Решение по делу № 2-126/2023 от 13.03.2023

03RS0030-01-2023-000052-39

№2-126/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 марта 2023 года с. Ермекеево

Бижбулякский межрайонный суд Республики Башкортостан Постоянное судебное присутствие в селе Ермекеево Ермекеевского района Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Багаутдинова М.А.,

при секретаре судебного заседания Файзуллине Р.Р.,

рассмотрев в открытом заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» по защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» об отмене решения Финансового уполномоченного от 01 декабря 2022 г. №У-22-135598/5010-005, о взыскании денежной суммы, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

В обоснование требований указал, что 24 мая 2022 года между истцом и ПАО «Совкомбанк» был заключен договор потребительского кредита №5552110112 по продукту «Денежный кредит – Кредит на карту Прайм». Лимит кредитования 300 000 рублей 00 копеек, срок кредита 60 месяцев.

В тот же день ПАО «Совкомбанк» из суммы кредита были списаны денежные средства в пользу АО «Совкомбанк страхование» и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в счет оплаты страховой премии по договору страхования граждан «ДМС Максимум» (сертификат №5552110112) и «все включено» (страховой сертификат №5552110112). Согласно пункту 3 заявления-оферты размер платы за подключение к Пакету расчетно-гарантийных услуг составляет 24 999 рублей 00 копеек.

Истцом 02.06.2022 г. было направлено заявление об отказе от договора страхования, однако ответа она не получила. 23.09.2022 г. была направлена претензия (45005575143728 трек номер), на которую также не получила ответа.

В связи с чем, 15.11.2022 г. она обратилась к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2.

По результатам рассмотрения обращения от 15.11.2022 №У-22-135598 Финансовый уполномоченный вынес решение от 01.12.2022 МУ-22135598/5010-005, которым в удовлетворении требований ФИО1 о взыскании с «Совкомбанк страхование» (АО) страховой премии по договору добровольного страхования отказал.

Свое решение Финансовый уполномоченный мотивировал тем, что Согласно ответу ПАО «Совкомбанк» на Запрос, 30.11.2022 ПАО «Совкомбанк» зачислило на счет № 40817810*****075 денежные средства в размере 24 999 рублей 00 копеек, что подтверждается выпиской по лицевому счету 40817810*****075 за период с 24.05.2022 по 31.11.2022, тем самым исполнив обязательство по возврату Заявителю комиссии по подключение к Пакету расчетно-гарантийных услуг.

С данным решением истица не согласна, считая его незаконным. В своих обращениях к Ответчику, (02.06.2022 и 23.09.2022 г.) истица указывала, что просит произвести возврат денежных средств за страховую премию на реквизиты предоставленные Заявителем. В обращении к Финансовому уполномоченному просила, обязать АО «Совкомбанк страхование» и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» выплатить в пользу ФИО1 страховое премию по договору страхования граждан «ДМС Максимум» (сертификат №5552110112) и «все включено» (страховой сертификат №5552110112).

Однако согласно представленным документам, денежные средства были переведены на другие реквизиты.

На основании изложенного, просит суд отменить решение Финансового уполномоченного от 01 декабря 2022 г. №У-22-135598/5010-005, взыскать страховую премию в размере 24999,00 рублей, неустойку в размере 43248,27 рублей, компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей.

Истица ФИО1 о месте и времени судебного заседания извещена, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, свои требования поддержала в полном объеме.

Ответчик ПАО «Совкомбанк» о месте и времени судебного заседания извещены, просили рассмотреть гражданское дело без их участия, исковые требования не признали в полном объеме по основаниям, изложенным в возражении на исковое заявление. При этом пояснили, что 17.06.2022 г. и 05.10.2022 г. Почтой России в адрес Банка от ФИО1 поступили заявления с требованием о расторжении договора страхования с АО «Совкомбанк страхование». Иных требований в претензии и заявлении указано не было.

Заявитель не обращалась в Банк с заявлением об отказе от пакета услугу РГУ. В заявлении содержалось требование об отказе от услуги страхования с АО «Совкомбанк Страхование» отказ от отдельного страхования не предусмотрен условиями договора. Отказ возможен от всего пакета услуг РГУ в течении 14 дней. Такого заявления от ФИО1 в Банк не поступало.

