Производство № 2-5818/2022
УИД 28RS0004-01-2022-007794-54
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
«18» августа 2022 года город Благовещенск
Благовещенский городской суд Амурской области в составе:
председательствующего судьи Морозкиной М.В.
при секретаре Голик Л.В.,
с участием представителя заявителя ИА,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Амурского регионального филиала АО «Россельхозбанк» об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, принятого по обращению ЛА,
УСТАНОВИЛ:
АО «Россельхозбанк» обратилось в суд с настоящим заявлением, в обоснование указав на следующие обстоятельства. 23 июня 2022 года финансовым уполномоченным принято решение о взыскании с Банка в пользу ЛА уплаченных денежных средств за неиспользованный период услуги по организации страхования в размере 93 927 рублей 10 копеек.
В решении финансовый уполномоченный приходит к выводу о том, что действия в рамках услуги по присоединению к программе страхования, совершенные Банком, как и само страхование, представляют собой единое имущественное благо – страхование, отказ от страхования делает уплаченную банку комиссию за оказанные услуги экономически бессмысленной для заемщика, в связи чем вознаграждение, уплаченное финансовой организации, подлежит возврату заявителю пропорционально неиспользованному периоду страхования.
Заявитель считает данное решение незаконным и необоснованным, поскольку страховая премия уплачивается страховщику, а Банку уплачивается лишь комиссионное вознаграждение по договору оказания услуг по присоединению к программе страхования заемщика.
Оказанная Банком услуга по сбору, обработке и технической передаче информации о клиенте страховщику является дополнительной услугой, оказываемой Банком за отдельную плату.
На основании изложенного просит решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций № У-22-53838/5010-003 признать незаконным и отменить.
В судебном заседании представитель заявителя на изложенных в заявлении доводах настаивал.
Заинтересованное лицо ЛА в судебное заседание не явилась, уведомлена надлежащим образом, просила дело рассматривать в свое отсутствие, а также отказать в удовлетворении требований АО «Россельхозбанк», полагая решение финансового уполномоченного законным и обоснованным.
Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций в судебное заседание также не явился, извещен надлежащим образом, представил письменные возражения на заявление АО «Россельхозбанк».
Выслушав пояснения явившихся лиц, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с частью 1 статьи 26 Федерального закона от 4 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством РФ.
Срок обращения в суд с заявлением АО «Россельхозбанк» соблюден, учитывая дату поступления заявления в суд 19 июля 2022 года.
Рассматривая заявленные требования по существу, суд приходит к следующему.
Судом установлено и следует из материалов дела, что 25 ноября 2021 года между ЛА и АО «Российский сельскохозяйственный банк» заключен кредитный договор <***>, в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в размере 1 122 700 рублей, срок возврата кредита - не позднее 25 ноября 2026 года.
Из пункта 4 кредитного договора следует, что в связи с наличием согласия заемщика осуществлять личное страхование и при соблюдении обязательств по осуществлению личного страхования в течение срока действия кредитного договора процентная ставка составляет 10,3 процента годовых. В случае несоблюдения заемщиком принятых на себя обязательств по осуществлению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора, по истечении 30 календарных дней с даты, следующей за днем окончания срока для предоставления документов, подтверждающих личное страхование, по день (включительно) предоставления заемщиком документов, подтверждающих личное страхование, процентная ставка устанавливается в размере до 15,8 процента годовых.
25 ноября 2021 года АО «Российский сельскохозяйственный банк» на счет заемщика переведены денежные средства по кредитному договору в общем размере 1 122 700 рублей.
ЛА была включена в число участников программы коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (Программа страхования № 1) и стала застрахованным лицом по договору коллективного страхования № 32-0-04/2-2021, заключенному 1 сентября 2021 года между АО «Российский сельскохозяйственный банк» (страхователем) и АО СК «РСХБ-Страхование» (страховщик).
В соответствии с пунктом 4 заявления на присоединение к программе № 1 стороны договорились, что за сбор, обработку и техническую передачу информации о заявителе, связанную с распространением на него условий договора страхования, он обязан уплатить Банку плату за присоединение в соответствии с утвержденными тарифами в размере 119 673 рубля 71 копейку. Плата за присоединение включает сумму страховой премии, уплачиваемой страховщику, в размере 23 858 рублей 63 копейки и вознаграждение Банка за оказание услуги по присоединению застрахованного лица к договору страхования в размере 95 815 рублей 08 копеек. В случае неуплаты платы за присоединение в размере, указанном в данном пункте, страхование не осуществляется.
