Дело № 2-42/2023

24RS0012-01-2022-000675-38

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23января 2023 года г.Дивногорск

Дивногорский городской суд Красноярского края в составе:

судьи Боровковой Л.В.,

при секретаре ФИО3,

с участием представителя истца и заинтересованного лица ФИО1 – ФИО7, действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,

представителя заявителя и ответчика ФИО4, действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,

представителя третьего лица ФИО5, действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданские дела по заявлению ООО «Сбербанк страхование жизни» об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций от ДД.ММ.ГГГГ и иску ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя, объединенных в одно производство,

УСТАНОВИЛ:

Представитель ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обратился в суд с заявлением об отмене решения уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО6 от ДД.ММ.ГГГГ по обращению ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ №, мотивируя тем, что указанным решением частично удовлетворено обращение ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования. С ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 взыскана страховая премия в размере 60 892 рублей 95 копеек. Решение вступило в законную силу ДД.ММ.ГГГГ.

Полагает, что финансовый уполномоченный не имел права рассматривать обращение ФИО1, поскольку услуга была оказана потребителю ПАО «Сбербанк», а не ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Так, в Условиях участия в программе страхования, которые были вручены потребителю, указано, что услугу клиенту по программе страхования оказывает банк, потребитель оказывает услугу банку, при желании отказаться от участия в программе страхования ФИО1 должен обратиться в банк, при наличии оснований возврат платы осуществляет банк.

ФИО1 страховую премию ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не оплачивал, страховая компания не оказывала ФИО1 услуг, банк, оказавший ФИО1 услугу по подключению к программе страхования, не является агентом ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в перечне финансовых услуг, которые вправе оказывать ООО СК «Сбербанк страхование жизни», услуга по подключению к программе страхования жизни и здоровью заемщиков не значится.

Таким образом, поскольку обращение ФИО1 касается услуг банка, а не страховщика, финансовый уполномоченный должен быть отказать ФИО1 в принятии обращения к рассмотрению на основании п.1 ч.1 ст.19 Закона № 123-ФЗ, а приняв его, должен был прекратить рассмотрение на основании п.1 ч.1 ст.27 указанного Закона.

Между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк» заключено соглашение об условиях и порядке страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, участие клиента в Программе страхования осуществляется на основании письменного заявления клиента.

Банк оказывает самостоятельную услугу по подключению физического лица к программе страхования путем заключения со страховщиком договора страхования. В соответствии с п.3.3 Соглашения сторонами договора являются ООО «СК Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк», заинтересованное лицо не является стороной договора.

Банк, исполняя принятое на себя обязательство перед ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по договору страхования, уплатил страховую премию в полном объеме. ФИО1 был включен в список застрахованных лиц. Согласно Условиям участия в программе страхования плата за участие в программе страхования – это сумма денежных средств, уплачиваемая клиентом банку в случае участия в программе страхования, взимаемая с физического лица за подключение к программе страхования, и представляет плату за самостоятельную финансовую услугу банка. Страховщик от ФИО1 денежных средств не получал. В заявление на страхование ФИО1 согласился оплатить банку сумму платы за подключение к программе страхования, банк оплачивает страховую премию страховщику за счет собственных средств. Заемщики, изъявившие желание подключиться к программе страхования, страховую премию ни банку, на страховой компании не оплачивают.

Финансовый уполномоченный делает ошибочный вывод о том, что страхователем по договору является заявитель. ФИО1 не является стороной договора страхования и не оплачивал страховую премию. Договор страхования не заключался в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Факт заключения договора страхования не оказывает влияния на формирование условий кредитного договора.

Согласно представленному ФИО1 заявлению на страхование выгодоприобретателем по договору страхования является как ПАО «Сбербанк», так и истец. Кроме того, страховая сумма не подлежит перерасчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа). Страховая сумма устанавливается совокупно (единой) на весь срок страхования.

