Дело № 62RS0004-01-2022-001165-79
(производство № 2-1634/2022)
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Рязань 10 августа 2022 года
Советский районный суд г. Рязани в составе председательствующего судьи Ерофеевой Л.В.,
при секретаре Лопоухове Р.Ю.,
с участием ответчика ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Рязанского отделения № к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте,
УСТАНОВИЛ:
ПАО Сбербанк в лице филиала – Рязанское отделение № 8606 (далее по тексту – Банк) обратился в суд с вышеуказанным иском к ФИО1, мотивируя тем, что между Банком и ФИО4 был заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Во исполнение заключенного договора ответчику была выдана кредитная карта Visa Gold по эмиссионному контракту № от 10.12.2015 и открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором. В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее – Условия) на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка, а именно в размере 25,9% годовых; погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее 11 календарных дней с даты формирования отчета по карте; за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с тарифами Банка – в размере 36% годовых. Поскольку платежи по карте производились заемщиком с нарушением в части сроков и сумм, обязательных к погашению, за заемщиком образовалась просроченная задолженность за период с 10.09.2020 по 22.02.2022 (включительно) в сумме 155 834 руб. 07 коп., в том числе: просроченный основной долг – 117 632 руб. 23 коп., просроченные проценты – 38 201 руб. 84 коп.
По имеющейся у Банка информации, заёмщик умерла; в отношении её наследства нотариусом было заведено наследственное дело, предполагаемым наследником является ответчик ФИО1, сведениями о принятии наследства которым Банк не владеет.
Ссылаясь на положения ст. 1175 ГК РФ, в силу которых наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно, и каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, истец просил взыскать с ответчика в свою пользу за счёт наследственного имущества сумму задолженности в размере 155 834 руб. 07 коп. и расходы по оплате госпошлины в размере 4 316 руб. 68 коп.
В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк, извещённого о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признал частично – в размере задолженности по основному долгу, взыскание с него процентов за пользование кредитом в течение 6 месяцев со дня открытия наследства полагал незаконным, при этом сослался на то, что до момента смерти заёмщика все платежи по договору производились надлежащим образом, а после её смерти он обращался в банк с просьбой приостановить начисление процентов.
Суд, выслушав объяснения ответчика ФИО1, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.
Заемщик, согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные в договоре займа.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного погашения всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).
В судебном заседании установлено, что дд.мм.гггг. на основании Заявления на получение кредитной карты ПАО «Сбербанк России» ФИО4 был открыт счет № и на её имя была выпущена банковская карта Visa Gold № по эмиссионному контракту № с кредитным лимитом 40 000 руб. Порядок использования карты установлен Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, с которыми ФИО4 была ознакомлена.
Также дд.мм.гггг. ФИО4 были подписаны Индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк России» (далее по тексту – Индивидуальные условия), согласно которым ответчику был установлен возобновляемый лимит кредита в размере 40 000 руб. для совершения операций с использованием карты на цели личного потребления на условиях «до востребования», установлена процентная ставка 25,9 % годовых (в течение льготного периода – 0% годовых). Кредит, выдаваемый на сумму сверхлимитной задолженности, предоставляется на условиях его возврата в течение 20 дней с даты формирования отчета, в который войдет указанная операция. Срок возврата обязательного платежа определяется в ежемесячных отчетах по карте, предоставляемых клиенту, с указанием даты и суммы, на которую клиент должен пополнить счет карты. Срок возврата общей задолженности указывается Банком в письменном уведомлении, направленном клиенту при принятии решения о востребовании Банком возврата клиентом общей задолженности в связи с нарушением или ненадлежащим исполнением им Договора (п.п. 1 - 4 Индивидуальных условий).
Кроме того, Индивидуальными условиями установлена ответственность заёмщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки за несвоевременное погашение обязательного платежа в размере 36% годовых (п. 12 Индивидуальных условий).
В соответствии с п. 1.5 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденного Центральным Банком РФ дд.мм.гггг. №-П, кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица. Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
Согласно п. 1.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее по тексту – Условия), указанные Условия в совокупности с Индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк (далее – Памятка Держателя), Памяткой по безопасности при использовании удаленных каналов обслуживания ПАО Сбербанк (далее – Памятка по безопасности), Заявлением на получение кредитной карты, надлежащим образом заполненным и подписанным Клиентом (далее – Заявление), Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам (далее – Тарифы Банка), являются заключенным между Клиентом и Банком Договором на выпуск кредитной карты ПАО Сбербанк, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление Держателю возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте (далее – Договор).
