61RS0012-01-2023-001013-55
Отметка об исполнении по делу № 2-1573/2023
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
26 апреля 2023 года г. Волгодонск
Волгодонской районный суд Ростовской области в составе:
председательствующего судьи Савельевой Л.В.
при секретаре судебного заседания Беляевой Д.С.,
с участием ответчика ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Страхового акционерного общества «ВСК» к ФИО1 о признании недействительным договора страхования,
УСТАНОВИЛ:
САО «ВСК» обратился в суд с иском к ФИО1 о признании недействительным договор страхования, указав, что 11.01.2022 между ФИО2 и САО «ВСК» заключен договор страхования №
Акцепт договора был совершен через оплату страховой премии. При заключении договора страхования Страхователем также акцептовано заявление на страхование, в котором содержится декларация застрахованного лица о состоянии здоровья, согласно которой Страхователь не имеет и ему не были диагностированы, а также Застрахованный не проходил обследование в связи с «… <данные изъяты>. В связи с чем, страховщик исходил из того, что ФИО2 не имеет каких-либо заболеваний.
11.01.2022 ФИО2 оплатил страховую премию, и подтвердил тем самым соответствие состояния своего здоровья, информации, изложенной в декларации.
ДД.ММ.ГГГГ с заявлением на страховую выплату обратилась наследник застрахованного лица ФИО1, указав, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 перенес острый инфаркт миокард, в результате которого умер ДД.ММ.ГГГГ.
Пунктом 2.1 договора страхования на страхование принят страховой риск «Первичное диагностирование тяжелого (критического) заболевания ( состояния), из числа указанных: инфаркт, инсульт, сахарный диабет 1 типа, болезнь Альцгеймера».
Условия страхования по вышеуказанному риску отражены в Приложении 5 к настоящему полису. Условия страхования от тяжелых (критических) заболеваний ( состояний) разработаны на Правилах № комбинированного страхования от несчастных случаев. При наличии противоречий между нормами Условий страхования и Правил преимущественную силу имеют нормы, содержащиеся в Условиях страхования.
Первичное диагностирование тяжелого ( критического) заболевания ( состояния) из предусмотренного Договором страхования перечня заболеваний, произошедшее в течение срока действия договора, но не ранее 3 месяцев со дня уплаты страховой премии (квалификационный период), которое будет подтверждено по окончании периода ожидания, указанного в перечне тяжелых болезней ( если такой период установлен для данной болезни.
В соответствии с п. 4.2 Условий страхование страховым случаем не является событие, наступившее вследствие сердечно-сосудистого, онкологического или иного заболевания, имевшегося у Застрахованного до заключения договора, при условии, что Страховщик не был поставлен об этом в известность при заключении договора.
Из посмертного эпикриза и выписки из амбулаторной карты ГБУ РО «ГП №3» усматривается диагностирование у ФИО2, начиная с <данные изъяты>, которая подтверждалась вплоть до 2021 года, а также, <данные изъяты>
Таким образом, из медицинских документов следует, что ФИО2 сообщил страховщику ложную информацию относительно отсутствия у него заболеваний на момент заключения договора страхования, что не позволило страховщику верно оценить риск.
На основании ст. ст. 179, 944 ГК РФ истец просит признать недействительным договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между САО «ВСК» и ФИО2; взыскать с ФИО1 расходы истца по уплате госпошлины в сумме 6000 рублей.
При подаче иска представитель САО «ВСК» Т.В. Площенко, действующая на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ ( л.д. 46), просила рассмотреть дело в её отсутствие.
Ответчик ФИО1 иск не признала, поддержала доводы, изложенные в письменных возражениях на иск, в которых указала, что в момент оформления кредитного договора её супругу ФИО2 было поставлено условие, что кредит может быть оформлен только при оформлении страхового полиса «Медицинская защита». При оформлении договора страхования ФИО2 исполнилось <данные изъяты> при этом представитель кредитного отдела его здоровьем не интересовалась.
ДД.ММ.ГГГГ Перекос А,Ф. умер <данные изъяты>, который диагностирован ему впервые ( л.д. 63).
Выслушав ответчика, изучив письменные материалы дела, дав им оценку по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд находит исковые требования САО «ВСК» к ФИО1, подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.
Судом установлено, что 11.01.2022 на основании заявления на страхование «Медицинская защита» между ФИО2 и САО «ВСК» заключен договор страхования № по видам страхования, включающим в себя, в том числе первичное диагностирование тяжелого ( критического) заболевания ( состояния), из числа указанных: <данные изъяты> ( л.д. 43).