Кроме того, ФИО1 обратился в суд с иском (с учетом уточнений) к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании штрафа в размере 30 446 рублей за неисполнение в добровольном порядке решения финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ, компенсации морального вреда в размере 30 000 рублей, судебных расходов в размере 30 000 рублей, мотивируя тем, что истцом с ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 829 646,02 рублей, который заемщиком был досрочно погашен ДД.ММ.ГГГГ. Также между истцом и ответчиком 11.03.2021 был заключен договор страхования, согласно которому истец уплатил страховую премию в размере 79646,02 рублей. В связи с досрочным погашением кредита ДД.ММ.ГГГГ истец ДД.ММ.ГГГГ обратился к ответчику с заявлением о возврате неиспользованной части страховой премии по договору страхования, ответ на которое не поступил. ДД.ММ.ГГГГ истец повторно обратился с претензией к ответчику, которая оставлена без ответа. Решением финансового уполномоченного по правам потребителей от ДД.ММ.ГГГГ в пользу истца взыскана страховая премия в размере 60892,95 рублей.

Определением Дивногорского городского суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ указанные гражданские дела объединены в одно производство для совместного рассмотрения.

Истец и заинтересованное лицо ФИО1, надлежащим образом извещенный о месте и времени судебного заседания, в судебное заседание не явился, однако его неявка в силу ч.3 ст.167 ГПК РФ не является препятствием для рассмотрения дела.

Представитель заявителя и ответчика – ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ФИО4 в судебном заседании свое заявление подержал по основаниям, аналогичным изложенным в нем, иск ФИО1 полагал не подлежащим удовлетворению, пояснил, что финансовый уполномоченный не вправе был рассматривать обращение ФИО1, поскольку оно нарушает ч.1 ст19 Закона РФ «О защите прав потребителей», так как услуга по подключению к программе страхования не была оказана ООО «Сбербанк страхование жизни», а была оказана банком. Страховая компания не решает вопросы о возврате платы за подключение к программе страхования, поскольку не получает от потребителей денежных средств, договор страхования заключается между банком и страховой компанией, клиент не является страхователем, соответственно, страховую премию не оплачивает, а ее вносит банк, клиент лишь оплачивает услугу за подключение к программе страхования. Полагает ошибочным вывод финансового уполномоченного о том, что договор является обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору. Клиенту не предлагались иные условия кредитования в зависимости от подключения или не подключения к программе страхования. В данном случае выгодоприобретателем является как сам кредитор, так и заемщик после полного погашения кредитной задолженности, и страховая сумма не подлежит перерасчету в зависимости от погашения задолженности по кредиту. На сегодняшний день договор страхования является действующим, в случае наступления страхового случая страховая сумма будет выплачена в полном объеме. Сумма за подключение к программе страхования подлежала возврату при обращении ФИО1 с заявлением в течение 14 календарных дней, при досрочном погашении потребительского кредита оплата за услугу по подключению к программе страхования возврату не подлежит.

Представитель истца и заинтересованного лица ФИО1 – ФИО7 в судебном заседании полагал заявление ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не подлежащим удовлетворению, уточненные исковые требования ФИО1 поддержал по основаниям, аналогичным изложенным в иске, пояснил, что договор страхования был заключен в день подписания договора потребительского кредита, ФИО1 этот договор был навязан, срок договора страхования соответствует сроку действия договора потребительского кредита. Сумма в размере 79 000 рублей исчисляется от суммы кредита. В связи с досрочным погашением кредита ФИО1 обратился к ответчику с заявлением о возврате неиспользованной части страховой премии, однако ему было отказано, решением финансового уполномоченного была взыскана страхования премия, но решение не исполняется. Истец оплачивал страховую премию ответчику, выгоприобретателем по договору страхования являлся банк.

Представитель заинтересованного лица - ПАО «Сбербанк» ФИО8 в судебном заседании подержал заявление ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по основаниям, аналогичным изложенным в нем, иск ФИО1 полагал не подлежащим удовлетворению, пояснил, что заемщик обратился в банк с заявлением, в котором просил включить его в договор страхования и в котором содержится указание на порядок расчета страховой премии, подлежащей уплате банком, а также указание на то, что в случае отказа от услуги в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления данная услуга отключается, а денежные средства возвращаются в полном объеме. Выгодоприобретателем являлось ПАО «Сбербанк» в размере непогашенной на дату наступления страхового случая кредитной задолженности, а в случае досрочного погашения задолженности по кредиту - сам заемщик. В данном случае договор страхования был заключен не с целью обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Несмотря на досрочное погашение кредитной задолженности, ФИО1 является застрахованным на весь срок действия договора страхования, при наступлении страхового случая он становится выгодоприобретателем. ООО СК «Сбербанк страхование жизни» плату за подключение к программе страхования от ФИО1 не получало, она была переведена ПАО «Сбербанк». Также пояснил, что кредитный договор не содержит указаний на применение разных процентных ставок в зависимости от заключения либо не заключения договора страхования.

