22RS0065-02-2021-008093-82 Дело №2-976/2022
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
23 августа 2022 года город Барнаул
Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе:
председательствующего судьи
при секретаре
ФИО1,
Т.А. Сайденцаль,
с участием законного представителя ответчика ДАННЫЕ ФИО2 - ДАННЫЕ ФИО3,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» к ДАННЫЕ ФИО2 о признании договора страхования недействительным, применении последствий его недействительности,
УСТАНОВИЛ:
ООО СК «ДАННЫЕ ФИО3» (страховщик) обратилось в суд с названным иском, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между страховщиком и страхователем ДАННЫЕ ФИО2 (страхователь) заключен договор страхования жизни ФИО4 на основании Правил страхования, в котором согласованы все существенные условия договора.
В дальнейшем истцу стало известно, что при заключении договора страхования страхователь в нарушение положений статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации не сообщил истцу необходимые данные о состоянии своего здоровья. Из поступивших в адрес истца медицинских документов следует, что до заключения договора страхования, ДД.ММ.ГГГГ ДАННЫЕ ФИО2 обращался за медицинской помощью с диагнозом: ОНМК по ишемическому типу в бассейне ВСА справа, тогда как в декларации застрахованного лица подтвердил, что у него не имеется заболеваний из установленного в декларации перечня. Таким образом, на момент заключения договора страхования у застрахованного лица имелось заболевание, о котором истцу не было известно.
На основании изложенного, ООО СК «ДАННЫЕ ФИО3» просит признать недействительным договор страхования ФИО4, заключенный с ДАННЫЕ ФИО2 и применить последствия недействительности сделки к названному договору.
Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежаще, в иске содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.
Законный представитель ответчика ДАННЫЕ ФИО2 - ДАННЫЕ ФИО3 в судебном заседании не возражала против удовлетворения иска. Дополнительно пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ между ДАННЫЕ ФИО2 и истцом заключен договор страхования сроком на 2 года; в сентябре-октябре 2020 года они переболели коронавирусной инфекцией, после чего у ДАННЫЕ ФИО2 обнаружили опухоль мозга, которую рекомендовали оперировать. Операцию назначили на ДД.ММ.ГГГГ, а ДД.ММ.ГГГГ от операции развилось осложнение - инсульт; в результате по сегодняшний день ДАННЫЕ ФИО2 находится в коме. Оспариваемый истцом договор страхования ДАННЫЕ ФИО3, прочитав смс-сообщение, самостоятельно продлила в августе 2021 года, ДАННЫЕ ФИО2 в силу своего состояния никакие сведения страховщику не сообщал. ДД.ММ.ГГГГ ДАННЫЕ ФИО2 установлена инвалидность, в связи с чем ДАННЫЕ ФИО3 обращалась к истцу за страховой выплатой. Выплата в полном объеме произведена по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ, кредит погашен; на страховую выплату по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ ответчик не претендует.
На основании положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судом определено о возможности рассмотрения дела при данной явке.
Выслушав пояснения законного представителя ответчика ДАННЫЕ ФИО2 - ДАННЫЕ ФИО3, исследовав письменные материалы дела и оценив представленные доказательства по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в их совокупности, суд полагает заявленные требования подлежащими удовлетворению, мотивируя это следующим.
В силу статьи 12 Гражданского кодекса Российской Федерации защита гражданских прав осуществляется, в частности, путем признания оспоримой сделки недействительной и применения последствий ее недействительности, применения последствий недействительности ничтожной сделки.
Согласно статье 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка) (пункт 1). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия (пункт 2). Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки вправе предъявить сторона сделки, а в предусмотренных законом случаях также иное лицо (пункт 3).
В силу пункта 1 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Согласно пункту 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.
Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
Пунктом 3 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.
В силу пункта 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.
Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.
Пункт 10 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 5 июня 2019 года, содержит разъяснения о том, что сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным.
В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями части 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ООО СЗ «ДАННЫЕ ФИО3» (застройщик) и ДАННЫЕ ФИО2, ДАННЫЕ ФИО3 (участники долевого строительства) заключен договор участия в долевом строительстве №***, по условиям которого по завершении строительства застройщик обязался передать участникам долевого строительства в городе Барнауле, а участники долевого строительства обязались уплатить обусловленную настоящим договором цену и принять квартиру по акту приема-передачи. На момент подписания цена договора составляет 1 636 440 рублей, из которых 1 100 000 рублей - собственные средства участников долевого строительства, 536 440 рублей - кредитные средства, предоставленные ПАО ДАННЫЕ ФИО3.
