Дело № 2-1151/2023

УИД 35RS0001-02-2022-004176-75

КОПИЯ

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

город Череповец 22 марта 2023 года

Череповецкий городской суд Вологодской области в составе:

председательствующего судьи Малышевой И.Л.,

при секретаре судебного заседания Пученичевой Е.А.,

с участием представителя истца МОО ЗПП «Блок-Пост» по доверенности Й. и он же по доверенности от истца ФИО1,

представителя ответчика ООО «РБ Страхование Жизни» по доверенности К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Блок-Пост» в интересах ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Росбанк Страхование Жизни» о защите прав потребителя,

установил:

Межрегиональная общественная организация по защите прав потребителей «Блок-Пост» (далее общественная организация) обратилась в суд в интересах ФИО1 (далее – истец, потребитель) с иском к ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» (после перемены наименования - общество с ограниченной ответственностью «Росбанк Страхование Жизни») (далее – ответчик, страховщик), в котором просила взыскать с ответчика в пользу ФИО1 страховое возмещение по договору страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней заемщика кредита в размере 348 091 рублей 11 копеек, компенсацию морального вреда – 1 000 000 рублей, проценты в порядке ст. 395 ГК РФ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 43 420 рублей 80 копеек, штраф на основании п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя, распределив сумму штрафа между потребителем и общественной организацией.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, о месте и времени рассмотрения дела уведомлена надлежащим образом.

В судебном заседании представитель МОО ЗПП «Блок-Пост» по доверенности Й. и он же по доверенности выступающий в интересах ФИО1 исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям изложенным в иске.

В судебном заседании представитель ответчика ООО «РБ Страхование Жизни» по доверенности К. с исковыми требованиями не согласилась, сославшись на наличие заболевания у застрахованного лица до заключения договора страхования, которое явилось причиной смерти.

В судебное заседание представитель третьего лица ПАО «РОСБАНК» не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен судебной повесткой, возражений на иск не представлено.

Финансовый уполномоченный представил возражения на исковое заявление, просит в иске отказать, рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

Суд на основании ст. 167 ч. 5 ГПК РФ рассмотрел дело при состоявшейся явке.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему убеждению.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» (страховщиком) и третьим лицом ПАО «Росбанк» (ранее – ООО «Русфинанс Банк») (далее – Банк) заключен договор группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита № (далее – Договор страхования). Договор страховая заключен в соответствии с правилами личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита в редакции от ДД.ММ.ГГГГ (далее – Правила страхования).

Пунктом 1.6 Договора страхования предусмотрено, что застрахованными лицами по Договору страхования могут являться физические лица, заключившие с Банком кредитный договор в рамках программ автокредитования в период действия Договора страхования и признанные страховщиком соответствующими требованиям андеррайтинга (процесса анализа предлагаемых на страхование рисков), изложенным в Приложении № к договору страхования.

ДД.ММ.ГГГГ между Ц. и Банком заключен договор потребительского кредита №-Ф (далее – кредитный договор). В этот же день Ц. путем подписания заявление на страхование выразил свое согласие на присоединение к условиям Договора страхования. К страховым рискам по Договору страхования отнесены: смерть застрахованного в течение срока страхования по любой причине, кроме событий указанных в пункте 4.4; установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования, наступившей в результате несчастного случая или болезни, кроме событий, предусмотренных в пункте 4.4 Правил страхования; установление застрахованному инвалидности 2-й группы в течение срока страхования, но не позднее достижения им возраста 65 полных лет, наступления несчастного случая тили болезни, кроме событий, предусмотренных в п. 4.4. Правил страхования. Страховая сумма по договору установлена в размере предоставляемого кредита – 348091 руб. 11 коп.. Срок действия договора - 24 месяца. Страховая премия в сумме 27 151 руб. 11 коп. уплачена страхователем в полном объеме, что ответчиком не оспаривалось.

ДД.ММ.ГГГГ застрахованный Ц. умер.

Согласно справки о смерти № ДД.ММ.ГГГГ причиной смерти Ц. явилось кровотечение, не классифицированное в других рубриках, язва двенадцатиперстной кишки хроническая или неуточненная с кровотечением, непосредственно приведшей к смерти.

Единственным наследником, принявшим наследство, после смерти Ц. является ФИО1

ДД.ММ.ГГГГ У. < > наследодателя Ц.) обратился к страховщику с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая и осуществлении страховой выплаты по Договору страхования по риску «Смерть застрахованного лица в течение срока страхования по любой причине, кроме событий, указанных в п. 4.4 Правил страхования».

ДД.ММ.ГГГГ страховщик письмом № уведомил У. об отсутствии оснований для признания заявленного события страховым случаем и о предоставлении свидетельства о праве на наследство.

У. наследство после смерти своего < > Ц. не принимал, свидетельство о праве на наследство ему не выдавалось.

ДД.ММ.ГГГГ представителем истца по доверенности Й. направлена страховщику претензия об осуществлении страховой выплаты по Договору страхования по риску «Смерть застрахованного лица в течение срока страхования по любой причине, кроме событий, указанных в п. 4.4 Правил страхования», о возмещении убытков в виде процентов по кредитному договору, а также начисленных по нему пени, штрафов, неустоек, о выплате процентов за пользование чужими денежными средствами, а также компенсации морального вреда в размере 100000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ страховщик письмом № уведомил представителя истца об отсутствии оснований для признания заявленного события страховым случаем и отказе в осуществлении страховой выплаты.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась к финансовому уполномоченному с требованием о взыскании с ответчика страховой выплаты по договору страхования в размере 400000 рублей, о взыскании убытков в виде процентов по кредитному договору, а также начисленных по нему пени, штрафов, неустоек; о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда 100000 рублей.

Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № в удовлетворении требований ФИО1 отказано.

В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (пункт 2 настоящей статьи).

Согласно пункту 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 настоящей статьи).

В соответствии с пунктом 1 статьи 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2 настоящей статьи).

Как разъяснено в пункте 12 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», в соответствии с пунктом 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела под страховым случаем понимается совершившееся событие, предусмотренное договором добровольного страхования имущества, с наступлением которого возникает обязанность страховщика выплатить страховое возмещение лицу, в пользу которого заключен договор страхования (страхователю, выгодоприобретателю).

Страховой случай включает в себя опасность, от которой производится страхование, факт причинения вреда и причинную связь между опасностью и вредом и считается наступившим с момента причинения вреда (утраты, гибели, установления недостачи или повреждения застрахованного имущества) в результате действия опасности, от которой производилось страхование. При выявлении причиненного вреда за пределами срока действия договора лицо, в пользу которого заключен договор страхования (страхователь, выгодоприобретатель), имеет право на страховую выплату, если вред был причинен либо начал причиняться в период действия договора. Если по обстоятельствам дела момент причинения вреда не может быть достоверно определен, вред считается причиненным в момент его выявления.

В случае, если опасность, от которой производилось страхование, возникла в период действия договора, а вред начал причиняться за пределами срока его действия, страховой случай не считается наступившим и страховщик не несет обязанность по выплате страхового возмещения.

Предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование, должно обладать признаками вероятности и случайности. При этом событие признается случайным, если при заключении договора страхования участники договора не знали и не должны были знать о его наступлении либо о том, что оно не может наступить.

Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

Таким образом, в силу принципа свободы договора стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны таковыми.

При заключении договора Ц. был ознакомлен с правилами страхования, о чем имеется его подпись в заявлении.

Согласно Правилам страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита, утвержденных приказом генерального директора ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» № от ДД.ММ.ГГГГ под болезнью понимается диагностированное квалифицированным врачом на основании объективных симптомов любое нарушение нормальной жизнедеятельности организма, не обусловленное несчастным случаем.

В соответствии с подпунктом 4.4.6 пункта 4.4 Правил страхования условий добровольного страхования не признаются страховыми случаями событие, если оно произошло в результате заболевания, которое застрахованный имел на момент заключения договора страхования, если при заключении договора страхования страховщиком не был проведен индивидуальный медицинский андеррайтинг или если застрахованное лицо (страхователь) намеренно дезинформировало страховщика о наличии таких заболеваний при проведении индивидуального медицинского андеррайтинга.

Ц. присоединился к Договору страхования на общих условиях, индивидуальный медицинский андеррайтинг в отношении него не проводился, индивидуальный тариф не определялся. Никаких медицинских обследований до заключения договора он не проходил, анкет о состоянии здоровья не заполнял, о наличии у него каких-либо заболеваний страховщику не сообщал.

Таким образом, условиями заключенного Ц. и ответчиком Договором страхования смерть застрахованного в результате заболевания, которое он имел до заключения Договора страхования не признается страховым случаем.

Судом в процессе рассмотрения дела назначена судебно-медицинская экспертиза в отношении Ц. в БУЗ ВО «Бюро судебно-медицинской экспертизы». Согласно заключению экспертов №/г-23 от ДД.ММ.ГГГГ между заболеванием, послужившим причиной смерти Ц. ДД.ММ.ГГГГ - кровотечение, не классифицированное в других рубриках, язва двенадцатиперстной кишки хроническая или неуточненная с кровотечением и язвенной болезнью двенадцатиперстной кишки, выявленной до ДД.ММ.ГГГГ имеется прямая причинно-следственная связь.

Суд принимает в качестве доказательства данное заключение, поскольку оно отвечает требованиям ст.ст. 65,66, 86 ГПК РФ.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что смерть Ц. в результате заболевания кровотечение, не классифицированное в других рубриках, язва двенадцатиперстной кишки хроническая или неуточненная с кровотечением и язвенной болезнью двенадцатиперстной кишки страховым случаем в силу п. 4.4 Правил страхования не является, вследствие чего у ответчика обязанность по выплате страхового возмещения не возникла.

Исковые требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа являются производными от основного требования о взыскании страхового возмещения, поэтому при отказе в выплате страхового возмещения удовлетворению не подлежат.

При установленных по делу обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

О распределении судебных расходов, в том числе по оплате судебной экспертизы, сторонами не заявлено, доказательства оплаты не представлены.

В силу ст. 103 ГПК РФ при отказе в иске государственная пошлина от уплаты которой истец освобожден в силу закона взысканию с ответчика не подлежит.

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Блок-Пост», < >, в интересах ФИО1, < >, к обществу с ограниченной ответственностью «Росбанк Страхование Жизни», < >, о защите прав потребителя оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд через Череповецкий городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято судом 27 марта 2023 года.

Судья < > И.Л.Малышева