25 ноября 2021 года ЛА произведен платеж в размере 119 673 рубля 71 копейка в качестве платы за присоединение к программе страхования, что подтверждается выпиской по счету.
30 декабря 2021 года задолженность по кредитному договору заемщиком погашена.
18 января 2022 года ЛА обратилась в АО «Российский сельскохозяйственный банк» с заявлением о возврате платы за присоединение к программе страхования за неиспользованный период.
АО «Российский сельскохозяйственный банк» письмом № 023-31-39 уведомил заемщика о возврате части страховой премии в размере 23 858 рублей 63 копейки. Денежные средства зачислены на счет заявителя 11 января 2022 года.
20 мая 2022 года ЛА обратилась в финансовую организацию с заявлением о несогласии с размером возвращенной страховой платы и требованием о возврате страховой платы в полном объеме.
25 мая 2022 года АО «Российский сельскохозяйственный банк» в ответ на заявление сообщил о дополнительном возврате 24 мая 2022 года части страховой премии в размере 334 рубля 99 копеек.
Не согласившись с действиями Банка, ЛА обратилась к финансовому уполномоченному с требованием о взыскании с АО «Россельхозбанк» денежных средств в размере 95 815 рублей 08 копеек, удержанных Банком в счет платы за дополнительные услуги при предоставлении кредита по договору потребительского кредита.
Рассмотрев требования потребителя, финансовый уполномоченный пришел к выводу об их удовлетворении и взыскании денежных средств размере 95 815 рублей 08 копеек, со ссылкой на то, что результатом оказания рассматриваемой услуги должно являться обеспечение страхования заемщика на срок действия кредитного договора.
Услуга по присоединению заемщика к программе страхования является длящейся, и в связи с тем, что весь комплекс действий, осуществляемых в рамках услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования (то есть как действия в рамках услуги по присоединению к программе страхования, так и само страхование), заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, представляет собой единое имущественное благо - страхование, отказ от страхования делает уплаченную комиссию за присоединение к программе страхования экономически бессмысленной для заемщика в той части, в которой такая комиссия уплачена за подключение к программе страхования за время, когда заемщик уже не являлся ее участником, в связи с чем, оставление АО «Российский сельскохозяйственный банк» комиссии за присоединение к программе страхования в полном объеме недопустимо в силу пунктов 3 и 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Вместе с тем, с указанным выводам суд согласиться не может в силу следующего.
Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, и прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
В соответствии с частью 6 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» кредитной организации запрещается заниматься страховой деятельностью. Банк не оказывает услуги по страхованию, а лишь предоставляет потребителю кредит, услуги по страхованию оказывает третье лицо (страховая компания).
То обстоятельство, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, не препятствует им содействовать заключению соответствующих договоров страхования между заемщиками и страховыми компаниями в интересах и с добровольного согласия заемщиков.
В части 2 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» прямо указана возможность взимания банками платы за услуги по организации страхования как за дополнительные услуги, оказываемые банками.
Кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми сделками с самостоятельными предметами и объектами.
В соответствии с пунктом 4 заявления на присоединение к Программе страхования № 1 стороны договорились, что за сбор, обработку и техническую передачу информации о заявителе, связанную с распространением на него условий договора страхования, он обязан уплатить вознаграждение АО «Российский сельскохозяйственный банк», кроме этого осуществить компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии страховщику.
Пунктом 6 заявления на присоединение к Программе страхования № 1 предусмотрено, что договор страхования в отношении заемщика может быть досрочно прекращен в случае полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору <***> от 25 ноября 2021 года. При этом, в указанном пункте дано разъяснение о том, что Банк на основании заявления застрахованного лица об исключении из списка застрахованных лиц обязан осуществить возврат денежных средств в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору страхования в отношении застрахованного лица, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течении которого действовало страхование. Возврат денежных средств осуществляется при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в срок, не превышающий 7 (семь) рабочих дней со дня получения Банком указанного заявления.
Пунктом 7 заявления установлено, что действие договора страхования в отношении застрахованного лица может быть досрочно прекращено в течении первых 14 календарных дней после присоединения к программе страхования. При этом Банк обязан осуществить возврат платы за присоединение в полном объеме при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.
