Решение по делу № 2-397/2022 от 25.11.2022 | Алькеевский районный суд (Республика Татарстан)

Дело № 2-397/2022

16RS0005-01-2022-000615-13

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 ноября 2022 года с. Базарные Матаки

Алькеевский районный суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Галимовой Г.Р.,

при секретаре Газизовой Ф.Х.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Л.Ю.О. к Акционерному обществу «Почта Банк» о признании незаконным изменений условий договора, снижении процентной ставки,

установил:

истец Л.Ю.О. обратилась в суд с иском к АО «Почта Банк» о признании незаконным изменений условий договора, снижении процентной ставки, указывая, что между сторонами 06 июня 2022 года заключен договор потребительского кредита по программе «Потребительский кредит Практичный 22_1000», согласно которого Л.Ю.О. предоставлен кредит в размере 1 013 979 рублей со сроком 60 месяцев, с выплатой процентов в размере 12,90 % годовых.

При получении кредита банк обязал заемщика оплатить страховую премию по страхованию жизни и здоровья по программе Страховая программа «Оптимум», страховщик АО «СОГАЗ», страховой риск смерть в результате несчастного случая, размере перечисленной комиссии поставил 68 040 рублей. Заключение данного договора страхования является обязательным условием, заключается в целях обеспечения исполнения обязательств.

Кроме того, заключен договор страхования по программе «Максимум», страховщик АО «СОГАЗ», страховой риск инвалидность, временная утрата трудоспособности, страхование на случай потери работы, ДМС, размер перечисленной комиссии составил 181 440 рублей. Заключение договора является обязательным условием для заключения договора с банком или возникновения иных обязательств. Договор страхования не является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств.

07.06.2022 года истцом направлено заявление в адрес страховой компании АО «СОГАЗ» с целью расторжения страховой программы «Максимум». АО «СОГАЗ» вернул перечисленную комиссию в размере 181 440 рублей.

17.06.2022 года в адрес истца поступило уведомление от АО «Почта Банк» об установлении по договору потребительского кредита процентной ставки 19.90% годовых в связи с расторжением договора страхования «Максимум», изменен график погашения.

Истец полагает, что изменение процентной ставки ответчиком в одностороннем порядке, нарушают права истца, как потребителя. В связи с чем, истец просит признать действия АО «Почта Банк» по одностороннему изменению условий договора неправомерными, снизить процентную ставку до 12.90% годовых по кредитному договору по программе «Практичный 22_1000», обязать АО «Почта Банк» произвести перерасчет уплаченных процентов по ставке 19.90% годовых и зачислить возникшую переплату в счет текущей задолженности либо вернуть заемщику.

Истец Л.Ю.О. на судебное заседание не явилась, предоставив ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие, ранее в судебном заседании требования иска поддержала, по основаниям изложенным в иске.

Ответчик представитель АО «Почта Банк» на судебное заседание не явился, предоставив суду возражение, в котором просит в удовлетворении иска отказать в полном объеме.

Представитель третьего лица АО «СОГАЗ» на судебное заседание не явился, извещен.

Изучив доводы сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Судом установлено, что 06 июня 2022 года между Л.Ю.О. и АО «Почта Банк» заключен договор потребительского кредита «Практичный 22_1000», неотъемлемыми частями которого являются Индивидуальные условия, «Общие условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» и Тарифы, с использованием простой электронной подписи. Кредитный лимит составил 1 013 979, 00 рублей, в том числе: кредит 1 – 257 979, 0 рублей, кредит 2 – 756 000, 00 рублей.

В соответствии с пунктом 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита процентная ставка - 19.90% годовых при наличии заключенного договора страхования, обеспечивающего исполнение обязательств по договору. Процентная ставка - 22,90% годовых при отсутствии заключенного договора страхования/ при расторжении договора страхования, обеспечивающего исполнение обязательств по договору. На основании отдельного волеизъявления клиента процентная ставка может быть снижена в период проведения банком акции в порядке и сроки, установленные правилами акции, в случае соответствия клиента правилам акции.