Однако при рассмотрении запроса финансового уполномоченного №У-22-135598/2060-004 Банком осуществлена отмена операций по оплате комиссии за Пакет РГУ. Денежные средства 30.11.2022 возвращены на счет клиента, что подтверждается выпиской по счету.

Просят в удовлетворении иска отказать в полном объеме.

Третье лицо – АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного», о месте и времени судебного заседания извещены, представителя в суд не направили, мнения по иску не представили.

Суд, с учетом требований ст. 167 ГПК РФ, рассмотрел дело без участия не явившихся участников процесса, признав причину их не явки не уважительной.

Суд исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

В ч. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В силу ч. 2 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В соответствии с п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Судом установлено, что 24.05.2022 между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» был заключен договор потребительского кредита №5552110112 по продукту «Денежный кредит — Кредит на карту Прайм». Лимит кредитования 300 00 рублей 00 копеек, срок кредита 60 месяцев.

24.05.2022 в Заявлении-оферте ФИО1 выразила желание на открытие банковского счета, а также просила к счету подключить Пакет расчетно-гарантийных услуг Премиум в соответствии с условиями, определенными тарифами комиссионного вознаграждения.

Из пункта 2 заявления-оферты следует, что Заявитель понимает и согласен с тем, что будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового (коллективного) страхования. Заявитель предварительно изучил и согласен с условиями страхования.

Согласно пункту 3 заявления-оферты размер платы за подключение к Пакету расчетно-гарантийных услуг составляет 24 999 рублей 00 копеек. ФИО1 понимала, что банк действует по ее поручению, как в собственном интересе (получение прибыли), так и в интересе Заявителя (получение дополнительных услуг), предоставляя Заявителю данную дополнительную услугу. ФИО1 знала а том, что денежные средства, взимаемые банком с Заявителя в виде платы за выбранный Заявителем пакет расчетно-гарантийных услуг, банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание Заявителю указанных услуг. При этом банк удерживает из указанной платы 1,88% суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования, выгодоприобретателем по которому является Заявитель, на случай наступления определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа.

24.05.2022 на основании заявления-оферты Заявитель был застрахован по генеральному договору страхования по продукту «Все включено» №535-77-000001-20, заключенному 02.11.2020 между ПАО «Совкомбанк» и Финансовой организацией, со сроком страхования 12 месяцев, Заявителю выдан Сертификат. №5552110112.

Договор страхования заключен на основании Правил комплексного страхования имущества граждан.

Территорией страхования по Договору страхования является жилое помещение, которым выгодоприобретатель владеет на праве собственности, либо по адресу которого выгодоприобретатель имеет регистрацию или проживает по договору социального найма жилого помещения.

Согласно условиям Договора страхования застрахованы: внутренняя отделка в жилом помещении, страховая сумма составляет 500 000 рублей 00 копеек; движимое имущество в жилом помещении, страховая сумма — 300 000 рублей 00 копеек; гражданская ответственность, страховая сумма — 500 000 рублей 00 копеек; непредвиденные расходы на оплату юридических услуг, страховая сумма — 50 000 рублей 00 копеек.

Страховыми рисками в части страхования имущества по условиям Договора страхования являются: пожар, удар молнии, взрыв, падение пилотируемого летательного аппарата, его частей или его груз; опасные природные явления; повреждения водой или другими жидкостями из инженерных систем, повреждений водой или другими жидкостями из соседних (чужих) помещений; воздействие посторонних предметов; противоправные действия третьих лиц; кража со взломом, грабеж, разбой.

09.06.2022 истица обратилась в Финансовую организацию с заявлением, в котором просила исключить ее из числа застрахованным лиц по Договору страхования, вернуть уплаченную страховую премию.

Финансовая организация письмом №1470-СКБС от 17.06.2022 уведомила Заявителя о том, что для возврата платы за участие в программе страхования необходимо обратится в ПАО «Совкомбанк».

