Решение по делу № 2-1-154/2025 от 05.05.2025 - об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 12 декабря 2024 года № У-24-120679/5010-004.

Дело №2-1-154/2025

64RS0030-01-2025-000076-26

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

17 апреля 2025 года город Ртищево

Ртищевский районный суд Саратовской области в составе:

председательствующего судьи Ястребовой О.В.,

при секретаре Токаревой Т.В.,

с участием представителя заявителя Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» ФИО1,

представителя заинтересованного лица финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 – ФИО3,

заинтересованного лица ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 12 декабря 2024 года № У-24-120679/5010-004,

установил:

Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее - АО «Россельхозбанк») в лице Саратовского регионального филиала АО «Россельхозбанк» обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов (далее - финансовый уполномоченный) от 12 декабря 2024 года № У-24-120679/5010-004.

В обоснование заявленных требований заявитель указывает, что финансовым уполномоченным ФИО2 по результатам рассмотрения обращения ФИО4 от 20 ноября 2024 года № У-24-120679 в отношении АО «Россельхозбанк» вынесено решение № У-24-120679/5010-004 от 12 декабря 2024 года о частичном удовлетворении требований ФИО4 по взысканию денежных средств. Согласно решению требование ФИО4 к АО «Россельхозбанк» о взыскании денежных средств в связи с несогласием с размером процентов, начисленных по договору банковского вклада удовлетворено частично. Принято решение о взыскании с АО «Россельхозбанк» в пользу ФИО4 денежных средств в размере 47 476,99 рублей.

Заявитель не согласен с решением указывая, что 29 ноября 2023 года в Банке на имя клиента открыт текущий счет № (далее - текущий счет). 29 ноября 2023 года на основании заявления № СВ-110425/2023/5211 о присоединении к Условиям размещения физическими лицами банковских вкладов (далее - Условия) на имя клиента был открыт банковский вклад «Доходный» (далее - Вклад). Подписав данное заявление Клиент подтвердил, что с Условиями ознакомлен и согласен. В рамках вклада в банке на имя клиента открыт счет № (далее - счет вклада). 29 мая 2024 года вклад пролонгирован на сумму 1 072 138,56 рублей под 15,30 процентов годовых до 26.11.2024 года. 06 сентября 2024 года в банк в отношении клиента по электронным каналам связи поступило постановление о наложении ареста на денежные средства, находящиеся в банке или иной кредитной организации № 63311157865057 от 05.09.2024 на сумму 243,00 рублей (далее- исполнительный документ 1). 11 сентября 2024 года в банк в отношении клиента по электронным каналам связи поступило постановление о снятии ареста и обращении взыскания на денежные средства, находящиеся в банке или иной кредитной организации № 63311158140004 от 11.09.2024 года (далее - исполнительный документ 2).

Уведомление клиентов о фактах поступления в Банк по системе электронного документооборота исполнительных документов законодательством не предусмотрено. На момент поступления в банк исполнительных документов, у клиента в банке отсутствовали денежные средства на текущем счету. 06 сентября 2024 года и 11 сентября 2024 года клиенту было направлено смс-сообщение о поступлении исполнительного документа и необходимости пополнения счета до 07 сентября 2024 года и до 12 сентября 2024 года.

В связи с отсутствием денежных средств на текущем счете клиента на момент исполнения требований исполнительного документа 2, требования исполнительного документа 2 исполнены 12.09.2024 года в полном объеме со списанием денежных средств со счета вклада. 12 сентября 2024 года вклад был расторгнут в одностороннем порядке. В соответствии с Условиями, начисленная сумма процентов по вкладу не подлежит выплате, сумма выплаченных процентов рассчитана за фактическое время нахождения средств во вкладе, исходя из процентной ставки, установленной Банком по вкладам «До востребования».

