Дело № 2-111/2023
29RS0018-01-2022-004715-85
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
16 января 2023 года г. Архангельск
Октябрьский районный суд города Архангельска в составе председательствующего судьи Вербиной М.С., при секретаре судебного заседания Шляхиной И.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к страховому публичному акционерному обществу «Ингосстрах» о взыскании страхового возмещения, убытков, судебных расходов,
установил:
ФИО1 обратился в суд с иском к СПАО «Ингосстрах» и просил обязать ответчика организовать восстановительный ремонт транспортного средства «Renault Duster», государственный регистрационный знак № у официального дилера автомобилей марки средства «Renault» по страховому случаю от 24 марта 2019 года, взыскать расходы на проведение независимой экспертизы в размере 15 000 руб.
В обоснование заявленных требований указано, что 24 марта 2019 года между истцом и СПАО «Ингосстрах» заключен договор добровольного страхования транспортного средства «Renault Duster», государственный регистрационный знак № выдан страховой полис № № со сроком действия с 24 сентября 2019 года по 23 марта 2020 года. Страховая сумма согласно данному договору составляет 1 029 731 руб. 26 октября 2019 года в результате дорожно-транспортного происшествия транспортное средство истца получило механические повреждения. 08 ноября 2019 года истец обратился в СПАО «Ингосстрах» с заявлением о страховом случае. Письмом от 29 мая 2020 года СПАО «Ингосстрах» отказало в страховом возмещении, указав, что полученные повреждения связаны с гидроударом. Письмом от 03 ноября 2020 года СПАО «Ингосстрах» отказало в страховом возмещении в связи с отсутствием в месте происшествия в районе озера Курье Холмогорского района автомобильных дорог общего пользования. По результатам проведенного по инициативе истца независимого экспертного исследования общая стоимость восстановительного ремонта транспортного средства истца составляет 754 000 руб., за проведение экспертизы истцом оплачено 15 000 руб. Не согласившись с действиями страховщика, истец обратился к финансовому уполномоченному. Решением финансового уполномоченного от 14 июля 2022 года в удовлетворении требований ФИО1 отказано, в связи с чем истец обратился с настоящим иском в суд.
В ходе судебного разбирательства представитель истца ФИО2 неоднократно изменял и уточнял исковые требования, окончательно просил взыскать с ответчика убытки в размере 585 000 руб., расходы на проведение независимых экспертиз в размере 15 000 руб. и 7 000 руб.
Истец ФИО1, извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился, его представитель ФИО2 в судебном заседании поддержал уточненные требования. В обоснование уточненных требований пояснил, что полагает отказ СПАО «Ингосстрах» в признании случая повреждения транспортного средства истца страховым необоснованным. В связи с тем, что страховщик не организовал в установленный срок восстановительный ремонт поврежденного транспортного средства, просит взыскать с ответчика страховое возмещение. С учетом экспертного заключения ИП Колб Р.Н. от 06.12.2022 № 325/22, согласно которому стоимость восстановительного ремонта транспортного средства истца, поврежденного в результате происшествия 26 октября 2019 года, без учета стоимости работ и запасных частей, связанных с восстановлением двигателя и системы впуска воздуха, связанных с гидроударом, составляет 585 000 руб., просит взыскать с ответчика в пользу истца страховое возмещение в указанном размере, а также понесенные истцом расходы на проведение независимых экспертиз