ДД.ММ.ГГГГ между ПАО ДАННЫЕ ФИО3 (кредитор) и ДАННЫЕ ФИО2, ДАННЫЕ ФИО3 (заемщики) заключен кредитный договор ***, в силу индивидуальных условий которого заемщикам предоставлен кредит в сумме 536 440 рублей сроком на 120 месяцев под 6,1% годовых.
В соответствии с подпунктом 4 пункта 10 индивидуальных условий заемщикам необходимо заключить договор страхования жизни и здоровья титульного заемщика страховой компанией из числа соответствующих требованиям кредитора.
ДД.ММ.ГГГГ на основании личного заявления ДАННЫЕ ФИО2 на заключение договора страхования жизни с ООО СК «ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ10» заключен договор серии ЗМАСР101 *** сроком действия с 00-00 часов ДД.ММ.ГГГГ до 23-59 часов ДД.ММ.ГГГГ в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ. Страховые риски включают инвалидность 1-й или 2-й группы, в том числе вследствие несчастного случая и/или заболевания; страховая сумма составляет 536 440 рублей. Выгодоприобретателем с момента выдачи кредита по кредитному договору является ПАО ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ12 - в размере задолженности застрахованного лица по кредиту на дату страхового случая; в остальной части - страхователь (или его наследники).
ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ11» (страховщик) и ДАННЫЕ ФИО2 (страхователь) заключен договор страхования жизни серии ФИО4 сроком действия с 00-00 часов ДД.ММ.ГГГГ по 23-59 часов ДД.ММ.ГГГГ (пункт 4.10 договора).
В пункте 4.1 договора перечислены страховые случаи, к которым, в том числе относится установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы застрахованному лицу в течение срока действия договора страхования инвалидности 1-й или 2-й группы.
Пункт 5.2 договора страхования содержит декларацию страхователя о том, что он не является инвалидом 1-й, 2-й или 3-й группы, не имеет действующего направления на медико-социальную экспертизу, а также не имеет и не имел в прошлом следующих заболеваний: онкологического заболевания, ишемической болезни сердца (инфаркта миокарда, стенокардии), инсульта, цирроза печени. Страхователь подтверждает свое ознакомление с тем, что сообщение заведомо ложных сведений является основанием для признания договора страхования недействительным.
Страхователь подтверждает, что вся указанная в данном страховом полисе информация является полной и достоверной (пункт 5.4 договора страхования).
Правилами страхования ***.СЖ.01.00 (далее - Правила) предусмотрено, что в рамках действия настоящих правил договор страхования заключается на стандартных условиях в отношении лиц, которые не относятся к перечисленным категориям, в частности, в отношении лица, перенесшего инсульт (подпункт 2.6.2. Правил).
Согласно подпункту 10.3.2 Правил страхователь обязан при заключении договора страхования сообщить страховщику полные и достоверные сведения, необходимые для заключения договора страхования и (или) оценки страхового полиса.
Справкой серии МСЭ-2019 *** от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается, что ДАННЫЕ ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, впервые установлена 1-я группа инвалидности по общему заболеванию бессрочно на основании акта освидетельствования в федеральном государственном учреждении медико-социальной экспертизы ***ДД.ММ.ГГГГ/2021 от ДД.ММ.ГГГГ.
ФКУ «ГБ МСЭ по Алтайскому краю» Минтруда России в сообщении от ДД.ММ.ГГГГ ***.ГБ.22/2021 представлена информация о том, что ДАННЫЕ ФИО2 впервые заочно освидетельствован бюро *** МСЭ ДД.ММ.ГГГГ по направлению на медико-социальную экспертизу, выданному ДД.ММ.ГГГГ КГБУЗ «Городская поликлиника ***, ». В направлении было указано, что ДД.ММ.ГГГГ у ДАННЫЕ ФИО2 развилось ОНМК по ишемическому типу в бассейне правой ВСА, как осложнение в раннем послеоперационном периоде (ДД.ММ.ГГГГ проведено микрохирургическое тотальное удаление объемного образования (тригеминальной шванномы) петрокливальной локализации справа).
Решением Индустриального районного суда края от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу *** по заявлению ДАННЫЕ ФИО3 ДАННЫЕ ФИО2 признан недееспособным.