Акцепт договора был совершен через оплату страховой премии в сумме 4650 рублей. Страховая премия была уплачена по поручению заемщика ФИО2 из кредитных средств, предоставленных ПАО «Совкомбанк» по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается заявлением о предоставлении транша ( л.д. 74). Оплата страховой премии в размере 4650 рублей истцом не оспаривается.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер от <данные изъяты>, что подтверждается медицинским свидетельством о смерти ( л.д. 17).
С заявлением о страховой выплате по полису № в САО «ВСК» обратилась наследник ФИО2- его супруга ФИО1
Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком. Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).
В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица ( п. 2 ст. 934 ГК РФ).
Согласно п. 1 ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.
В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.
Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования ( п. 3 ст. 940 ГК РФ).
В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договор личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе и о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).
В соответствии с частью 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, при наступлении которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Из приведенных правовых норм права следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.
Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1 статьи 943 ГК РФ).
В договорах и правилах страхования содержится перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском), наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты.
При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац 1 статьи 431 ГК РФ ).
В силу пункта 1 статьи 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
Согласно п. 2 ст. 944 ГК РФ, если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.
Пунктом 3 той же статьи предусмотрено, что, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.
Согласно пункту 2 статьи 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.
Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.
Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 10 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации дата, сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным.
По смыслу вышеприведенных положений закона признание договора страхования недействительным по требованию страховщика возможно и в том случае, если ложные сведения предоставлены страховщику по его письменному запросу не самим страхователем, а застрахованным лицом, поскольку ответственность за их достоверность несет страхователь.
Из материалов дела следует, что страхователь ФИО2 при заключении договора страхования сообщил страховщику заведомо недостоверные сведения о состоянии своего здоровья, указав в заявлении на страхование, что он не страдает <данные изъяты> ( л.д. 43).
Между тем, из представленной по запросу суда медицинской карты пациента, получающего медицинскую помощь в амбулаторных условиях № следует, что у ФИО2 с 2018 года была диагностирована <данные изъяты>, а с ДД.ММ.ГГГГ диагностировано и <данные изъяты>
Таким образом, суд приходит к выводу о том, что при заключении договора личного страхования застрахованным лицом ФИО2 страховщику были сообщены недостоверные сведения, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового события и последствий его наступления.
Страховщик заключает договор страхования со страхователем, исходя из сообщенных им и (или) застрахованным лицом сведений о состоянии своего здоровья и презумпции добросовестности страхователя.
Учитывая, что застрахованное лицо ФИО2 отрицательно ответил на поставленные страховщиком вопросы относительно наличия заболеваний, положения пункта 2 статьи 944 ГК РФ в данном случае не применимы.
При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что исковые требования о признании договора личного страхования № от 11 января 2022 года, заключенного между САО «ВСК» и ФИО2 недействительным, являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Согласно п. 4 ст. 179 ГК РФ, если сделка признана недействительной по одному из оснований, указанных в пунктах 1 - 3 настоящей статьи, применяются последствия недействительности сделки, установленные статьей 167 настоящего Кодекса.
В соответствии с п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Поскольку оспариваемая истцом сделка признана судом недействительной, то полученная Страховщиком по данному договору страховая премия в сумме 4650 рублей подлежит возврату правопреемнику Страхователя, каковым в данном случае является ФИО1, принявшая наследство к имуществу ФИО2, что подтверждается выданным ей нотариусом Волгодонского (городского) нотариального округа Ростовской области ФИО3 свидетельством о праве на наследство по закону ( л.д. 29).
На основании п. 1 ст. 98 ГПК РФ. взысканию с ответчика перекос В.Г. в пользу истца подлежат расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6000 рублей, оплата которой подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ ( л.д. 5).
Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Признать недействительным с момента его заключения договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между САО «ВСК» и ФИО2.
Применить последствия недействительности сделки, обязав САО «ВСК», ИНН <***> вернуть ФИО1 СНИЛС № уплаченную страховую премию в размере 4650 рублей.
Взыскать с ФИО1 в пользу САО «ВСК» расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 000 рублей.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Волгодонской районный суд в течение месяца с даты его изготовления в окончательной форме.
Судья Л.В. Савельева
В окончательной форме решение изготовлено 04 мая 2023 года