Дело № 2-397/2023 Председательствующий судья Борлаков М.Р.
УИД 32RS0027-01-2022-003849-94
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ № 33-2879/2023
26 сентября 2023 года г. Брянск
Судебная коллегия по гражданским делам Брянского областного суда в составе:
председательствующего судей при секретаре
Мариной Ж.В.,ФИО1, Морозовой Е.В., ФИО2,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе истца ФИО3 на решение Советского районного суда г. Брянска от 06 марта 2023 года по иску ФИО3 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей.
Заслушав доклад судьи Морозовой Е.В., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
ФИО3 обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»), указав, что 16.10.2020 между ФИО4 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования жизни и дополнительного медицинского страхования с выплатой дополнительного инвестиционного дохода №, по которому ФИО4 застрахован по программе «Капитал плюс» до 18.10.2024 года по риску «Смерть застрахованного» или «Дожитие застрахованного». ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 умер, истец является наследником ( выгодоприобретвателем).
По обращению истца в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением на страховую выплату по риску «Смерть застрахованного», в указанной выплате отказано со ссылкой, что такая выплата не может быть произведена ранее окончания срока страхования 18.10.2024. Претензия истца отклонена ответчиком по тем же основаниям. Решением финансового уполномоченного от 06.07.2022 в удовлетворении требований о страховой выплате и производных требований отказано.
Полагает, что ограничение во времени по страховой выплате при наступлении страхового случая, вступает в противоречие с требованиями Закона об организации страхового дела, и нарушает права потребителя – выгодоприобретателя ФИО3 на получение страховой выплаты при наступлении страхового случая по застрахованному риску.
Ссылаясь на изложенное, истец просила признать незаконным и отменить решение финансового уполномоченного от 06.07.2022 №№ признать недействительными п. 11.1 Условий страхования жизни и добровольного медицинского страхования с выплатой дополнительного инвестиционного дохода (вариант 18), утвержденных приказом генерального директора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 27.08.2020 №139, и пункт 2 раздела 6 Договора страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода от 16.10.2020 №; взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» 80 000 руб. – страховое возмещение по риску «Смерть застрахованного» по договору страхования от 16.10.2020; 80 000 руб. – неустойку за нарушение установленных сроков выплаты; 10 000 руб. – компенсацию морального вреда, штраф.
Решением Советского районного суда г. Брянска от 06 марта 2023 года ФИО3 в удовлетворении иска отказано.
В апелляционной жалобе истец ФИО3 просит решение суда отменить, как постановленное с нарушением норм материального и процессуального права. В обоснование доводов жалобы ссылается, что страховой случай наступил 27.08.2021, следовательно, с наступлением страхового случая у страховщика императивно в силу требований статьи 9 Закона «Об организации страхового дела в РФ» возникла обязанность произвести страховую выплату. Условие договора об осуществлении страховой выплаты по окончании срока страхования противоречит положениям «Об организации страхового дела в РФ» и является основанием для признания указанного условия договора недействительным.
В возражениях на апелляционную жалобу представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ФИО5 просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Участвующие по делу лица в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.
С учетом требований статей 167,327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы в порядке ст.327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений на жалобу, судебная коллегия приходит к следующему.
Как установлено судом и следует из материалов дела, 16.10.2020 между ФИО4 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор № страхования жизни и дополнительного медицинского страхования с выплатой дополнительного инвестиционного дохода по программе «Капитал плюс», по которому страхователем и застрахованным лицом являлся ФИО4
Согласно п.11 договора выгодоприобретателем по риску «Смерть застрахованного» являются наследники застрахованного.
Страховая сумма по риску « Смерть застрахованного» составляет 80 000 руб., которая выплачивается - 100% страховой суммы после наступления даты, указанной в договоре как дата окончания срока страхования ( п.п.5,6 Договора).
Пунктом 8 договора предусмотрена дата окончания строка страхования – 18.10.2024.
