Дело № 2-391/2022

УИД 29RS0020-01-2022-000728-09

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 декабря 2022 года село Карпогоры

Пинежский районный суд Архангельской области в составе

председательствующего Дивина А.Н., при секретаре судебного заседания Таракановой Т.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «СОГАЗ» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к акционерному обществу «СОГАЗ» (далее – АО «СОГАЗ») о защите прав потребителей. В обоснование требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и АО «Газпромбанк» был заключен кредитный договор №***, в условия кредитного договора включено условие о страховании жизни и здоровья, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ с АО «СОГАЗ» заключен Договор страхования №***, страховая премия составила 74 316 руб. 47 коп. и была списана Банком со счета заемщика. 15.04.2022 его представителем в адрес ответчика направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии ввиду отказа от Договора страхования, тем самым он добровольно пользовался услугами страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 108 дней. Полагал, что страховая премия подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, то есть в размере 69 975 руб. 65 коп. В связи с тем, что его заявление об отказе от услуги страхования и возврате части страховой премии не было удовлетворено, подлежит начислению неустойка, которая на дату вынесения решения финансового уполномоченного составит за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ = 239 316 руб. 78 коп., однако не может превышать размер требуемой к взысканию части страховой премии. Кроме того, действиями ответчика, нарушающими его права потребителя, ему причинен моральный вред. Просил взыскать с АО «СОГАЗ» часть суммы страховой премии в размере 69 975 руб. 65 коп., неустойку в сумме 69 975 руб. 65 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы.

14 ноября 2022 года протокольным определением суда исключено из числа третьих лиц по делу АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного».

Истец ФИО1 и его представитель ФИО2, надлежащим образом извещенные о времени и месте судебного заседания, в суд не явились, просили рассмотреть дело в свое отсутствие. Исковые требования поддерживали в полном объеме.

Ответчик АО «СОГАЗ» в судебное заседание своего представителя не направило. Согласно представленным возражениям на иск, просили отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме. Указали, что договор страхования истцом был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), документов, подтверждающих полное погашение задолженности по кредиту, не представлено, в связи с чем Договор страхования не прекращен. Кроме того, истец обратился в финансовую организацию по истечении 14 календарных дней с момента заключения Договора страхования. Требование о взыскании неустойки не подлежит удовлетворению как производное требование. Каких-либо нарушений прав потребителя не допущено, в связи с чем не имеется и оснований для удовлетворения требований о взыскании компенсации морального вреда и штрафа (л.д. 177-179).

Третье лицо АО «Газпромбанк», надлежащим образом извещенное о времени и месте судебного заседания, своего представителя в суд не направило, мнения относительно исковых требований не выразило.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ года между ФИО1 и АО «Газпромбанк» (далее – Банк) был заключен Договор потребительского кредита №***, по условиям которого предоставлен кредит в размере 423 757,47 руб., в том числе 74 316,47 руб. на добровольную оплату заемщиком страховой премии по договору страхования (полису-оферте) №*** от ДД.ММ.ГГГГ. Кредит предоставлен на срок по ДД.ММ.ГГГГ года включительно (л.д. 140).

Согласно пункту 4.1 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита (далее – Индивидуальные условия), за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета <...> процентов годовых.

Пунктом 4.1.1 Индивидуальных условий предусмотрена уплата процентов из расчета <...> процентов годовых в случае оформления (в добровольном порядке) договора индивидуального личного страхования, полис-оферта от ДД.ММ.ГГГГ №*** (л.д. 140).

Представленная в материалы дела копия Индивидуальных условий содержит подписи заемщика на каждом листе, что подтверждает ознакомление ФИО1 с содержанием Индивидуальных условий (л.д. 140-143).

Согласно представленному заявлению-анкете на получение кредита, оформленной ФИО1 в АО «Газпромбанк», в разделе «Страхование» указано: уведомлен, что при заключении договора добровольного личного страхования Банком ГПБ (АО) предлагаются разные условия договора потребительского кредита, в том числе в части процентной ставки и иных платежей, в также о возможности получения кредита без предоставления полиса страхования от несчастных случаев и болезней; согласен заключить договора страхования от несчастных случаев и болезней; оплату страховой премии прошу включить в сумму кредита. Во всех соответствующих графах об уведомлении и согласии с данными тезисами стоят подписи ФИО1 При этом, в других графах: «внесу за счет собственных средств» и «отказываюсь от заключения договора личного страхования и предоставления полиса страхования», «предоставлю до даты заключения кредитного договора полис страхования от несчастных случаев и болезней иной страховой компании» подписи заемщика – отсутствуют (л.д. 148-150).

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ года ФИО1 подписано отдельное заявление на заключение договора личного страхования, согласно которому он дает свое согласие Банку на заключение договора страхования жизни и здоровья заемщика. Сумма Договора личного страхования составляет 74 316,47 рублей. Уведомлен, что при заключении Договора личного страхования Банком предлагаются разные условия договора потребительского кредита, в том числе в части процентной ставки и иных платежей, а также возможности получения кредита без заключения Договора личного страхования. Уведомлен о наличии права отказаться от Договора личного страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора/полиса страхования посредством подачи в страховую компанию заявления об отказе от договора/полиса страхования при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая (л.д. 153).

ДД.ММ.ГГГГ года АО «СОГАЗ» выдан полис-оферта №*** страхователю - ФИО1 Страховая сумма – 423 757,47 руб., страховая премия – 74 316,47 руб. Застрахованным лицом является Страхователь. Застрахованы имущественные интересы страхователя, связанные с причинением вреда здоровью Застрахованного лица, а также его смертью, произошедшими в результате несчастного случая. Срок действия договора страхования – с даты уплаты страховой премии по 24 часов 00 минут 20 января 2027 года (л.д. 154-156).

