Дело № 2-223/2023 (УИД № 65RS0001-01-2022-005261-97)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 января 2023 года г. Южно-Сахалинск

Южно-Сахалинский городской суд Сахалинской области

В составе:

председательствующего судьи Моталыгиной Е.А.,

при секретаре Пахаль И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО к АО «Почта банк» о взыскании суммы страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО обратилась в суд с иском к АО «Почта банк» о взыскании суммы страховой премии в размере 69000 рублей, неустойки в размере 69000 рублей, компенсации морального вреда в сумме 10000 рублей, штрафа в размере <данные изъяты> от взысканной суммы, суммы нотариальных расходов в размере 3000 рублей. В обоснование иска указав, что 27.08.2018 года между ней и ПАО «Почта Банк», которое изменило статус на АО «Почта Банк» был заключен кредитный договор № на сумму 312 570 рублей под <данные изъяты>, сроком на 60 месяцев. В рамках данного соглашения был подписан кредитный договор и график погашения платежей.

В этот же день одновременно с заключением кредитного договора Банком от лица <данные изъяты> был оформлен полис добровольного страхования. Размер страховой премии составил 69 000 рублей, которая была включена в сумму кредита без согласования с Заемщиком кредита. Данная денежная сумма оплачена ею единовременно за весь срок предоставления услуг по страхованию. Кроме того, в полисе страхования, а также кредитном договоре не указан размер страховой премии, перечисляемой непосредственно Страховщику, и размер вознаграждения Банка за посреднические услуги. У истца не было возможности выразить свою волю в виде отказа либо согласия с указанным условием. Считает, что подпись в конце договора не подтверждает действительное согласие со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных условий.

30.09.2021 ею в Банк было направлено заявление об отказе от услуги страхования, содержащее требование возврата части стоимости данной услуги, однако в законные сроки заявление удовлетворено не было. Последующая претензия также не была удовлетворена, в связи с чем её права как потребителя были нарушены.

Таким образом, за каждый день просрочки подлежит выплате неустойка в общем размере 69000 рублей.

В связи с навязыванием услуги по страхованию, непредоставлением сотрудниками Банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту, она перенесла волнение и переживания, то есть ей причинены нравственные и физические страдания, которые она оценила в 10000 рублей.

Определением Южно-Сахалинского городского суда от 24.05.2022 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика, привлечено <данные изъяты>

Истец ФИО в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в иске, дополнительно пояснив, что при подписании договора читала его условия, заявление на страхование от 27.08.2018 года она подписывала. В адрес Страховщика письменное заявление о расторжении договора страхования не направляла.

Представитель истца ФИО, действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, о времени и месте его проведения извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело без её участия.

Представитель ответчика АО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просили отказать в удовлетворении исковых требований по основаниям, изложенным в возражении (л.д. 74-75)

Представитель третьего лица <данные изъяты>» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ дело рассмотрено в отсутствие надлежаще извещенных лиц.

Выслушав истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Поскольку договор страхования между истцом и ответчиком заключен 27 августа 2018 г., то есть до вступления в законную силу (01.09.2020) Федерального закона от 27.12.2019 № 483-ФЗ, которым внесены изменения в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», то к спорным правоотношениям подлежат применению нормы главы 48 Гражданского кодекса РФ, в редакции, действовавшей на момент заключения спорного договора страхования.

Согласно пункту 1 и 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 № 4015-1, по требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Согласно пункту 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Пунктом 1 статьи 934 ГК РФ установлено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 958 ГК РФ Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. (часть 2)

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное. (часть 3)

Как следует из материалов дела и установлено судом, 27 августа 2018 г. между ФИО и АО «Почта Банк» заключен кредитный договор № на сумму 312570 рублей с процентной ставкой <данные изъяты>, с датой возврата кредита 27 августа 2023 года.

Согласно п. 9 вышеуказанного кредитного договора заключение отдельных договоров не требуется.

Также, 27 августа 2018 года на основании личного заявления истца на страхование между истцом и <данные изъяты>» заключен договор добровольного страхования, где имеется личная подпись истца.

Согласно данному заявлению истец была уведомлена о том, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, уведомлена, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению.

Также истец была уведомлена, что Договор страхования вступает в силу при условии оплаты страховой премии в течение срока, установленного в Полисе-оферте. Полис-оферту № «Условия добровольного страхования клиентов финансовых организаций №» получила и прочитала до оплаты страховой премии, о чем имеется подпись истца.

Таким образом, 27 августа 2018 г. на основании заявления ФИО между нею и <данные изъяты>» заключен договор страхования, оформленный в виде полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций <данные изъяты> по условиям которого страхование осуществляется на срок 60 месяцев с момента его заключения, застрахованным является истец, выгодоприобретателями - лица, предусмотренные законодательством, размер страховой выплаты составил 460000 рублей.

При заключении данного договора истцом единовременно за счет кредитных денежных средств оплачена страховая премия в размере 69000 рублей, что подтверждается распоряжением клиента от 27 августа 2018 г. на перевод <данные изъяты>» денежных средств в сумме 69000 рублей, в котором имеется личная подпись истца.

Согласно пунктам 3.1 и 3.2 полиса-оферты к страховым рискам с наступлением которых у страхователя возникает обязанность выплатить истцу страховую сумму, относятся смерть либо установление застрахованному <данные изъяты> в течение срока страхования.

22 октября 2021 года истец направила в адрес финансовой организации АО «Почта Банк» претензию, в которой просила осуществить возврат страховой премии в размере 69000 рублей, а также неустойки в размере 14490 рублей.

Решением финансового уполномоченного от 30 марта 2022 г. требования ФИО к АО «Почта Банк» о взыскании страховой премии оставлены без удовлетворения.

При рассмотрении заявления финансовым уполномоченным было установлено, что 27 ноября 2019 года обязательства по кредитному договору исполнены истцом в полном объеме, задолженность по Кредитному договору отсутствует.

Также финансовым уполномоченным были рассмотрены претензии истца и ответы финансовой организации на претензии, в которых было рекомендовано истцу обратиться с заявлением в <данные изъяты>

Исследовав представленные сторонами доказательства, суд приходит к выводу, что заключенный между истцом и <данные изъяты>» договор страхования является самостоятельным договором, и не является договором страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

При рассмотрении гражданского дела истец пояснила, что с заявлением о расторжении договора страхования и выплате страховой премии в <данные изъяты>» с заявлением она не обращалась.

В соответствии с п. 7.1 Правил добровольного страхования клиентов финансовых организаций №, утвержденных приказом <данные изъяты> от 04 декабря 2017 г. №, с которыми истец была ознакомлена, срок действия договора страхования (срок страхования) устанавливается по Соглашению сторон и указывается в Договоре страхования (полисе-оферте).

Согласно пункту 7.6 Правил страхования, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Согласно пункту 7.7 Правил страхования, если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных пунктом 7.6 Правил страхования, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Таким образом, при досрочном отказе страхователя от договора страхования в период по истечению 14 календарных дней с даты заключения договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

Как установлено судом, и не отрицалось истцом в судебном заседании, ФИО к <данные изъяты>» с заявлением о расторжении договора страхования не обращалась, что не предусматривает возврат страховой премии в случае досрочного прекращения действия договора страхования.

Учитывая совокупность исследованных доказательств, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований ФИО о взыскании с АО «Почта Банк» суммы страховой премии.

Производные требования о взыскании с ответчика неустойки, штрафа, компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат в связи с отказом в удовлетворении основных исковых требований.

Кроме того, судом установлено, что Банк услуги по заключению договора страхования Истцу не оказывал, страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора не осуществлялось. Как видно из договора страхования № от 27 августа 2018 года выгодоприобретателем по договору является застрахованное лицо либо его наследники.

Учитывая изложенное, АО «Почта Банк» не является страховщиком в правоотношениях с истцом, в связи с чем не является надлежащим ответчиком по делу.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО к АО «Почта банк» о взыскании суммы страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в Сахалинский областной суд через Южно-Сахалинский городской суд в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Моталыгина Е.А.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Моталыгина Е.А.