате НС»); Инвалидность в результате заболевания (п. 4.2.4 Условий страхования) - постоянная утрата трудоспособности, выразившаяся в установлении Застрахованному лицу инвалидности I или II группы обусловленная заболеванием, диагностированным в течение срока действия страхования, установленная в течение 1 года со дня диагностирования данного заболевания (далее - «Инвалидность I или II группы в результате болезни»); Временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая/ Временное расстройство здоровья в результате несчастного случая (п. 4.2.5 Условий страхования) (далее - «Временная утрата трудоспособности в результате НС/Временное расстройство здоровья в результате НС»)); Временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая, приведшего к необходимости экстренной госпитализации (п. 4.2.6 Условий страхования) (далее - «Госпитализация в результате НС»); Временная утрата трудоспособности в результате заболевания, приведшего к необходимости экстренной госпитализации (п. 4.2.7 Условий страхования) (далее - «Госпитализация в результате болезни»); Неполучение Застрахованным лицом ожидаемых доходов в результате прекращения Контракта между Застрахованным лицом и Контрагентом по основаниям, предусмотренным в п. 4,2.8 Условий страхования (далее - «Потеря работы»).

Из заявления о страховании следует, что выгодоприобретателем является не банк, а застрахованное лицо, а на случай смерти - наследники умершего.

Из буквального толкования договора следует, что размер выплаты не зависит от факта досрочного исполнения кредитного договора, погашение которого к отказу в выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая не приведет.

Кроме того, вопреки доводам представителя истца, п. 9 кредитного договора №... от 21 октября 2021 года не предусматривает обязанность заемщика заключить иные договора.

Соответственно, при досрочном погашении кредита существование страховых рисков не отпадает, страховая сумма по договору не обнуляется и в течение всего оставшегося периода страхования при наступлении страхового случая застрахованное лицо сохраняет право на получение страховой выплаты.

Таким образом, в рассматриваемом случае в договоре страхования отсутствуют признаки обеспечения, предусмотренные ч. 4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ в частности: выгодоприобретателем является заемщик, а не кредитор по договору кредита (займа); страховая сумма не подлежит пересчету соразмерно задолженности по договор; потребительского кредита займа и, соответственно, не становится равно нулю при его досрочном погашении; отсутствуют условия, обязывающие заключить договора страхования или влияющие на ставку по кредиту или на иные условия кредита.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно пункту 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Данное требование реализовано в пункте 6.12 условий страхования.

Правом отказа от услуги страхования в предоставленный законом 14-дневный срок истец не воспользовался.

Таким образом, оснований для удовлетворения требований истца о взыскании неиспользованной части страховой премии удовлетворению не подлежат.

Поскольку ответчик законно не произвел возврат страховой премии в заявленной истцом части отсутствуют основания и для взыскания в пользу истца процентов за неправомерное уклонение от возврата страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, расходов на услуги нотариуса, расходов на оплату услуг представителя.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, ФЗ «О защите прав потребителей» суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Акционерному обществу «СОГАЗ» о взыскании части страховой премии по договору страхования №... от <...> в размере 87 410 руб. 96 коп., штрафа в размере 43 705 руб. 48 коп., процентов за неправомерное уклонение от возврата страховой премии в размере 2 352 руб. 91 коп., расходов на оплату услуг представителя в размере 20 000 руб., расходов на оформление нотариальной доверенности в размере 2100 руб., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Чердаклинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: П.С. Гришин

Мотивированное решение изготовлено 22.06.2023 года.