Денежные средства по кредиту были предоставлены Банком (третьим лицом) истцу, что сторонами по делу не оспаривается.

По состоянию на 26.10.2022 сумма задолженности ФИО1 по кредитному договору №*** от ДД.ММ.ГГГГ составляет по основному долгу 370 242,51 руб., согласно представленным Банком сведениям (л.д. 138). Также предоставлена информация о произведенных платежах по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.139).

15 апреля 2022 года заявитель ФИО1 в лице представителя ФИО2 обратился в АО «СОГАЗ» с заявлением об отказе от услуг по страхованию и возврате страховой премии в размере, пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, - 69 975 руб. 65 коп. Заявление поступило в адрес АО «СОГАЗ» 20.04.2022 (л.д. 105)

На указанное обращение АО «СОГАЗ» 21.04.2022 направило ответ об отсутствии правовых оснований для возврата уплаченной страховой премии (л.д. 113).

13 мая 2022 года заявитель ФИО1 в лице представителя ФИО2 вновь обратился в АО «СОГАЗ» с заявлением об отказе от услуг по страхованию и возврате страховой премии в размере, пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, - 69 975 руб. 65 коп. и о выплате неустойки за отказ в удовлетворении требований потребителя за период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 18 893 руб. 43 коп. Заявление поступило в адрес АО «СОГАЗ» 17.05.2022 (л.д. 114-115).

На указанное обращение АО «СОГАЗ» также дан ответ от 18.05.2022 об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований (л.д. 122-123).

Решением Финансового уполномоченного от 26 августа 2022 года №*** в удовлетворении требований ФИО1 отказано.

Разрешая заявленное истцом требование о взыскании части суммы страховой премии в размере 69 975 руб. 65 коп., суд исходит из следующего.

В части 1 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Федеральный закон № 353-ФЗ) закреплено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

В пунктах 9 и 15 части 9 статьи 5 Федерального закона № 353-ФЗ определено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание;

Согласно части 18 статьи 5 Федерального закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 2 статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

В силу части 2.4 статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Как следует из представленных письменных материалов дела, ФИО1 при заключении с АО «Газпромбанк» Договора потребительского кредита №*** от ДД.ММ.ГГГГ был ознакомлен с Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита, в том числе с возможностью снижения процентной ставки по кредиту в случае оформления (в добровольном порядке) договора индивидуального личного страхования, полис-оферта от ДД.ММ.ГГГГ №***, а также с размером страховой премии по договору страхования (74 316,47 руб.). Выразил согласие на заключение договора страхования с АО «СОГАЗ» путем подписания отдельного заявления и также проставления подписей в соответствующих графах об ознакомлении со всеми условиями заключаемых договоров, в том числе осуществил свой выбор таких условий путем проставления подписей в одних графах и не проставления подписи в других графах (л.д. 140-143, 148-150, 153, 154-156).

Проанализировав положения указанных документов, суд приходит к выводу, что заключение с АО «СОГАЗ» договора страхования не было навязано истцу, а явилось следствием его добровольного волеизъявления, в том числе в целях уменьшения процентной ставки по кредиту и получения указанных услуг страхования, при этом о стоимости услуги он был информирован, оплату страховой премии просил включить в сумму кредита.

В соответствии с частью 12 статьи 11 Федерального закона № 353-ФЗ в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Вместе с тем, обязательства по кредитному договору №*** от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в настоящее время не исполнены, полностью обязательства перед Банком не погашены, досрочно задолженность по кредиту не возвращена.

Согласно положениям пункта 1, отраженным в полисе-оферте №***, в том числе при отказе страхователя от настоящего Полиса в течение 14 календарных дней, страховая премия возвращается в полном объеме; при досрочном отказе от Полиса в случае полного досрочного исполнения денежного обязательства по Кредитному договору, страховая премия возвращается за вычетом страховой премии, исчисляемой пропорционально времени действия страхования. Действие страхового полиса прекращается, если прекратилось существование страхового риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В иных случаях прекращения настоящего Полиса по истечении 14 календарных дней уплаченная страховая премия не подлежит возврату (л.д. 155). Аналогичные положения отражены и в Программе страхования АО «СОГАЗ» в пункте «Порядок возврата страховой премии в случае отказа от договора страхования» (л.д. 165).

Учитывая, что договор страхования заключен между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ года, с заявлением об отказе от страхования и возврате страховой премии истец обратился 15 апреля 2022 года, то есть много позже, чем 14 календарных дней, при этом досрочно и в полном объеме обязательство истца перед Банком по кредитному договору не исполнено, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования истца о возврате части суммы уплаченной страховой премии в размере 69 975 руб. 65 коп., в связи с чем в удовлетворении иска ФИО1 в указанной части следует отказать.

Принимая во внимание, что заявленные истцом требования о взыскании неустойки за нарушение срока возврата страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа за отказ в удовлетворении требований потребителя являются производными от основного требования о взыскании части суммы страховой премии, в удовлетворении иска в указанной части также следует отказать.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1 (паспорт серия <...> номер <...>) к акционерному обществу «СОГАЗ» (ИНН <...>) о защите прав потребителей – отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Архангельского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Пинежский районный суд Архангельской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий А.Н. Дивин

Мотивированное решение изготовлено 14 декабря 2022 года.