Дело № 2-2258/2023

39RS0004-01-2023-001718-78

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 октября 2023 года г. Калининград

Московский районный суд г. Калининграда в составе

председательствующего судьи Дорошевич Ю.Б.

при секретаре Гамовой Ю.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ООО «Сбербанк страхование жизни» об оспаривании решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов №

УСТАНОВИЛ:

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обратилось в суд с вышеназванным исковым заявлением, указав в обоснование заявленных требований, что решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций (далее - Финансовый уполномоченный) № от ДД.ММ.ГГГГ было удовлетворено обращение от ДД.ММ.ГГГГ № ФИО1 в отношении ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Решение Финансового уполномоченного вступило в силу 04.05.2023г. Считает, что обжалуемое решение не соответствует требованиям ст. 22 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ и нарушает права и законные интересы страховой компании. Указывает, что договор страхования не заключался в целях обеспечения обязательств по кредитному договору. Квалифицируя заключенный договор страхования между ПАО Сбербанк (страхователь) и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) обеспечительной сделкой Финансовый уполномоченный указывает на следующие признаки: основным выгодоприобретателем по договору страхования выступает ПАО Сбербанк; в расчет полной стоимости кредита подлежала включению страховая премия, что свидетельствует о том, что кредитором предлагались разные условия кредитования. Однако Финансовый уполномоченный не называет, какими документами подтверждается факт того, что клиенту предлагались ПАО Сбербанк разные условия кредитования, зависящие от заключения договора страхования, индивидуальные условия кредитования не содержат условий об обеспечении исполнения обязательств по кредитному договору.

Ошибочен и не обоснован вывод Финансового уполномоченного относительно того, что страховая премия подлежала включению в полную стоимость кредита. Заемщиком не уплачивалась страховая премия, так как договор страхования с согласия потребителя был заключен непосредственно с ПАО Сбербанк, которое выступает страхователем и уплачивает от своего имени страховую премию. Рассматриваемая конструкция заключения договора страхования предусмотрена ст. 934 ГК РФ.

Выгодоприобретателем по договору страхования является как банк, так и сам потребитель. После полного досрочного погашения кредита выгодоприобретателем по всем рискам выступает сам потребитель. Пункт 6 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ неприменим к рассматриваемым правоотношениям, так как заемщик является выгодоприобретателем по договору страхования.

Страховая сумма не подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа). Страховая сумма устанавливается совокупно (единой) на весь срок страхования.

Финансовый уполномоченный не имел права рассматривать обращение ФИО1, так как услуга потребителю оказывалась ПАО Сбербанк. Страховой компанией представлялись Финансовому уполномоченному в рамках рассмотрения обращения Условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ПАО Сбербанк. В Условиях участия в Программе страхования, которые ФИО1 получила лично, отражено, что услугу по Программе страхования оказывает Банк (п. 2.2, п. 3.1 Условий участия в Программе страхования), Застрахованное лицо оплачивает услугу Банку (п. 3.1 Условий участия в Программе страхования), а при желании отказаться от участия в Программе страхования Застрахованное лицо обращается в Банк и Банк осуществляет возврат платы (раздел 4 Условий участия в Программе страхования). На основании п. 4.1. Условий участия в Программе страхования, участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. ФИО1 страховую премию ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не оплачивала. В рамках Программы страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не заключает договоры страхования с физическими лицами и не получает от них каких-либо денежных средств. Банк, оказавший услугу по подключению к Программе страхования, не является агентом ООО СК «Сбербанк страхование жизни». В перечень финансовых услуг, которые вправе оказывать ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в соответствии с разрешением (лицензией) или в связи с ее включением в реестр финансовых организаций ее вида, дающим право осуществлять деятельность на финансовом рынке, не значится услуга по подключению к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков. Финансовый уполномоченный не имел правовых оснований взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» денежные средства за подключение к Программе страхования, поскольку Застрахованное лицо не передавало ООО СК «Сбербанк страхование жизни» какие-либо денежные средства и не оплачивало страховую премию.

Финансовый уполномоченный неверно установил размер страховой премии. Плату за подключение к Программе страхования, которую ФИО1 оплатила Банку, не следует отождествлять со страховой премией. Размер страховой премии (которую Банк оплатил страховщику за счет собственных средств) значительно больше платы за подключение к Программе страхования (которую Потребитель оплатил Банку) и составляет №. Соглашение об условиях и порядке страхования № не предоставляет Застрахованному лицу право на подачу заявления о прекращении участия в программе страхования в ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Просит отменить решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций №. по обращению № в полном объеме.