За период с 29.05.2024 года по 12.09.2024 года Банком по вкладу начислены проценты в размере 31,05 рублей по ставке «До востребования» в соответствии с Условиями вклада. Постановление об отмене мер по обращению взыскания в Банк не поступали. 17 сентября 2024 года от ФССП осуществлен возврат денежных средств в размере 243,00 рублей. Следовательно, действия Банка полностью соответствовали требованиям действующего законодательства Российской Федерации. Основания для отказа в исполнении требований исполнительного документа 2 и не прекращении действия вклада у банка отсутствовали. Оснований для взыскания с банка денежных средств в размере 47 476,99 руб. не имеется. Просит суд признать незаконным решение финансового уполномоченного ФИО2 № У-24-120679/5010-004 от 12 декабря 2024 года о взыскании с АО «Россельхозбанк» в пользу ФИО4 денежных средств в размере 47 476,99 руб.

Представитель заявителя АО «Россельхозбанк» ФИО1 в судебном заседании заявленные требования поддержала, дала пояснения, аналогичные изложенному в заявлении, уточнила просительную часть, просила суд признать незаконным решение финансового уполномоченного № У-24-120679/5010-004 от 12 декабря 2024 года о взыскании с АО «Россельхозбанк» в пользу ФИО4 денежных средств в размере 47 476,99 рублей и отменить его.

Заинтересованное лицо финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2, будучи извещенной надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась.

В судебном заседании представитель заинтересованного лица финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 – ФИО3 возражал против удовлетворения поданного заявления, дал пояснения, аналогичные изложенному в письменных возражениях.

Заинтересованное лицо ФИО4 в судебном заседании возражала против заявленных требований, просила отказать в удовлетворении заявления.

Заинтересованные лица Главное Управление Федеральной службы судебных приставов (далее – ГУ ФССП) по Саратовской области, Отделение судебных приставов (далее – ОСП) по Ртищевскому, Аркадакскому и Турковскому районам ГУ ФССП по Саратовской области, будучи извещенными надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание своих представителей не направили.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) рассмотрел дело в отсутствие неявившихся участников процесса

Суд, заслушав пояснения участвующих в деле лиц, исследовав и оценив представленные доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований по следующим основаниям.

Судом установлено и из материалов дела следует, что 29 ноября 2023 года в банке АО «Россельхозбанк» на имя клиента ФИО4 был открыт текущий счет № (л.д. 56).

29 ноября 2023 года на основании заявления № СВ-110425/2023/5211 о присоединении к Условиям размещения физическими лицами банковских вкладов на имя клиента ФИО4 был открыт банковский вклад «Доходный». Подписав данное заявление ФИО4 подтвердила, что с Условиями ознакомлена и согласна.

Вклад был открыт на следующих условиях: - сумма вклада - 1 000 000 рублей 00 копеек; срок размещения вклада - 182 календарных дня; - дата возврата вклада - 29.05.2024 года; - процентная ставка - 14,50 процентов годовых; - периодичность выплаты процентов - в конце срока вклада; - способ выплаты процентов - путем зачисления во вклад (капитализация); - приходные и расходные операции по вкладу не предусмотрены; - в случае возврата до истечения срока размещения вклада всей суммы вклада либо его части (если не предусмотрены расходные операции по вкладу) или части вклада (если предусмотрены расходные операции по вкладу), в результате чего сумма вклада станет менее соответствующего неснижаемого остатка по вкладу, проценты начисляются и выплачиваются по ставке вклада «До востребования», действующей в Финансовой организации на дату возврата; - автоматическая пролонгация предусмотрена на условиях и под процентную ставку, действующих в Финансовой организации на дату пролонгации. Количество пролонгаций - не более 2 раз. В рамках договора вклада заявителю ФИО4 в АО «Россельхозбанк» был открыт 29 ноября 2023 года счет №.

29 ноября 2023 года на счет вклада «Доходный» зачислены денежные средства в размере 1000000 рублей 00 копеек, что подтверждается выпиской по счету вклада за период с 29.11.2023 года по 27.11.2024 года (л.д. 50-52, 57-59).

29 мая 2024 года вклад пролонгирован на сумму 1 072 138,56 рублей под 15,30 процентов годовых до 26.11.2024 года.