Из пункта 8 заявления на присоединение к Программе страхования № 1 следует, что в соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и согласно условиям договора страхования, возврат платы за присоединение (включая страховую премию и вознаграждение Банка согласно утвержденных им тарифов) или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится, кроме случая полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору или досрочного прекращения договора страхования в течении первых 14 календарных дней после присоединения к программе страхования.
Указанные выше условия заявления ЛА были разъяснены и понятны, о чем свидетельствует ее собственноручная подпись в заявлении.
Таким образом, программа страхования № 1 предоставляет возможность возврата всех удержанных сумм (в том числе суммы вознаграждения Банка за оказание услуг присоединения) при наличии заявления от застрахованного лица о досрочном прекращении действия договора страхования, заявленного в «период охлаждения», то есть 14 календарных дней с момента заключения договора.
С заявлением о возврате платы за присоединение к программе страхования за неиспользованный период ЛА обратилась 18 января 2022 года, то есть по истечении 14 дней.
Выводы финансового уполномоченного о том, что сумма, уплаченная в качестве вознаграждения АО «Россельхозбанк», за присоединение заемщика к программе страхования входит в состав платы за оказание комплексной услуги по страхованию, не соответствует условиям договора страхования.
Как указано выше, страховая премия, подлежащая уплате в пользу страховщика АО СК «РСХБ-Страхование», составила 23 858 рублей 63 копейки.
Сумма комиссионного вознаграждения банка рассчитывалась отдельно, без учета страховой премии, и составила 95 815 рублей 08 копеек.
Ни кредитный договор, ни договор страхования не содержат указания на то, что сумма в счет компенсации расходов Банка по уплате страховой премии в отношении заявителя при присоединении его к программе страхования входит в состав платы за оказание комплексной услуги, связанной с участием ЛА в программе страхования.
Данный вывод также следует из анализа норм, содержащихся в Порядке присоединения заемщиков – физических лиц к Программам коллективного страхования, утвержденных приказом правления АО «Россельхозбанк» № 1852-ОД от 26 октября 2020 года.
Так, в разделе 3 Правил указано, что работник подразделения предлагает клиенту услугу присоединения к одной из программ коллективного страхования и информирует клиента, в том числе о стоимости услуги за подключение к программе коллективного страхования (пункт 3.1.1).
Общая сумма платы включает в себя комиссионное вознаграждение банка, которое облагается НДС, а также сумму страховой премии, уплачиваемой Банком страховщику. Плата производится клиентом одним платежом и одновременно с подключением клиента к программе коллективного страхования за счет кредитных средств или собственных средств клиента (пункт 3.4).
При отнесении комиссионного вознаграждения на доходы Банка формируется счет-фактура в соответствии с положением о порядке начисления и уплаты налога на добавленную стоимость (пункт 3.5.1).
В силу пункта 7.6 Правил в случае полного досрочного исполнения обязательств клиента перед Банком Банк по требованию клиента осуществляет возврат уплаченной клиентом страховой премии в составе платы за вычетом части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия заявленного страхового случая и (или) осуществленной страховщиком страховой выплаты по договору страхования. При этом Банк не возвращает клиенту часть платы, включающую в себя комиссионное вознаграждение Банка.
Поскольку условия договора страхования не предусматривают возврат вознаграждения банка в случае досрочного погашения кредита за пределами «периода охлаждения», оснований для удовлетворения требований ЛА о возврате денежных средств за дополнительные услуги, оказанные банком при предоставлении кредита, у финансового уполномоченного не имелось.
В этой связи суд приходит к выводу о необоснованности удовлетворенных финансовым уполномоченным требований потребителя финансовых услуг, изложенных в решении № У-22-63685/5010-003 от 23 июня 2022 года.
При таких обстоятельствах, согласно разъяснениям по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 4 июня 2018 года № 123-ФЗ, утвержденным Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 18 марта 2020 года, решение финансового уполномоченного подлежит отмене.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
заявление Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» - удовлетворить.
Отменить решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ТМ № У-22-63685/5010-003 от 23 июня 2022 года, принятое по обращению ЛА в отношении АО «Российский сельскохозяйственный банк»
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.
Решение в окончательной форме изготовлено 23 августа 2022 года.
Председательствующий судья М.В. Морозкина