23RS0059-01-2024-014759-69
2.178 - О защите прав потребителей -> из договоров с финансово-кредитными учреждениями -> в сфере услуг кредитных организаций
К делу № 2-1885/2025
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
город Сочи
Краснодарский край 22 мая 2025 года
Текст мотивированного решения изготовлен 3 июня 2025 года
Центральный районный суд города Сочи Краснодарского края в составе председательствующего судьи Куц И.А., при секретаре судебного заседания Кукузенко Л.Т., участием истца ФИО1, представителя ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по доверенности ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения.
В обоснование заявленных требований указано на следующее.
Между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ДД.ММ.ГГГГ заключен договор добровольного страхования № №.
Между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора страхования.
В соответствии с п. 4.1. договора страховыми рисками по договору были установлены: «дожитие», «смерть», «смерть от несчастного случая», «смерть в результате ДТП или авиакатастрофы», «инвалидность 1,2 или 3 группы», «диагностирование особо опасных заболеваний», «Травмы», «хирургическое вмешательства от НС», «инвалидность 1 или 2 группы (с освобождением от уплаты взносов».
Срок уплаты первого страхового взноса и сроки уплаты очередных (второго и последующих) страховых взносов, а также период уплаты страховых взносов указаны в «Графике уплаты страховых взносов». Согласно указанного графика (Приложение N? 2 к страховому полису) размер страховой премии составляет 354204 руб. и оплачивается 28 июня каждого года.
Указанный график оплаты истец соблюдает, своевременно вносит все страховые взносы.
Срок действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ.
Истцу ДД.ММ.ГГГГ установлена инвалидность 3 группы в связи с заболеванием, что подтверждается справкой серии № № выданной ДД.ММ.ГГГГ.
Истец обратился в страховую компанию с заявлением о наступившем страховом случае.
ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отказало истцу в выплате страхового возмещения сославшись на то, что договором предусмотрен страховой риск «установление инвалидности» 2 или 3 группы только в результате несчастного случая.
Истец ДД.ММ.ГГГГ повторно обратился к ответчику выразив свое несогласие с вынесенным решением, однако вновь получил отказ.
С отказом страховой компании я не согласен по следующим основаниям.
В офисе страховой компании ООО СК «Сбербанк страхование жизни» мне предложили застраховать свою жизнь и здоровье и представили следующую таблицу страховых рисков.
Ознакомившись с таблицей, истец подал в страховую компанию заявление о заключении договора страхования жизни (страхового полиса) «Формула жизни» № № от ДД.ММ.ГГГГ.
Таблица рисков в поданном истцом заявлении выглядела аналогичной представленной выше. Таким образом, указанным заявлением я выразил свое волеизъявление быть застрахованным в том числе по риску «инвалидность 1, 2 и 3 группы», также без каких-либо оговорок по причинам ее установления, то есть установление инвалидности любой группы по любой причине.
По данному риску истцу рассчитан размер страхового взноса (премии) в размере 7200 рублей, которая была включена в общую сумму страховой премии.
Страховая сумма была определена в размере 4 000 000 рублей.
Истец просил суд обратить внимание суда также и на тот факт, что в заявлении указано следующее: «Важно: настоящее заявление содержит ряд положений, которые носят справочный характер, и включение их в настоящее Заявление не свидетельствует о принятии ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (также - «Страховщик») каких-либо обязательств помимо тех, которые будут предусмотрены заключенным ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договором страхования жизни «Формула жизни» по программе «Защита взрослого», составленным в виде Страхового полиса (включая приложения к нему).
Такие положения сопровождаются пометками «для сведения», «важно» и приведены исключительно для удобства понимания условий страхования".
И в договоре страхования, и в заявлении о заключении договора страхования, все страховые риски перечислены без каких-либо оговорок, уточнений, отсылок к Правилам страхования, без пометок «для сведения», «важно» и прочее, в том числе и риск «инвалидность 1,2 и 3 группы».
В день заключения договора страхования истцу выдан ключевой информационный документ об условиях договора добровольного страхования «Формула жизни» (страхового полиса № № от ДД.ММ.ГГГГ).
В указанном документе в разделе I «Что застраховано?» перечислены страховые риски по договору страхования, а именно: «Смерть от несчастного случая», «Смерть в результате ДТИ или авиакатастрофы», «Инвалидность 1, 2 и 3 группы», «диагностирование особо опасных заболеваний», «травмы», «хирургические вмешательства от НС», «инвалидность 1 или 2 группы (с освобождением от уплаты взносов)». Обращаю внимание суда, что риск «Инвалидность 1, 2 и 3 группы» в КИД указана также без каких-либо отсылок на иные документы, указания причин ее установления, оговорок и прочего, тогда как по риску "смерть" к примеру причины ее наступления оговорены и конкретизированы.
В самом договоре страхования HMP001А № от ДД.ММ.ГГГГ страховой риск «инвалидность 1, 2 или 3 группы» и страховая сумма по нему указаны также без оговорок, дополнительных пометок и отсылок, конкретизации причин их установления (в отличие, например, от риска «смерть», по которому указаны конкретные причины ее наступления - от несчастного случая, в результате ДТП и пр).
Таким образом, ни в одном документе не было указано, что страховым риском является только установление инвалидности в результате несчастного случая.
Истец просит суд признать установление ему инвалидности 3 группы страховым случаем; взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу истца страховое возмещение в размере 4 000 000 рублей; взыскать с ответчика сумму компенсации морального вреда в размере 20 000 рублей, сумму штрафа по закону о защите прав потребителей.
В судебном заседании истец поддержал заявленные исковые требования, настаивал на их удовлетворении в полном объеме.
Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по доверенности ФИО2 возражала против удовлетворения заявленных исковых требований, представила суду возражение в письменной форме, просила суд отказать в удовлетворении заявленных требований в полном объеме.
Выслушав участников процесса, изучив материалы гражданского дела, суд полагает заявленные исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В силу требований п.п. 1, 2 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.
Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.
В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.
По положениям п.п 1-3 ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.
Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).
Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.
Договор страхования может быть также заключен путем составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.
В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Перечень событий, являющихся страховыми случаями (реализовавшимся страховым риском), наступление которых влечет обязанность страховщика произвести страховую выплату, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).
Как установлено судом ДД.ММ.ГГГГ между сторонами по делу заключен договор страхования (Страховой полис) «Формула жизни» № №.
Договор страхования заключен на основании Правил страхования №.СЖ.01/03.00, утвержденных Приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ № (далее - Правила страхования). Согласно Договору страхования в отношении Истца программа страхования предусматривает следующие страховые риски, при реализации которых наступает обязанность страховщика произвести страховую выплату: Дожитие; Смерть (с возвратом взносов); Смерть от несчастного случая; Смерть в результате ДТП или авиакатастрофы; Инвалидность 1,2 или 3 группы; Госпитализация от НС; Инвалидность 1 или 2 группы (с освобождением от уплаты взносов).
Согласно п.п. 3.1.8. Правил страхования, по риску «Установление застрахованному лицу инвалидности в результате несчастного случая или болезни» (также может именоваться «инвалидность 1,2 или 3 группы») страховым случаем является установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы (также - «МСЭ»)
Застрахованному лицу в течение срока страхования инвалидности 1 группы по причинам, не связанным с исключениями из страхового покрытия (как они установлены настоящими Правилами и/или Договором страхования), инвалидности 2 или 3 группы в результате несчастного случая (с учетом... определений и исключений из страхового покрытия, установленных настоящими Правилами и/или Договором страхования).
В соответствии с п. ДД.ММ.ГГГГ. Правил страхования, несчастным случаем является внезапное непредвиденное внешнее событие, не зависимое от воли Застрахованного лица и не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляций, характер, время и место которого могут быть однозначно определены.
Из предоставленных документов (Протокол № от ДД.ММ.ГГГГ, выданный ФКУ «ГБ МСЭ по Краснодарскому краю») следует, что причиной установления истцу ДД.ММ.ГГГГ третьей группы инвалидности является «М80 Остеопороз тяжелой степени с патологическими переломами в анамнезе (C7, C10, Th 10). Стойкие умеренные нарушения функций эндокринной системы и метаболизма» т.е. инвалидность была установлена в результате заболевания.
Принимая во внимание, что страховой случай по заключенному договору страхования не наступил, суд полагает заявленные исковые требования не подлежащими удовлетворению.
Поскольку судом не удовлетворены исковые требований о взыскании страхового возмещения, иные исковые требования ФИО1, являющиеся производными от основных – компенсация морального вреда и взыскание штраф также не подлежат удовлетворению.
Доводы стороны истца о том, что он не был ознакомлен с Правилами страхования при подписании договора страхования не могут быть приняты судом во внимание, поскольку указание на ознакомление с Правилами страхования содержатся в договоре страхования, который подписан страхователем. Кроме того, Правила страхования находятся в общем доступе, ознакомление с которыми возможно не только страхователям по полису страхования, но и потенциальным клиентам ООО СК «Сбербанк страхование жизни».
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 198, 195 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
в удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения отказать.
Решение может быть обжаловано сторонами в течение месяца со дня постановления его в окончательной форме в Краснодарский краевой суд через Центральный районный суд г. Сочи.
Судья И.А. Куц