Условиями страхования предусмотрено осуществление страховой выплаты, при предоставлении страховщику всех документов, подтверждающих факт и обстоятельства страхового случая, по риску «Смерть застрахованного» после наступления даты, указанной в договоре как дата окончания срока страхования ( п.11.1, раздела 11 Условий).
ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 умер.
По обращению ФИО3 ( наследника ФИО4) 28.10.2021 в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением на страховую выплату по риску «Смерть застрахованного», выплата не произведена с информированием заявителя, что такая выплата не может быть произведена ранее окончания срока страхования 18.10.2024, претензия истца оставлена без удовлетворения ответчиком по тем же основаниям.
Решением финансового уполномоченного № № от 06.07.2022 в удовлетворении требований ФИО3 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о страховой выплате и производных требований отказано.
Суд первой инстанции, разрешая спор, руководствуясь положениями статей 421, 934, 940, 942, 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», с учетом исследованных доказательств, установив, что срок исполнения обязательства по осуществлению страховой выплаты, установленный договором страхования, не наступил, а потому прав истца на возможность в будущем получить страховую выплату в предусмотренный договором срок ответчик не нарушил, пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований, как в части страхового возмещения, и, следовательно, отсутствии оснований для признания незаконным решения финансового уполномоченного, которым во взыскании такой выплаты отказано, так и производных требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.
Судебная коллегия находит верными указанные выводы суда, основанными на правильном применении норм материального права исходя из установленных по делу обстоятельств.
Закон РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации ( далее Закон №4015-1), регулирует отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием, отношения по осуществлению надзора за деятельностью субъектов страхового дела, а также иные отношения, связанные с организацией страхового дела.
В указанном законе даны понятия страхового случая, которым является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам, а также страховой выплаты - это денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая ( ст.ст.9,10 Закона №4015-1).
Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Договор страхования должен быть заключен в письменной форме ( пункт 1 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Пунктами 1 и 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
В соответствии с пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
На основании пункта 3 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.
Законом №4015-1, на противоречие с которым условия договора о сроке страховой выплаты указывает апеллянт, дает лишь определение страховой выплаты, выплата которой связана с наступлением страхового случая.
Вместе с тем, как следует из статьи 3 Закона №4015-1, добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.
Таким образом, порядок исполнения договора, сроки осуществления страховой выплаты определяются, как договором, так и Правилами страхования.
Как установлено материалами дела, стороны договора страхования определили сроком страховой выплаты как по риску «Дожитие застрахованного», так и по риску «Смерть застрахованного» в пользу выгодоприобретателя - окончание срока действия договора ( 18.10.2024), изменений в условия договора не вносились, при жизни ФИО4 условия страхования не оспаривал.
Оспаривание истцом условия договора о сроке выплаты страхового возмещения, по сути, сводиться к одностороннему изменению условий договора, не его стороной при заключении, при том, что права и законные интересы истца, как выгодоприобретателя на получение страховой выплаты ответчиком не нарушены, поскольку срок выплаты, предусмотренной договором, к моменту обращения еще не наступил.
Доводы апелляционной жалобы не содержат фактов, которые не были проверены и не учтены судом при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли бы на обоснованность и законность судебного решения, либо опровергали бы изложенные выводы, в связи с чем, не могут служить основанием для изменения или отмены решения суда.
По изложенным основаниям, судебная коллегия полагает решение суда законным и обоснованным, оснований для отмены или изменения оспариваемого судебного акта не усматривает.
Руководствуясь ст.ст. 328-329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Советского районного суда г. Брянска от 06 марта 2023 года – оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его вынесения и может быть обжаловано в Первый кассационный суд общей юрисдикции через суд первой инстанции в срок, не превышающий трех месяцев, со дня вступления его в законную силу.
Председательствующий
ФИО6
Судьи
ФИО1
Морозова Е.В.
Мотивированное апелляционное определение составлено 29 сентября 2023 года.