УИД 60RS0001-01-2022-008062-64

Дело № 2-212/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 января 2023 г. город Псков

Псковский городской суд Псковской области в составе:

председательствующего судьи Зиновьева И.Н.,

при секретаре Алексеевой А.С.,

с участием истца ФИО1,

представителя истца ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о признании договора страхования от 30.06.2021 недействительным, взыскании уплаченных по нему денежных средств и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с уточненным иском к обществу с ограниченной ответственностью (ООО) «Страховая компания (СК) «Ренессанс Жизнь» о признании недействительным договора страхования по программе страхования «Гармония инвестиций» № **, применении последствий недействительности сделки, посредством взыскания с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» суммы сформированного страхового резерва в размере 120 000 рублей, неустойки за несвоевременное удовлетворение требований потребителя за период с 30.07.2022 по дату фактического исполнения основного требования, но не более 120 000 рублей, компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей, штрафа за отказ от добровольного удовлетворения требований потребителя в размере 50% от взысканной судом суммы.

В обоснование исковых требований указал, что на протяжении нескольких лет заключал с ПАО КБ «Восточный» договоры банковского вклада. По окончании срока действия договора истец закрывал вклад, снимал денежные средства и в тот же день заключал новый договор вклада. В очередной раз 17.07.2018 вместо договора банковского вклада в помещении ПАО КБ «Восточный» между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ФИО1 был заключен договор страхования № ** на период с 18.07.2018 по 17.07.2021. Страховой взнос был выплачен единовременным платежом в размере 400 000 рублей. При этом данный договор был преподнесен как договор инвестирования и воспринимался ФИО1 как договор, заключенный с ПАО КБ «Восточный». Перед окончанием срока действия договора № ** истцу от ООО «СК «Ренессанс Жизнь» поступило предложение перезаключить договор. При этом представитель ответчика сообщил истцу, что инвестиционный доход по договору № ** не был получен, поскольку ООО «СК «Ренессанс Жизнь» понесло убытки, вследствие банкротства ПАО КБ «Восточный».

30.06.2021 между истцом и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен новый договор страхования по программе страхования «Гармония инвестиций» № ** с первоначальным взносом 120 000 рублей.

При заключении договора истцу было разъяснено, что договор заключен на предыдущих условиях и по окончании действия договора денежные средства будут возвращены истцу, а также выплачен инвестиционный процент, который составит минимум 40 000 рублей. На вопрос истца о том, что произойдет, если он не сможет внести дополнительный взнос, истцу было пояснено, что это не повлияет на действительность договора и истцу вернут его денежные средства и выплатят инвестиционный доход.

Истец понял, что вместо инвестиционного договора с гарантированной сохранностью инвестиции и выплатой обещанного процента был заключен договор страхования только через год, когда перед наступлением срока внесения очередного страхового взноса в размере 120 000 рублей от ООО «СК «Ренессанс Жизнь» поступил звонок с требованием оплаты очередного платежа и пояснением, что, в случае не поступления платежа, договор будет прекращен.

Поскольку у истца не было денежных средств, необходимых для уплаты очередного ежегодного взноса, и он не имел возможности уплачивать страховой взнос в размере 120 000 рублей каждый год на протяжении всего срока действия договора страхования, истец 19.07.2022 обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора, указав, что договор с ним был заключен при введении его в заблуждение. Просил вернуть уплаченные по договору денежные средства в размере 120 000 рублей.

26.07.2022 ответчик в смс-сообщении уведомил истца о расторжении договора, в связи с неоплатой очередного платежа.

Ответом от 27.07.22 ответчик отказал в удовлетворении претензии и уведомил истца о расторжении договора с 01.07.2022, при этом указал, что, при расторжении договора по истечении 14-дневного периода, выплата производится в размере выкупной суммы (части страховой премии) на дату расторжения договора, согласно таблице выкупных цен (п. 13 Договора), и составляет 0 рублей.

Преподнесение менеджерами ответчика страхового инвестиционного продукта и введение клиентов в заблуждение о фактическом продаваемом продукте является для ответчика обычной практикой, что подтверждается выпиской с сайта banki.ru, где многочисленные пользователи рассказывают свои истории, где они были введены менеджерами в заблуждение о характере приобретаемого продукта.

Кроме того, сам заключаемый договор страхования не соответствует положениям п. 7 ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», указывающего на то, что при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока, либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма), что не устанавливает каких-либо ограничений, связанных со сроком действия договора.

Действия страховой компании по установлению в договоре страхования условия о том, что, при досрочном расторжении в течение первого и второго года действия договора, выкупная сумма не выплачивается, применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляет установленные законом права потребителей, в связи с чем, данное условие является недействительным.

Невыплата выкупной суммы при расторжении договора в течение первых двух лет ущемляет права потребителя по сравнению с правилами, установленными п. 7 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей».

В связи с чем истец полагал, что договор страхования по программе страхования «Гармония инвестиций» от 30.06.2021 № **, заключенный между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь», в части установления условия о невыплате выкупной суммы в пределах сформированного резерва при досрочном расторжении договора страхования, если он действовал менее двух лет, является недействительным.

Истец ФИО1 и его представитель ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержали в полном объеме. Дополнительно указали, что о факте введения истца в заблуждение свидетельствует также непредставление ответчиком информации при заключении договора, необходимость предоставления которой установлена п. 1 Указания Банка России от 11.01.2019 № 5055-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика».

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, а также письменный отзыв, в котором указал на отсутствие оснований для признания недействительным договора страхования по программе страхования «Гармония инвестиций» № ** от 30.06.2021, заключенного между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ФИО1

Представитель третьего лица ПАО «Совкомбанк», правопреемник ПАО КБ «Восточный», извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, каких-либо заявлений не представил.

Выслушав истца и его представителя, допросив свидетеля ФИО3, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению.

В соответствии с п. п. 1 и 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора, при этом условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Пунктом 1 ст. 927 ГК РФ установлено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователь) со страховой организацией (страховщиком).

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования), при этом условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для Страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне или приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. п. 1 и 2 ст. 943 ГК РФ).

Существенными условиями договора личного страхования, к которому относится и медицинское страхование, являются: условие о застрахованном лице, условие о размере страховой суммы, условие о сроке действия договора, условие о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (ст. 942 ГК РФ).

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии со ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» по требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

Так согласно абз. 2 п. 6 ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела», при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

В абз. 3 п. 6 ст. 10 Закон РФ «Об организации страхового дела» закреплено три положения, касающихся инвестиционного дохода в страховании жизни: 1) размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Страхователи не могут оказывать влияния на размер инвестиционного дохода, причитающийся им, поскольку инвестиционный доход распределяется между всеми лицами, в пользу которых заключены договоры накопительного страхования жизни; 2) порядок расчета инвестиционного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков; 3) страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

Судом установлено, что 17.07.2018 между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования по программе «Инвестор» (4.2) № **, срок страхования составлял 3 года (л. д. 20-22).

30.06.2021 между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования по программе «Гармония инвестиций» № **. Договор страхования заключен на основании Полисных условий по программе страхования «Гармония инвестиций» и Полисных условий по программе медицинского страхования (л. д. 7-12)

19.07.2021 истец обратился в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением на перенос денежных средств с Полиса страхования № ** на договор страхования № **, который был заключен между сторонами 30.06.2021, что подтверждается заявлением и подписанным экземпляром договора страхования.

Платежным поручением от 03.08.2021 № ** ответчик осуществил перенос денежных средств в размере 120 000 рублей с договора страхования № ** на договор страхования № ** тем самым оплатив первый страховой взнос.

Оставшаяся часть денежных средств в размере 280 000 рублей 03.08.2021 была перечислена ФИО1, что подтверждается платежным поручением от 03.08.2021 № **.

В соответствии с п. 5 договора страхования № ** датой оплаты очередного страхового взноса являлось 01.07.2022.

01.07.2022 страховой взнос в размере 120 000 рублей ФИО1 на счет страховщика внесен не был, что не оспаривалось стороной истца.

Согласно п. 7.8 Полисных условий «Гармония инвестиций», если Страхователь не оплатил очередной (не первый) страховой взнос либо оплатил в размере, меньшем требуемого для оплаты договора Страхования, договор страхования прекращает свое действие с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем окончания, установленного договором срока уплаты очередного страхового взноса, который не был уплачен в указанный срок.

Таким образом договор страхования № ** прекратил действие 01.07.2022, в связи с неоплатой очередного страхового взноса.

19.07.2022 в адрес ООО «СК «Ренессанс Жизнь» от истца поступило заявление о расторжении договора страхования, содержащее требование о возврате страховой премии (л. д. 14).

27.07.2022 ООО «СК «Ренессанс Жизнь» письмом проинформировало истца об отсутствии правовых оснований для возврата страхового взноса в связи с тем, что договор был расторгнут 01.07.2022 по причине неуплаты страховых взносов (л. д. 15).

14.09.2022 в адрес ООО «СК «Ренессанс Жизнь» от истца поступила претензия с требованием возврата суммы страховой премии.

27.09.2022 ООО «СК «Ренессанс Жизнь» письмом проинформировало истца о том, что оснований для пересмотра ранее принятого решения не имеется.

Заявляя требование о признании договора страхования недействительным истец указал, что был введен ответчиком в заблуждение относительно природы совершаемой сделки.

В силу п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно п. 1 ст. 168 ГК РФ, за исключением случаев, предусмотренных п. 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с п. 1 ст. 178 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

В частности, в соответствии с п. 2 ст. 178 ГК РФ, при наличии условий, предусмотренных п. 1 настоящей статьи, заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности если: 1) сторона допустила очевидные оговорку, описку, опечатку и т.п.; 2) сторона заблуждается в отношении предмета сделки, в частности таких его качеств, которые в обороте рассматриваются как существенные; 3) сторона заблуждается в отношении природы сделки; 4) сторона заблуждается в отношении лица, с которым она вступает в сделку, или лица, связанного со сделкой; 5) сторона заблуждается в отношении обстоятельства, которое она упоминает в своем волеизъявлении или из наличия которого она с очевидностью для другой стороны исходит, совершая сделку.

Заблуждение относительно правовых последствий сделки не является основанием для признания ее недействительной по ст. 178 ГК РФ.

Исходя из принципа свободного и беспрепятственного осуществления гражданских прав физические лица вправе самостоятельно устанавливать свои права и обязанности своей волей и в своем интересе. Следовательно, ничто не ограничивало истца в возможности отказаться от заключения договора страхования.

Истец не мог не осознавать, что после трехлетнего договора страхования по программе «Инвестор» он выбрал новый страховой продукт «Гармония инвестиций». В договоре страхования № 637101907 стороной указана страховая компания, по всему тексту указаны ссылки на страховые случаи, сроки страхования, указаны выгодоприобретатели на случай смерти, на последнем листе, где истец поставил свою подпись, стороной указан застрахованный.

Условие о размере страховой премии в сумме 600 000 и рассрочке в ее оплате равными ежегодными платежами в суммах по 120 000 рублей непосредственно предусмотрено в данном договоре страхования, такое условие не завуалировано, однозначно и понятно для восприятия при его прочтении. Напротив данного условия имеется подпись истца, подтверждающая его ознакомление и согласие с таким условием (л. д. 8).

Достоверных и убедительных доказательств, свидетельствующих о том, что ФИО1 в действительности был введен в заблуждение относительно природы сделки, его предмета, правовых последствий, доказательств, подтверждающих тот факт, что стороны не пришли к соглашению по каким-либо из существенных их условий, других обстоятельств, влияющих на решение ФИО1, а также заблуждения в отношении лица, с которым ФИО1 вступил в сделку, истцом не представлено, напротив, из анализа условий оспариваемого истцом договора следует, что сторонами согласованы все существенные условия сделки, четко выражен его предмет и также воля сторон.

Договор страхования от 30.06.2021 № 637101907 заключен сторонами в соответствии с нормами гл. 48 ГК РФ в установленной законом форме, содержит все существенные условия, предусмотренные законодательством для договоров личного страхования применительно к положениям абз. 2 п. 1 ст. 432 и п. 2 ст. 942 ГК РФ; предметом договора страхования является обязательство страховщика выплатить выгодоприобретателю гарантированную страховую сумму при наступлении предусмотренного договором страхования страхового случая, дополнительная страховая сумма выплачивается только при наличии дохода от инвестиционной стратегии, размер которого рассчитывается по истечении срока страхования.

Таким образом суд приходит к выводу об отсутствии оснований для признания оспариваемого договора недействительным по основаниям, предусмотренным ст. 178 ГК РФ.

Как следует из п. 6 раздела 12 договора в случае досрочного расторжения договора, порядок расторжения договора определяется в соответствии с разделом 12 полисных условий по программе страхования «Гармония инвестиций», которая является неотъемлемой частью договора.

В соответствии с п. 12.3 Полисных условий «Гармония инвестиций», в случае досрочного прекращения действия договора страхования, страхователю выплачивается выкупная сумма, определяемая согласно Таблице выкупных сумм, указанной в договоре страхования. При единовременной форме оплаты – на дату расторжения договора страхования. При оплате страховой премии в рассрочку – на дату последнего оплаченного страхового взноса или дату расторжения договора страхования, в зависимости от того, какая из дат является более ранней.

В соответствии с Таблицей выкупных сумм, размер выкупной суммы на дату расторжения договора от 30.06.2021 № 637101907 составил 0,00 рублей.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При этом, в соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В силу Указания ЦБ РФ № 3854-У «О минимальных (стандартах) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» от 20.11.2015, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Пунктом 6.3. Полисных условий «Гармония инвестиций» к договору страхования, страхователю предоставлено 14 календарных дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которого возможно отказаться от договора страхования (аннулировать) на основании письменного заявления, подписанного страхователем собственноручно.

Договор страхования № ** заключен 30.06.2021, соответственно, последним днем подачи заявления об отказе от договора страхования, с учетом положений ст. 193 ГК РФ, являлось 14.07.2021.

Таким образом, у истца имелась возможность в течение 14 дней после заключения данного договора страхования более тщательно ознакомиться с его условиями, изучить их дополнительно, обратиться за соответствующей юридической помощью, в случае возникновения каких-либо неясностей, передумать исполнять договор на изложенных в нем условиях, в связи с чем обратиться с заявлением к ответчику о прекращении действия такого договора и возврате оплаченных по нему денежных средств.

В период времени, указанный в п. 6.3 Полисных условий, писем/заявлений/претензий, связанных с договором страхования (в том числе с его аннулированием/возвратом всей суммы страховой премии), в адрес страховщика от истца не поступало.

С учетом указанных положений заключенного между сторонами договора у ответчика отсутствовало обязательство по возврату суммы уплаченной истцом страховой премии.

Отказывая в удовлетворении основного искового требования о признании договора страхования недействительным, суд также отказывает истцу в применении последствий недействительности сделки, а также в удовлетворении производных исковых требований о взыскании неустойки, штрафа и компенсации морального вреда.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о признании договора страхования от 30.06.2021 недействительным, взыскании уплаченных по нему денежных средств и компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Псковского областного суда через Псковский городской суд в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

Председательствующий И.Н. Зиновьев

Мотивированное решение изготовлено 22 февраля 2023 г.