Представитель заинтересованного лица – автономной некоммерческой организации «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного», надлежащим образом извещенный о месте и времени судебного заседания, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, что суд в силу ч.5 ст.167 ГПК РФ полагает возможным, направил объяснения, в которых просил отказать в удовлетворении исковых требований в части, рассмотренной финансовым уполномоченным по существу, оставить без рассмотрения исковые требования в части, не заявленной истцом при обращении к финансовому уполномоченному, и рассмотрение которых не относится к компетенции финансового уполномоченного.

Выслушав представителей заинтересованного лица/истца ФИО1 – ФИО7, заявителя и ответчика ФИО4, третьего лица ФИО8, изучив представленные материалы, суд приходит к следующему.

Из представленных материалов следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого последнему был предоставлен потребительский кредит в размере 829 646 рублей 02 копеек под 12,9 % годовых на срок 48 месяцев с даты предоставления кредита.

Согласно п.10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита отсутствует обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению.

В соответствии с п.15 Условий услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг договором не предусмотрены.

Одновременно с заключением договора потребительского кредита ФИО1 было подписано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, согласно которому ФИО1 выразил желание быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и поручил ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении, и условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Плата за участие в программе страхования рассчитывается по формуле: страховая сумма, указанная в п.5.1 заявления * тариф за участие в программе страхования (количество месяцев согласно п.3.2 заявления/12), тариф за участие в программе страхования составляет 2,4% годовых.

Выгодоприобрететелями являются: по всем страховым рискам, указанным в настоящем заявлении, за исключением страхового риска «Временная нетрудоспособность», - ПАО «Сбербанк» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, в остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица).

Плата за участие в программе страхования составила 79 646,02 рублей.

Из материалов дела следует, что 30 мая 2018 года между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк» было заключено соглашение, которое определяет условия и порядок заключения договоров страхования, а также взаимные права и обязанности сторон, возникающих при заключении, исполнении, изменении, прекращении договоров страхования (в том числе регулирует взаимоотношения сторон при наступлении событий, имеющих признаки страхового случая, сроки и порядок принятия решения осуществления страховой выплаты) (п.2.1).

При этом сторонами договора страхования являются страхователь и страховщик, застрахованное лицо не является стороной договора страхования (п.3.3.)

Договор страхования считается заключенным в пользу каждого застрахованного лица в части, к нему относящейся, если в договоре страхования не названо в качестве выгодоприобретателя иное лицо. В случае смерти застрахованного лица по договору страхования, в котором не назван выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются его наследники в части, относящейся к соответствующему застрахованному лицу (п.3.4)

При досрочном прекращении действия договора страхования в отношении застрахованного лица срок страхования прекращается страхование прекращает действовать одновременно с прекращением действия договора страхования в отношении застрахованного лица. Действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением (п.3.5).

Как следует из п. 3.7. Условий выплата страхового возмещения не обусловлена наличием долга по кредиту, договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в нем событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, следовательно, досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Настоящим стороны подтверждают и соглашаются с тем, что один договор страхования может заключаться в отношении сразу нескольких застрахованных лиц. Количество застрахованных лиц, в отношении которых заключается договор страхования, неограничено (п.4.1).

Согласно представленным документам страховая премия в размере 79 646 рублей 02 копеек по договору страхования была включена в состав платы за страхование за весь срок страхования и заемщик компенсировал ПАО Сбербанк расходы на оплату страховой премии.

Заявитель в соответствии с заявлением на страхование дает согласие оплатить сумму за участие в программе страхования в размере 79 646,02 рублей. Плата за участие в программе страхования может быть уплачена по усмотрению заявителя путем списания со счета вклада (позволяющего совершать расходные операции), со счета банковской карты, за счет суммы предоставленного кредита ПАО Сбербанк.

В соответствии с п.2.1 Условий участие клиента в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

Согласно условиям участия в программе страхования срок страхования, страховая сумма и выгодоприобретатели устанавливаются договором страхования в отношении каждого застрахованного лица отдельно согласно заявлению, предусмотренного п.2.2 Условий участия в программе страхования.

Судом установлено, что в заявлении на страхование истец своей подписью подтвердил, что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе, связанная с заключением и исполнением договора страхования, он ознакомлен с условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и согласен с ними, с тем, что участие в программе страхования является добровольным и его отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении. При этом возврат денежных средств в размере 100% от суммы платы за участие в программе страхования производится банком только в случаях: подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты оплаты; подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты оплаты, если договор страхования в отношении такого лица, заключен не был.

Поскольку обращения заявителя с требованиями о досрочном прекращении участия в Программе страхования, направленного в банк в течение 14 дней с даты заключения договора, не последовало, суд не находит оснований для взыскания в пользу истца части уплаченной им страховой премии.

Из материалов дела также следует, что процентная ставка по кредитному договору не зависит от заключения заявителем договора страхования, договор страхования не прекращается при полном и досрочном погашении заявителем кредита по кредитному договору, выгодоприобретателем наряду с банком является заемщик, а в случае досрочного погашения только заемщик, в связи с чем, договор страхования не носит обеспечительный характер. Действия банка по заключению договора страхования являются самостоятельной услугой и не являются дополнительной услугой, предоставляемой заявителю за плату при предоставлении потребительского кредита, и на оказание которой должно быть получено его согласие.

Проанализировав представленные суду доказательства, суд приходит к выводу, что при заключении кредитного договора ФИО1 добровольно согласился на включение его в Программу добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО "Сбербанк России", заключение кредитного договора и процентная ставка по кредиту не были поставлены в зависимость от согласия истца на включение его в программу страхования, решения о предоставлении истцу кредита было принято банком без условий о каких-либо обеспечительных мерах до подписания им заявления на страхование, в кредитном договоре условий о страховании также не содержится. Доказательств того, что истец согласился на включение в программу страхования вынужденно, суду не представлено.

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании п.2 ст.940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В силу ст.957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

Согласно ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Как разъяснено п.1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с ч.10 ст.11 ФЗ от 21.12.2013 № 353 -ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Таким образом, нормативные положения части 10 статьи 11 Закона о потребительском кредите займе подлежат применению не ко всем услугам, а лишь к тем, которые указаны в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, т.е. в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

В силу п.12 ст.11 указанного закона в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Понятие договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), определено в части 2.4 статьи 7 Закона о потребительском кредите (займе).

В силу ч. 2.4. ст. 7 Закона о потребительском кредите (займе) договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Вместе с тем, судом не установлено обстоятельств, свидетельствующих о подключении заявителя к страхованию в целях обеспечения исполнения договора потребительского кредита, как это указано в приведенной правовой норме, при этом судом учтено, что выгодоприобретателем по всем страховым рискам, за исключением страховых рисков "Временная нетрудоспособность", является ПАО "Сбербанк России" в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица) (п. 7).

То, что банк является выгодоприобретателем по договору по части страховых рисков, само по себе не свидетельствует о наличии условий, предусмотренных ч. 2.4. ст. 7 Закона "О потребительском кредите (займе)", поскольку страховая сумма по договору страхования пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа) не подлежит.

В силу изложенного суд приходит к выводу о том, что досрочное погашение кредита истцом, а также его просьба о возврате страховой премии по истечении 14-ти дневного срока не влекут обязанность СК "Сбербанк страхование жизни" возвратить часть суммы, уплаченной за подключение к программе страхования, пропорционально сроку пользования кредитом.

При таких обстоятельствах решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций от ДД.ММ.ГГГГ подлежит отмене, в связи с чем, оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 о взыскании штрафа, судебных расходов на оплату услуг представителя и компенсации морального вреда не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Заявление ООО «Сбербанк страхование жизни» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций от ДД.ММ.ГГГГ удовлетворить.

Отменить решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО6 от ДД.ММ.ГГГГ об удовлетворении требований ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования.

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании штрафа, компенсации морального вреда и судебных расходов отказать.

Решение может быть также обжаловано в апелляционном порядке в <адрес>вой суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.

Согласовано: судья Боровкова Л.В.