Решение по делу № 2-1372/2023 от 20.03.2023 - о перерасчете процентной ставки, возврате начисления «гарантированная ставка», компенсации морального и материального вреда.

Дело № 2-1372/2023

УИД 04MS0036-01-2022-005999-52

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 марта 2023 года г. Улан-Удэ

Судья Железнодорожного районного суда г. Улан-Удэ Республики Бурятия Баторова Д.А., при секретаре Дашиянжибон Э.О., с участием истца ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Почта Банк» о перерасчете процентной ставки, возврате начисления «гарантированная ставка», компенсации морального и материального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Обращаясь к мировому судье судебного участка №2 Железнодорожного района г. Улан-Удэ истец ФИО1 просила восстановить услугу «Гарантированный платеж» в сумме 18609,91 руб. и доначислить за сентябрь и октябрь 2022 года. Требование мотивировано тем, что ФИО1 *** оформлен в АО «Почта Банк» потребительский кредит, посредствам портала «Госуслуги». Банком были выданы документы: информационный лист, график платежей, заявление о страховании, а также предложено перевести в их банк пенсию для снижения процентной ставки на 2%. В итоге кредит вырос с 120 000 руб. до 160 754 руб., подключили услугу «Гарантированная ставка», о чем в известность не поставили. При обращении в банк, специалисты не дают конкретного ответа на поставленные вопросы, не предоставляют распечатки по счетам о зачислениях, распечатки со спец.счета. Также просит восстановить услугу «Гарантированный платеж» в сумме 18 609,91 руб. и доначислить за сентябрь, октябрь 2022 года.

В ходе судебного разбирательства истец ФИО1 неоднократно меняла свои требования (л.д.1-5, 84), в окончательном виде уточнила исковые требования, просила пересчитать процентную ставку с 19.96% на 17,9% за период с апреля 2021 года по октябрь 2022 года; вернуть начисления «Гарантированная ставка»; компенсировать моральный и материальный вред в размере 100 00 руб. (л.д.103-105).

В судебном заседании истец ФИО1 уточненные исковые требования поддержала, суду пояснила, что сотрудник банка изначально ввела в заблуждение, ничего не объяснила, не ознакомила с документами, считает, что внесение недоплаченных 363 руб. было в срок с учетом выходных дней.

В судебное заседание АО «Почта Банк» не направил своего представителя, извещены надлежащим образом, представили возражения на исковые требования, согласно которым заемщик заключил кредитный договор, который представляет собой совокупность согласия о предоставлении кредита, документы были получены истцом при заключении договора. Все существенные условия заключенного Договора, в том числе предоставленная Клиенту сумма кредитного лимита, размер процентной ставки по кредиту, размер и количество ежемесячных платежей, согласованы с Истцом в Индивидуальных условиях потребительского кредита (далее - Согласие), о чем свидетельствует подпись Истца в Согласии, выполненная с использованием простой электронной подписи (ПЭП). Своей Простой электронной подписью (ПЭП) в Согласии Истец подтвердил, что ознакомлен и согласен с Общими условиями договора потребительского кредита, изложенными в Условиях и в Тарифах, которые являются неотъемлемыми частями договора.

Кроме того, истцом не был соблюден обязательный досудебный порядок урегулирования спора. Также не согласны с требования о взыскании морального и материального вреда, истцом не представлено ни одного документа, подтверждающий факт перенесения физических и нравственных страданий.

Заслушав истца, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по своему усмотрению.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимых для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона и иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Положениями ст. 181 ГК РФ предусмотрено, что срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Судом установлено, что истец ФИО1 заключила с ответчиком договор потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» ... от *** (далее - кредитный договор) с тарифом «Адресный Льготный _200_19,9», включающий в себя в качестве составных частей Индивидуальные условия потребительского кредита (далее-Согласие), Условия предоставления потребительского кредита (Общие условия договора потребительского кредита) (далее - Условия) и Тарифы. Процентная ставка по кредиту составила 19,90% (л.д.138-139, 152-153, 160-161).

Согласно индивидуальным условиям договора ..., сумма кредитного лимита составила 160754,00 руб., который включает в себя Кредит 1-34754,00 руб. и Кредит 2-126000,00 руб. Кредит 1 представляет собой сумму равную стоимости страховой премии по договору страхования, а также комиссии за подключение услуги «Гарантированная ставка» и пакета услуг «Все под контролем». Кредит 2 представляет собой сумму денежных средств к выдаче.

Все существенные условия заключенного Договора, в том числе предоставленная Клиенту сумма кредитного лимита, размер процентной ставки по кредиту, размер и количество ежемесячных платежей, согласованы с Истцом в Индивидуальных условиях потребительского кредита (далее - Согласие), о чем свидетельствует подпись Истца в Согласии, выполненная с использованием простой электронной подписи (ПЭП).

Своей Простой электронной подписью (ПЭП) в Согласии Истец подтвердил, что ознакомлен и согласен с Общими условиями договора потребительского кредита, изложенными в Условиях и в Тарифах, которые являются неотъемлемыми частями договора.

Согласно ч. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ (ред. от 23.06.2016) «Об электронной подписи» «информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью».

Согласие на заключение соглашения об оказании информационных услуг и простой электронной подписи Истцом дано 01.08.2020 г., что подтверждается его собственноручной подписью в Заявлении о заключении соглашения (л.д.134).

Кроме того, 03.03.2021 г. между Банком и Истцом был заключен договор Сберегательного счета ... от ***, с тарифом «Базовый», включающий в себя заявление об открытии сберегательного счета, условия открытия и обслуживания сберегательного счета и тариф. Заявление об открытии сберегательного счета подписано Истцом аналогом собственноручной подписи-простой электронной подписью (ПЭП).

В пункте 17 раздела 2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, указано на согласие заемщика на оказание услуг по договору и оплату комиссий по договору в соответствии с Условиями и Тарифами. Согласно Индивидуальным условиям, Истец выразил свое согласие на подключение услуги «Гарантированная ставка», пакета услуг «Все под контролем» и оформление договора страхования с «АО «СОГАЗ». В данном случае Истец поставил знаки «х» в графах согласен, хотя там же имеется и вариант «не согласен», из чего следует, что Истец добровольно согласился с подключением услуг и оформлением договора страхования аналогом собственноручной подписи (л.д.139). Код для электронной подписи поступает по СМС и после его ввода договор считается оформленным.

Согласно п. 17 Согласия страховая премия по договору страхования, заключенному с АО «СОГАЗ» составляет 18900,00 руб., комиссия за услугу «Гарантированная ставка» составляет 9954,00 руб., комиссия за пакет услуг «Все под контролем» составила 5900,00 руб.(л.д.139, 142, 164-167).

Также в дату заключения кредитного договора Истец стал участником акции «Ноль сомнений» сроком на 3 месяца (л.д..

Согласно правилам проведения акции «Ноль сомнений» предусматривается установление в период действия опции платежа в размере 0,5% от суммы кредита, выданного в дату заключения договора с округлением до 100,00 руб. по математическому правилу и процентной ставки за пользование кредитом -0 % годовых.

Таким образом, процентная ставка в даты заключения кредитного договора до 03.06.2021 г. составила 0%.

Кроме того, в Банке действовала акция «Особые условия», в рамках которой Клиенту предоставлялась возможность снизить процентную ставку на 2% при выполнении условий акции:

-у Клиента открыт Сберегательный счет;

-Клиент выполнил условия для применения тарифа по Сберегательному счету («Зарплатный», «Зарплатный корпорация», «Пенсионный», «Зарплатный пенсионер», «Активный»);

-Клиент заключил договор в период действия акции;

-у Клиента отсутствует просроченная задолженность за последние 6 месяцев по кредитным продуктам в Банке.

Истец выполнил условия акции «Особые условия», в том числе по изменению тарифного плата по Сберегательному счету на «Пенсионный».

В связи с тем, что с 24.04.2021 тарифный план по Сберегательному счету изменен на «Пенсионный» по кредитному договору ... с 04.06.2021 стала действовать процентная ставка 17,90% годовых.

С 01.01.2023 тарифный план по Сберегательному счету с «Пенсионный» был изменен на «Базовый» в связи с чем с 04.01.2023 процентная ставка вновь была установлена в размере 19,90% годовых (л.д.184). Изменение тарифного плана связано с тем, что на Сберегательный счет Истца 2 месяца не производились зачисления пенсии. Согласно выписке по счету, последнее зачисление пенсии произведено 21.10.2022 (л.д.185-186).

При заключении кредитного договора стороны согласовали изменение (уменьшение) процентной ставки по Договору при соблюдении определенных условий заемщиком. Из п. 5.6 общих условий договора следует, что услуга «Гарантированная ставка» предусматривает установление уменьшенной процентной ставки по кредиту. Выплата по услуге «Гарантированная ставка» осуществляется клиенту, полностью погасившему задолженность по кредиту, при условии осуществления клиентом минимального количества платежей по договору, предусмотренного тарифами (12 платежей) с даты заключения договора (л.д.169-171).

В случае каждого пропуска платежа процентная ставка, предусмотренная услугой «Гарантированная ставка» к договору не применяется. Применение процентной ставки, предусмотренной услугой «Гарантированная ставка» к договору возможно только в случае, если в течение всего периода действия договора отсутствуют платежи, отплата которых просрочена.

03.09.2022 г. Истцом был оплачен платеж не в полном объеме (л.д.170, с оборота). В связи с этим условия по услуге «Гарантированная ставка» не были выполнены, и как следует из отзыва ответчика накопленная сумма по услуге «Гарантированная ставка» была обнулена автоматически. Восстановить сумму накоплений, а также восстановить услугу «Гарантированная ставка» не представляется возможным.

Поскольку кредитным договором установлено внесение платежей ежемесячно до 03 числа каждого месяца, и Условиями предоставления потребительского кредита не предусмотрено иное, то доводы истца, что недоплаченная сумма была внесена в первый рабочий день не имеет правового значения.

В соответствии с п. 5.9 Условий предоставления потребительского кредита в пакет услуг «Все под контролем» включены услуги «Уменьшаю платеж» и/или «Пропускаю платеж» и/или «Меняю дату платежа» и/или «Онлайн-информирование» в количестве, в зависимости от планового срока погашения кредита.

Сведения о пакете услуг «Все под контролем» указаны в общих условиях договора потребительского кредита, а именно:

-«Онлайн-информирование»-услуга по предоставлению Клиенту информации о состоянии и операциях по счету в СМС-сообщениях/Ршй-уведомлениях;

-«Меняю дату платежа»-услуга по установлению новой даты платежа по договору. Новая дата платежа определяется клиентом самостоятельно, при одновременном соблюдении ряда условий;

-«Уменьшаю платеж»-услуга, предусматривающая уменьшение размера платежа и увеличение количества платежей по договору, при сохранении остальных параметров кредита;

-«Пропускаю платеж»-услуга, предоставляющая возможность клиенту осуществить пропуск платежа. При подключении услуги размер текущего платежа устанавливается равным нулю, при этом размер оставшихся платежей не изменяется, а их количество увеличивается.

По договорам потребительского кредита, заключенным с 22.01.2021. при отключении пакета услуг «Все под контролем» в «период охлаждения» (первые 14 дней после заключения договора), автоматически осуществляется возврат комиссии в том случае, если Клиент не воспользовался ни одной из услуг, входящих в пакет.

Истец не обращался в Банк для отключения пакета услуг «Все под контролем» в первые 14 дней после заключения договора. Истец пользуется только услугой «Онлайн- информирование».

При таких обстоятельствах, у истца был выбор: согласиться либо отказаться от дополнительной услуги. С данными положениями ФИО1 ознакомлена, о чем свидетельствует простая электронная подпись потребителя.

Довод истца о том, что она была лишена возможности ознакомится с условиями кредитного договора и дополнительных услуг отклонен судом, поскольку истец имела возможность не подписывать документы в случае не ознакомления с ними, однако проставление заемщиком простой электронной подписи в документах в совокупности с её последующим поведением по оплате дополнительных условий, переводе пенсии на счет АО «Почта Банк» свидетельствует о её согласии с условиями договора и пакетов услуг.

Поскольку со стороны заемщика имело место быть нарушение условий по дополнительным услугам, то оснований для удовлетворения иска не усмотрено.

Поскольку суд не усмотрел оснований для удовлетворения основных требований, то и производные от них требования о возмещении морального и материального вреда не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к АО «Почта Банк» о перерасчете процентной ставки, возврате начисления «гарантированная ставка», компенсации морального и материального вреда оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Бурятия через Железнодорожный районный суд г. Улан-Удэ в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме.

Судья Д.А. Баторова

Решение суда в окончательной форме изготовлено 27.03.2023.