Представитель заявителя ФИО2 в судебном заседании посредством ВКС заявленные требования поддержала, дала пояснения согласно поданному заявлению, просила их удовлетворить.

Представитель ПАО «Сбербанк» ФИО3 в судебном заседании заявление поддержала, просила удовлетворить, дала пояснения, аналогичные изложенной в письменном отзыве позиции.

Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций и ФИО1 в судебное заседание не явились, о времени и месте разбирательства извещены надлежащим образом, представили письменные возражения, приобщенные к материалам дела, в которых полагают оспариваемое решение обоснованным, просят в заявленных требованиях отказать.

Выслушав явившихся участников процесса, исследовав письменные материалы гражданского дела, дав оценку доказательствам в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно пункту 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму №.

В этот же день ФИО1 с использованием простой электронной подписи подписано заявление на участие в Программе страхования №10 "Защита жизни и здоровья заемщика", согласно которому ФИО1 выразила желание быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и поручила банку заключить в отношении нее договор страхования по Программе страхования № "Защита жизни и здоровья заемщика" в соответствии с условиями, изложенными в заявлении на страхование и Условиях участия в Программе страхования № "Защита жизни и здоровья заемщика".

Согласно заявлению на подключение к Программе страхования заемщик был ознакомлен и согласен с тем, что банк организовывает его страхование путем заключения договора страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» при условии уплаты клиентом платы за участие в Программе страхования.

Заемщик подтвердила, что ей предоставлена вся необходимая и существенная информация о Страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования, она ознакомлена с условиями участия в Программе страхования.

В этом заявлении ФИО1 указала о том, что согласна оплатить сумму за участие в Программе страхования в размере №.

Также ФИО1 была ознакомлена с тем, что действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением кредита.

Страховая сумма установлена единой и составляет №.

Согласно пункту 6 заявления по всем страховым рискам (за исключением «Смерть» и «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания», выгодоприобретателем является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица); по страховым рискам «Смерть» и «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания» - Банк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по кредиту, предоставленному банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования. В остальной части, а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, выгодоприобретателем по указанным рискам является застрахованное лицо (а в случае его смерти наследники застрахованного лица).

Согласно справкам ПАО Сбербанк, задолженность по кредитному договору ФИО1 в полном объеме погашена ДД.ММ.ГГГГ года

ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обращалась в ПАО Сбербанк с заявлениями об отключении от программы добровольного страхования и возврате части страховой премии, в связи с исполнением обязательств по кредитному договору. Требования были оставлены без удовлетворения.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с претензией - требованием о возврате части страховой премии, которая не была удовлетворена.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № от ДД.ММ.ГГГГ требования ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» удовлетворены частично, с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 взыскана страховая премия в размере №.

Согласно п. 1 ст. 22 Федерального закона № 123-ФЗ от 04.06.2018 года «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.

В оспариваемом решении финансовый уполномоченный, придя к выводу о том, что договор страхования заключен ФИО1 в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору с ПАО Сбербанк, самостоятельно рассчитав размер страховой премии, взыскал с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховую премию за неиспользованный период страхования.

Суд не может согласиться с указанным выводом финансового уполномоченного.

Из представленных в дело материалов усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключено соглашение об условиях и порядке страхования № в рамках которого ПАО Сбербанк заключает договоры личного страхования в отношении заемщиков банка на основании заявлений последних.

Согласно п. 3.3. соглашения, сторонами договора страхования являются страхователь и страховщик, застрахованное лицо стороной этого договора не является.

Пунктом 3.5. соглашения предусмотрено, что договоры страхования по Программе добровольного страхования жизни заемщиков заключаются в отношении клиентов ПАО Сбербанк.

В соответствии с Условиями участия в Программе страхования № в рамках Программы страхования банк организовывает страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования, производит уплату страховщику страховой премии. За участие в Программе страхования клиент уплачивает Банку плату.

Участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении застрахованного лица.

Таким образом, подключая заемщиков к Программе страхования, банк выступает от собственного имени в качестве страхователя.

