Дело №2-1793/22

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 декабря 2022 года город Туапсе

Туапсинский районный суд Краснодарского края в составе:

председательствующего судьи Твердова И.В.

при секретаре Спесивцевой Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению АО «АЛЬФА-БАНК» о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного от 24.10.2022 года №У-22-117042/5010-006,

УСТАНОВИЛ:

АО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в Туапсинский районный суд с заявлением о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного от 24.10.2022 года №У-22-117042/5010-006, мотивировав тем, что решением финансового уполномоченного от 24.10.2022 года №У-22-117042/5010-006 с «АЛЬФА-БАНК» в пользу ФИО1 необоснованно взысканы денежные средства в размере 418 206,24 рублей, удержанные АО «АЛЬФА-БАНК» за дополнительную услугу, в результате оказания которой ФИО1 стала застрахованным лицом по договору страхования, договор потребительского кредита заключен между сторонами путем подписания клиентом ввода пароля из направленного банком сообщения, перед оформлением кредита клиенту предоставлялась возможность ознакомления с документами по договору, при оформлении договора страхования предоставляется дисконт для снижения размера процентов ставки по договору, с 29,99% до 9,99%, кредит предоставлен на согласованных сторонами условиях, клиент имел намерение заключить договор страхования, что не может рассматриваться как навязывание дополнительной услуги. Просит признать незаконным и отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 24.10.2022 года №У-22-117042/5010-006.

Лица, участвующие в деле, извещенные о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в судебное заседание не явились, в материалах дела имеется заявление представителя АО «АЛЬФА-БАНК» о рассмотрении дела в его отсутствие, место жительства ФИО1 неизвестно, ввиду чего суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц с назначением в качестве представителя ФИО1 адвоката Каракиян О.С., который в судебном заседании возражал против удовлетворения заявления, просил в удовлетворении заявления отказать, в связи с чем суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав адвоката, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с со ст.26 Федерального закона от 04.06.2018 года №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством, с учетом того, что имеет место гражданско-правовой спор между потребителем финансовой услуги и финансовой организацией.

Поскольку специального порядка обжалования финансовыми организациями решений финансового уполномоченного гражданским процессуальным законодательством не установлено, рассмотрение таких требований производится судами общей юрисдикции по общим правилам производства в суде первой инстанции (подраздел II раздела II ГПК РФ).

В том случае, когда суд придет к выводу о необоснованности удовлетворенных финансовым уполномоченным требований потребителя финансовых услуг, суд указывает на это в мотивировочной части решения и отменяет решение финансового уполномоченного. Если суд придет к выводу о том, что финансовым уполномоченным требования потребителя удовлетворены в большем, чем это положено по закону, объеме, суд изменяет решение финансового уполномоченного в соответствующей части.

Как следует из материалов дела, 26.04.2022 между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 посредством простой электронной подписи заключен кредитный договор, в соответствии с которым ФИО1 предоставлен кредит с лимитом кредитования 823 500 рублей, на срок 60 месяцев, стандартная процентная ставка составляет 29.99% годовых (п.4.1 договора), процентная ставка на дату заключения договора составляет 9.99% (п.4.1.1 договора), процентная ставка по договору равна разнице между Стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п.18 договора и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 20% годовых, в случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в п.18 договора, и (или) непредоставления в финансовую организацию документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в п.18 договора срок, по договору подлежит применению стандартная процентная ставка, начиная с даты ближайшего ежемесячного платежа по договору на весь оставшийся срок действия договора.

26.04.2022 АО «АЛЬФА-БАНК» на счет ФИО1 переведены денежные средства по договору в общем размере 823 500 рублей, что подтверждается выпиской по счету.

26.04.2022 между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» посредством простой электронной подписи заключен договор страхования и выдан полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» со сроком действия страхования 60 месяцев с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на основании условий Полиса-оферты и Правил добровольного страхования жизни и здоровья, застрахованным лицом является ФИО1, страховая сумма составила 823 500 рублей, страховая премия 418 206 рублей 24 копейки уплачена единовременно 27.04.2022 года со счета заемщика в качестве оплаты страховой премии по договору страхования

15.06.2022 года кредитный договор закрыт в связи с полным досрочным исполнением заемщиком обязательств, что подтверждается справкой АО «АЛЬФА-БАНК» от 29.09.2022 года.

14.07.2022 года ФИО1 обратилась в АО «АЛЬФА-БАНК» с заявлением о возврате удержанной страховой премий по договору страхования.

15.07.2022 года АО «АЛЬФА-БАНК» уведомило ФИО1 об отказе в удовлетворении требований.

20.07.2022 года ФИО1 обратилась в АО «АЛЬФА-БАНК» с заявлением о возврате удержанной страховой премии по договору страхования.

28.07.2022 АО «АЛЬФА-БАНК» уведомило ФИО1 об отказе в удовлетворении требований.

Решением финансового уполномоченного от 24.10.2022 года №У-22-117042/5010-006 с «АЛЬФА-БАНК» в пользу ФИО1 взысканы денежные средства в размере 418 206,24 рублей, удержанные АО «АЛЬФА-БАНК» за дополнительную услугу, в результате оказания которой ФИО1 стала застрахованным лицом по договору страхования.

В соответствии с ч.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Пунктом 1 ст.422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон).