23.09.2022 Заявитель посредством АО «Почта России» направил в Финансовую организацию претензию, в которой просил исключить его из числа застрахованным лиц по Договору страхования, вернуть уплаченную страховую премию. Претензия от 23.09.2022 получена Финансовой организацией 29.09.2022, что подтверждает номер почтового идентификатора 45005575143803.

Финансовая организация письмом №1499-СКБС от 07.10.2022 уведомила Заявителя о том, что для возврата платы за участие в программе страхования необходимо обратится в ПАО «Совкомбанк».

Согласно ответу ПАО «Совкомбанк» на запрос, 30.11.2022 ПАО «Совкомбанк» зачислило на счет № 40817810*****075 денежные средства в размере 24 999 рублей 00 копеек, что подтверждается выпиской по лицевому счету 40817810*****075 за период с 24.05.2022 по 31.11.2022.

Как следует из материалов дела, положения кредитного договора, заключенного с ФИО1, не содержат условий, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным осуществлением заключения договора страхования и иных договоров с внесением суммы платы. При заключении кредитного договора заемщик была ознакомлена с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, приняла решение о заключении кредита в порядке и на условиях, указанных в договоре. Подписав заявление на получение кредита, потребитель выразила свое согласие на заключение договора страхования, подтвердила, что с условиями страхования она ознакомлена и согласна.

ФИО1 при проставлении собственноручной подписи в заявлении о страховании не была лишена права отказаться от договора страхования при его заключении, однако выразила добровольное желание и намерение на оказание ей услуги страхования, и заключила договор страхования, подписав указанное заявление и договор лично. Следовательно, одномоментности подписания кредитного договора (электронной подписью) и договора страхования (личной подписью) не было.

Форма заявления предоставляет заемщику право самостоятельно проставить отметки в графах, выражающих его волеизъявление относительно поименованных пунктов, в том числе о даче согласия на заключение договора страхования.

Заполнение граф путем проставления соответствующих отметок позволяет заемщику в полной мере выразить волю и намерение осуществить кредитование на указанных условиях.

Материалы дела не содержат доказательств, подтверждающих, что при заключении с ПАО «Совкомбанк» кредитного договора заемщику была навязана услуга страхования. Предоставление ФИО1 кредита не было обусловлено обязательным заключением договора страхования. Доказательств того, что она обращалась в банк с предложением заключить кредитный договор без заключения договора личного страхования, и получила отказ, в материалы дела не представлено.

Перечисление банком денежных средств в размере 24999,00 руб. на счет страховой компании обусловлено распоряжением ФИО1, данным банку.

Установив, что положения кредитного договора, заключенного с истцом, не содержат условий, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным осуществлением заемщиком личного страхования, при заключении кредитного договора заемщик был ознакомлен с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, принял решение о заключении кредита в порядке и на условиях, указанных в договоре, подписав заявление о страховании, потребитель выразил свое согласие на заключение договора страхования, подтвердил, что с условиями страхования ознакомлен и согласен, их содержание ему понятно, истец не был лишен права отказаться от заключения договора страхования при его заключении, однако этого не сделал, принимая во внимание заявление истца о перечислении страховой премии с его счета, открытого в банке, учитывая, что в претензиях о возврате страховой премии по кредитному договору в адрес ответчика, направленных 17.06.2022 г. и 05.10.2022 г. Почтой России содержались только требования о расторжении договора страхования с АО «Совкомбанк страхование», а не об отказе от пакета услуг расчетно-гарантийных услуг, по которому отказ от отдельного страхования не предусмотрен условиями договора, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения иска ФИО1

Кроме того, отказ возможен от всего пакета услуг РГУ в течении 14 дней. Такого заявления от ФИО1 в Банк не поступало.

Поскольку судом не установлено нарушение прав истца, то требования о компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку требования истца оставлены без удовлетворения, то требование о взыскании судебных расходов также не подлежит удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» по защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан через Бижбулякский межрайонный суд Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья: подпись.

Копия верна.

Судья Бижбулякского межрайонного суда

Республики Башкортостан: М.А. Багаутдинов