Пунктом 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена обязанность заемщика заключить иные договоры: по тарифам «Суперхит», «Суперхит – Рефинансирование», «Суперхит – Адресный», «Суперхит – Адресный Первый», «Суперхит – Рефинансирование Адресный», «Практичный», «Практичный – Рефинансирование»: заключение договора страхования является обязательным критерием для заключения договора в банком на условиях применения процентной ставки при наличии договора страхования, соответствующего требованиям банка, и обеспечивающего исполнение обязательств клиента по договору; договор страхования заключается в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору и наличие или отсутствие заключенного договора страхования влияет на условия договора; клиент имеет возможность получения кредита без заключения договора страхования с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору относительно размера процентной ставки по договору, заключенному с условием заключения договора страхования, соответствующего требованиям банка, обеспечивающего исполнение обязательств клиента по договору.

В пункте 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, Л.Ю.О. подтвердила, что согласна на оказание услуг и оплату комиссий по договору в соответствии с Условиями и Тарифами. Согласно на подключение пакета услуг «Всё под контролем», размер комиссии за подключение пакета услуг составила 8 499 рублей. Согласие на оформление договора страхования со страховой компанией АО «Согаз»:

по программе «Оптимум», страховая премия – 68 040 рублей. Заключение договора страхования является обязательным условием для заключения договора с банком на условиях, указанных в п. 4 настоящих Индивидуальных условий, с условием наличия договора страхования, обеспечивающего исполнение обязательств клиента по договору, соответствующего требованиям банка. Согласие с тем, что договор страхования является заключенным в целях обеспечения исполнения Л.Ю.О. обязательств по договору и наличие или отсутствие заключенного договора страхования влияет на условие договора, банком предоставлена возможность получения кредита без заключения договора страхования.

По программе «Максимум», страховая премия 181440 рублей. Заключение договора страхования не является обязательным условием для заключения договора с банком или возникновения иных обязательств. Договор страхования не является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств по договору.

06 июня 2022 года заключен договор страхования, на основании заявления Л.Ю.О. о страховании, по условиям которого она выразила согласие быть страхователем (застрахованным лицом) по страхованию от несчастных случаев и болезней с АО «Согаз» на условиях договора страхования, Правил страхования от несчастных случаев и болезней с дополнительными условиями № 2 по страхованию на случай постоянной утраты трудоспособности, Правил страхования на случай потери работы, Правил добровольного медицинского страхования граждан, Программой добровольного медицинского страхования «Телемед», Условий страхования по программе «Максиму». Страховая премия составила 181 440 рублей.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

07 июня 2022 года истцом Л.Ю.О. в адрес страховой компании АО «СОГАЗ» направлено заявление о расторжении страховой программы «»Максимум». Страховая компания «СОГАЗ» вернула перечисленную комиссию в размере 181 440 рублей. В связи с чем, процентная ставка по кредиту была увеличена с 12.9% годовых до 19.9% годовых.

Так, в соответствии с пунктом 1.9 Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» процентная ставка по кредиту, указанная в пункте 4 Индивидуальных условий:

в период проведения банком акции может быть снижена в порядке и на сроки, установленные правилами акции, а случае присоединения клиента к условиям акции. Снижение процентной ставки может привести к изменению срока кредита и размера платежа. Условия подключения и оказания услуг в рамках договора могут быть изменены в рамках проводимых акций. Требования к участникам, параметры снижения процентной ставки по кредиту, условия подключения и оказания услуг и сроки проведения акции определяются правилами акции;

может быть увеличена до уровня процентной ставки, указанной в пункте 4 Индивидуальных условий, и применимой по договорам без обязательного оформления договора страхования, соответствующего требованиям банка, обеспечивающего исполнение обязательств клиента по договору, но не выше процентной ставки по таким договорам, действующей на момент принятия банком решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по заключению договора страхования, соответствующего требованиям банка, обеспечивающего исполнение обязательств клиента по договору. В случае расторжения указанного договора страхования после заключения договора/неисполнения обязанности по страхованию, процентная ставка по кредиту увеличивается до уровня процентной ставки, указанной в пункте 4 Индивидуальных условий (соответствующей процентной ставке при отсутствии договора страхования, соответствующего требованиям банка, обеспечивающего исполнение обязательств клиента по договору) с даты, следующей за датой получения банком информации о расторжении договора страхования (дата получения банком от страховой компании реестра расторгнутых договоров), соответствующего требованиям банка.