06 сентября 2024 года в АО «Россельхозбанк» в отношении клиента ФИО4

Н.А. по электронным каналам связи поступило постановление ОСП по Ртищевскому, Аркадакскому и Турковскому районам ГУ ФССП по Саратовской области №63311157865057 от 05 сентября 2024 года о наложении ареста на денежные средства, находящиеся в банке или иной кредитной организации на сумму 243,00 рублей, вынесенное в рамках исполнительного производства № 142983/24/65031-ИП от 04 сентября 2024 года.

Как следует из материалов дела, на момент поступления в банк АО «Россельхозбанк» постановления о наложении ареста на денежные средства, у клиента ФИО4 в банке отсутствовали денежные средства на текущем счете. 06 сентября 2024 года и 11 сентября 2024 года клиенту Банком были направлены смс-сообщения о поступлении исполнительного документа и необходимости пополнения текущего счета до 07 сентября 2024 года и до 12 сентября 2024 года.

В связи с отсутствием денежных средств на текущем счете клиента ФИО4 на момент исполнения требований постановления судебного пристава-исполнителя от 05 сентября 2024 года, требования судебного пристава-исполнителя исполнены Банком 12 сентября 2024 года в полном объеме путем списания денежных средств в размере 243 рублей со счета срочного вклада «Доходный». 12 сентября 2024 года данный вклад был расторгнут в одностороннем порядке.

11 сентября 2024 года в Банк в отношении клиента ФИО4 по электронным каналам связи поступило постановление о снятии ареста и обращении взыскания на денежные средства, находящиеся в банке или иной кредитной организации № 63311158140004 от 11.09.2024 года. Уведомление клиентов о фактах поступления в Банк по системе электронного документооборота исполнительных документов законодательством не предусмотрено.

За период с 29.05.2024 года по 12.09.2024 года Банком по срочному вкладу ФИО4 начислены проценты в размере 31,05 рублей по ставке «До востребования» в соответствии с Условиями вклада. 17 сентября 2024 года от ФССП осуществлен возврат денежных средств в размере 243,00 рублей на текущий счет, открытый на имя ФИО4 в АО «Россельхозбанк».

20 сентября 2024 года ФИО4 обратилась в АО «Россельхозбанк» с заявлением, содержащим требование о возврате денежных средств, удержанных в связи с изменением процентной ставки по договору банковского вклада и последующим перерасчетом начисленных процентов по ставке "До востребования". В обоснование требований ФИО4 указано, что денежные средства в размере 243 рублей были списаны на основании постановления судебного пристава-исполнителя, которое впоследствии было отменено, просила отменить ограничения по вкладу (л.д. 53 оборот, 54).

Ответом АО «Россельхозбанк» № 12-3-03/11114 от 02 октября 2024 года заявителю ФИО4 разъяснено о том, что на основании поступившего постановления судебного пристава-исполнителя 06 сентября 2024 года о наложении ареста на денежные средства в размере 243,00 рублей, отсутствии денежных средств на текущем счете заявителя, были исполнены данные требования путем списания денежных средств со срочного вклада по счету № (л.д. 54 оборот, 55).

Не согласившись с данным ответом 13 ноября 2024 года ФИО4 обратилась с заявлением к финансовому уполномоченному о взыскании с Банка недовыплаченных процентов по договору банковского счета от 14 марта 2022 года за период с 01 января 2023 года по 31 января 2023 года, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, недополученных доходов и начисленных на них процентов за пользование чужими денежными средствами.

Решением финансового уполномоченного ФИО2 от 12 декабря 2024 года N У-24-120679/5010-004 требование ФИО4 удовлетворено частично, с Банка в ее пользу взысканы проценты по счету, начисленные на минимальный остаток денежных средств на банковском счете за период с 30 мая 2024 года по 12 сентября 2024 года в размере 47 476 рублей 99 копеек, рассчитанные на основании условий договора вклада за период его действия (л.д. 9-18).

В соответствии со статьей 834 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (пункт 1).

Согласно пункту 1 статьи 838 ГК РФ банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада.