Пунктом 1 ч.1 ст.3 Закона установлено, что потребительский кредит (заем) – денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее – договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Часть 1 ст.5 Закона предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Пунктом 9 ч.9 ст.5 Закона предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных 6 договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с п.15 ч.9 ст.5 Закона индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), их цене или порядке ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Согласно ч.2 ст.7 Закона если при предоставлении потребительского кредита (займа)заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно ч.2.4 ст.7 Закона договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) 7 полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с п.2 ст.160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно ч.2 ст.5, ч.2 ст.6, ч.1 ст.9 Федерального закона от 06.04.2011 года №63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

Электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: 1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; 2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

В соответствии с ч.10 ст.7 Закона при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера, обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

В соответствии с ч.3 ст.7 Закона рассмотрение заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и иных документов заемщика и оценка его кредитоспособности осуществляются бесплатно.

Частью 5 ст.7 Закона определено, что по результатам рассмотрения заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита (займа) кредитор может отказать заемщику в заключении договора потребительского кредита (займа) без объяснения причин, если федеральными законами не предусмотрена обязанность кредитора мотивировать отказ от заключения договора.

Из анализа ч.ч. 2, 3 и 5 ст.7 Закона в их взаимосвязи следует, что договор потребительского займа оформляется и подписывается по итогам рассмотрения кредитором предварительно оформленного заявления заемщика о предоставлении потребительского займа, содержащего согласие заемщика на оказание ему дополнительных услуг. Из заявления на получение кредита наличными, оформленного в целях заключения Кредитного договора, следует, что при предоставлении кредита по Кредитному договору Заявителем было дано согласие на оказание ему дополнительной Услуги – индивидуальное страхование: - по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + Защита от потери работы», стоимость данной услуги составляет 418 206 рублей 24 копейки; по программе «Страхование жизни и здоровья», стоимость данной услуги составляет 5 063 рубля 70 копеек.

Согласно п.15 кредитного договора услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения кредитного договора, отсутствуют.

Согласно ответу АО «АЛЬФА-БАНК» ФИО1, финансовая организация сообщила, что на дату заключения кредитного договора заемщик воспользовался услугами третьего лица страховщика, и заключил отдельный договор страхования, финансовая организация выступила агентом и на основании распоряжения заемщика перечислила денежные средства страховщику.

Согласно заявлению на добровольное оформление услуги страхования заемщик уведомлен, что действует добровольно и осознает, что при заключении договора страхования может быть оплачено любым удобным способом, как в безналичной, так и в наличной форме за счет собственных средств.

Вместе с тем, 26.04.2022 года заемщиком простой электронной подписью подписаны индивидуальные условия кредитного договора, заявление на получение кредита наличными, заявление на добровольное оформление услуги страхования, а также распоряжение на перевод денежных средств в разделе «Заявления заемщика» в размере 418 206 рублей 24 копейки страховщику, в графе «Подпись Клиента» отмечено: «Подписано простой электронной подписью».

Таким образом, заемщиком одновременно одной электронной подписью подписан пакет указанных документов.

Согласно выписке по счету оплата договора страхования осуществлена за счет кредитных средств, из чего следует, что финансовой организацией заемщику предоставлен кредит, в том числе, для целей оплаты страховой премии, сумма кредита увеличена на сумму страховой премии.

Из изложенного следует, что услуга по заключению договора страхования предоставлена заемщику при предоставлении кредита по договору, что свидетельствует о том, что до подписания кредитного договора заемщик был лишен возможности повлиять на формирование индивидуальных условий кредитного договора и выразить согласие на предоставление дополнительных платных услуг.

При таких обстоятельствах, финансовой организацией не было получено согласие заемщика на оказание дополнительной услуги до подписания кредитного договора, то есть условия, предусмотренные ч.2 ст.7 Закона финансовой организацией при заключении кредитного договора не соблюдены.

В силу ст.10, ч.1 ст.12, ст.16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до сведения потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Указание в анкете-заявлении сведений о согласии заемщика на оформление договора страхования при отсутствии иных доказательств предоставления потребителю полной и достоверной информации о предоставляемой услуге не является достаточным доказательством соблюдения его прав на получение полной и достоверной информации об условиях оказания услуг страхования, поскольку не свидетельствует о том, что кредитором была предоставлена потребителю необходимая информация об услугах, обеспечивающая возможность их правильного выбора, а именно: о наличии страхования при кредитовании, параметрах страхования (страховая сумма, премия и т.п.); о возможности выбора страховой организации и выгодных условий страхования; о возможности получения кредита без страхования; о возможности произвести оплату услуг страхования не кредитными средствами; проекты графиков платежей и расчетов полной стоимости кредита в двух вариантах: со страхованием и без страхования (для обеспечения выбора наиболее приемлемых условий).

Таким образом, в случае, если согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг не включено в заявление на предоставление кредита, поля (графы), в которых заемщик мог бы выразить согласие или отказ от оказания ему таких дополнительных услуг, отсутствуют, либо заемщиком не проставлена соответствующая отметка о согласии либо несогласии, данное обстоятельство расценивается как непредоставление надлежащей информации и альтернативного варианта потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях без обязательного заключения договора страхования, в связи с чем взимание платы за дополнительные услуги является неправомерным.

В связи с изложенным, перед подписанием кредитного договора заемщику не была предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), заемщик однозначно не выразил согласие или отказ от оказания ему дополнительных услуг, в связи с чем подписание заемщиком заявления на кредит не отражает его действительной воли в части приобретения дополнительных услуг.

При таких обстоятельствах, удержание финансовой организацией с заемщика денежных средств в счет платы по договору страхования является неправомерным, предоставление дополнительных услуг при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которых заемщик стал застрахованным лицом по договору страхования, носит навязанный характер, заявление удовлетворению не подлежит.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявления отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Туапсинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий

Судья: