Решение по делу № 2-5244/2023 от 31.08.2023 - о взыскании страховой премии за неиспользованный период, компенсации морального вреда, штрафа и по заявлению ПАО «Сбербанк России» об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов.

78RS0015-01-2023-000555-69

Дело № 2-5244/23 31 августа 2023 г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Невский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Скоробогатовой В.В.,

при секретаре Ефимовой П.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о взыскании страховой премии за неиспользованный период, компенсации морального вреда, штрафа и по заявлению ПАО «Сбербанк России» об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов,

установил:

Истец ФИО1 обратилась в Невский районный суд Санкт-Петербурга с иском к ПАО «Сбербанк России», в котором просила взыскать с ПАО Сбербанк страховую премию за неиспользованный период в размере 61.833 руб. 77 коп., компенсацию морального вреда в размере 30.916 руб. 89 коп., штраф в размере 30.916 руб. 89 коп.

В обоснование заявленных требований указано, что между ФИО1 и ПАО Сбербанк заключён договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ обязательства ФИО1 по кредитному договору исполнены в полном объеме досрочно, в связи с чем ФИО1 обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением о досрочном прекращении программы коллективного добровольного страхования заемщиков потребительских кредитов/владельцев кредитных карт, содержащим требование о возврате денежных средств, удержанных банком за дополнительную услугу по присоединению ФИО1 к Программе страхования в связи с полным досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору. ПАО Сбербанк отказал ФИО2 в удовлетворении такого заявлении со ссылкой на то, что согласно Условиям страхования, возврат денежных средств по Программе страхования осуществляется в случае подачи письменного заявления в течение 14 (четырнадцати) календарных дней со дня оформления услуги. В связи с тем, что в указанный срок заявление на отказ от страхования в ПАО Сбербанк не поступало, основания для возврата денежных средств отсутствуют.

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 (далее – Финансовый уполномоченный) № У-22-139163/5010-005 от ДД.ММ.ГГГГ требования ФИО1 к ПАО Сбербанк удовлетворены частично, с ПАО Сбербанк в пользу ФИО1 взыскана сумма денежных средств в размере 61 833 рубля 77 копеек.

Поскольку решение Финансового уполномоченного ПАО Сбербанк не исполнено, ФИО1 обратилась в суд с заявленными требованиями.

В ходе рассмотрения дела судом установлено, что в производстве суда также имеется гражданское дело № по заявлению ПАО «Сбербанк России» об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов № У-22-139163/5010-005 от ДД.ММ.ГГГГ.

В обоснование заявления указано, что ПАО Сбербанк с указанным решением финансового уполномоченного не согласен, считает его незаконным и подлежащим отмене, поскольку споры, в которых оспариваются условия заключённых договоров, не подлежат досудебному урегулированию финансовым уполномоченным, на них не распространяется требование об обязательном досудебном порядке их урегулирования. Соответствующие требования могут быть заявлены непосредственно в суд.

Определением Невского районного суда Санкт-Петербурга от 18.02.2023 гражданские дела №№ 2-5289/2023 и 2-5244/2023 объединены в одно производство, объединенному делу присвоен № 2-5244/2023.

ФИО1, надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явилась, о слушании дела извещена надлежащим образом.

Представитель ПАО Сбербанка ФИО4, действующая на основании доверенности, в судебное заседание явилась, заявление поддержал.

Представитель заинтересованного лица финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг ФИО5, действующая на основании доверенности, в судебное заседание явился, поддержал письменные возражения.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, извещенных о слушании дела надлежащим образом, в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Судом установлено и из материалов дела следует, что 16.09.2022 между ФИО1 и ПАО Сбербанк с использованием простой электронной подписи заключен договор потребительского кредита № 453464 (далее – Кредитный договор), в соответствии с условиями которого ФИО1 предоставлен кредит в размере 386 825 рублей 15 копеек сроком до полного выполнения обязательств по Кредитному договору. Срок возврата кредита – по истечении 60 месяцев с даты предоставления кредита. Процентная ставка по Кредитному договору составляет 5,90 процентов годовых и 13,98 процентов годовых с даты, следующей за платежной датой 1-го аннуитетного платежа.

Для предоставления кредита и его дальнейшего обслуживания используется банковский счет ФИО1 № 40817810********0485, открытый в ПАО Сбербанк.

16.09.2022 ПАО Сбербанк в пользу ФИО1 были перечислены денежные средства по Кредитному договору в размере 386 825 рублей 15 копеек, что подтверждается отчетом обо всех операциях по счету за период с 16.09.2022 по 29.11.2022.

16.09.2022 ФИО1 с использованием простой электронной подписи подписано заявление на участие в программе страхования № 10 «Защита жизни и здоровья заемщика» № ЖЗООР0030000635918 (далее – Заявление на страхование), согласно которому ФИО1 выразила согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просила ПАО Сбербанк заключить в отношении нее договор страхования по программе страхования № 10 «Защита жизни и здоровья заемщика» (далее – Договор страхования, Программа страхования) в соответствии с условиями, изложенными в Заявлении на страхование, и условиями участия в Программе страхования № 10 «Защита жизни и здоровья заемщика» (далее – Условия страхования). Согласно Заявлению на страхование размер платы за участие в Программе страхования составляет 63 826 рублей 15 копеек.

17.09.2022 ПАО Сбербанк со счета удержаны денежные средства в размере 63 826 рублей 15 копеек, что подтверждается Выпиской по Счету.

12.11.2022 ФИО1 обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением о досрочном погашении кредита, в котором ФИО1 просила 12.11.2022 в целях полного досрочного погашения задолженности по Кредитному договору перечислить со Счета сумму в размере полной задолженности по Кредитному договору.

12.11.2022 обязательства ФИО1 по Кредитному договору исполнены в полном объеме досрочно, что подтверждается справкой о задолженностях заемщика по состоянию на 29.11.2022, а также историей операций по Кредитному договору.

13.11.2022 ФИО1 обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением о досрочном прекращении программы коллективного добровольного страхования заемщиков потребительских кредитов/владельцев кредитных карт (далее – Заявление), содержащим требование о возврате денежных средств, удержанных Финансовой организацией за дополнительную услугу по присоединению ФИО1 к Программе страхования в связи с полным досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору.

ПАО Сбербанк в ответ на Заявление уведомила ФИО1 о том, что согласно Условиям страхования, возврат денежных средств по Программе страхования осуществляется в случае подачи письменного заявления в течение 14 (четырнадцати) календарных дней со дня оформления услуги. В связи с тем, что в указанный срок заявление на отказ от страхования в ПАО Сбербанк не поступало, основания для возврата денежных средств отсутствуют.

18.11.2022 ФИО1 обратилась в ПАО Сбербанк с претензией (далее – Претензия), содержащей требование о возврате части платы за участие в Программе страхования за неиспользованный период в связи с полным досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору.

ПАО Сбербанк в ответ на претензию уведомила ФИО1 о том, что основания для возврата денежных средств у ПАО Сбербанк отсутствуют.

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 (далее – Финансовый уполномоченный) № У-22-139163/5010-005 от 15.12.2022 требования ФИО1 к ПАО Сбербанк удовлетворены частично, с ПАО Сбербанк в пользу ФИО1 взыскана сумма денежных средств в размере 61 833 рубля 77 копеек.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В пункте 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом

и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются

Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон № 353-ФЗ).

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона № 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) – денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее – договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Часть 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Абзацем первым и пунктами 9 и 15 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

Частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ установлено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

В соответствии с частью 2.1 статьи 7 Закона № 353-ФЗ в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию:

1) о содержании этой услуги или совокупности этих услуг;

2) о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой

страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом данной части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом данной части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг;

3) о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.

Согласно части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Требование ФИО1 о возврате части платы по Договору страхования связано с отказом от Договора страхования.

16.09.2022 ФИО1 подписано заявление на страхование, согласно которому ФИО1 выразила согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просила ПАО Сбербанк заключить в отношении ФИО1 Договор страхования по Программе страхования в соответствии с условиями, изложенными в Заявлении на страхование и Условиях страхования.

В соответствии с пунктом 1 Заявления на страхование страховыми рисками признаются:

1.1. «Временная нетрудоспособность в результате заболевания»;

1.2. «Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая»;

1.3. «Госпитализация в результате несчастного случая»;

1.4. «Первичное диагностирование критического заболевания»;

1.5. «Смерть»;

1.6. «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания».

Пунктом 6 Заявления на страхование предусмотрено:

«6. Выгодоприобретателями являются:

– по всем страховым рискам (за исключением страховых рисков

«Смерть», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания»), указанным в настоящем Заявлении – Застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица);

– по страховым рискам «Смерть», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания» – Банк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту (как эти термины определены Условиями участия), предоставленному Банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в Договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по указанным страховым рискам является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица).

Таким образом, из пункта 6 Заявления на страхование следует, что в период действия Кредитного договора обязательства ФИО1 по такому кредитному договору погашаются за счет страховой выплаты, то есть исполнение обязательств по Кредитному договору обеспечивается ФИО1 заключением Договора страхования.

ФИО1 в соответствии с заявлением на страхование дает согласие оплатить сумму платы за участие в Программе страхования в размере 63 826 рублей 15 копеек. Плата за участие в Программе страхования может быть уплачена по усмотрению ФИО1 любым из следующих способов: путем списания со счета вклада (позволяющего совершать расходные операции) / счета банковской карты / за счет суммы предоставленного кредита ПАО Сбербанк.

Пунктом 2.2 Заявления на страхование предусмотрено: «Дата окончания Срока страхования по всем страховым рискам: дата, соответствующая последнему дню срока, равного 60 месяцу(ам), который начинает течь с даты списания / внесения Платы за участие.».

Согласно пункту 3 Заявления на страхование: Плата за участие в Программе страхования рассчитывается по следующей формуле: «Страховая сумма, указанная в п. 4.1 Заявления*тариф за участие в Программе страхования*(Количество месяцев согласно п. 2.2 Заявления /12). Тариф за участие в Программе страхования составляет 3,3% годовых.». Соответственно, плата за подключение к Программе страхования составляет 63 826 рублей 15 копеек (386 825 рублей 15 копеек * 3,3% * 60 месяцев / 12).

В соответствии с частью 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных статьей 6 Закона № 353-ФЗ, следующие платежи заемщика:

1) по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа);

2) по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа);

3) платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита (займа) и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей;

4) плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении договора потребительского кредита (займа);

5) платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом. Если условиями договора потребительского кредита (займа) определено третье лицо, для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) используются применяемые этим лицом тарифы. Тарифы, используемые для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа), могут не учитывать индивидуальные особенности заемщика. Если кредитор не учитывает такие особенности, заемщик должен быть проинформирован об этом. В случае, если при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа) платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования исходя из тарифов, определенных на день расчета полной стоимости потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) определены несколько третьих лиц, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) может производиться с использованием тарифов, применяемых любым из них, и с указанием информации о лице, тарифы которого были использованы при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа), а также информации о том, что при обращении заемщика к иному лицу полная стоимость потребительского кредита (займа) может отличаться от расчетной;

6) сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником;

7) сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

Согласно части 4.1 статьи 6 Закона № 353-ФЗ под полной стоимостью потребительского кредита (займа) в денежном выражении понимается сумма всех платежей заемщика, указанных в части 3 и пунктах 2-7 части 4 данной статьи. Как указано выше, согласно Заявлению на страхование в качестве выгодоприобретателя в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту выступает Финансовая организация.

Кроме того, согласно пункту 18 индивидуальных условий Кредитного договора заемщик поручает кредитору перечислять в соответствии с Общими условиями кредитования денежные средства в размере, необходимом для осуществления всех платежей для погашения задолженности по Кредитному договору с определенных счетов. В соответствии с пунктом 43 Общих условий кредитования «Порядок погашения Кредита за счет средств страхового возмещения», если заемщик подключен к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, Кредитор имеет право направить на погашение задолженности по Договору средства страхового возмещения, поступившие от страховой компании по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Таким образом, до полного погашения кредита по Кредитному договору основным выгодоприобретателем по Договору страхования является именно Финансовая организация, а не заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником (пункт 6 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ).

Соответственно, в силу положений части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ плата за участие в Программе страхования (страховая премия) подлежала включению в полную стоимость кредита.

Оценив вышеизложенные обстоятельства суд приходит к выводу о том, что Договор страхования в отношении ФИО1 заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору, поскольку в зависимости от его заключения заемщиком кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в части полной стоимости потребительского кредита (займа).

Кроме того, как следует из материалов дела, плата за страхование удержана ПАО Сбербанк со счета ФИО1, открытого для предоставления кредита и его дальнейшего обслуживания, что подтверждается Выпиской по Счету, то есть плата за страхование удержана из кредитных средств, что в силу пункта 2 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ также указывает на включение такой платы в расчет полной стоимости кредита.

Таким образом, со стороны ПАО Сбербанк ФИО1 были предложены разные условия договора потребительского кредита (займа) в части возврата иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), что также подтверждает обстоятельства в части заключения Договора страхования в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) (часть 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ).

В соответствии с частью 10 статьи 11 Закона № 353-ФЗ в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения данной части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Поскольку вследствие внесения ФИО1 платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита ФИО1 становится застрахованным лицом по договору страхования и застрахованным является его имущественный интерес, у него возникает право требовать возврата части уплаченной ПАО Сбербанк премии страховщику в соответствии с частью 10 статьи 11 Закона № 353-ФЗ.

12.11.2022 обязательства ФИО1 по Кредитному договору исполнены в полном объеме досрочно.

13.11.2022 ФИО1 обратилась в ПАО Сбербанк с Заявлением о досрочном прекращении Программы страхования.

Таким образом, требование ФИО1 о возврате денежных средств, перечисленных ПАО Сбербанк в счет оплаты страховой премии по Договору страхования, является обоснованным.

Материалы дела не содержат сведений о конкретной сумме страховой премии, уплаченной ПАО Сбербнк при подключении ФИО1 к Программе страхования, либо документов, определяющих порядок ее расчета, определить конкретный размер страховой премии, уплаченной за подключение ФИО1 к Программе страхования, а также установить, включена ли в уплаченная ФИО1 сумму за присоединение к Программе страхования плата ПАО Сбербанк за услуги по организации страхования ФИО1, не представляется возможным.

Вместе с тем статьей 7 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор, то кредитор обязан получить согласие заемщика на предоставление ему дополнительной услуги (совокупности услуг), а также довести до заемщика информацию об их стоимости.

Из вышеизложенного следует, что результатом оказания рассматриваемой услуги (услуг) должно являться обеспечение страхования заемщика на срок действия кредитного договора.

Судом установлено, что договор страхования в отношении ФИО1 заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору.

В соответствии с пунктом 2 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ срок действия кредитного договора и срок возврата кредита являются условиями, подлежащими обязательному согласованию в индивидуальных условиях кредитного договора. Следовательно, при оплате такой услуги кредитором должно быть обеспечено страхование заемщика на протяжении согласованного в индивидуальных условиях срока кредитного договора.

Таким образом, суд приходит к выводу, что отказ от страхования вследствие досрочного исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору делает уплаченную комиссию (при ее взимании) за присоединение к программе страхования экономически бессмысленной для заемщика в той части, в которой такая комиссия уплачена за подключение к программе страхования за время, когда заемщик уже не являлся ее участником.

При таких обстоятельствах оставление ПАО Сбербанк комиссии за присоединение к программе страхования в полном объеме недопустимо в силу пунктов 3 и 4 статьи 1 ГК РФ.

В связи с изложенным, обоснованным является удержание ПАО Сбербанк платы в связи с оказанием услуги по присоединению к Программе страхования, рассчитанной только за период, в котором ФИО1 участвовала в Программе страхования по Договору страхования (в период действия Кредитного договора).

Таким образом, в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита возврату подлежит и часть страховой премии, уплаченной страховщику, и часть платы за организацию страхования при взимании таковой (комиссии).

При таких обстоятельствах с ПАО Сбербанк в пользу ФИО1 подлежит взысканию часть платы за страхование за неиспользованный период, рассчитанная от всей суммы, уплаченной ФИО1 ПАО Сбербанк за присоединение к Программе страхования.

Плата ПАО Сбербанк в связи с оказанием ФИО1 услуги по присоединению к Программе страхования составляет 63 826 рублей 15 копеек.

В соответствии с пунктом 2.2 срок действия Договора страхования составляет 60 месяцев с даты оплаты Программы страхования.

Плата за Программу страхования внесена ФИО1 17.09.2022, что подтверждается Выпиской по Счету.

Таким образом, срок страхования в отношении ФИО1 составляет 1 826 дней (с 17.09.2022 по 16.09.2027).

ФИО1 являлся застрахованным лицом по Договору страхования 57 дней (с 17.09.2022 по 12.11.2022).

В связи с этим неиспользованный период страхования составляет 1769 дней (1 826 дней – 57 дней).

Таким образом, с ПАО Сбербанк в пользу ФИО1 подлежит взысканию часть платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по Кредитному договору, в результате оказания которой ФИО1 стала застрахованным лицом по Договору страхования за неиспользованный период в размере 61 833 рублей 77 копеек (63 826 рублей 15 копеек / 1 826 дней ? 1 769 дней).

При таком положении не имеется основания для удовлетворения требований заявителя ПАО Сбербанк об отмене решения финансового уполномоченного.

Также не имеется оснований для удовлетворения требований ФИО1 о взыскании страховой премии за неиспользованный период в размере 61.833 руб. 77 коп., поскольку финансовый уполномоченный обоснованно взыскал с ПАО Сбербанк в пользу ФИО1 часть платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по кредитному договору, в результате оказания которой ФИО1 стала застрахованным лицом по Договору страхования, за неиспользованный период в размере 61 833 руб. 77 коп.

Принимая во внимание, что выводы финансового уполномоченного основаны на наличии оснований для взыскания платы за дополнительную услугу, оснований для отмены решения финансового уполномоченного не имеется

Установив нарушение права истца как потребителя на своевременный возврат части платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по кредитному договору, в результате оказания которой ФИО1 стал застрахованным лицом по Договору страхования, за неиспользованный период, суд на основании статей 15 Закона "О защите прав потребителей", 151, 1099 Гражданского кодекса Российской Федерации приходит к выводу о взыскании с ПАО Сбербанк в пользу ФИО1 компенсация морального вреда, размер которой суд полагает возможным определить в размере 10.000 руб., сумму заявленную истцом суд полагает чрезмерной.

В силу пункта 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ПАО Сбербанк в пользу ФИО1 подлежит взысканию штраф в размере 5.000 руб.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

решил:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить в части.

Взыскать с ПАО «Сбербанк России» (ИНН <***>) в пользу ФИО1 (№) компенсацию морального вреда в размере 10.000 руб., штраф в размере 5.000 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО1 отказать.

Заявление ПАО «Сбербанк России» об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургском городском суде в течение месяца с момента изготовления решения в полном объеме посредством подачи апелляционной жалобы через Невский районный суд Санкт-Петербурга.

Судья

Решение суда в окончательной форме изготовлено 10.10.2023.