Представитель ответчика СПАО «Ингосстрах» ФИО3 с иском не согласилась по доводам, изложенным в письменном отзыве. Пояснила, что согласно определению об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении от 29 октября 2019 года, 26 октября 2019 года около 20 час. 00 мин. произошел съезд транспортного средства истца в озеро Курье Холмогорского района, в результате чего транспортное средство погрузилось под воду. 08 ноября 2019 года в СПАО «Ингосстрах» от ФИО1 поступило заявление о страховом возмещении по Договору страхования с приложением документов, предусмотренных Правилами страхования. 11 ноября 2019 года по направлению СПАО «Ингосстрах» проведен осмотр транспортного средства, что подтверждается актом осмотра. 14 ноября 2019 года в СПАО «Ингосстрах» от ФИО4 поступило заявление, согласно которому в результате съезда транспортного средства в озеро предположительно случился гидроудар. 04 декабря 2019 года СПАО «Ингосстрах» уведомило истца об организации проведения диагностики Транспортного средства на станции технического обслуживания автомобилей ООО «Динамика Архангельск Ф». СТОА и страховщиком несколько раз были согласованы акты скрытых повреждений. По результатам дополнительных осмотров СПАО «Ингосстрах» вынуждено было отказать в страховом возмещении, о чем заявитель был уведомлен письмом от 29 мая 2020 года. 29 мая 2020 года СПАО «Ингосстрах» в ответ на заявление от 08 ноября 2019 года сообщило ФИО1 об отказе в выплате страхового возмещения в соответствии с п. 4 ст. 21 Правил страхования, ввиду того, что повреждения, полученные при заявленных обстоятельствах, были вызваны гидроударом. 15 октября 2020 года СПАО «Ингосстрах» обратилось с запросом в ГКУ Архангельской области «Дорожное агентство «Архангельскавтодор», от которого поступило сообщение, согласно которому в районе озера Курье Холмогорского района автомобильные дороги общего пользования регионального значения отсутствуют. 03 ноября 2020 года СПАО «Ингосстрах» в ответ на заявление от 08 ноября 2019 года уведомило истца об отказе в выплате страхового возмещения, в соответствии со статьей 18 Правил страхования, ввиду того, что в районе озера Курье Холмогорского района автомобильные дороги общего пользования отсутствуют.
Финансовый уполномоченный, извещенный о рассмотрении дела, направил письменные объяснения.
По определению суда дело рассмотрено при данной явке.
Заслушав явившихся лиц, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
24 марта 2019 года между ФИО1 и СПАО «Ингосстрах» в отношении транспортного средства «Renault Duster», государственный регистрационный знак № № (далее - Транспортное средство), заключен договор (полис) добровольного страхования транспортного средства № № (далее - Договор страхования) со сроком страхования с 24 марта 2019 года по 23 марта 2020 года, неотъемлемой частью которого являются в части пунктов 1, 2 Договора страхования - Правила страхования автотранспортных средств СПАО «Ингосстрах» от 10 января 2018 года (далее - Правила страхования), в части пункта 3 Договора страхования - Правила страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств от 10 января 2018 года, в части пункта 4 Договора страхования - Правила страхования пассажиров и водителя автотранспортных средств от несчастных случаев от 10 января 2018 года, в части пункта 5 Договора страхования - Правила страхования дополнительных расходов, обусловленных утратой автотранспортного средства в результате его хищения или гибели от 10 января 2018 года, в части пунктов 6.1, 6.2 Договора страхования - Правила страхования, в части пункта 6.3 Договора страхования — Правила страхования автотранспортных средств от поломок от 10 января 2018 года, в части пункта 7 Договора страхования - Комплекс правил страхования имущества, гражданской ответственности и сопутствующих рисков от 11 декабря 2017 года.
По Договору страхования застрахованы имущественные интересы истца, связанные с рисками: «Ущерб», «Угон транспортного средства без документов и ключей» в отношении принадлежащего истцу Транспортного средства.
К управлению Транспортным средством согласно страховому полису допущены ФИО4 и ФИО5
Страховая сумма по Договору страхования по рискам «Ущерб», «Угон транспортного средства без документов и ключей» составляет 1 029 731 руб. 00 коп., размер страховой премии составил 48 484 руб. 00 коп.
Согласно пункту 1 Договора страхования форма страхового возмещения по риску «Ущерб» при повреждении Транспортного средства - натуральная.
Выгодоприобретателем по Договору страхования является истец, залогодержателем - ООО «PH Банк».
26 октября 2019 года принадлежащее ФИО1 Транспортное средство, находящееся под управлением ФИО4, было повреждено вследствие съезда в озеро Курьи.
Согласно определению об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении от 29 октября 2019 года, 26 октября 2019 года около 20 час. 00 мин. произошел съезд Транспортного средства, находящегося под управлением ФИО4, в озеро Курье Холмогорского района, в результате чего Транспортное средство погрузилось под воду.
08 ноября 2019 года ФИО1 обратился в СПАО «Ингосстрах» с заявлением о страховом возмещении по Договору страхования с приложением документов, предусмотренных Правилами страхования.
11 ноября 2019 года по направлению СПАО «Ингосстрах» проведен осмотр Транспортного средства, что подтверждается актом осмотра.
14 ноября 2019 года в СПАО «Ингосстрах» от ФИО1 поступило заявление, согласно которому им сообщено в страховую компанию, что в результате съезда Транспортного средства в озеро предположительно случился гидроудар.
04 декабря 2019 года СПАО «Ингосстрах» уведомило ФИО1 об организации проведения диагностики Транспортного средства на станции технического обслуживания автомобилей ООО «Динамика Архангельск Ф».
29 мая 2020 года СПАО «Ингосстрах» в ответ на заявление от 08 ноября 2019 года уведомило ФИО1 об отказе в выплате страхового возмещения, в соответствии с пунктом 4 статьи 21 Правил страхования, ввиду того, что повреждения, полученные при заявленных обстоятельствах, были вызваны гидроударом.
15 октября 2020 года в СПАО «Ингосстрах» от ГКУ Архангельской области «Дорожное агентство «Архангельскавтодор» поступило уведомление, согласно которому в районе озера Курье Холмогорского района автомобильные дороги общего пользования регионального значения отсутствуют.
03 ноября 2020 года СПАО «Ингосстрах» в ответ на заявление ФИО1 от 08 ноября 2019 года уведомило последнего об отказе в выплате страхового возмещения в соответствии со статьей 18 Правил страхования, ввиду того, что в районе озера Курье Холмогорского района автомобильные дороги общего пользования отсутствуют.
16 мая 2022 года в СПАО «Ингосстрах» от ФИО1 поступила претензия с требованиями о понуждении произвести восстановительный ремонт Транспортного средства по Договору страхования, взыскании расходов по оплате услуг независимого эксперта в размере 15 000 руб. 00 коп.
В обоснование требований ФИО1 к претензии приложено экспертное заключение ИП Колба Р.Н. от 14 ноября 2021 года № 294/21, согласно которому стоимость восстановительного ремонта Транспортного средства составила 754 000 руб. 00 коп.
08 июня 2022 года СПАО «Ингосстрах» в ответ на претензию от 16 мая 2022 года уведомило ФИО1 об отказе в удовлетворении заявленных требований.
Решением финансового уполномоченного от 14 июля 2022 года № У-22-75089/5010-003 в удовлетворении требований ФИО1 к СПАО «Ингосстрах» о понуждении произвести восстановительный ремонт транспортного средства по договору добровольного страхования транспортного средства, взыскании расходов по оплате услуг независимого эксперта в размере 15 000 руб. отказано.
Разрешая заявленные истцом требования, суд руководствуется следующим.
Отношения, вытекающие из договора страхования, регулируются Законом Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и главой 48 ГК РФ «Страхование».
В соответствии с п. 1 ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).В силу положений статьи 940 ГК РФ договор добровольного страхования имущества должен быть заключен в письменной форме путем составления одного документа, либо вручения страховщиком страхователю страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков и обязательны для страхователя. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. Договор КАСКО, заключенный между ФИО1 и СПАО «Ингосстрах» заключен на условиях вышеназванных Правил страхования. Согласно Договору КАСКО, Правила страхования являются неотъемлемой частью Договора КАСКО. Таким образом, в Договоре КАСКО и Правилах страхования определены условия страхования, обязательные для истца и ответчика. Исходя из разъяснений, изложенных в пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 года № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» (далее - Постановление Пленума ВС РФ № 20), отношения по добровольному страхованию имущества граждан регулируются нормами главы 48 ГК РФ, Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон № 4015-1) и Законом от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон № 2300-1) в части, не урегулированной специальными законами. В соответствии с пунктом 23 Постановления Пленума ВС РФ № 20 стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества условия о действиях страхователя, с которыми связывается вступление в силу договора, об основаниях для отказа в страховой выплате, о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству. Согласно пункту 2 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 27 декабря 2017 года (далее - Обзор ВС РФ), если иное не предусмотрено законом или иными правовыми актами, стороны договора добровольного страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми. Из приведенных правовых норм в их системном толковании с принципом свободы договора следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми. Согласно подп. 2 п. 1 ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховой случай). Пунктом 2 ст. 9 Закона № 4015-1 предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Согласно статьи 17 Правил страхования страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого заключается договор страхования. В соответствии со статьей 20 Правил страхования страховым случаем является свершившееся событие из числа указанных статьей 18 Правил страхования, предусмотренное договором страхования, приведшее к повреждению, утрате (гибели) Транспортного средства и (или) установленного на нем дополнительного оборудования, и (или) к дополнительным расходам (убыткам), связанным с повреждением, утратой (гибелью) Транспортного средства, и повлекшее обязанность Страховщика выплатить страховое возмещение. В силу положений статьи 18 Правил страхования под «Ущербом», застрахованным сторонами по договору добровольного страхования, понимается совокупность рисков, перечисленных в пунктах 1.1, 2-8, 9.1 настоящей статьи. В соответствии с пунктом 1.1 статьи 18 Правил страхования к числу страховых рисков, при которых страховщик обеспечивает страховую защиту по договору страхования, относится «ДТП при управлении Транспортным средством лицами, допущенными к управлению» - дорожно-транспортное происшествие - событие, возникшее в процессе движения застрахованного Транспортного средства по дороге и с его участием (наезд, опрокидывание, столкновение и т. д., за исключением случаев перемещения (транспортировки) Транспортного средства любым видом транспорта методом частичной или полной погрузки), произошедшее при управлении Транспортного средства лицом, указанным в договоре страхования, или лицом, соответствующим критериям, указанным в договоре страхования, а также повреждение другим механическим транспортным средством на стоянке либо при самопроизвольном движении Транспортного средства. В силу статьи 2 Правил страхования применяемые в настоящих Правилах наименования и понятия в ряде случаев специально поясняются соответствующими определениями. Если значение какого-либо наименования или понятия не оговорено Правилами и не может быть определено, исходя из законодательства и нормативных актов, то такое наименование или понятие используется в своем обычном лексическом значении. В пункте 1.2 Правил дорожного движения Российской Федерации (далее – ПДД РФ), утвержденных постановлением Правительства Российской Федерации от 23.10.1993, дано определение понятий «Дорога» - обустроенная или приспособленная и используемая для движения транспортных средств полоса земли либо поверхность искусственного сооружения. Дорога включает в себя одну или несколько проезжих частей, а также трамвайные пути, тротуары, обочины и разделительные полосы при их наличии; "Транспортное средство" - устройство, предназначенное для перевозки по дорогам людей, грузов или оборудования, установленного на нем. Согласно пункту 4 статьи 21 Правил страхования не являются страховыми случаями и не подлежат возмещению: поломка, отказ, выход из строя деталей, узлов и агрегатов Транспортного средства в результате его эксплуатации (за исключением повреждения в результате ДТП, где поломка, отказ или другое из описанных в настоящем пункте событий является следствием ДТП), в том числе вследствие попадания внутрь агрегатов посторонних предметов и веществ (гидроудар и т. п.), а также вследствие нарушения требований к эксплуатации ТС, установленных законодательством Российской Федерации и (или) требованиями завода- изготовителя. Как следует из полиса страхования, подписывая данный договор ФИО1 подтверждает, что Правила страхования он получил и полностью проинформирован об условиях страхования, все условия Правил страхования ему разъяснены и понятны, ему представлен соответствующий выбор объема страхового покрытия и он самостоятельно выбирает указанный в полисе вариант страхового покрытия с имеющимися ограничениями и условиями за соответствующую плату (страховую премию). Из материалов дела следует и стороной истца не опровергается, что повреждение Транспортного средства произошло вследствие съезда (погружения) Транспортного средства в озеро Курье Холмогорского района. Из объяснения ФИО4, данного сотрудникам ГИБДД ОМВД России по Холмогорскому району 29 октября 2019 года, следует, что 26 октября 2019 года около 20 часов он со своим тестем ФИО6 выехал на автомобиле «Renault Duster», государственный регистрационный знак № из деревни Кожгора МО «Емецкое» Холмогорского района в район озера Курье Холмогорского района. Подъехав к озеру, они решили переехать по нему «вброд» по ранее известному месту, но не приняли во внимание, что уровень воды поднялся и озеро разлилось. Предприняв попытку съехать передними колесами в воду, поняли, что берег оказался крутой, и машина ушла передними колесами под воду, двигатель заглох. Машину начало стаскивать в воду, после чего они эвакуировались, а машина утонула по зеркала заднего вида. Из заявления ФИО1, поступившего в СПАО «Ингосстрах» 14 ноября 2019 года, следует, что 26 октября 2019 года около 20 часов он ехал на автомобиле «Renault Duster», государственный регистрационный знак № вдоль реки Емца напротив деревни Сухарево Холмогорского района. Было темно. Подъехав к озеру Курье, он решил по ранее известному пути объехать его и подъехать ближе к реке Емца. В темноте, не рассчитав глубину воды в месте переезда, он совершил съезд в воду передними колесами автомобиля. Край берега оказался крутым и передняя часть автомобиля погрузилась в воду настолько, что вероятно с работающий двигатель попала вода и он заглох (вероятно случился гидроудар). Попытки завести двигатель вновь успехом не увенчались, в связи с чем он покинул автомобиль. Вернувшись на следующий день, обнаружил, что автомобиль по зеркала заднего вида заполнило водой. Согласно письму ГКУ Архангельской области «Дорожное агентство «Архангельскавтодор» в районе озера Курье Холмогорского района автомобильные дороги общего пользования регионального значения отсутствуют. По информации Администрации МО «Холмогорский муниципальный район» в районе берега реки Емца, 1 км от деревни Сухарево, оз. Курье, дорог общего пользования, состоящих на балансе МО «Холмогорский муниципальный район» не имеется. Согласно фотографиям, выполненным сотрудниками ГИБДД ОМВД России по Холмогорскому району, прибывшими на место происшествия, в указанном истцом месте движения транспортного происшествия автомобильная дорога отсутствует. Движение транспортного средства осуществлялось по участку пересеченной местности. Таким образом, материалами дела подтверждается, что поломка Транспортного средства (выход из строя двигателя) обусловлена попаданием внутрь двигателя воды (гидроудар). При этом, все заявленные истцом повреждения Транспортного средства возникли не вследствие ДТП – события, возникшего в процессе движения застрахованного ТС по дороге и с его участием, а в результате движения транспортного средства вне дороги и затопления водой.
Вследствие условий заключенного ФИО1 договора добровольного страхования событие, возникшее в процессе движения застрахованного Транспортного средства не по дороге, не относится к страховому риску, застрахованному ответчиком. Соответственно, рассматриваемой событие не отвечает признакам страхового случая, предусмотренного условиями страхования, в связи с чем обязанность по осуществлению страхового возмещения у ответчика не наступила.
Довод представителя истца об обратном, в обоснование которого указано, что факт повреждения транспортного средства истца оформлен сотрудниками ГИБДД как ДТП, по мнению суда является ошибочным.
С учетом изложенного, требование ФИО1 о взыскании со СПАО «Ингосстрах» страхового возмещения, а также связанные с ним требования о возмещении расходов на проведение независимых экспертиз, не подлежат удовлетворению.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования ФИО1 к страховому публичному акционерному обществу «Ингосстрах» о взыскании страхового возмещения, убытков, судебных расходов оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Архангельска.
Председательствующий М.С. Вербина
Решение в окончательной форме изготовлено 23 января 2023 года.
Председательствующий М.С. Вербина