Согласно платежному поручению от ДД.ММ.ГГГГ, ПАО Сбербанк перечислена страховая премия в пользу ООО СК «Сбербанк страхование жизни» за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно выписке из реестра застрахованных лиц, ФИО1 была включена в число застрахованных лиц на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Возможность предоставления Банком дополнительных услуг за отдельную плату при предоставлении потребительского кредита, в том числе страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, предусмотрена ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Из заключенного между ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» соглашения об условиях и порядке страхования следует, что плата за участие в Программе страхования – это сумма денежных средств, уплачиваемая клиентом банку в случае участия в этой программе, которая является самостоятельной финансовой услугой.

В рамках этой программы ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с физическими лицами договоры не заключает, не получает от них каких-либо денежных средств и не осуществляет их возврат. Стороной договора страхования ФИО1 не является.

Таким образом, ФИО1 ПАО Сбербанк была оказана дополнительная услуга за отдельную плату по присоединению ее к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Части 10 и 12 ст. 11 Федерального закона «О Потребительском кредите (займе)» предусматривают два различных варианта рассмотрения заявлений заемщиков о возврате денежных сумм, оплаченных по договору страхования.

В случае, если досрочное исполнение обязательств по кредитному договору произведено заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, обязательство по возврату страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, лежит на страховщике (ч. 12 ст. 11 названного закона).

В случае полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору заемщиком, который в результате оказания услуг кредитора становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанного в абзаце первом части 2.1 статьи 7 Федерального закона, возврат заемщику денежных средств в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования - лежит на кредиторе на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования (ч. 10 ст. 11 указанного закона).

Таким образом, поскольку ФИО1 являлась застрахованным лицом в результате оказания услуг ПАО Сбербанк, обязанность по возврату денежной суммы, равной размеру страховой премии за вычетом использованного периода, лежала именно на кредиторе ПАО Сбербанк.

Аналогичные условия содержатся в Условиях участия в Программе страхования №.

Таким образом, требования потребителя были заявлены к ненадлежащему лицу.

Кроме того, из представленных в дело доказательств следует, что заключенный договор страхования не является договором, обеспечивающим исполнение обязательств по кредитному договору.

Согласно части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с вышеуказанной нормой, для подтверждения заключения договора страхования в обеспечение кредитного договора необходимо, чтобы в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагались разные условия договора кредита; выгодоприобретателем по договору страхования являлся кредитор и страховая сумма подлежала пересчету соразмерно задолженности по договору кредита.

Между тем, заключенным между ПАО Сбербанк и ФИО1 кредитным договором не предусмотрено условий, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным заключением договора личного страхования, указаний о том, что в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора кредита отсутствуют. В свою очередь из договора страхования не следует, что страховая сумма подлежит изменению в зависимости от изменения задолженности по кредиту, возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту, страховые суммы по определенным страховым рискам являются фиксированными.

Выгодоприобретателем по всем страховым рискам по договору страхования является застрахованное лицо или в случае его смерти наследники застрахованного лица, при смерти застрахованного лица либо наступлении инвалидности банк имеет право только на часть задолженности в остальной части выгодоприобретатель - застрахованное лицо либо его наследники.

При этом договор страхования не предусматривает возврат денежных сумм в случае отказа от участия в программе страхования по истечении четырнадцатидневного срока со дня его заключения, досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии. Возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось.

Принимая во внимание вышеизложенное, оснований для взыскания со страховой компании в пользу ФИО1 неиспользованной части страховой премии не имелось.

Указанные обстоятельства не были учтены финансовым уполномоченным, в связи с чем выводы обжалуемого решения о незаконности отказа в выплате неиспользованной части страховой премии суд признает ошибочными и необоснованными, противоречащими фактическим обстоятельствам дела.

Довод финансового уполномоченного о пропуске срока обращения в суд для обжалования его решения судом отклоняется.

Указанное решение подлежало обжалованию в суд в срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно (в течение 10 рабочих дней после вступления решения в силу).

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обратилось в суд с заявлением об оспаривании решения финансового уполномоченного ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается квитанциями об отправке и протоколом проверки электронной подписи, то есть в установленный законом срок.

Таким образом, заявленные ООО СК «Сбербанк страхование жизни» требования об отмене решения финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Заявление ООО «Сбербанк страхование жизни» удовлетворить.

Решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов № от ДД.ММ.ГГГГ по обращению ФИО1 отменить.

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Московский районный суд <адрес> в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: