Решение по делу № 2-4981/2022 от 17.04.2023

Дело №2-769/2023

Поступило: 20.10.2021

УИД № 54RS0001-01-2022-008636-44

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 апреля 2023 года г. Новосибирск

Дзержинский районный суд г. Новосибирска в составе:

Председательствующего судьи Местеховской Е.В.

при секретаре Седюко Ю.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхования Жизни» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «Сбербанк Страхование», в котором уточнив требования (л.д. 77-80) окончательно просил взыскать с ответчика денежные средства, уплаченные в качестве страховой премии по Страховому полису (Договор страхования) ... СП2.2 от ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Сбербанк страхования жизни» пропорционально времени пользования (82 календарных дня), в размере 254 090,04 руб., неустойку по ст. 395 ГК РФ в размере 11 977,03 руб., моральный вред в размере 10 000 руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 5 000 руб., штраф 50% за несоблюдения в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, в обосновании указав следующее.

Между ФИО1 и <данные изъяты>» ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор на индивидуальных условиях потребительского кредита ... на сумму 1 528 634,34 руб. сроком на 60 месяцев.

При заключении кредитного договора, истцу был выдан Страховой полис (договор страхования) ... СП2.2 от ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Сбербанк страхования Жизни».

В этот же день ДД.ММ.ГГГГ со счета истца была списана сумма в размере 265 982,38 руб. в счет страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ истцом был досрочно погашен кредит в <данные изъяты>».

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии в ООО СК «Сбербанк страхования Жизни», которое было получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился с устным обращением (...), на который был получен ответ ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился с претензией о возврате страховой премии в ООО СК «Сбербанк страхования Жизни», на которую ДД.ММ.ГГГГ получен отказ в возврате части страховой премии от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к финансовому уполномоченному, ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований было отказано.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал по доводам, указанным в иске.

Ответчик ООО СК «Сбербанк Страхование» извещены, представителя в судебное заседание не направили, ранее представили возражения (л.д. 87-92), в которых указали, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор страхования ... СП2.2, который подписан на основании правил страхования ......., утвержденных приказом ООО СК «Сбербанк Страхование». При заключении договора страхования между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям, а именно: сторонами при заключении Договора страхования было определено застрахованное лицо – ФИО1 (п.п. 2.1, 2.3 Договора страхования), которое также выступает страхователем и выгодоприобретателем по Договору страхования; договором определены страховые риски (п. 4.4 Договора страхования). при наступлении которых Страхователь обязан произвести страховую выплату в установленном договором размере; договором страхования (п. 4.6) определена страховая сумма, которая по всем страховым рискам устанавливается совокупно и в день заключения договора страхования равна 1 528 634,38 руб.; договор страхования( п. 4.1) был заключен на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, вступает в силу с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ, при условии уплаты страховой премии в размере и в срок, указанные в Страховом полисе и Правилах страхования. Действие договора страхования прекращается 23 часа 59 минут дня, указанного как день его окончания. Досрочное расторжение договора страхования предусмотрено п. 4 (подп. 4.2) Договора страхования, а также п.п. 7.2.2 и 7.2.3 Правил страхования, предусмотрена возможность и последствия отказа от договора страхования в «период охлаждения» (п.7.2.2 Правил страхования), а также по истечению установленного Договором страхования «периода охлаждения» (п.7.2.3 Правил страхования). «Период охлаждения» составляет 14 календарных дней со дня заключения Договора страхования. Возврат страховой премии, предусмотрен при обращении к Страховщику в течении 14 дней со дня заключения договора страхования (период охлаждения). В случае обращения Страхователя в заявлением о прекращении правоотношений в рамках страхового полиса по истечению «периода охлаждения» договора страхования расторгается без возврата Страхователю страховой премии. При таких обстоятельствах просили отказать виске в полном объеме.

Суд, выслушав истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 931 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2 ст. 958 ГК РФ).

В п. 3 указанной статьи установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" Договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно ч. 12 ст. 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Указанные нормы введены Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 483-ФЗ "О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" и статью 9.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)".

В соответствии с п. 1 ст.3 указанного Закона настоящий Федеральный закон вступил в силу с ДД.ММ.ГГГГ.Из материалов дела следует и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «<данные изъяты>» заключен кредитный договор ... на сумму 1 528 634,38 руб., сроком на 60 месяцев под 12,90% годовых (л.д. 15-19).

Понятие договора страхования, заключенного именно в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) определено в ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

В силу ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Значимым является то, обеспечивает ли договор Страхования ... СП2.2 от ДД.ММ.ГГГГ исполнение обязательств истца перед кредитором по вышеуказанному договору потребительского кредита ... от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с требованиями ч 2.4 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Из индивидуальных условий кредитного договора ... от ДД.ММ.ГГГГ следует, что заемщик обязан не позднее оформления договора заключить со страховой компанией, соответствующей требованиям кредитора, договор страхования автотранспортного средства от риска полной гибели, угон/хищение, а также ущерб (если предусматривает кредитный продукт) на срок не менее одного года, на страховую сумму, равную сумме кредита, а если сумма кредита превышает действительную стоимость АС, на сумму действительной стоимости АС, с указанием кредитора выгодоприобретателем по рискам полной гибели, угон/хищение в части задолженности заемщика по договору, если иное не установлено законом. Отсутствие подтверждения исполнения обязанности по страхованию АС позволяет кредитору принять решение о повышении ставки. Повышение кредитором ставки по кредиту по данному снованию прекращает обязательство заемщика по страхованию АС и завершает период ним кредитования обязательством по страхованию АС.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» заключен страховой полис (договор страхования) ... СП2.2 на основании Правил страхования ....... утвержденных приказом ООО СК «Сбербанк Страховании жизни» от ДД.ММ.ГГГГ №... (далее – Правила Страхования), приложенных к Страховому полису (л.д.20-26).

Застрахованным лицом является ФИО1

Согласно п. 4.1 Договора страхования, настоящий договор страхования заключен на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Настоящий Договор страхования вступает в силу с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ, при условии уплаты страховой премии в размере и в срок, указанные в Страховом полисе и Правилах страхования. Действие договора страхования прекращается 23 часа 59 минут дня, указанного как день его окончания.

«Период охлаждения» 14 календарных дней со дня заключения Договора страхования (п. 4.2 Договора страхования).

По условиям Договора страхования, страховыми рисками являются:

смерть застрахованного лица;

инвалидность 1 или 2 группы;

дожитие застрахованного лица до события недобровольной потери работы;

травмы в ДТП.

Подробное описание страховых рисков и страховых случаев, а также перечень исключений (события, которые не являются страховыми случаями) содержатся в разделе 2 и Правил страхования (п. 4.3 Договора страхования).

Из Страхового полиса (Договора страхования) ... СП2.2 от ДД.ММ.ГГГГ следует, что страховая премия рассчитывается и уплачивается единовременно за весь срок действия Договора страхования и составляет 265 982,38 руб., страховой тариф 0,290% (п. 4.8 Договора страхования). Указанная сумма оплачено истцом в полном объеме.

Согласно п. 7.2 Правил страхования ....СЖ.01.00, утвержденных приказом ООО СК «Сбербанк Страховании жизни» от ДД.ММ.ГГГГ №Пр/236-1 Если иное не предусмотрено соглашением Сторон, Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в следующих случаях:

- отказ Страхователя от Договора страхования после даты начала действия страхования по Договору страхования (даты возникновения обязательств Страховщика по заключенному договору страхования) в течение установленного Договором страхования Периода охлаждения при отсутствии в течение данного периода событий, имеющих признаки Страхового случая (сдача в отделение почтовой связи почтового отправления Страховщику с заявлением о досрочном отказе от Договора страхования в течение установленного Договором страхования Периода охлаждения признается досрочным отказом, поданным в срок) (п. 7.2.2 Правил страхования);

- отказ Страхователя от Договора страхования по истечении установленного Договором страхования Периода охлаждения.

В соответствии с п. 7.3 Правил страхования, если соглашением сторон не предусмотрено иное, в случае досрочного прекращения Договора страхования, за исключением его расторжения по основанию, предусмотренному п. 7.2.2 и 7.2.4 Правил страхования, возврат страховой премии (ее части) не производится. При этом, выкупная сумма по договорам страхования, заключаемым на основании правил страхования, при расторжении договора страхования равна нулю. Согласно п. 7.4 Правил страхования в случае досрочного прекращения Договора страхования по основанию, предусмотренному п. 7.2.2 Правил страхования, выплате страхователю подлежит страховая премия, уплаченная по Договору страхования, в полном объёме.

Из Памятки следует, что при досрочном отказе Страхователя от Договора страхования после окончания периода охлаждении возврат страховой премии не предусмотрен законодательством (л.д. 128-129).

ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор ... от ДД.ММ.ГГГГ полностью погашен, что подтверждается справкой ООО <данные изъяты>» от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которой по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 не имеет перед кредитором неисполненных обязательств по возврату кредита и уплате процентов по заключенному кредитному договору ... от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 27).

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Сбербанк страхования Жизни» был дан ответ, согласно которому истцу было отказано в возврате страховой премии в связи с тем, что в соответствии с п. 7.3 Правил страхования в случае досрочного прекращения Договора страхования, за исключением его расторжения по основанию, предусмотренному п. 7.2.2 и 7.2.4 настоящих Правил страхования, возврат Страховой премии (ее части) не производится. При этом, выкупная сумма по Договорам страхования, заключаемым на основании настоящих Правил страхования, при расторжении Договора страхования равняется нулю. Данное условие является одним из существенных при установлении размера Страхового тарифа по Договору страхования и, соответственно, размера Страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ Договор страхования ... СП2.2 от ДД.ММ.ГГГГ был расторгнут с выкупной суммой рано нулю (л.д. 31-32).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился к ООО СК «Сбербанк страхования Жизни» с досудебной претензией о возврате страховой премии по Страховому полису (Договора страхования) ... СП2.2 от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 33-35)

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Сбербанк страхования Жизни» был дан ответ на претензию об отказе в возврате страховой премии (л.д. 37-38).

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к финансовому уполномоченному. Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № У-22-101825/5010-003 ФИО1 в удовлетворении требований было отказано (л.д. 42-47).

При таких обстоятельствах, суд, оценив по правилам ст. 67 ГПК РФ представленные доказательства, установив, что график снижения размера страховой суммы не зависит от сумм выплат по кредитному договору, договор страхования не является составной частью кредитного договора, заключение договора страхования не обусловлено невозможностью заключения без него кредитного договора, страховая сумма в течение действия договора страхования изменяется, при этом факт досрочного погашения кредита не исключает возможности наступления страхового случая, установленного договором страхования, и не прекращает существование страхового риска по договору страхования, при этом с заявлением об отказе от страхования истец обратился по истечении установленного законом срока, не находит правовых оснований для частичного возврата страховой премии и приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковое заявление ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхования Жизни» о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд через Дзержинский районный суд г. Новосибирска в течение месяца со дня его мотивированного составления.

Мотивированное решение изготовлено 28.04.2023 года

Судья (подпись) Е.В. Местеховская

Верно