Факт ознакомления с Условиями, Тарифами и иными указанными выше документами, подтверждены собственноручной подписью ФИО4 в Заявлении на получение кредитной карты от дд.мм.гггг..
Таким образом, исходя из п. 1.1 Условий, между Сбербанком России и ФИО4 был заключен договор на предоставление держателю карты возобновляемой кредитной линии, правоотношения по которому регулируются главой 42 ГК РФ «Заем и кредит», при этом банковская кредитная карта выступает способом получения кредита.
В соответствии с п.п. 3.1 – 3.3 Условий Банк предоставляет клиенту кредитные средства для совершения операций по карте в пределах лимита кредита и при отсутствии или недостаточности собственных средств клиента на счете в соответствии с Индивидуальными условиями. Датой выдачи кредита является дата отражения операции по счету карты.
Проценты начисляются на сумму основного долга с даты отражения операции по счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году – действительное число календарных дней. В случае несвоевременного погашения обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа (включительно). Начиная с указанной даты на сумму непогашенной в срок задолженности начисляется неустойка (п.п. 3.5, 3.9 Условий).
Исходя из п. 4.1.3 Условий, ежемесячно до наступления даты платежа держатель карты обязан пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности. Дату и способ пополнения Счета карты держатель определяет самостоятельно с учётом сроков зачисления денежных средств на счёт карты, указанных в п. 3.7 Условий.
Из материалов дела следует, что лимит кредитования в период действия договора был Банком увеличен, что предусмотрено п. 5.2.5 Условий.
Судом установлено, что ФИО4 неоднократно пользовалась кредитной картой, при этом обязательные платежи ею производились до августа 2020; с сентября 2020 года по договору стала накапливаться просроченная задолженность по основному долгу и процентам.
Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные в договоре займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
04 сентября 2020 года ФИО5 умерла, что подтверждается свидетельством о смерти II-ОБ №, выданным территориальный отделом ЗАГС № по г. Рязани и Рязанскому району Главного управления ЗАГС Рязанской области 05 сентября 2020 года.
Из расчёта задолженности, представленного истцом в суд, следует, что на момент смерти заёмщика размер обязательств по заключенному между истцом и ФИО4 договору составлял: по основному долгу – 117 632 руб. 23 коп., по просроченным процентам – 2 268 руб. 10 коп.
Начисление процентов на сумму основного долга продолжалось до 22 февраля 2022 года, и по состоянию на указанную дату размер процентов увеличился до 38 201 руб. 84 коп.
Согласно ст. 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Таким образом, в состав наследства вошли имущественные обязанности ФИО4 по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитными средствами по договору о карте, заключенному ею с ПАО Сбербанк 09 декабря 2015 года.
В соответствии со ст. 1175 ГК РФ по долгам наследодателя отвечают наследники, принявшие наследство, в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.
Судом установлено, что ФИО4 на момент смерти принадлежало по праву общей долевой собственности жилое помещение – 1-комнатная квартира общей площадью 37,9 кв.м, расположенная по адресу её доля в праве на указанную квартиру составляла 1/2, вторым участником общей долевой собственности являлся ФИО1, с долей в праве 1/2.
Согласно представленному истцом заключению оценщика ФИО6, рыночная стоимость указанного выше жилого помещения составляет 1 922 022 руб. 70 коп., исходя из стоимости одного квадратного метра общей площади 50 713 руб., стоимость 1/2 доли – 961 000 руб. (округленно).
дд.мм.гггг. к нотариусу с заявлением о принятии наследства после смерти ФИО4 обратился её сын – ответчик ФИО1, что подтверждается материалами наследственного дела №.
Таким образом, в соответствии с положениями п. 4 ст. 1152, ст. 1153 ГК РФ ФИО1 принял наследство, и наследственное имущество считается принадлежащим ему со дня открытия наследства (со дня смерти наследодателя) независимо от момента государственной регистрации его права на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.
Поскольку в силу п. 2 ст. 1152 ГК РФ принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось, к ответчику перешла не только 1/2 доля ФИО4 в праве общей долевой собственности на квартиру по адресу: , но и перешли обязательства наследодателя по возврату заёмных средств, полученных с использованием кредитной карты по заключенному с ПАО Сбербанк договору о карте от 09 декабря 2015 года, и по уплате процентов за пользование заёмными денежными средствами в порядке, предусмотренном данным договором, условия которого изложены выше.
Доводы ответчика об отсутствии оснований для возложения на него обязанности по уплате процентов за пользование кредитными денежными средствами, поскольку платежи по договору вносились заёмщиком при жизни без просрочек, а просрочки возникли в связи с её смертью, являются несостоятельными и не могут быть приняты судом во внимание.