Из пункта 1 статьи 839 ГК РФ следует, что проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня ее возврата вкладчику включительно, а если ее списание со счета вкладчика произведено по иным основаниям, до дня списания включительно.

Определенный договором банковского вклада размер процентов на вклад, внесенный гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, не может быть односторонне уменьшен банком, если иное не предусмотрено законом (пункт 3 статьи 838 ГК РФ).

Аналогичные положения закреплены в части 4 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", которым предусмотрено, что по договору банковского вклада (депозита), внесенного гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, банком не может быть односторонне сокращен срок действия этого договора, уменьшен размер процентов, увеличено или установлено комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

В настоящее время указанные положения содержатся в части 10 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности".

С учетом изложенного одностороннее уменьшение размера процентов по договору банковского вклада (депозита) допускается только в случаях, прямо предусмотренных федеральным законом.

В частности, в силу пункта 5 статьи 837 ГК РФ, в случаях, когда срочный вклад возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором банковского вклада не предусмотрен иной размер процентов.

Таким образом, возможность расчета процентов по вкладу в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, отличающемся от изначально согласованного между сторонами размера процентов на сумму вклада, связывается исключительно с волеизъявлением вкладчика на досрочное возвращение срочного вклада либо его части до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада. К таким действиям не может быть отнесено принудительное списание денежных средств с вклада, которое осуществляется кредитной организацией вне зависимости от воли потребителя.

Таким образом, судом установлено, что договор срочного банковского вклада «Доходный» заключен между Банком и ФИО4 29 ноября 2023 года на условиях, согласованных в заявлении о присоединении к Условиям размещения физическими лицами банковских вкладов в АО «Россельхозбанк» на открытие срочного банковского вклада "Доходный» N СВ-110425/2023/5211 (пункт 1 заявления), предусматривающих процентную ставку в течение всего срока вклада в размере 14,50% годовых.

Согласно пункту 6 данного заявления, предусматривающему периодичность выплаты процентов по договору, проценты выплачиваются в конце срока размещения вклада путем зачисления во вклад (капитализация).

Расчет размера процентов исходя из процентной ставки по вкладу "До востребования", действующей в Банке на дату возврата, предусмотрен только в случае возврата до истечения срока размещения вклада: - всей суммы вклада либо его части (если не предусмотрены расходные операции по вкладу) или – части вклада (если предусмотрены расходные операции по вкладу), в результате чего сумма вклада станет менее соответствующего понижаемого остатка по вкладу.

Волеизъявления на досрочное истребование размещенных во вкладе денежных средств полностью либо в соответствующей части у ФИО4 не имелось. Договор срочного банковского вклада между сторонами не расторгался и являлся действующим. При таких обстоятельствах произведенный Банком по договору банковского вклада перерасчет размера процентов исходя из процентной ставки по вкладу "До востребования" нельзя признать основанным как на законе, так и на условиях, согласованных в заявлении от 29 ноября 2023 года на открытие срочного банковского вклада "Доходный".

Кроме того, пунктом 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности"),

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

К таким условиям, в частности, относятся условия, которые предоставляют продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру, владельцу агрегатора) право на односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение условий обязательства (предмета, цены, срока и иных согласованных с потребителем условий), за исключением случаев, если законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации предусмотрена возможность предоставления договором такого права (подпункт 1 пункта 2), а также иные условия, нарушающие правила, установленные международными договорами Российской Федерации, данным законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей (подпункт 15 пункта 2).

Исходя из изложенного, суд с учетом установленных по делу обстоятельств, правоотношений сторон, а также закона подлежащего применению по данному делу, исходя из того, что ФИО4 условия банковского вклада не нарушались, списание денежных средств произведено банком не по её инициативе, приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований.

Руководствуясь ст. ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении заявления Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 12 декабря 2024 года № У-24-120679/5010-004, отказать.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Ртищевский районный суд Саратовской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Полный текст решения будет изготовлен 05 мая 2025 года.

Судья