Распоряжением КГКУ «УСЗН по городу Барнаулу» от ДД.ММ.ГГГГ *** над ДАННЫЕ ФИО2, признанным недееспособным, установлена опека. Опекуном назначена ДАННЫЕ ФИО3
ДД.ММ.ГГГГ ДАННЫЕ ФИО3 обратилась в ООО СК «ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ13» с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая к договору страхования серии ФИО4 от ДД.ММ.ГГГГ к кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ, указав, что в отношении застрахованного лица ДАННЫЕ ФИО2 наступил страховой случай, а именно: инвалидность 1-й группы.
Как следует из протокола ООО СК «ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ14» по урегулированию «Индивидуальных случаев» с клиентами от ДД.ММ.ГГГГ, на заседании комиссии установлено, что к одному кредитному договору у ДАННЫЕ ФИО2 подключено два договора страхования, оба являются действующими. Заявленное клиентом событие попадает в период действия обоих договоров. Поскольку в период действия предыдущего полиса у клиента случился инсульт, страховой случай наступил только по первому договору. В отношении второго - необходимо обращение в суд за признанием договора недействительным.
Аналогичная информация сообщена страховщиком суду в письменных пояснениях по иску. При этом отмечено, что установление ДАННЫЕ ФИО2 1-й группы инвалидности признано страховым случаем. В пользу выгодоприобретателя ПАО Сбербанк (по страховому полису серии ЗМАСР101 *** от ДД.ММ.ГГГГ) ДД.ММ.ГГГГ осуществлена страховая выплата в размере 490 883 рубля 75 копеек. Помимо этого, в пользу выгодоприобретателя ДАННЫЕ ФИО2 (по страховому полису серии ЗМАСР101 *** от ДД.ММ.ГГГГ) ДД.ММ.ГГГГ осуществлена страховая выплата в размере 43 298 рублей 25 копеек.
В отношении договора страхования серии ФИО4 от ДД.ММ.ГГГГ страховщиком указано, что данный договор также является действующим, застрахованным лицом по нему является ДАННЫЕ ФИО2, однако принято решение об отказе в страховой выплате по основаниям, предусмотренным Правилами страхования.
Отказывая в осуществлении страховой выплаты, страховщиком указано на представление страхователем недостоверных сведений, несообщении о перенесенном заболевании.
Из имеющихся в материалах дела документов следует, что заболевание, в связи с которым наступила инвалидность ДАННЫЕ ФИО2, получено им до заключения договора страхования жизни от ДД.ММ.ГГГГ. Отсутствие у страховщика сведений о заболевании имело существенное значение для определения вероятности наступления страхового события и последствий от его наступления, в связи с чем неинформирование страховщика о наличии заболевания на момент заключения данного договора в силу вышеприведенных нормативных положений влечет недействительность договора страхования, что ответчиком по существу не оспаривается.
На основании изложенного, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ООО СК «ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ15» и признании договора страхования жизни серии ФИО4 от ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ16» и ДАННЫЕ ФИО2 недействительным и не порождающим юридических последствий для сторон.
В соответствии с положениями статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации расходы ООО СК «ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ17» по оплате государственной пошлины в размере 6 000 рублей подлежат возмещению ДАННЫЕ ФИО2 в лице его законного представителя ДАННЫЕ ФИО3
Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
исковые требования общества с ограниченной ответственностью страховая компания «ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ19» удовлетворить.
Признать договор страхования жизни серии ФИО4 от ДД.ММ.ГГГГ между обществом с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» и ДАННЫЕ ФИО2, недействительным - не порождающим юридических последствий для сторон.
Взыскать с ДАННЫЕ ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт ***), в лице его законного представителя ДАННЫЕ ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт ***), в пользу общества с ограниченной ответственностью страховая компания «ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ18» (ИНН ***, ОГРН ***) в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины 6 000 рублей.
Решение в апелляционном порядке может быть обжаловано лицами, участвующими в деле, путем подачи апелляционной жалобы в Алтайский краевой суд через Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Решение в окончательной форме принято 30 августа 2022 года.
Судья
ФИО1
Верно, судья
ФИО1
Секретарь судебного заседания
Т.А. Сайденцаль
По состоянию на 30 августа 2022 года
решение суда в законную силу не вступило,
секретарь судебного заседания
Т.А. Сайденцаль
Подлинный документ находится в гражданском деле №2-976/2022
Индустриального районного суда города Барнаула Алтайского края