В соответствии с Правилами проведения стимулирующей акции «Снижаем ставку 4.0» начало проведения акции установлена с 04 апреля 2022 года, дата окончания проведения акции до 31 декабря 2022 года, по условиям которого к участию в акции могут присоединиться клиенты, соответствующие критериям: клиент заключил договор по тарифам «Практичный», «Практичный – Промо» или «Рефинансирование – Практичный» по программе «Потребительский кредит» в период действия акции; клиент оформил договор страхования по одной из следующих программ страхования: «Максимум» от страховой компании ООО «АльфаСтрахование – Жизнь», ООО «СК КАРДИФ» и АО «СОГАЗ», «Уверенность плюс» от страховой компании АО «СОГАЗ» (пункт 3.1). Клиент присоединяется к акции с момента соблюдения всех условий, указанных в п. 3.1 Правил Акции.

Согласно разделу 4 Правил Акции, для клиентов, заключивших договор и оформивших полис страхования, с даты выполнения всех указанных условий устанавливается специальная процентная ставка по договору (Специальная ставка), сниженная относительно процентной ставки, указанной в индивидуальных условиях договора, на 7 процентных пунктов.

Применение специальной ставки по договору, предусмотренной п. 4.1 Правил акции, прекращается в случае расторжения Полиса страхования, оформленного по одной из программ, указанных в п.3.1.2 Правил акции. При этом применение специальной ставки по договору прекращается с даты, следующей за датой получения банком информации о расторжении полиса страхования (дата получения банком от страховой компании реестра расторгнутых договоров), оформленного по одной из программ, указанных в п. 3.2.1 Правил акции. Далее по договору осуществляются действия, указанные в п. 4.3 Правил акции (пункт 4.2 Правил акции).

В соответствии с пунктом 4.3 Правил акции, при прекращении применения специальной ставки в соответствии с п. 4.2 Правил акции по договору с даты, следующей за датой получения банком информации о расторжении полиса страхования (дата получения банком от страховой компании реестра расторгнутых договоров) начинает применяться процентная ставка, установленная договором и указанная в индивидуальных условиях.

Таким образом, в соответствии с условиями кредитного договора истец воспользовался правом на снижение процентной ставки по кредитному договору при оформлении страхового полиса «Оптимум» от компании АО «СОГАЗ» на 3% годовых, при оформлении страхового полиса «Максимум» от компании АО «СОГАЗ» на 7% годовых. Отказавшись от использования страхового полиса «Максимум» процентная ставка по кредитному договору составила 19.9% годовых, при условии действующего полиса страхования «Оптимум». В связи с отказом Л.Ю.О. от страхового полиса «Максимум» процентная ставка по кредиту была увеличена банком с 12.9% годовых до 19.9% годовых правомерно.

При таких обстоятельствах, суд не находит правовых оснований для удовлетворения требований истца.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении иска Л.Ю.О. к Акционерному обществу «Почта Банк» о признании незаконным изменений условий договора, снижении процентной ставки отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца через Алькеевский районный суд Республики Татарстан со дня принятия мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 02 декабря 2022 года.

Председательствующий: подпись

Копия верна. Судья Галимова Г.Р.

Решение вступило в законную силу « » 20 г.

Судья Галимова Г.Р.

Подлинник решения находится в гражданском деле № 2-397/2022 года

Секретарь суд.зас. Газизова Ф.Х.

Решение08.12.2022