Как было указано выше, наследство после смерти гражданина переходит к его наследникам с момента открытия наследства, то есть со дня смерти наследодателя.
10 сентября 2020 года – в дату очередного платежа по договору о карте, заключенному между Банком и ФИО4, ФИО1 обращался в Рязанское отделение № ПАО Сбербанк с заявлением, из которого следовало, что ему известно о наличии данного договора. В заявлении он просил приостановить ежемесячные платежи и начисление процентов по кредитной карте.
Между тем приостановление начисления процентов за пользование заёмными денежными средствами в связи со смертью заёмщика действующим законодательством не предусмотрено.
Никаких письменных соглашений об отсрочке платежей сторонами заключено не было, тогда как изменение условий кредитного договора возможно лишь в форме, предусмотренной для заключения такого договора, а именно в письменной форме.
Следовательно, ответчик как наследник, принявший наследство, обязан был производить ежемесячные платежи по кредиту, в том числе уплачивать договорные проценты за пользование кредитными денежными средствами.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Аналогичная норма содержится в п. 5.2.8 Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, согласно которому при нарушении настоящих Условий Банк вправе направить держателю карты (заёмщику) уведомление с требованием досрочной оплаты суммы общей задолженности по карте (включая начисленные проценты и комиссии в соответствии с Тарифами Банка).
Из содержания приведённых норм следует, что право кредитора требовать досрочного возврата суммы займа возникает у него в случае ненадлежащего исполнения заёмщиком обязательств по возврату займа.
Поскольку обязанным лицом по заключенному между Банком и ФИО4 договора о карте после смерти последней является её наследник – ответчик ФИО1, Банк при отсутствии платежей по договору после 10 сентября 2020 года вправе требовать погашения всей задолженности по данному договору от ответчика.
Из материалов дела следует, что 20 января 2022 года истцом в адрес ФИО1 было направлено Требование (претензия) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, в котором предлагалось в срок до 21 февраля 2022 года возвратить сумму непросроченного основного долга 76 050 руб. 70 коп., сумму просроченного основного долга 41 582 руб. 16 коп., а также уплатить проценты за пользование кредитом 1 144 руб. 69 коп. и просроченные проценты за пользование кредитом 34 743 руб. 17 коп.
Аналогичная претензия кредитора № С1380320 направлялась нотариусу ФИО7, открывшей наследственное дело к имуществу ФИО4
Доводы ответчика о том, что указанные претензии он не получал и об их наличии ему известно не было, не освобождают его от обязанности по исполнению обязательств наследодателя, поскольку законом для данной категории дел соблюдение обязательного досудебного порядка урегулирования спора не предусмотрено.
Согласно представленному истцом расчёту, правильность которого судом проверена, ответчиком не оспорена и не опровергнута, задолженность по заключенному между сторонами договору за период с 10.09.2020 по 22.02.2022 составляет 155 834 руб. 07 коп., из которых: просроченный основной долг – 117 632 руб. 23 коп., просроченные проценты – 38 201 руб. 84 коп.
Поскольку стоимость наследственного имущества существенно превышает размер задолженности ФИО4 по заключенному с истцом 09 декабря 2015 года договору о карте, суд приходит к выводу о том, что к ответчику ФИО1 – наследнику ФИО4 наряду с принадлежащим наследодателю имуществом перешли также ее имущественные обязанности по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитными средствами по указанному договору в порядке универсального правопреемства в полном объёме.
В связи с изложенным иск ПАО Сбербанк в лице филиала – Рязанское отделение № подлежит удовлетворению, и с ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию задолженность по банковской кредитной карте в размере 155 834 руб. 07 коп.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны возместить все понесенные по делу судебные расходы, к числу которых относится государственная пошлина, пропорционально размеру удовлетворённых исковых требований.
Поскольку иск ПАО Сбербанк удовлетворён в полном объеме, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины за подачу искового заявления в размере 4 316 руб. 68 коп., подтвержденные платежным поручением № от 15.03.2022.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199, 232.4 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск ПАО Сбербанк удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала – Рязанского отделения № (ОГРН <***>) задолженность по договору кредитной карты (по эмиссионному контракту №) от 10.12.2015 за период с 10.09.2020 по 22.02.2022 в сумме 155 834 руб. 07 коп. и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4 316 руб. 68 коп., всего – 160 150 руб. 75 коп.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Советский районный суд г. Рязани в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Судья - подпись